Привлечение средств населения с помощью пластиковых карт
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?и. В настоящее время наибольшим спросом пользуются обмен валюты и срочные вклады. Поэтому, пока банки не готовы и не способны предлагать массовому частному клиенту доступные кредитные продукты, оптимальный принцип обслуживания частных клиентов должен обеспечивать надежность и выгодность хранения собственных средств, а также удобство их использования. Данное удобство заключатся в разнообразном сервисе, позволяющем доступными способами оперативно управлять средствами банковского счета, в том числе оплачивать потребительские расходы.
Говоря о перспективах развития и совершенствования рынка пластиковых (банковских) карт, можно сказать о том, что государственная политика (политика муниципальных органов власти) направлена на повышение уровня использования безналичных расчетов пластиковыми (банковскими) картами как эффективного платежного инструмента. И именно правовое регулирование расчетов пластиковыми (банковскими) картами дает законодательное оформление данных правоотношений.
Что же касается проблем развития пластиковых (банковских) карт, то здесь можно выделить две основные:
- экономическую, - сдерживает развитие рынка пластиковых (банковских) карт;
- правовую, - недостаточно урегулирован вопрос использования пластиковых (банковских) карт.
Несмотря на проблемы развития, наблюдается объем операций с пластиковыми (банковскими) картами, возникновение новых правоотношений и их законодательное регулирование.
В настоящее время, Европа столкнулась с такой проблемой, как формирование единого рынка пластиковых карт. В частности, недавнее исследование европейского рынка банковских услуг, проведенное Европейской комиссией по вопросам конкуренции, показало, что розничный банковский бизнес, а точнее европейский рынок пластиковых карточек, страдает от чрезвычайно низкого уровня конкуренции и монопольного положения крупнейших транснациональных игроков, необоснованно высокой платы за трансакции, взимаемой с потребителей, чрезмерной вариативности условий и принципов самого карточного бизнеса в разных странах и т.д.
Результаты исследования банковского сектора ЕС, в частности, деятельности 230 европейских банков и 25 платежных систем, использующих пластиковые карточки, были опубликованы 12 апреля 2009 года в виде предварительного отчета. В итоге Комиссия по вопросам конкуренции пришла к заключению, что ряд компаний операторов пластиковых карточек, в частности MasterCard и Visa, используют в своей деятельности методы недобросовестной конкуренции, а посему пообещала применить к нарушителям антимонопольного законодательства соответствующие меры.
Ежегодно в Европейском Союзе с помощью пластиковых карточек совершается свыше 23 млрд. трансакций на общую сумму в 1.35 трлн. евро. При этом, рынок пластиковых кошельков с завидным постоянством отличается высокой прибыльностью, принося до 25% доходов от розничного банкинга как такового, а комиссионный сбор за каждую операцию с карточкой, в среднем, составляет 2.5% от общей суммы трансакции. По итогам 2009 года, европейский бизнес заплатил 25 млрд. евро за пользование пластиковыми картами.
Несмотря на существование международной системы карточных трансакций операции с пластиковыми бумажниками привязаны к рынку конкретной страны. По сути, в Евросоюзе действует 25 отдельных рынков пластиковых кошельков, каждый со своими условиями и размером платы за операцию, которая, например, может отличаться в двух соседних странах в несколько раз, т.е. цена обслуживания карточек значительно варьируется в зависимости от того, в какой стране находится обслуживающий финансовый институт.
Так, система Diners Club, принадлежащая Citigroup, при совершении операций взимает самую крупную ежегодную плату 57 евро, клиенты же MasterCard и Visa платят в два раза меньше 24 евро.
Карточный бизнес в ЕС сегодня занятие чрезвычайно выгодное. Так, по итогам прошлого года, средний показатель соотношения прибыли и затрат по кредиткам MasterCard и Visa достиг 65%, а дебетовым карточкам 47%. При этом, в некоторых странах потребители платят за использование карточек Visa и MasterCard на 100% больше, чем за аналогичные услуги в соседних государствах, а сбор за операции в разных странах ЕС может колебаться в пределах 500% для Visa и 650% для MasterCard. Например, в Чехии, Венгрии и Португалии оплата за покупки в магазине с помощью карточки составляет 2.5-3.1% от суммы операции, т.е. в 3-4 раза выше, чем в Италии, Швеции и Финляндии. В то же время, цена трансакции зависит и от того, где и что именно приобретается клиентом через его пластиковый счет. Кроме того, малый и средний бизнес вносит за услуги Visa и MasterCard до 70% больше, чем крупные компании, а использование дебетовой карточки (именно этот вид доминирует сегодня на рынке Европы) предусматривает взимание гораздо более низкой суммы за трансакции.
В сложившейся ситуации больше всех выигрывают банки, с помощью обслуживания кредитных и дебетовых карточек Visa и MasterCard получающие сверхприбыль. Поскольку рыночный механизм регулирования платы за совершение операций с банковскими карточками малоэффективен, а государственного влияния на эту сферу практически нет, финансовые институты получили полную свободу в установлении размера цен за обслуживание пластиковых кошельков. Банки часто необоснованно завышают плату за услуги, варьируют условия обслуживания в разных странах и в зависимости от категорий клиентов и т.д. Если добавить к этому низкий уровень конкуренции и всевозможные сложнос?/p>