Понятие и перспективы развития электронных денег
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ся и к клиенту. Более защищенный вариант использования кредитки в Сети предполагает применение так называемых удостоверений, когда цифровые сертификаты и цифровые подписи надежно идентифицируют обоих участников сделки. Активно развиваются сегодня и клиринговые системы, суть которых в отсутствии необходимости каждый раз при раiетах с продавцом передавать сведения о себе и своем банковском iете - достаточно использовать псевдоним.
Однако самым перспективным средством раiетов специалисты iитают так называемую цифровую наличность, выполняющие роль "монет" и "купюр". Принципиальное отличие такой системы от других в том, что, специальным образом сохраняемые на диске компьютера (или в памяти смарт-карты) данные и есть собственно деньги (а не указания, сведения о них). Здесь много тонкостей, но главное преимущество такой схемы - исключение из процесса обработки транзакций многих промежуточных звеньев (в частности - так называемых процессинговых компаний), что резко снижает издержки при проведении раiетов. В итоге становятся доступными упомянутые микроплатежи. К тому же цифровые наличные могут храниться и на смарт-картах, что по ряду показателей оказывается еще выгоднее, чем использование персонального компьютера (хотя смарт-карта - тоже своего рода маленький компьютер)
Еще брать шире, то все многообразие развивающихся в Сети систем раiетов сводится к кредитным, дебетовым и собственно к наличности, какой бы она ни была. Правда, использование кредитных карт для раiетов в Интернете, еще долго будет сохранять свою популярность. В развитых странах это привычное средство оплаты товаргов и услуг, постоянных клиентов можно обслуживать с использованием упомянутого принципа подписки, да и проблему микроплатежей также можно решить, используя метод аккумуляции (сумма списывается со iета, когда объем микроплатежей достигает определенной величины). Наконец, большие надежды возлагаются на продвигаемый такими монстрами, как VISA, MasterCard, Microsoft и IBM протокол SET, призванный обеспечить приемлемый уровень защищенности сетевых раiетов. Наблюдатели отмечают более скромные объемы использования в Интернете дебетовых карточек, но фактически к дебетовым раiетам можно отнести и системы, использующие принцип киберкошелька (например, CyberCash), так что забывать о них не стоит.
И все же цифровая наличность - вот самый лакомый кусок пирога. Мало того, что в идеале - это деньги для всех, а значит, контроль над технологиями сулит гигантские прибыли (вот в чем причина уже довольно острой конкуренции в этом секторе). С другой стороны цифровая наличность - чуть ли не идеальные деньги для сетевых раiетов. Ведь именно цифровой наличностью можно подать милостыню или одолжить некоторую сумму, расплатиться в кибершопе, легко проводить микроплатежи и все это при минимальных издержках (стоимость транзакции) и анонимности (вы знаете, кому платите, а торговец не получает от вас никаких лишних данных, кроме денег.)
Электронные деньги, электронная система платежей - безналичные раiеты между продавцами и покупателями, банками и их клиентами, осуществляемые посредством компьютерной сети, систем связи с применением средств кодирования информации и её автоматической обработки.[Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш.,Стародубцева Е.Б.]
По определению Банка международных раiетов (г. Базель) электронные деньги - это "хранимая стоимость (stored value) или предоплаченные продукты (prepaid products), где запись об имеющихся в распоряжении потребителя средствах или стоимости хранится на устройстве, находящимся во владении потребителя". Электронные деньги могут "использоваться для осуществления платежей через POS-терминалы, прямых перечислений между двумя устройствами или через открытые компьютерные сети, такие как Интернет".
Экспертами Европейского Центрального банка под электронными деньгами в широком смысле понимается "электронный запас денежной стоимости (electronic store of monetary value) на техническом устройстве, который может быть широко использован для осуществления платежей компаниям иным, нежели эмитент, без обязательного использования при трансакции банковских iетов, но действуя как предоплаченный инструмент на предъявителя (prepaid bearer instrument)".
Таким образом, электронные деньги, с одной стороны, рассматриваются как запас денежной стоимости, которая храниться в электронном виде на некотором устройстве и может циркулировать в этом виде в платежной системе в качестве средства платежа. Этот подход к определению электронных денег как денежной стоимости, имеющей специфическую форму, связанный с некоторой технологией хранения этой стоимости (в данном случае в электронном виде), можно назвать технологическим.
В сентябре 2000 г. Европейским парламентом была принята Директива 2000/46/ЕС, направленная на регулирование деятельности в сфере электронных денег. В статье 3b указанной Директивы записано, что электронные деньги - это "денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:
Хранится на электронном устройстве,
Эмитируется после получения средств в размере, не меньшем этой стоимости,
Принимается в качестве средства платежа иными, нежели эмитент, предприятиями".
Это определение позволяет рассматривать электронные деньги как особое требование к их эмитенту и характеризует правовой аспект их эмиссии и обращения. В российских официальных документах термин "электронные деньги" не встречается. Наиболее близким к понятию эле