Принципы организации финансов в страховании
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?раховой защиты. В противном случае модель страховой защиты в отношении рисков, не соответствующих данному критерию, может стать идеальной, но не востребованной потребителем по причине ее высокой стоимости.
Применительно к критерию субъективности риска можно говорить о том, что риск должен иметь воздействие на результаты конкретного субъекта, чьи имущественные интересы приняты на страхование. Сам факт проявления риска еще не является достаточным основанием для вынесения суждения о наличии страхового события. Такая реализация риска должна затронуть интересы конкретного страхователя. И если сам риск носит объективный характер, то результат его проявления, который поддается страхованию, всегда субъективен, или, говоря иначе, субъектен, и проецируется в виде отрицательных последствий на конкретного страхователя.
Принцип эквивалентности гласит: по результатам определенных отрезков времени либо выделенных тарифных периодов/периодов страхования (в идеале их необходимо соотносить с периодичностью проявления мелких, средних, крупных ущербов) должен достигаться принцип экономического равенства между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещений, выплаченных страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период.
В доктрине и практике реализации страховых правоотношений выделяют следующие фундаментальные принципы:
1) принцип наивысшего доверия сторон;
2) принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка;
3) принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего;
4) принцип контрибуции;
5) принцип суброгации [12, c.46].
Принцип наивысшего доверия сторон известен еще и как правовая доктрина Uberrimae fidei. Принцип наивысшего доверия сторон (Utmost Good Faith), или принцип предельной честности, - основополагающий принцип любого договора страхования. Содержание данного принципа состоит в безусловной обязанности сторон договора страхования раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие к нему отношение. В 1928 г. известный английский судья Скретон (Scrutton) сказал по делу Rozanes v. Bowan: "Так как страховщик ничего не знает об объекте страхования, а приходящий к нему за страхованием знает все, обязанность страхователя состоит в том, чтобы полностью раскрыть страховщику все существенные обстоятельства, даже не будучи спрошенным об этом". Именно это имеется в виду, когда говорят о договоре, основанном на наивысшем доверии сторон. Таким образом, страхователь, обращаясь за страховым покрытием в отношении того или иного риска, обязан перед заключением договора раскрыть страховщику любое существенное обстоятельство, которое ему известно в отношении риска, передаваемого на страхование. По общему правилу страхователя считают осведомленным в любом обстоятельстве, которое в обычном ходе дел он должен знать.
Принцип наивысшего доверия сторон проявляется также в институте гарантий (Warranties). В английском законодательстве положения договора традиционно подразделяются на условия и гарантии, т.е. относительно менее важные (или дополнительные) положения договора страхования, налагающие на страхователя обязанность сохранять определенное положение вещей, предпринимать или не предпринимать какие-либо действия в течение периода действия договора страхования.
В белорусском законодательстве сказано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. При этом существенными признаются обстоятельства, которые определенно оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Таким образом, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска, а также размера возможных убытков от его наступления, если такие обстоятельства неизвестны или не должны быть известны страховщику. При этом существенными признаются, по крайней мере, те обстоятельства, которые четко и однозначно обозначены (запрошены страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Таким письменным запросом, как правило, является письменное заявление на страхование, заполняемое страхователем до заключения договора страхования. Обычно такие стандартные формы заявлений разрабатываются страховщиком по каждому из видов страхования, учитывая его особенности.
Правовые последствия нарушения принципа наивысшего доверия в белорусском праве сводятся к следующему: если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное отношение к риску, принятому страховщиком на страхование, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.
Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка гласит: выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, точ