Потребительское кредитование и перспективы его развития
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?го договора.
Вся документация относительно залога полна и имеет исковую силу. Стоимость залога покрывает основную сумму долга по кредиту и процентах, в случае принудительной продажи (на протяжении трех месяцев от даты исключения) учитывая расходы на исключение и продажу, нестабильность цен.
Класс В - (субстандартный кредит) финансовая деятельность удовлетворительна, но наблюдается четкая тенденция к ухудшению (изменение места работы, болезнь заемщика или членов семьи и другое). Невыполнение условий кредитного договора (несвоевременная уплата процентов, использование кредитных средств не по целевому назначению, невыполнение условий относительно надлежащего хранения заставленного имущества и другое). Заемщик несвоевременно предоставляет информацию банку о финансовом состоянии, или отказывается предоставить ее вообще. Вся документация относительно залога полна и имеет исковую силу. Однако стоимость залога не может покрыть основную сумму долга по кредиту и процентов в случае принудительной продажи (на протяжении трех месяцев от даты исключения), учитывая расходы на исключение и продажу, нестабильность цен.
Класс Д, Г - (сомнительный, безнадежный кредиты) финансовое состояние заемщика не удовлетворительно (потеря места роботы, отсутствующие источники погашения ссуды, потеря залога). Невыполнение условий кредитного договора (прекращение уплаты процентов, использование кредита не по целевому назначению, невыполнение условий относительно надлежащего хранения заставленного имущества и другое). Заемщик оставил Украину или его местопребывание неизвестное. Залога нет или документы по оформлению залога не имеют исковой силы.
Рассмотрим пример анализа кредитоспособности клиента коммерческим банком (Ильичевское главное отделение Проминвестбанка г. Мариуполя). К банку обратилось физическое лицо, которое имеет следующие финансовые характеристики (усредненные показатели за последние 3 месяца) согласно данных таблицы 2.3.
Поданы клиентом данные были проверены банком и отвечают действительности. На основе приведенных характеристик финансового состояния клиента, а также оценки финансового состояния, которая проводилась по поручителю (поручитель - юридическое лицо, которое имеет раiетный iет в учреждении Ильичевского главного отделения Проминвестбанка). Банк делает вывод, что заемщик имеет здоровое финансовое состояние и достаточные источники доходов (постоянную работу, доходы от дополнительного заработка и др.) для обслуживания долга на протяжении срока действия кредитного соглашения.
Таблица 2.3 - Платежный ежемесячный баланс семьи
Финансовые характеристикигрн. Заработная плата (семьи) 2600Социальные выплаты (пенсии, помощи, алименты и т.п.) -Дивиденды по акциям, ценным бумагам, депозитным вкладам-Прибыли от дополнительного заработка400Расходы на коммунальные услуги140Расходы на жизненно необходимые потребности600Расходы на образование, расходы на отдых-Расходы на другое400Алименты-
Банком проводится раiет суммы долга, которую должен оплатить клиент за время действия кредитного соглашения учреждению банка (основной долг + проценты за пользование кредитом). По кредитному соглашению банк предоставляет кредит в размере, обусловленной суммы 6000 грн. (шесть тысяч гривен 00 копеек) по процентной ставке 20% сроком на 1 год.
По условиям кредитного договору погашения задолженности проводится заемщиком в виде ежемесячных взносов в учреждение банка. За iет взносов происходит погашение равными долями суммы долга и процентов за пользование кредитом.
При погашении основной суммы кредита равными долями, сумму выплаченных процентов I можно определить по формуле:
, (2.1)
где D - сумма кредита;
g - годовая ставка процентов по кредиту, %.
В случае, который рассматривается, сумма выплаченных процентов за пользование кредитом составит:
Общую сумму долга S, которую нужно будет оплатить заемщику, можно определить по формуле:
S = D + I (2.2), S = 6000 + 1200 = 7200 (грн.)
Размер ежемесячного взноса R, вносимый заемщиком, будет расiитываться по формуле:
, (2.3)
где n - количество лет;
p - количество платежей в год.
Размер ежемесячного взноса при сумме кредита 6000 грн., 20% ставкой сроком на год составит:
Если сумма, которая вносится заемщиком будет недостаточной для погашения определенной ежемесячной суммы кредита и начисленных процентов, то в первую очередь учреждением банка будут погашаться проценты за пользование кредитом, а сумма что осталась будет направляться на погашение основного долга. Кредитный работник расiитывает коэффициент кредитоспособности Ккс физического лица по формуле:
(2.4)
где сумма месячного дохода равна сумма заработной платы и прибыли от дополнительного заработка (3000 грн.).
Кредитный работник также расiитывает удельный вес расходов клиента к его месячному доходу:
(2.5)
где сумма месячных текущих расходов будет равна сумме всех расходов физического лица (1140 грн.).
В данном случае удельный вес расходов заемщика будет равен:
По данным вышеприведенных раiетов можно сделать вывод, что у заемщика достаточно высокий коэффициент кредитоспособности (0,2), а также удельный вес расходов клиента к его месячному доходу, этот показатель составляет 0,58.
Вид