Система страхования профессиональной ответственности медицинских работников
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
особность, а по листку нетрудоспособности он получает денежное пособие меньше своего полного заработка (например, при отсутствии необходимого трудового стажа), то разницу между этими суммами он вправе взыскать с медицинского учреждения.
В ст. 1085 ГК РФ и постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.04.94 "О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья" даны примерные перечни дополнительных (помимо возмещения утраченного заработка) расходов, вызванных повреждением здоровья. К ним относятся расходы:
на усиленное питание;
приобретение лекарств;
протезирование;
посторонний уход;
санаторно-курортное лечение, включая проезд к месту лечения и обратно самого потерпевшего, а в необходимых случаях и сопровождающего;
приобретение специальных транспортных средств;
обслуживание потерпевших в быту (стирка белья, уборка квартиры и т.п.).
Необходимость в дополнительных расходах должна быть подтверждена заключением судебно-медицинской экспертизы по правилам, предусмотренным для ВТЭК (МСЭК). Потерпевшему, нуждающемуся в нескольких видах помощи, возмещаются расходы, связанные с получением каждого вида помощи.
Если в результате противоправных виновных действий (бездействия) медицинского персонала пациент умер, то право на возмещение вреда за счет медицинского учреждения имеют нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню смерти право на получение от него содержания, а также ребенок умершего, родившийся после его смерти.
В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется либо всей его действительной стоимостью, либо его частью, при страховании профессиональной ответственности медицинских работников по взаимному соглашению в договоре страхования устанавливается предельная сумма страховых выплат третьим лицам по отдельным страховым случаям - лимит ответственности. Поэтому в договоре страхования, где предполагается возможность выплат по различным страховым случаям (например, в связи с инфицированием вирусом СПИДа, инвалидностью пациента, смертью в результате заражения вирусом СПИДа), параллельно с термином "страховая сумма" (общая денежная сумма, на которую застрахован объект страхования) страховщиками к каждому из перечисленных страховых случаев применяется термин "лимит ответственности".
Из практики зарубежного страхования известен факт, когда после событий, связанных с огромными выплатами страховщиков за ущерб, нанесенный здоровью людей, контактировавших с асбестом (его пылью), страховщики отказывались заключать договоры страхования с "неограниченной ответственностью". В целях собственной финансовой устойчивости они настаивали на установлении верхнего предела своей ответственности по договорам страхования.
Как правило, в договорах устанавливается годовой или суммарный лимит ответственности. Кроме того, может указываться лимит ответственности по каждому страховому случаю (событию). Часто, исходя из норм разд. 2 гл. 59 ГК РФ, страховщики рассчитывают объем лимита ответственности с учетом минимального размера оплаты труда в Российской Федерации. Перед тем как давать свое согласие на установленный страховщиком размер лимита ответственности, страхователям (частнопрактикующим врачам и ЛПУ) необходимо ознакомиться с содержанием ст. 1085 ГК РФ (гл. 59), где представлены основы расчета объема возмещения вреда, причиненного повреждением здоровья.
На российском рынке страховой тариф по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников (или базовая ставка страховой премии) в среднем составляет 0,5-7 % страховой суммы (лимита ответственности).
Конкретные ставки премии по этому виду страхования зависят от специализации врача, его возраста и стажа работы, а также от даты получения квалификации и т.д. К основной ставке премии могут применяться скидки или надбавки, в частности, если в предыдущие годы были страховые случаи, по которым состоялись выплаты, или если врачи только начинают работать в соответствующей области деятельности. Размер платежа (страховой взнос) и безусловной франшизы устанавливается в каждом конкретном договоре страхования.
Действующее российское законодательство устанавливает основание возникновения ответственности за причинение вреда пациентам только для частнопрактикующих врачей. В остальных случаях обязательства возместить ущерб возникают у юридического лица - медицинской организации (ЛПУ), в котором пострадавшему была оказана медицинская помощь (гл. 59 ст. 1064, ст. 1068 ГК РФ).
Именно по этой причине страхование профессиональной ответственности медицинских работников разделено на два родственных вида:
страхование профессиональной ответственности врачебной деятельности;
страхование гражданской ответственности медицинской организации при осуществлении профессиональной деятельности.
В соответствии с классификацией по видам страховой деятельности (приложение 2 к Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации) и на основании правил страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося врачебной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя (без образования юридического лица). Таким образом, страхователем в данном случае являются дееспособные физические лица (врачи), полу