Рынок банковских карт в Российской Федерации
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
процессингового центра также включают сбор, обработку и рассылку участникам системы данных по операциям с банковскими картами. Процессинговый центр может принадлежать банку-эмитенту или выступать самостоятельной организацией.
1.6 Расчётный агент
Расчётный агент - кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками - членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого между банками устанавливаются корреспондентские отношения. Таким образом, расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков-эквайеров и списывает средства со счетов банков - эмитентов карт.
Значение расчетного банка повышается по мере того, как растет количество участников платёжной системы, усложняются взаимозачеты между ними. Для того чтобы гарантировать осуществления платежей по банковским картам, их эмитенты размещают в расчетном банке страховые суммы в обеспечение оплаты операций, производимых по картам.
Универсальные платёжные системы, карты которых в настоящее время получили наибольшее распространение, включают большое число участни-
ков каждого вида. Например, одна и та же карта (т.е. карта с единым названием, эмблемой, изготовленная в едином стандарте) может эмитироваться разными банками. Одновременно эти же банки могут быть распространителями карт других эмитентов. При большом объеме информации, проходящей в платежной системе, создаются дополнительные процессинговые центры. Они, как правило, учреждаются банками, выступающими одновременно и эмитентами, и эквайерами. Такие банки становятся расчетными для других участников. Однако степень развития платёжной системы, без сомнения, в первую очередь зависит от количества держателей карт и от числа и расположения торговых точек и банкоматов, обслуживающих карты данной системы.
Глава 2. Эквайринг: описание процесса
Рис 1. Покупка товара с использованием банковской карты
Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты осуществляется следующим образом (рис. 1):
- держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой PIN-код;
- терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;
- терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;
- банк-эмитент подтверждает проведение сделки; 5 - терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет
слип (он подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта;
- в конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;
- банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;
- эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является;
- процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;
- расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайера.
Аналогичным образом осуществляется использование карты и проведение расчетов при получении наличных денег в банкомате.
Как видно из схемы, операции с использованием банковских карт предусматривают обязательное составление документов на бумажном носителе (или электронном носителе).
Слип (квитанция электронного терминала), составленная на предприятии торговли, должен содержать следующие обязательные реквизиты:
идентификатор предприятия;
дату совершения операции;
сумму операции;
валюту операции;
код, подтверждающий авторизацию операции эмитентом;
реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности.
Для слипа, составленного в пункте выдачи наличных денег, помимо перечисленных, дополнительным реквизитом может быть сумма комиссионных эквайера за проведение операции.
В случае использования карты для получения наличных денег в банкомате оформляется квитанция со следующими реквизитами:
идентификатор банкомата;
дата совершения операции;
сумма операции;
валюта операции;
код, подтверждающий авторизацию операции эмитентом;
реквизиты банковской карты и счета, допустимые правилами безопасности
Использование банковской карты для оплаты покупки (получения наличных денег) становится возможным только после получения разрешения эмитента (авторизации карты).
Способ авторизации определяется особенностями (технологией построения) платежной системы и видом банковской карты.
Наибольшее распространение получили карты с магнитной полосой, на которой выделяются три дорожки. Одна из них предназначена для перезаписи данных во время каждой операции по карте, а две другие используются для идентификационных целей. Перед выдачей клиенту такой карты на её поверхности производится тиснение некоторых идентификационных характеристик: фамилия, имя, отчество клиента, номер его счета, образец подписи, срок действия и т.д. Эта же информация заносится на первую и вторую дорожки.
Д