Банки и банковская система РФ
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ал значительных длинных и недорогих финансовых средств, которые российские крупные банки стали привлекать на зарубежных финансовых рынках. Кризис ипотечных ценных бумаг в США вызвал кризис ликвидности в странах Запада, и источник дешевых финансовых средств был практически перекрыт. Некоторым банкам приходится прилагать значительные усилия для того, чтобы аккумулировать необходимые суммы для расчета с кредиторами. На этом фоне закономерен рост интереса банков к рынку вкладов на селения: мы уже наблюдаем рост числа привлекательных предложений депозитов под высокий процент. Но одновременно ужесточаются требования к заемщикам, растут ставки по кредитам.
Автор разделяет мнение экспертов Всемирного банка о том, что Россия относительно благополучно пережила финансовый кризис лета-осени 2007 г. Но дефицит ликвидности, сложившийся на российском денежном рынке, заставляет банки переносить сроки размещения облигационных займов на следующий год. В частности, так поступили МДМ-банк, Банк Возрождение и Номос-Банк.
Мировой финансовый кризис замедлил развитие банковской системы России. С 2001 г. по 2006 г. активы банковской системы страны росли в среднем на 35% в год. В 2008 г. из-за трудностей, вызванных международном кризисом ликвидности, следует ожидать снижения темпов роста активов банковской системы до 20-25%.
Что же касается вероятности возникновения в 2008 г. новых системных или локальных кризисов, то если и будут к этому предпосылки, то, скорее всего, регулирующие органы государственной власти сделают все возможное для сохранения стабильности банковской системы.
Главной болевой точкой отечественной банковской системы в настоящее время является недостаточный уровень капитализации и отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов.
В международной практике принято оценивать уровень развития банковской системы как отношение ее совокупных активов к национальному ВВП. В России это всего 52,8%. Банковский сектор Великобритании по данному показателю превосходит российский более чем в 6 раз. По расчетам Ассоциации российских банков, объем активов банковской системы Великобритании превосходит отечественную банков скую систему в 22 раза, а ФРГ - в 17 раз. Кредиты предприятиям на срок 1_3 года составляют в России 28% от общего объема кредитования, а в ЕС 52% кредитов выдаются на срок свыше 5 лет.
Для решения всех наболевших проблем, связанных с неразвитостью банковской системы, необходимо добиваться роста капитализации банков, повышения защиты кредиторов, расширения доступности услуг банков, роста их ресурсной базы, развития региональной инфраструктуры, улучшения качества управления.
Ухудшение качества кредитного портфеля - еще одна проблема, с которой в ближайшем будущем может столкнуться отечественная банковская система. Розничный бум и рост кредитования малого и среднего бизнеса могут снизить качество кредитных портфелей. Доля просроченных кредитов в общей структуре может возрасти, поскольку некоторые банки агрессивно наращивают свои кредитные портфели в ущерб качеству, упуская из виду всевозможные риски. Кроме того, отсутствует единая информационная база о лицах, совершающих финансовые правонарушения. Банки по-прежнему не стремятся делиться друг с другом информацией по мошенническим действиям. Решение данной проблемы - в создании на федеральном уровне бюро кредитных историй и в активном сотрудничестве с правоохранительной системой, ужесточении уголовного преследования за мошеннические действия.
Важной проблемой является кадровый голод банковской системы. Бурный рост банковских структур выявил нехватку квалифицированных кадров на всех уровнях, прежде всего средних и высших управленческих звеньев. Это характерно в первую очередь для регионов, причем проблема будет обостряться из-за роста региональных сетей продаж банков. Развивая бизнес в регионах России, федеральные банки переманивают менеджеров среднего звена, способных привести за собой своих клиентов. Это вынуждает местные банки вводить программы лояльности и увеличивать затраты на HR. Все это способствует понижению прибыли банков.
Решение кадрового вопроса в России на данном этапе возможно за счет: перетока квалифицированных менеджеров из других отраслей и приглашения менеджеров-иностранцев; создания корпоративных обучающих структур, организующих тренинги и семинары; внедрения метода кружков качества в продающих подразделениях, помогающих поддерживать высокие стандарты обслуживания клиентов.
Можно выделить ряд тенденций, которые со значительной долей вероятности проявятся в банковской системе в 2008 г.
Прежде всего, в связи с ухудшением ситуации с ликвидностью на мировом рынке вероятно уменьшение конкурентного давления со стороны дочерних банков иностранных финансовых структур, поскольку они будут испытывать те же проблемы, что и материнские финансовые структуры.
Основными игроками, обладающими дешевыми свободными средствами, становятся государственные, около государственные, региональные и муниципальные банки, в силу своего положения обладающие значительными источниками дешевой ликвидности в виде средств госструктур разного уровня и государственных корпораций. Эти банки имеют возможность предлагать более выгодные финансовые условия, хотя качество обслуживания у них все еще на низком уровне. Поэтому в следующем году такие банки могут не только сохранить, но и значительно укрепить позиции на рынках корпоративного и розничн