Проблемы внедрения пластиковых карточек на примере Ставропольского банка Сбербанка РФ
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
?Б РФ за тот же период снизилась с 34,53% до 12,13%, причем в этой сумме значительный объем занимают не инвестиционные, а потребительские кредиты, выдаваемые физическим лицам.
В настоящее время в крае отсутствуют другие финансовые институты, способные вкладывать средства в инвестиционные проекты стоимостью свыше 100 тысяч долларов США, а большинство разработанных инвестиционных программ оцениваются не менее чем в 1 млн. долларов США. В этих условиях отсутствие конкурента у Ставропольского банка СБ РФ на финансовом рынке, несомненно, отрицательно сказывается и на экономике региона и на развитии самого банка. В условиях значительного снижения ликвидности государственных долговых обязательств сокращение реальных объемов кредитования (в пересчете в доллары США либо в сопоставимые цены) приводит к тому, что банк вынужден передавать все больший объем финансовых ресурсов вышестоящему банку. При этом без сомнения, в случае прихода в регион серьезных финансовых институтов, способных вкладывать деньги в промышленность и сельское хозяйства края, эти банковские учреждения в короткий срок смогут не только оттянуть на себя значительную часть клиентуры банка, но и получат на это одобрение у местных органов государственной власти.
Как положительный фактор централизации финансовых потоков следует отметить постоянное снижение удельного веса остатков в кассе и на корреспондентских счетах в общем объеме финансовых ресурсов. Так, доля этих статей в балансе сократилась с 9,05% на 01/01/96 до 6,45% на 01/01/98 и до 5,49% на 01/01/99г. Это свидетельствует о повышении эффективности управления финансовыми ресурсами. Причиной этих изменений стал постепенный переход всех подразделений банка на расчеты через единый корреспондентский счет. Это исключило неэффективные денежные потоки через корсчета ОСБ в ЦБ РФ и позволило в значительной мере заменить их внутрисистемными расчетами.
Необходимо отметить и практическое отсутствие средств банка на счетах в коммерческих банках. Если на 01/01/97 г. более одного процента всех средств банка (это очень высокий показатель, учитывая, что основным источником этих средств являлись вклады населения) хранилось на корреспондентских счетах и депозитах в коммерческих банках, то на 01/01/99 этот показатель практически равен нулю. Таким образом, в условиях финансового кризиса, банк предпочитает минимизировать возможные финансовые потери и не стремится получить прибыли от размещения средств на межбанковском рынке.
Расчет всех экономических нормативов деятельности банка, предусмотренных инструкцией ЦБ РФ, не представляется возможным в связи с тем, что для их расчета необходим подробный баланс в разрезе балансовых счетов второго порядка, которые банк не счел возможным предоставить. Однако рассмотрение нормативов, опубликованных в годовых отчетах банка за период с 1996 по 1998 годы, позволяет сделать следующие выводы. Несмотря на некоторое снижение в этот период показателей ликвидности, баланс банка остается, несомненно, ликвидным. Согласно показателей, характеризующих деятельность банка за период с 1997 по 1999 годы, нормативы ликвидности, установленные ЦБ РФ, превышаются в несколько раз (Приложение 6). Во многом это связано с большими объемами средств, вложенных в государственные ценные бумаги и переданных Сбербанку России, который также является крупнейшим держателем государственных долговых обязательств. А эти статьи баланса имеют наибольшее влияние при расчете нормативов текущей и долгосрочной ликвидности. Однако развитие ситуации на финансовом рынке России после 17 августа 1998 года показало, что вложения в государственные обязательства оказались наименее ликвидными активами. Поэтому по мнению экспертов в этой области, Сбербанк России и его территориальные подразделения к осени 1998 года имели реально более плохие показатели ликвидности. Способность Сбербанка выполнить свои обязательства перед клиентами зависела главным образом от имеющихся у государства и ЦБ РФ возможностей поддерживать ликвидность его корреспондентских счетов. Особенно ярко это проявилось в период массовых отливов со счетов частных лиц после 17 августа 1998 года, когда суточный размер финансовой поддержки Центробанка России Сбербанку достигал 1,5 млрд. рублей. В этой связи, а также в условиях отсутствия у населения альтернативных возможностей вложения средств, опасения по поводу способности Сбербанка РФ выполнять свои обязательства, оказались напрасными.
Анализируя все вышеизложенное, можно сделать следующий вывод: Ставропольский Банк Сбербанка РФ стабильно развивающееся банковское учреждение, неуклонно повышающее степень своего присутствия на финансовом рынке региона. Он прилагает значительные усилия для формирования клиентуры не только среди физических, но и среди юридических лиц, умело использует благоприятные возможности, предоставляемые экономической и политической обстановкой в регионе. Вместе с тем, для закрепления своих успехов, банку совершенно необходимо расширить вложения в реальный сектор экономики региона, самостоятельно инициировать разработку и осуществление крупных и средних инвестиционных проектов, возможно в сотрудничестве с иными финансовыми учреждениями, органами государственной и муниципальной власти.
2.2 Анализ организации работы с пластиковыми карточками в банке
Ставропольский Банк Сбербанка России последовательно развивает систему безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. Эта работа в банке ведет