Роль Банка России в развитии и функционировании платёжной системы страны
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
ктики функционирования чеков позволил сделать вывод о невостребованности данного платежного инструмента в силу их масштабных подделок и как следствие отсутствия доверия к ним. Возможные перспективы развития чекооборота в России связаны с распространением практики проведения расчетов посредством именных чеков как для физических, так и для юридических лиц. Несмотря на значительный рост операций с банковскими карточками, низкая их доля как инструмента жироплатежей определяется невысокими доходами населения, большая часть которых расходуется на приобретение товаров текущего пользования на вещевых и смешанных рынках, торговля на которых ведется с применением налично-денежных инструментов. Услугами же предприятий торговли, сервиса, осуществляющих работу по приему платежей с использованием платежных карт, активно может воспользоваться сравнительно небольшая группа состоятельных граждан. Рост доходов населения способен ощутимо расширить карточный бизнес. По некоторым оценкам возможен перевод на карты в ближайшие пять лет до 2/3 выплат заработной платы и 1/3 розничного товарооборота. В настоящее же время, несмотря на низкую долю использования платежных карт в качестве инструмента жирального платежа позитивным является факт наличия у отдельных слоев населения платежных карт и получения навыков работы с ними. /13/
Таким образом, историческое развитие российской структуры платежных инструментов не всегда носило прогрессивный характер, подразумевающий качественный переход от низших форм платежных инструментов к высшим, наиболее развитым. На определенных исторических этапах изменения в сфере платежных инструментов и способов платежа способствовали их возврату к прежним, уже пройденным стадиям и общей деградации (например, безмонетный период ХI - ХIII веков, период военного коммунизма 1918-1921 годов). Развитие структуры платежных инструментов в условиях неблагоприятной среды по нисходящей в какой-то мере позитивный момент, поскольку позволяет ей сохраниться в более простых формах и иметь возможность качественного развития в дальнейшем.
2. Анализ роли Центрального банка в функционировании платёжной системы России
2.1 Анализ деятельности Банка России, как организатора платежей и расчётов в экономике
Как уже говорилось в предыдущей главе, одним из инструментов расчёта являются наличные деньги. Более того, в РФ именно этот инструмент является наиболее востребованным, что объясняется следующими его преимуществами:
а) наличные платежи представляют собой простейший механизм: для его совершения требуется лишь передать материально-вещественный носитель меновой стоимости. Это наиболее привычный и проверенный практикой способ платежа, доступный любому лицу. Привычки и обычаи населения являются важным фактором увеличения денежной наличности в платежном обороте. Психология человека не всегда позволяет быстро приспособиться к нововведениям. Кроме того, простота и, главное, анонимность данного платежного механизма способствует высокой степени его востребованности, в том числе и в теневом секторе экономики.
б) Высокая востребованность системы в секторе мелких, розничных платежей с относительно низкой суммой. Это обусловлено тем, что в секторе розничных платежей объектами сделки являются преимущественно материальные предметы, а также услуги, оказываемые потребителю лично и требующие личного контакта с ним. В силу данной специфики основным инструментом платежа розничного оборота служат именно наличные деньги, передаваемые из рук покупателя в руки продавца.
в) В условиях низкой инфляции и процентных ставок использование наличных денег характеризуется низкими издержками хранения и низким уровнем упущенной выгоды.
г) Рост сетей банкоматов и технологий автоматизированной обработки наличности уменьшает затраты и повышает удобство пользования.
д) Являясь обязательствами Центрального банка наличные деньги не несут кредитного риска, поскольку, с одной стороны, Центральный банк по определению не может стать банкротом, с другой стороны, благодаря законодательству, налагающему обязательства принимать законный инструмент платежа в оплату любых сделок, платеж наличными обеспечивает непосредственную (немедленную) и окончательную передачу ценности.
Вообще налично-денежные расчеты представляют собой такой способ осуществления платежа, при котором плательщиками в качестве расчетно-платежного средства используются наличные деньги - банкноты и разменные (биллонные) металлические монеты. Исключительное право выпуска эмиссии наличных денег в обращение в соответствии со ст.4 Федерального закона "О Центральном банке РФ (Банке России)" принадлежит Центральному банку РФ. Поэтому налично-денежный оборот начинается в Центральном банке РФ. Наличные деньги переводятся из его резервных фондов в оборотные кассы, тем самым они поступают в обращение. Из оборотных касс головных РКЦ (ГРКЦ) или РКЦ наличные деньги направляются в операционные кассы коммерческих банков для выдачи клиентам - юридическим или физическим лицам (либо в кассы предприятий и организаций, либо непосредственно населению). Часть наличных денег, находящихся в кассах предприятий и организаций, используется для расчетов между ними (лишь в случаях, когда стоимость покупки не превышает предельной суммы платежа, установленной в законодательном порядке, т.е. ста тысяч рублей), но большая часть передается населению в виде денежных до