Позиковий капітал у системі товарних відносин. Банки - інструмент руху позикового капіталу
Контрольная работа - Банковское дело
Другие контрольные работы по предмету Банковское дело
?ми операціями. Різниця відсотків забезпечує покриття витрат банку і його прибуток.
Під час прийняття остаточного рішення про видачу кредитів банки враховують цілий комплекс чинників.
1. Вид рахунку під час надходження прохання про видачу кредиту перевага надається тим клієнтам, які мають поточні рахунки, на збиток тим, які не мають поточних рахунків.
2. Сума грошей якщо йдеться про таку суму, яка може поставити банк у скрутне становище, то, природно, банку буде нелегко зважитися видати такий кредит. Якщо ж йдеться про порівняно невелику суму, то це зовсім інша справа.
3. Мета отримання кредиту банку необхідно знати, на які цілі буде використаний виданий кредит. Банки проводять самостійний експертний аналіз рентабельності проекту, на який клієнт передбачає використовувати одержані гроші. Якщо банк визнає даний проект обгрунтованим, то це вплине на прийняття позитивного рішення.
4. Фінансова дисциплінованість клієнта банку у минулому під час надходження прохання про видачу позики банк прагне дізнатися, на скільки добре даний клієнт зарекомендував себе у минулому з погляду його фінансових зобовязань як перед самим банком, так і перед партнерами цього клієнта.
5. Гарантії, які надаються клієнтом, якщо клієнт банку здатний надати надійні гарантії, то це є його значним плюсом для отримання кредиту. Але і відсутність таких гарантій ще не свідчить про те, що клієнтові буде відмовлено в позиці.
6. Рекомендації клієнта при отриманні кредиту клієнти банку, як правило, повинні мати рекомендації двох-трьох чоловік, які виступають гарантами даного клієнта. В цьому випадку важливу роль відіграє суспільний статус тих, що рекомендують, та їхні фінансові можливості.
7. Доход клієнта розглядається у звязку з розміром суми, про яку йдеться. Якщо сума кредиту значно перевищує суму доходу клієнта, цей факт може зіграти несприятливу (але не завжди вирішальну) роль під час прийняття банком рішення.
8. Джерело погашення кредиту клієнт, що потребує кредиту, повинен вказати, яким чином він збирається погашати позику. Банку ж залишається зясувати, чи може його клієнт погасити борг таким чином, чи ні.
9. Державна політика. Іноді держава втручається в питання видачі комерційними банками позик своїм клієнтам. Наприклад, держава може встановити обмеження, які перешкоджають банкам видавати одній фізичній або юридичній особі в кредит суму грошей, яка перевищує певний відсоток ресурсів самого банку. Наприклад, у США таке обмеження складає 10%, у Канаді, Німеччині і Франції 75%, в Нідерландах 25%, в Японії 40%, у Швеції 15%.
Багато комерційних банків, які знаходяться в державній власності, видають цільові кредити, наприклад, молодим фермерам, бізнесменам-початківцям, студентам тощо. Це робиться з метою допомогти цим людям уникнути бюрократичних вимог, які висуваються недержавними банками.
Взагалі, багато що в діяльності комерційних банків можливе лише на стільки, на скільки це схвалюється Центральним банком країни, який регулює виконання комерційними банками своїх функцій.
4. Центральний банк країни, його функції
Центральний банк це в будь-якій країні по суті справи банк банків і банк держави. Він виконує дві основні функції:
1) забезпечення нормального функціонування банківської системи з метою підтримки довіри до цієї системи з боку населення;
2) зберігання державної скарбниці.
Тому Центральний банк можна назвати головною дійовою особою фінансової системи будь-якої країни.
Відмінності Центральних банків від комерційних:
а) на відміну від комерційних банків Центральний банк не ставить перед собою мети максимізації прибутку. Більш того, зовсім не отримання прибутку є причиною створення державного банку;
б) клієнтами комерційних банків є громадяни, підприємства і установи, а клієнтами Центрального банку можуть бути тільки інші банки і держава;
в) Центральний банк управляє всім, що відбувається на фінансовому ринку і в грошовій системі, зокрема, регулює діяльність комерційних банків;
г) дії комерційних банків регулюються Центральним банком з тим, щоб обмежувати їх можливість створювати кредити.
При виникненні ускладнень у яких-небудь з комерційних банків Центральний банк приходить до них на допомогу, щоб не допустити паніки серед населення і підприємств, що може привести до краху всієї фінансової системи.
Функції Центрального банку.
1. Емісія грошей. Центральний банк у кожній країні є єдиною установою, наділеною правом емісії (тобто випуску грошей). До його компетенції входить вирішення питання про те, скільки грошей і коли саме потрібно випустити в обіг.
2. Банк банків. Всі банки і всі фінансові інститути мають рахунки в Центральному банку, на які вони зобовязані вносити певний відсоток від своїх грошових надходжень. Центральний банк прагне до підтримки престижу всієї банківської справи шляхом контролю за виконанням законів комерційними банками та іншими фінансовими інститутами. Він надає недорогі й ефективні послуги комерційним банкам з переказу грошей. У разі потреби Центральний банк видає короткострокові кредити комерційним банкам, щоб врятувати їх, якщо над ними нависає загроза краху.
3. Банк держави. Центральний банк, крім того, що зберігає державні цінності, дає державі поради щодо фінансової системи країни. Центральний банк видає державі короткострокові кредити і випускає від її імені цінні папери, також бере активну участь у підготовці держа?/p>