Geum.ru

Системный анализ и управление кредитами

Информация - Банковское дело

Другие материалы по предмету Банковское дело

понятно, что это важный раздел плана. Важными вопросами является следующее: верна ли форма? Подготовлен ли он надлежащим образом? Касается ли он сути: сколько требуется денег? Когда? И каков доход инвестора? Каков срок погашения? Каковы возможные пути выхода для инвесторов? План должен включать как минимум следующее: текущие финансовые отчеты, сведения о финансовой деятельности за последние три года и прогнозируемой финансовой деятельности на следующие три-пять лет, в том числе прогнозы потока денежных средств. Все допущенные предположения должны быть ясно изложены в примечаниях.

Заявка поступает к соответствующему кредитному работнику, который после рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком - владельцем или представителем руководства фирмы. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде: он позволяет кредитному работнику не только выяснить многие важные детали кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руко , реалистичность его оценок положения и перспектив развития предприятия.

В ходе беседы интервьюеру не следует стремиться выяснить все аспекты работы компании; он должен сконцентрировать внимание на ключевых, базовых вопросах, представляющий наибольший интерес для банка. Рекомендуется распределить вопросы по 4 -5 группам:

  1. Сведения о клиенте и его компании :
  2. является ли фирма единоличным предприятием, товариществом или корпорацией;
  3. как давно учреждена компания;
  4. какова ее продукция;
  5. кто владельцы, сколько акций они имеют;
  6. каков опыт и квалификация менеджеров;
  7. прибыльна ли компания;
  8. кто основные поставщики и покупатели;
  9. на каких условиях продается продукт.
  10. Вопросы по поводу просьбы о кредите:
  11. какую сумму денег компания намерена получить у банка;
  12. как рассчитана эта сумма;
  13. достаточно ли аккуратно составлен прогноз финансовых потребностей;
  14. учитывают ли условия, на которых клиент хочет получить заем, срок службы активов, финансируемых с помощью займа;
  15. учитывают ли условия займа способность клиента погасить кредит в срок.
  16. Вопросы связанные с погашением кредита:
  17. как клиент предполагает погашать кредит;
  18. сколько денежной наличности компания получает в ходе операционного цикла;
  19. имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита;
  20. есть ли лица, готовые дат гарантию и каково их финансовое положение.
  21. Вопросы по поводу обеспечения займа:
  22. какое обеспечение будет передано в залог;
  23. кто владелец обеспечения;
  24. где складировано обеспечение;
  25. находится оно под контролем клиента и может ли быть, что требуется чье-либо особое разрешение , чтобы продать обеспечение;
  26. как была произведена оценка имущества, предлагаемое в качестве обеспечения;
  27. подвержено ли обеспечение порче;
  28. каковы издержки по хранению обеспечения.
  29. Вопросы о связях клиента с другими банками:
  30. какие банки используются в настоящее время клиентом;
  31. обращался ли он к другим банкам за ссудой;
  32. почему клиент пришел в этот банк;
  33. имеются ли непогашенные займы и каков их характер.

При получении заявки на кредит, банк должен изучить не только разные аспекты кредитной сделки, но и дать оценку персональных качеств заемщика, будь то частное лицо или руководитель фирмы. Оценивая личность клиента банк сосредотачивает внимание на следующих моментах:

  1. порядочность и честность;
  2. профессиональные способности;
  3. возраст и состояние здоровья;
  4. наличие преемника (на случай заболевания или смерти);
  5. материальная обеспеченность.

Порядочность и честность. Это ключевые качества клиента, имеющие для банка первостепенное значение. Банк не должен предоставлять кредит лицу (или компании), если это лицо (или руководство фирмы) не заслуживает доверия, т.е. если имеются признаки, что заемщик не будет скурпулезно придерживаться условий кредитного соглашений. Честный клиент приложит максимум усилий, чтобы погасить взятые обязательства, в каком бы трудном положении он не оказался. Ненадежный клиент будет погашать долги банку, если у него имеются свободные денежные средства. Когда же возникают трудности, он прекращает выплату задолженности и отодвигает банк в конец очереди.

При решении вопроса о ссуде для банка существенно, имеет ли он дело со своим прежним клиентом, для которого он открыл счет и который уже раньше получал ссуду в этом банке, или это же незнакомый человек, впервые обратившийся в банк. Если клиент уже получал ссуду и у банка не было к нему претензий , это существенно повысит его шансы на получение нового кредита. Если он не пользовался кредитом, но имеет депозитный счет в банке, то наличие солидного остатка на счете и регулярный перевод сумм на этот счет также может свидетельствовать о его высокой платежеспособности. При первом обращении клиента банк должен провести тщательное обследование состояния дел заемщика и использовать максимум возможной информации о его личных качествах и материальном положении.

Профессиональные способности будущего заемщика особенно важны, если речь идет о руководителе фирмы, желающем получить ссуду на деловые цели. Эти способности связаны с его умением управлять предприятием, ориентироваться на рынке и обеспечивать прибыльност