Рынок банковских услуг и его совершенствование в Казахстане
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ения платежа. Принимая во внимание, что на текущий момент в большинстве торговых точек скорость обслуживания при расчете наличными денежными средствами выше скорости обслуживания по банковским картам, вполне логичным является предпочтение со стороны торговых предприятий к расчетам наличными денежными средствами.
Заинтересованность банков в развитии безналичных платежей по платежным карточкам обусловлена следующим. Во-первых, формирование культуры расчетов с использованием карт позволяет прогнозировать увеличение среднемесячных остатков на карточных счетах, поскольку расходование средств будет осуществляться постепенно в отличие от текущей ситуации, когда держатель карты в целях обеспечения своей платежеспособности вынужден снимать единовременно крупные суммы денежных средств через банкоматы и пункты выдачи наличных банка.
Во-вторых, операции оплаты товаров с использованием карт являются более доходными для кредитных организаций в отличие от операций получения наличных денежных средств через инфраструктуру выдачи наличных соответствующей кредитной организации. Банк может рассчитывать на получение комиссии в диапазоне от 0,5 до 2,5% в зависимости от платежной системы и эмитента карты.
Причиной, сдерживающей активность банков в части массового привлечения на обслуживание предприятий, занимающихся реализацией потребительских товаров, является отсутствие в обозримой перспективе рентабельности торгового эквайринга.
Для расчетов банковскими картами необходимо создание инфраструктуры приема карт к оплате, кроме того, у получателя средств увеличиваются издержки расчетов в силу необходимости уплаты комиссии банку по операциям с использованием карт, т.е. тот факт, что сдерживающие моменты имеются, неоспорим.
Дополнительными факторами, влияние которых позитивно скажется на увеличении доли операций оплаты в общем объеме операций с использованием банковских карт, станут формирование рынка кредитных и кобрэндинговых карт в Казахстане. Принимая во внимание, что получение наличных денежных средств по кредитным картам в отличие от операций оплаты товаров и услуг является платным, можно прогнозировать повышение мотивации со стороны держателей кредитных карт к операциям оплаты товаров с использованием карт.
Мировые исследования VISA International демонстрируют, что частота использования и объем операций оплаты товаров и услуг по кобрэндинговым картам превышают аналогичные показатели по стандартным банковским картам, не предоставляющим держателям карт каких-либо скидок и льгот.
Оплата коммунальных услуг осуществляется на периодической основе и не предполагает обязательного присутствия клиента в офисе компании-поставщика услуг в момент их оказания, т.е. речь пойдет о коммунальных платежах и оплате услуг связи. Конкуренцию расчетам банковскими картами на рынке коммунальных и телекоммуникационных услуг составляют расчеты наличными денежными средствами и банковские переводы. [27, c.42]
Технология оплаты коммунальных услуг далека от идеальной, к тому же у части населения сформировалась потребность в эффективных системах дистанционной оплаты услуг. Исходя из этого, можно сделать вывод, что предоставление банками возможности дистанционной оплаты указанных услуг однозначно будет востребовано жителями республики.
Одним из наиболее эффективных способов дистанционного обслуживания населения могут стать операции оплаты банковскими картами через созданную сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных кредитных организаций. Данное утверждение основано на том, что держатели зарплатных карт на текущий момент как минимум один раз в месяц пользуются банкоматами для получения наличных денежных средств.
Очереди в банкоматах соизмеримо меньше по своим размерам очередей в отделения банка, кроме того, режим работы многих банкоматов носит круглосуточный характер, что дает клиенту более широкий диапазон времени для проведения соответствующих платежей. Отметим также, что созданные сети банкоматов значительно шире сетей отделений банков.
Банки - поставщики услуг по карточкам со своей стороны могут рассчитывать на уменьшение издержек, поскольку расходы на оплату услуг банка (как правило, 1 - 2,5% от сумм операций с использованием банковских карт) соизмеримо меньше расходов на создание полноценной инфраструктуры приема платежей. Единственным конкурентом банковским картам могут выступить предоплаченные карты, позволяющие дистанционно производить оплату услуг мобильной и городской связи.
Рассмотрев факторы, влияющие на мотивацию участников рынка услуг к организации платежей посредством банковских карт, мы приходим к выводу, что на рынке услуг темпы внедрения платежей по банковским картам будут значительно выше аналогичных показателей на рынке потребительских товаров и дорогостоящего имущества. Однако, учитывая, что доля коммунальных и коммуникационных платежей не является доминирующей в общем объеме расходования зарплаты, можно сделать вывод, что достижения европейских показателей в части доли операций оплаты товаров и услуг посредством банковских карт в общем объеме сделок с использованием банковских карт в ближайшие годы в Казахстане ждать не следует.
Единственное, что может кардинально изменить ситуацию на рынке, это активизация лоббирования безналичных расчетов с использованием банковских карт со стороны четвертого участника рынка - государства.
Заслуживает внимания также постановлени