Происхождение, сущность и функции денег
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
?ктуры, отсутствует необходимость уведомления третьей стороны и не надо ждать подтверждения;
наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства, так как по данным социологов люди легче расстаются с виртуальными деньгами;
при использовании наличных денег покупатель сохраняет свою анонимность, а при использовании карточек личность плательщика идентифицируется;
наличные деньги более экономичны, потому что для модернизации и совершенствования электронных систем платежей используются новейшие технологии, сто ведет к росту совокупных издержек.
Однако электронные деньги также обладают рядом преимуществ по сравнению с наличными. Они более удобны в использовании, большое количество банкнот и монет заменяются несколькими карточками. Электронные деньги более безопасны, так как в случае потери или кражи кредитных или дебетовых карт, их можно заблокировать. Электронные деньги не увеличивают массу денег, увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо.
Согласно отчетам Центрального Банка России платежи с использованием электронных технологий составляют подавляющее большинство. По данным 2006 года: с использованием электронных технологий доля платежей составила 99,5% от общего количества и 99,6% от общего объема платежей.
Среди потребительского использования электронных денег в России наблюдается другая ситуация. В развитых зарубежных странах население активно использует при расчетах банковские карты, пользуется электронными деньгами в Интернете. В России свои особенности, несмотря на активное развитие электронных денег, при расчетах в розничной торговли население преимущественно использует наличные деньги. Большинство граждан использует банковские карты для получения наличных (например, заработной платы), а не для расчетов по оплате товаров и услуг.
Таблица 2 - Операции с использованием банковских карт физическими лицами
Общий объем операций с использованием банковских карт, млн. рублейв том числе:по получению наличных денегпо оплате товаров (работ и услуг)млн. рублей% от общего объемамлн. рублей% от общего объема2005 год 2006 год 2007 год (I, II, III кв)2 799 368 4 249 013 4 343 4082 625 268 3 972 013 4 025 28393,78% 93,48% 92,684100 277 000 318 1256,22% 6,52% 7,62%
Таблица 3 - Процентное соотношение видов пластиковых карт
Вид пластиковой карты% от общего количества используемых карт20062007Зарплатные карты Кредитные карты Дебетовый карты Итого77% 16% 7% 100% 16% 9% 100%
Произошедшие в стране политические и экономические кризисы, дефолт, вызвал недоверие к банковской системе и электронным платежам в России.
Но в последнее время существует тенденция к увеличению использования банковских карточек населением, чему способствовала определенная экономическая стабильность. Из данных таблицы №2 видно, что число операций с использованием банковских карт с каждым годом увеличивается, также растет объем операций по оплате товаров и услуг.
По данным НАФИ доля владельцев пластиковых карт в 2006 год составляла 25%, в 2007 год - 32% (прирост 7%). При этом население планирует использовать карты в будущем - 20% опрошенных.
Рисунок 2 - Доли респондентов различных возрастных групп, намеревающиеся использовать пластиковые карты в ближайшие 2 года
Для дальнейшего развития системы электронных платежей необходимо расширение инфраструктуры, оборудования. Важнейшим вопросом остается обеспечение безопасности электронных платежей, защита от компьютерного мошенничества, защита данных клиентов, совершенствование правовой базы. Необходимо повышать финансовую грамотность среди населения, особенно старшего возраста (как видно из рисунка 2, люди старше 45 в меньшей степени планируют использовать современные технологии). Банки должны ознакомлять население с новыми банковскими продуктами. Причем финансовое просвещение граждан, это задача не только банков, но и государства.
Очевидно, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. Развитие электронных средств платежа способствует оптимизации денежного обращения и сокращению темпов роста количества наличных денег. Но поскольку внедрение электронных систем происходит постепенно, исходя из потребностей хозяйствующих субъектов, то в дальнейшем при расчетах с населением доминирующее положение сохранят наличные деньги.
Заключение
Подводя итог данной работы, нужно отметить, что деньги играют важнейшую роль в современной рыночной экономике, являясь своеобразным языком рынка. Они оказывают регулирующее воздействие на развитие экономики, отображают экономические процессы, происходящие в обществе.
Можно дать следующее определение денег - это особый товар, всеобщий эквивалент, форма стоимости всех других товаров. Они появились как результат развития товарных отношений в обществе.
Можно выделить следующие исторические этапы эволюции денег:
) появление денег с выполнением их функций случайными товарами;
) закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента;
) перехода к бумажным и кредитным деньгам;
) постепенное вытеснение наличных денег из оборота, появление других видов платежей, развитие электронных денег.
Сущность денег в том, что они делают, то есть выполняют определенные функции. В современной экономической науке выделяют три