Роль кредита в современной рыночной экономике
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
р. Впрочем, определение количества функций кредита и их трактовка во многом зависят от методологических подходов к их освещению. В этой связи при рассмотрении функций кредита целесообразно придерживаться некоторых уточнений и ограничений.
Во-первых, функция характеризует такое взаимодействие кредита с внешней средой, которое направлено на его сохранение как целостного образования.
Во-вторых, функция относится к кредитному отношению в целом, а не отдельно к кредитору или заемщику; воздействие кредита может быть квалифицировано как его функция только в том случае, если оно в равной степени касается всех его элементов.
В-третьих, функция должна характеризовать специфическое взаимодействие всех форм и видов кредита. Не существует каких-то особых функций коммерческого или банковского, международного или потребительского кредита; тем более нет и особых функций тех или иных разновидностей кредита, к примеру, отдельно функций краткосрочного, среднесрочного или долгосрочного кредитования. Функцию порождает не форма или разновидность кредита, а его сущность как единая экономическая категория.
Будучи объективной категорией, функция органически связана с сущностью кредита. Вместе с изменением сущности кредита меняется и его взаимодействие с внешней средой. Отсюда функцию кредита следует рассматривать как изменяющуюся категорию. В настоящее время выделяются две функции кредита: перераспределительная и функция замещения наличных денег кредитными операциями.
Перераспределительная функция кредита базируется на том, что в процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заёмщику, а затем возвращается к своему владельцу. Перераспределение стоимости может происходить по территориальному и отраслевому признакам. В кредитные отношения могут вступать различные организации и лица независимо от их месторасположения. Для кредита не имеет значения месторасположение кредитора и заемщика. Подобное перераспределение стоимости можно назвать межтерриториальным.
Межотраслевое перераспределение при помощи кредита происходит, когда стоимость передается от кредитора, представляющего одну отрасль, к заемщику - предприятию другой отрасли. В современной рыночной экономике, когда наибольший удельный вес занимают кредитные отношения между предприятиями и коммерческими банками, межотраслевое перераспределение является решающим. Средства, аккумулируемые банками, теряют ведомственный характер, они составляют общие ресурсы банковской системы, которая предоставляет кредиты предприятиям различных отраслей. Впрочем, на практике не исключены и внутриотраслевые перераспределения стоимости на условиях возвратности. В частности, их можно наблюдать при получении кредита предприятиями от отраслевых банков.
Следует отметить, что кредитные отношения опосредствуют не все перераспределительные процессы в обществе. Значительная часть денежных ресурсов перераспределяется, например, через финансовую систему и систему ценообразования. Однако перераспределительной функции кредита присущи черты, отличающие ее от перераспределительной функции других экономических категорий. Независимо от того, имеет ли место межтерриториальное, межотраслевое или внутриотраслевое перераспределение, кредит не сопровождается сменой собственника: собственность на передаваемую стоимость сохраняется за кредитором.
Назначение перераспределительной функции заключается в том, что посредством кредита за счёт временно свободных ресурсов одних юридических и физических лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других юридических и физических лиц. Особенностью кредитного перераспределения является, прежде всего, то, что оно охватывает только временно свободные ресурсы. Вместе с тем перераспределение может также являться своеобразным продолжением процесса реализации (обмена). При коммерческом кредите предприятие-изготовитель реализует свою продукцию на условиях предоставляемой покупателю отсрочки платежа, т.е. на кредитной основе. В этом случае не наблюдается высвобождения ресурсов. Однако для того, чтобы дать такую отсрочку, предприятию-поставщику нужно либо самому располагать свободными ресурсами до момента оплаты его продукции, либо получить их во временное пользование от других субъектов воспроизводства, например от банка. В том и в другом случаях перераспределяется то, что уже создано в различных звеньях национального хозяйства.
Спецификой перераспределения посредством кредита является то, что оно затрагивает не только стоимость валового внутреннего продукта, произведенного в данном периоде, но и стоимость средств производства и предметов потребления, созданных в предыдущие периоды. В частности, в кредит могут быть выданы временно свободные ресурсы, аккумулированные в амортизационных фондах предприятий; распространено предоставление во временное пользование ранее произведенного оборудования на условиях лизинга. По сути, в процесс перераспределения через кредитную сферу может включаться все национальное богатство общества.
Характерная черта перераспределительной функции кредита заключается в том, что с ее помощью перераспределяются не только денежные ресурсы, но и товарные. В товарной форме выражаются коммерческий и лизинговый кредиты, частично потребительский кредит и международный. Возможность предоставления кредита в товарной форме значительно расширяет границы перераспределения посредством