Пассивные операции коммерческих банков
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
?х средств. Чтобы решить эту проблему, банки вынуждены были повысить ставки, для привлечения клиентов.
5.2.2. Виды депозитов
По закону О кредитных учреждениях латвийские банки имеют право привлекать два вида вкладов- до востребования и срочный. Клиенты могут сделать срочный вклад как на определенный срок, так и на неопределенный. Но в последнем случае необходимо предварительное заявление от клиента об изъятии вклада. Если в договоре клиента с банком срок не оговорен , то по закону О кредитных учреждениях можно рассчитывать на досрочный возврат своих денег через 10 дней с момента подачи заявления. Практика показывает, что обычно банки, имеющие хорошую ликвидность и достаточный объем средств, выдают средства до срока сразу же по требованию клиента.
Срочные вклады, для которых наступил срок выплаты и по ним не был продлен или перезаключен договор, считаются вкладами до востребования (но в случае, если индивидуальным договором не предусмотрены другие условия). Банками предлагаются депозиты с простыми и сложными процентами. Во втором варианте проценты начисляются ежемесячно, и этот доход добавляется к основной сумме вклада-работающие активы клиента регулярно пополняются и растут от месяца к месяцу. Не менее интересен депозит с возможностью пополнения основного счета вклада. Он предназначен для тех, кто намерен ежемесячно откладывать часть своего основного дохода. В этом случае договором оговаривается минимальный шаг пополнения вклада.
5.2.3. Сроки
Сроки размещения средств на депозите у банков очень различаются. Наиболее стандартные из них - это 3; 6 и 12 месяцев . Многие банки (LATEKO banka, MeritaNordbanken Latvia, Pirma Komercbanka, Latvijas Unibanka, VEF banka) учли пожелания клиентов разместить депозиты на очень короткий срок - от 1 до 4 недель. Довольно большое число банков (Hansabanka, LATEKO banka, Ogres komercbanka, Parex Bank, VEF banka) предложили еще более нестандартный срок- на 9 месяцев. Многие банки предлагают клиентам доверить им средства на целых 2 года . Большая часть из них выразила готовность принять вклады даже на 3-5 лет.
5.2.4. Процентные ставки
Процентные ставки напрямую зависят от вида депозита, его срока и суммы. Если депозит до востребования, то и спрос с него небольшой. Банк всегда рискует тем, что клиент в любой момент изымет свои средства, а значит, и разместить их очень выгодно невозможно. Поэтому по таким вкладам максимально низкие проценты: 2-3% годовых.
Для срочных вкладов действует правило- чем длительнее срок хранения депозита, тем больше ставка процента. Самые большие ставки- 12,75% годовых- у Hansabanka, но и срок не малый- 5 лет. А самые низкие на этот же период- у Aizkraukles banka- 6,2%. В среднем по рынку на срочные вклады сроком на один год ставки колеблются от 5,5% до10% годовых.
Значительное влияние на ставки оказывает и сумма депозита. Чем больше денег клиент разместит на счете, тем на больший процент он может рассчитывать. Практически все банки оговаривают минимальные суммы по срочным вкладам. Единственное исключение- Baltijas Tranzitu banka, в который можно вложить хоть 1 лат. В Latvijas Hipoteku banka минимальная сумма- 100 Ls. В остальных банках 500- 1500 Ls.
5.2.5.Гарантии
Если банк стабилен, то за возврат вкладов можно не беспокоиться. Но если банк вдруг обанкротится, то государство гарантирует возврат вкладов на сумму до 500Ls. Для сравнения: в Финляндии эта сумма достигает 15000 Ls. Клиенты, размещающие свои деньги на депозитах в филиалах иностранных банков в Латвии, автоматически попадают под законодательство той страны, в которой зарегистрирован зарубежный банк. В Латвии пока только два филиала иностранных банков- MeritaNordbanken и Рижское отделение французского банка Societe Generale. Последний работает только с юридическими лицами. С нового года закон О гарантиях вкладов физических лиц предусматривает постепенное повышение минимальной суммы вклада, возврат, которой гарантирован государством.
Гарантированный государством возврат вкладовсрок действиясумма,LsДо 31 декабря 1999 года500С 1 января 2000 года1000С 1 января 2002 года3000С 1 января 2004 года6000С 1 января 2006 года9000С 1 января 2008 года13 000
Вклады в коммерческих банках ЛР (на 30.09.1999) Частные лица25,10%Частные предприятия62,50%Общества и религиозные организации0,90%Предпр. центрального управления2,50%Муниципальные предприятия3,50%Государственные предприятия5,50%не резиденты43%Резиденты57%
условия приема депозитных вкладов от физических лиц в банках Латвии (в латах)Мин. Сумма, Lsгодовая процентная ставка в зависимости от срока депозита,%1-4 недели 1 месяц3 месяца6 месяцев9 месяцев12 месяцев18 месяцев 2 года3-5 летMultibankaСберегательный ( бессрочный)5.0002Бессрочный с предварительным уведомлением10.0002Простой депозит 100 - 4 9991,5234свыше 50002,53,545Накопительный вклад с пополнением суммы5004,55,5Вклад со сложными процентами50 000 4,55,5Parex BankCрочный депозит 50 4993,754,755,255,756,257,258,25-9,75 500 - 9 999455,566,57,58,5- 10свыше100004,255,255,756,256,757,758,75-10,25Сберегательный счет502Pirma KomercbankaСрочные вклады с возможностью пополнения255,756,256,7577,257,75Краткосрочный депозит 10 0002,75-3,754,25Вклады до востребования1001,75Rietumu bankaСрочный депозит 1500355
условия приема депозитных вкладов от физических лиц в банках Латвии (в латах)Мин. Сумма, Lsгодовая пр