Понятие, содержание и виды договора страхования
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
ком формирования страховых резервов, за счет которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. И в этом сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика как субъекта страхового обязательства. Нет страховых премий - нет того источника, за счет которого страховщик может осуществить страховую защиту. Поэтому условие о страховой премии не может не быть существенным условием договора страхования.
В целом, содержание договора страхования таково.
Страховщик обязан:
- выплатить страховое возмещение или страховую сумму при наступлении страхового случая. Страховое возмещение всегда должно соответствовать понесенным убыткам и не служить источником дохода. Страховщик возмещает страхователю понесенные им убытки, а не просто выплачивает установленную страховую сумму (исключением является личное накопительное страхование). Размер понесенных убытков страховщик определяет вместе со страхователем (хотя на практике страховщики это делают самостоятельно) исходя из всех существующих обстоятельств (ст. 947 ГК);
- ознакомить страхователя с правилами страхования, разъяснить употребляемые в правилах специальные термины и конструкции;
- хранить в тайне сведения, которые ему стали известны в результате его профессиональной деятельности о страхователе, выгодоприобретателе, застрахованном лице (ст. 946 ГК).
Страхователь обязан:
- внести страховую премию своевременно, т.к. от этого зависит, состоится договор страхования или нет;
- сообщить страховщику всю необходимую информацию (ст. 944 ГК);
- сообщить страховщику о любых изменениях, влияющих на степень риска;
- сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования, и способом, предусмотренным сторонами.
Глава 2. Виды договора страхования
Пункт 1 ст. 927 ГК предусматривает возможность осуществления страхования на основании двух видов договоров - имущественного страхования и личного страхования. И тот и другой заключаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Из приведенного положения ГК можно было бы, казалось, сделать вывод, что, если не считать специальных случаев обязательного государственного страхования, страхование возникает именно из указанного договора (страхования). Однако в действительности это не так. В работе И.И. Степанова речь идет о двух договорах страхования: "за премию" и "взаимного страхования". Следует отметить, что последний договор специально выделен и в ГК (ст. 968). Еще один отличный от обычного договора - договор перестрахования также особо выделен в ГК. Что же касается договора "страхования за премию", то ему в этом Кодексе соответствует договор страхования, о котором идет речь в п. 1 ст. 967 ГК. Правда, это не исключает того, что многие нормы, адресованные законодателем непосредственно договору страхования, распространяются и на эти договоры - взаимного страхования и перестрахования.
В отличие от ГК 1922 г. действующий Кодекс, следуя в этом за своим непосредственным предшественником - ГК 1964 г., не содержит общего определения договора страхования как такового. Вместо этого в нем приведены отдельно определения двух его разновидностей: договора имущественного страхования (ст. 930 ГК) и договора личного страхования (ст. 934 ГК).
Как отмечал по этому вопросу О.С. Иоффе, "юристы не ставят под сомнение единство института страхования, но обосновывают его по-разному". Полемизируя с В.К. Райхером, с одной стороны, а также с К.А. Граве и Л.А. Лунцем - с другой, О.С. Иоффе усматривал это единство в том, что "все виды страхования служат единой цели: возмещению внезапно возникающих имущественных потерь путем их распределения между как можно более широким кругом субъектов. Экономические потребности образования правового института не всегда получают в нем непосредственное отражение. Но в конечном счете только им он обязан и своим появлением, и единством своего содержания".
Об относительной распространенности обоих видов договоров страхования можно судить по следующим данным, которые относятся к 2006 г. (в скобках для сравнения приведены сведения за 2005 г.). Так, на долю личного страхования приходилось 59% (51%), а имущественного - 41% (49%).
Рассмотрим подробнее названные виды договора страхования - договор имущественного страхования и договор личного страхования.
2.1 Договор имущественного страхования
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 ГК РФ).
По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности