Построение взаимоотношений между заемщиком и кредитором
Контрольная работа - Экономика
Другие контрольные работы по предмету Экономика
?ов, так и их качества. Достаточно отметить несовершенство многих норм хозяйственного, финансового и банковского права, незначительный опыт взаимоотношений банков и его клиентов с судебными органами и арбитражем, недостаточность юридических кадров и юридических служб.
Добровольность заключения кредитного договора выражается в свободе выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также решения с банком вопроса о возможности вступления в кредитные отношения с данным клиентом. Обе стороны вступают в договорные отношения на основе свободного волеизъявления.
Главное, чем руководствуются стороны при вступлении в договорные отношения, заключено во взаимозаинтересованности друг в друге. Заемщику необходима на срок определенная сумма средств, которую готов предоставить банк, преследующий цель заработать на превращении бездействующих средств в работающие.
Взаимозаинтересованность сторон друг в друге обусловливает возможность согласования условий кредитной сделки. Каждая из сторон пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов.
При формировании содержания кредитного договора необходимо иметь в виду наличие существенных и дополнительных условий.
Существенными называются условия, которые определяют возможность заключения кредитного договора. Они включают: наименования сторон, срок договора, предмет и сумму договора, порядок выдачи и погашения ссуды, уровень платы за пользование ссудой, способ обеспечения возврата кредита, ответственность сторон.
Дополнительные условия направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Они дифференцируются применительно к конкретным заемщикам и охватывают: обязательства заемщика по достижении определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля, запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка и т.д.
С учетом изложенного общая схема кредитного договора может быть представлена в следующем виде.
Преамбула. Предмет и сумма договора.. Порядок выдачи и погашения кредита.. Плата за кредит.. Способы обеспечения возвратности кредита.. Права и обязанности сторон.. Ответственность сторон.. Дополнительные условия договора.. Разрешение споров.. Срок действия договора.. Юридические адреса сторон, подписи.
В преамбуле дается описание основных участников кредитной сделки как юридических лиц с ссылкой на уставы, в соответствии с которыми они функционируют. В этом разделе необходимо также привести юридическую форму клиента: отдельное предприятие или общество (товарищество, корпорация) Данная характеристика важна для выяснения круга лиц, несущих материальную ответственность за результаты деятельности.
В первом разделе "Предмет и сумма договора" отражается качественная и количественная характеристика объекта кредитной сделки.
Качественная характеристика объекта кредитной сделки есть отражение целевой направленности ссуды и структуры объекта кредитования.
Учитывая накопленный Россией и развитыми странами опыт организации кредитных отношений в условиях рыночной экономики, приведем классификацию видов кредита по этим критериям.
. В зависимости от целей кредит направлен на удовлетворение:
текущих производственных потребностей;
торгово-посреднических нужд;
инвестиционных нужд;
потребительских целей.
При оформлении кредитного договора следует подчеркнуть целевую направленность кредита с указанием содержания контракта или заказа.
. В зависимости от экономического содержания объектами кредитования являются:
недостаток средств для платежей;
формирование товарно-материальных ценностей;
приобретение ценных бумаг;
производственные затраты,
приобретение недвижимости;
другие потребности.
При заключении кредитного договора необходимо конкретизировать общую формулировку объекта кредитования.
. В зависимости от концентрации объекта кредит бывает:
укрупненный;
совокупный;
отдельная потребность в кредите.
Принятие такой схемы классификации кредитов означает отражение в кредитном договоре подробной характеристики объекта сделки по указанным направлениям. Для банка данная характеристика имеет важное значение при оценке делового риска сделки.
Кроме объекта кредитной сделки в рассматриваемом разделе отражается также сумма кредита, вытекающая из технико-экономического обоснования. Она характеризует количественную границу кредитования. Если кредит предоставляется в порядке открытия кредитной линии, то указывается ее уровень (максимальный размер) на квартал.
Второй раздел "Порядок выдачи и погашения ссуды" применяется к конкретному виду сделки.
Кредитование укрупненного или совокупного объекта, как правило, осуществляется систематически, поэтому выдача кредита производится по мере возникновения потребности путем зачисления средств на расчетный счет. Погашение кредита происходит также систематически с расчетного счета в сроки, согласованные между сторонами.
Кредитование отдельных объектов имеет иной механизм выдачи и погашения, который должен быть зафиксирован в кредитном договоре. Так, возможны выдача и погашение кредита в полной сумме и частями. Соответственно должны быть указаны суммы и сроки выдачи и погашения кредита. Выдача ссуды происходит однажды или несколько раз в пор