Перспективы развития кредитования в коммерческих банках на примере Райчихинского филиала ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?а за 2008-2009 гг.
Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности по балансу коммерческого банка на определённую дату. На фактическом состоянии кредитного портфеля сказывается принятая коммерческим банком система управления кредитным портфелем. Управление кредитным портфелем представляет собой организацию процесса, направленного на предотвращение или минимизацию кредитного риска.
Сегодня лизинг в России является самым востребованным инструментом долгосрочного финансирования при приобретении абсолютно любой техники или оборудования. Лизинг является одним из основных финансовых инструментов, позволяющих осуществлять инвестиции в развитие материально-технической базы производства.
Если у вас есть оборотные средства, и вам не выгодно отвлекать их на приобретение оборудования, то для вас более удобно воспользоваться услугами лизинговых компаний. При управлении кредитным портфелем конечными целями коммерческого банка являются:
получение прибыли от ссудных операций;
сохранение ликвидности и платёжеспособности;
Анализ кредитного портфеля в динамики позволяет дать ему общую оценку, выявит тенденции в развитии, слабые места и принять соответствующие оперативные меры по их решению.
Кредитный портфель банка можно классифицировать по нескольким признакам:
Таблица 3.
Сфера кредитованияСумма кредита2007Уд.вес2008Уд.вес2009Уд,весТемп прироста 2009 к 2007Всего тыс. руб., в т.ч.(%)1114107510011826316100115289791003,4физические лица694555062,2701277859,2532742946,2-23,2Торговля268766724,1304123425,7393094034,146,2Строительство2004141,85162324,38036406,9300Транспорт и связь33736833795513,22919651,9-13,4Недвижимость1459501,31517531,23229992,8121,3Сельское хозяйство893510,82308121,92473300,2-72,3прочие7347756,659395658272737,1102
по заемщикам;
по количеству выданных кредитов;
по срокам, по обеспеченности;
по категории качеству ссуд.
С этой целью был проведён анализ кредитного портфеля Райчихинского филиала ОАО Азиатско-Тихоокеанский Банк по различным категориям: по кредитованию отраслевых структур, по срокам, по обеспеченности, по виду кредитов и так далее. В таблице 3 представлен анализ сумм кредита, выданных банком в 2007-2009гг. по отраслям заёмщиков.
В 2010 году сохранилась тенденция роста кредитов, предоставляемых юридическим лицам (предприятиям и организациям), имеющих положительную кредитную историю и устойчивое финансовое состояние, под их поручительство.
Таким образом, Райчихинский филиал Азиатско-Тихоокеанский Банк наращивает темпы кредитования юридических лиц в торговле (46,2%), строительстве (300%), недвижимости (121%). Выбор в эти стороны отрасли был обусловлен не только политикой банка, но и сложившейся благоприятной экономической обстановке в стране.
Проиллюстрируем данные таблицы на рисунке 1
Рисунок 1-Удельные веса кредитования по секторам экономики Раичихинский филиал ОАО Азиатско-тихоокеанский Банк за 2009 г.
Далее проанализируем структуру кредитного портфеля в разрезе формы кредитования. Анализ представим в виде таблицы 4.
Таблица 4 - Анализ структуры кредитного портфеля юридических лиц Райчихинский филиал ОАО Азиатско-Тихоокеанский Банк по форме кредитов В млн. руб.
Форма кредита01.01.2009Доля .01.2010Доля .012011Доля %Разовый731415,91050217,81840929,22Кредитная линия331207238350653339053Овердрафт460010708012882014Лизинг300,31180215752,5Факторинг2300,55310,92520,4Экспресс-кредит6901,511211,95040,8Микро кредит460,12360,4500,08Всего460001005900010063000100
Из таблицы видно, что на 01.01.2011 в кредитном портфеле юридических лиц наибольшее увеличение наблюдается у кредитов предоставляемых путём открытия кредитной линии - 33390 млн.руб. (53%). Наибольшие значения этого показателя наблюдаются так же в разовом кредите (29,22%) и в овердрафте (14%). Динамику кредитного портфеля по виду обеспечения можно изобразить графически (рисунок 2)
Прочие виды обеспечения - 1200
Без обеспечения - 120
Залог транспортных средств -850
Залог прочего имущества -859
Залог товаров в оборудовании - 1720
Залог оборудования - 2590
Залог недвижимости - 7680
Рисунок 2 - Прирост кредитного портфеля по виду обеспечения Райчихинского филиала Азиатско-Тихоокеанский Банк за 2009 год, в млн. руб.
Из рисунка видно, что наибольший рост достигнут по кредитам под залог недвижимости на 7680 млн. руб. (45,12%), под залог оборудования - на 2590 млн.руб. (51,19%), под залог товаров в обороте 1720 млн.руб. (20,77%). Снижение наблюдается лишь у кредитов без обеспечения - на 120 млн.руб. (2,17%) и у кредитов под прочие виды обеспечения на 1209 млн. руб.
Но в целом можно сделать вывод, что с каждым годом Райчихинский филиал Азиатско-Тихоокеанский Банк идёт стремительное увеличение кредитного портфеля.
1.5 Анализ финансового состояния Райчихинского филиала ОАО Азиатско-Тихоокеанский Банк
Анализ финансового состояния банка характеризуют различные коэффициенты. К стандартным параметрам, отражающим финансовую устойчивость кредитных организаций, можно отнести следующие.
1.Коэффициент соотношение между собственными и привлечёнными средствами (расiитывается по формуле (1));
К1=собственные средства / привлечённые средства (1)
Он характеризует уровень активности банка в укрепление своей ресурсной базы путём наращивания собственного капитала - прежде всего за iёт прибыли, остающейся после налогообложения.
.Надёжность банка отражает также коэффициент, показывающий интенсивность использования его активов (расiиты