Потребительское кредитование на примере КБ ОАО Сбербанк
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?ые по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
В соответствии с законом О Центральном Банке РФ (ст.61), Банк России в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций может устанавливать им обязательные нормативы, в том числе максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимальный размер крупных кредитных рисков; максимальный размер риска на одного кредитора.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, банковское кредитование осуществляется путем передачи денежных средств. Обычно такая передача осуществляется в безналичной форме, но в некоторых случаях возможно и предоставление кредита наличными.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется уплатить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).
Статья 821 ГК РФ предусматривает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
В соответствии со ст.34 ГК РФ, кредит должен быть возвращен. Кредитная организация может предпринять все предусмотренные законодательством меры по возврату кредита. В частности, она вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не возвращающих кредит в установленные сроки и тем самым не выполняющие взятые на себя обязательства.
Так же для регулирования потребительского кредитования в России рассматривают проект федерального закона № 119988-5 О потребительском кредитовании.
Если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и аналогичный рынок западных государств, то можно сделать вывод о сильном отставании нашей страны от зарубежного опыта. На Западе банки уже давно ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация снижает риски невозврата кредитов. А значит, данная база позволяет упростить процесс выдачи кредитов. Если риски банков снижаются, можно говорить и о снижении процентных ставок. В России хоть и создано бюро кредитных историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим законодательством, должного развития этот аспект кредитования так и не получил. Исходя из этой причины, появляется еще одна проблема потребительского кредитования в РФ - слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае невозврата займа.
Следующей проблемой считается получение многими гражданами зарплаты в конвертах. Сокрытие полной суммы доходов уменьшает шансы на получение кредита.
В Европе и в Америке банки еще несколько лет назад предлагали своим заемщикам программы, рассчитанные на долгосрочные отношения, предлагая им кредитные карты с небольшим лимитом и займы на более крупные суммы. В России этот опыт начинает только практиковаться. И до сих пор потребители не доверяют кредитам по овердрафту. А ведь долгосрочные отношения с банком могут гарантировать снижение процентных ставок на последующие кредиты.
Еще одной проблемой потребительских кредитов в России становится присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщиков это условие обеспечивает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями.
Судя по развитию в последние годы кредитования и предложения на банковском рынке можно сделать вывод, что на сегодняшний день потребительское кредитование активно внедряется в жизнь, делая все более удобным существование человека. Однако, все чаще аналитики заявляют о тенденции к отрицательной динамике развития в перспективе, мотивируя тем, что сегодня происходит насыщение рынка. То есть предложение не востребовано, поскольку платежеспособный заемщик уже исчерпал лимит способности, приобретя необходимые товары и услуги. К тому же очень часто потребитель сталкивается с недобросовестностью банка - скрытые комиссии, завуалированные обязательства и т.п.
Еще одним фактором негативной динамики являются безнадежные кредиты - все чаще банки имеют проблемы с возвращением своих средств. Особенно остро эта проблема встала в период финансового кризиса. Когда люди попадали под сокращение, соответственно автоматически, теряя возможность возврата долга, те физические лица, кто не попал под сокращение, почувствовали на себе существенное сокращение заработной платы и соответственно потерю платежеспособности по кредитам.
С начала текущего 2012 года в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) поступило более миллиона исполнительных документов по невыплатам потребительских кредитов, пишет РИА Новости. Как отметил директор ведомства Артур Парфенчиков, невозвраты по ипотеке остаются частным случаем. По словам Парфенчикова, общее количество претензий по невыплаченным потребкредитам, поступившее в службу, выросло почти в два раза по сравнению с прошлым годом. Чиновник считает, что этот рост нельзя связывать исключительно с финансовым кризисом в стране.
Такой рост мы в принципе прогнозировали, исходя из самой пра