Порядок открытия и закрытия iетов
Информация - Юриспруденция, право, государство
Другие материалы по предмету Юриспруденция, право, государство
ПОРЯДОК ОТКРЫТИЯ И ЗАКРЫТИЯ iЕТОВ
Заключение договора и открытие iета
Статьей 200 БК определено, что банк обязан заключить договор текущего (раiетного) банковского iета с любым физическим или юридическим лицом, обратившимся с предложением открыть ему текущий (раiетный) банковский iет, на условиях, определенных банком для открытия данных iетов. После заключения договора текущего (раiетного) банковского iета банк открывает текущий (раiетный) iет владельцу iета с присвоением этому iету номера, позволяющего установить его принадлежность.
Необходимо отметить, что согласно ст. 22 БК договоры, заключаемые банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями с клиентами, являются публичными договорами или договорами присоединения, если иное не установлено правилами, действующими в этих банках и небанковских кредитно-финансовых организациях.
Публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (п. 1 ст. 396 ГК). Тем не менее, в некоторых случаях, при соблюдении предусмотренных законодательством условий, коммерческая организация вправе отказаться от заключения даже публичного договора. Так, согласно ст. 396 ГК коммерческая организация может отказаться от заключения публичного договора при отсутствии возможности предоставить потребителю соответствующие товары (работы, услуги).
Таким образом, исходя из анализа приведенных выше норм можно предположить, что согласно законодательству Республики Беларусь договор банковского iета является публичным. Однако полагаем, что это не так.
Режим публичного договора является исключением из общего правила свободы договора. Публичным является договор, который удовлетворяет признакам, описанным в ст. 396 ГК. Одним из этих признаков является равенство цены товаров, работ и услуг, а также иных условий договора для всех потребителей (п. 2 ст. 396 ГК). В то же время, исходя из анализа ст. 198,. 204 БК, при заключении указанного вида договора стороны исходят из принципа свободы договора (они свободны в согласовании условий о вознаграждении банка за оказываемые услуги).
Кроме того, нельзя не учитывать следующие обстоятельства. Согласно законодательству стороны могут определить в договоре банковского iета различный объем оказываемых услуг. Таким образом, сложность и расходы по оказанию этих услуг будут во многих случаях различаться. Можно ли в таком случае говорить об одинаковой цене услуг банка для различных клиентов? Полагаем, что нет. Как видим, один из основных признаков публичного договора (равенство цены договора) в данном случае отсутствует, в силу чего договор банковского iета нельзя отнести к публичному.
Согласно п. 1 ст. 398 ГК договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Необходимым критерием отнесения соглашения к договору присоединения является невозможность заключения договора иначе, как посредством принятия всех содержащихся в стандартной форме условий. Договор банковского iета будет являться договором присоединения только в том случае, если его условия не только определены в формуляре, но и могут быть приняты клиентом только посредством присоединения к договору в целом. Если нее на стадии заключения договора банк допускает изменение содержащихся в стандартной форме условий, то, учитывая требования ст. 22 БК, ему целесообразно определить локальными нормативными актами (по терминологии БК правилами, действующими в этих банках и небанковских кредитно-финансовых организациях), что они не являются договорами присоединения.
Вопрос о том, является ли договор банковского iета договором присоединения, важен для клиента потому, что в случае, если рассматриваемый договор является таковым, т.е. заключается посредством присоединения, это ограничивает клиента в возможности обсуждения условий договора. Его выбор, по общему правилу, будет состоять в том, подписать ли стандартную форму, либо не заключать договор вообще.
Положение клиента различается в зависимости от того, связано ли заключение договора с осуществлением клиентом предпринимательской деятельности.
По общему правилу, установленному п. 2 ст. 398 ГК, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать изменения или расторжения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит законодательству, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность банка за нарушение обязательств либо содержит иные явно обременительные условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Однако если присоединившаяся к договору сторона (клиент) заключала его в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, то даже при наличии вышеуказанных обстоятельств ее требование о расторжении договора не подлежит удовлетворению, если эта сторона знала или дол