Развитие системы страхования автотранспортных средств в РК
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ода (132%).
Система прямого возмещения убытков будет стимулировать страховщиков выплачивать своим клиентам максимально возможную компенсацию по возмещению вреда, причиненного как имуществу, так и жизни, и здоровью. Прогнозируемый рост выплат за счет вступления в силу поправок в 2009 году составит 11,5%, в 2010 21,8%. В свою очередь, упрощенная процедура оформления ДТП приведет к резкому увеличению числа заявленных мелких ДТП и случаев страхового мошенничества. Все это будет сопровождаться ростом РВД страховых компаний.
Следовательно, в 2009 году произойдет целая серия банкротств страховщиков, специализирующихся именно на автостраховании. Кризис рынка ОСАГО будет сопровождаться задерживанием выплат, ухудшением качества обслуживания и, как следствие, недовольством страхователей и дискредитацией всего страхового рынка, что может сильно затруднить дальнейшее развитие страховой розницы.
Единственный выход из сложившейся ситуации корректировка поправочных коэффициентов и повышение тарифов. Поправочные коэффициенты должны быть скорректированы таким образом, чтобы убыточность по отдельным тарифным территориям и типам транспортных средств распределялась равномерно. В связи с высоким уровнем инфляции в России имеет смысл ввести новый поправочный коэффициент, который позволил бы ежегодно корректировать тарифы на ОСАГО с учетом инфляции на автозапчасти и услуги автомастерских. Утверждение индексации данного поправочного коэффициента правительством Российской Федерации целесообразно было бы осуществлять ежегодно на основе данных Федеральной службы государственной статистики.
В условиях мирового финансового кризиса повышение тарифов может привести к росту социальной напряженности. Тем не менее, действовать надо быстро, иначе уже в 2009 году рост убыточности приведет к уходу с рынка ОСАГО до половины его участников.
Также среди актуальных дополнений, которые позволят рынку автострахования в России выйти на качественно новый уровень: упрощенное оформление мелких дорожно-транспортных происшествий Европейский протокол, Зеленая карта и увеличение лимитов страховых сумм.
Первое новшество заключается в том, что с введением Европейского протокола на мелкие ДТП (с убытком, не превышающим 25 тыс рублей, участием не более двух автомобилей и при отсутствии пострадавших, признании одного из участников ДТП виновным, отсутствии вреда жизни и здоровья участников ДТП) не будут выезжать сотрудники ГИБДД. Эти изменения будут способствовать сокращению времени на урегулирование страхового события и решение оперативных вопросов. Аналогичная система успешно работает во всех странах Европы.
Второе изменение связано с подготовкой к вступлению России в международную систему страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Зеленая карта. Специальная группа экспертов Европейской комиссии исследовала российское законодательство на предмет возможности участия в этой системе и дала положительное заключение. Определились и страховщики 23 компании представили заявки и подтверждение по обеспечению финансовых гарантий. Ориентировочный срок присоединения к системе с 1 января 2009г.
Министерство финансов Российской Федерации предложило установить персональный лимит по жизни и здоровью на каждого потерпевшего в размере 160 000 руб. Исходя из возможных предложений по установлению единых подходов к оценке человеческой жизни по всем видам обязательного страхования, включая ОСАГО, этот лимит может увеличиться до 25 млн руб. Это среднесрочная перспектива. А в долгосрочной, по мере более полной гармонизации российского страхового законодательства с европейским, этот лимит может еще повыситься.
Ускорение темпов роста рынка КАСКО связаны с увеличением продаж новых иномарок, значительная часть которых продается в кредит (традиционно банки выдают кредит только при условии страхования автомобилей по системе КАСКО).
Тарифы у большинства страховых компаний практически сравнялись. В среднем полис КАСКО для отечественного нового авто обходится в 810% от его стоимости, для иномарок 69%. Однако в последний год страховщики изменили свой подход к расчету стоимости страхового полиса. Сегодня в основе цены полиса не только стоимость машины, но и марки, модели, года выпуска авто и места его эксплуатации. Крупные страховщики накопили серьезную статистическую базу относительно частоты ДТП и угоняемости разных марок в различных городах.
В среднесрочной перспективе рост добровольного страхования будет происходить параллельно с изменением структуры автомобильного парка за счет сокращения числа старых и недорогих машин.
Главным фактором влияния на рост продажи полисов КАСКО является увеличение объемов продаж легковых автомобилей в кредит. Все кредитные автомобили страхуются по схеме КАСКО плюс ОСАГО. Нередко условием банка является дополнительное страхование гражданской ответственности владельца. Спецификой страхования кредитных машин является то, что в случаях угона машины, а также в случае полной конструктивной гибели выгодоприобретателем в части непогашенной задолженности по кредиту является банк. По остальным рискам первым выгодоприобретателем является автовладелец. Тариф на страхование кредитного автомобиля зачастую выше, чем у некредитного, поскольку при страховании некредитного автомобиля базовый страховой тариф может быть уменьшен за счет различных скидок.
Рынок страхован