Особенности функционирования кредитного рынка Республики Беларусь
Информация - Экономика
Другие материалы по предмету Экономика
ует также обратить внимание и на то, что за последние 4 года в РБ наблюдался кредитный бум, когда совокупный кредитный портфель банковской системы возрастал практически втрое (см. рис.1,2). Причем значительными темпами возрастало кредитование не только юридических лиц, но и потребительское кредитование физических лиц. Подобный значительный рост объемов кредитования в значительной мере способствовал процессам экономического роста в РБ.
Рис.1 Кредитная задолженность организаций и физических лиц 2008-2011 гг.
Рис.2 Кредитная задолженность организаций и физических лиц 2008-2011 гг.
Вместе с этим необходимо отметить, что кредитование в Беларуси сопряжено со значительными рисками ввиду отраслевой концентрации кредитных вложений, низким уровнем сформированных резервов, а также использованием директивного подхода в рамках участия банков в целевых программах поддержки отдельных отраслей (9 уполномоченных банков участвуют примерно в 30 государственных программах по кредитованию сельского хозяйства, жилищно-коммунального хозяйства и других отраслей по субсидируемым процентным ставкам под гарантии республиканского правительства и местных органов власти), что в ряде случаев является государственным дотированием убыточных предприятий.
При проведении анализа функционирования кредитного рынка в РБ можно выделить ряд особенностей. Данные особенности напрямую связаны с факторами, влияющими на формирование рынка кредитов в стране.
Так, при проведении анализа структуры пассивов белорусских банков за последние четыре года можно отметить, что с в 2009 году Национальный банк начал увеличивать объемы средств, размещенных в банковской системе (табл. 1). То есть, на кредитном рынке страны возникла потребность в ресурсах, которую он не смог удовлетворить за счет традиционных источников. Национальный банк фактически стал источником кредитных средств. Если бы этого не произошло, банкам пришлось бы снова повысить ставки и ограничить объемы кредитования, что ухудшило бы положение некоторых предприятий, а вслед за ними и самих банков.[8]
Таблица 1. Структура обязательств банковской системы РБ 2008-2011 гг.
в млрд.01.01.200801.01.200901.01.201001.01.2011Средства Национального банка1601,732388236,522796,2%4,045,9811,6220,68
Следующей особенностью кредитного рынка Республики Беларусь выступает постоянное ослабление курса белорусского рубля и следовательно, высокая вероятность девальвации. Одномоментная девальвация белорусского рубля в начале 2009 года обусловила появление ряда негативных последствий для кредитного рынка РБ. Основным недостатком стало снижение доверия экономических агентов к национальной банковской системе, что привело к снижению спроса на национальную валюту, к оттоку вкладов, а, следовательно, и к уменьшению ресурсов на кредитном рынке страны.
Помимо высокой вероятности девальвации, на ожидания населения, а, соответственно, и на наличие достаточных объемов кредитных средств на рынке, негативно воздействуют следующие факты: проблемы с платежным балансом и возрастающая инфляция.[9]
Таким образом, в РБ очень велика вероятность ухудшения ожиданий экономических агентов и изменения их поведения, что может привести к существенному оттоку депозитов из банковской системы и кредитного рынка в целом. В этом случае, ситуацию можно будет охарактеризовать как ловушку ликвидности. В случае Беларуси это может быть ловушка ликвидности в иностранной валюте, то есть экономические агенты не просто будут обменивать национальную валюту на иностранную, но и изымать белорусские рубли из банков, даже при относительно высоких ставках в национальной валюте. То есть в отличие от стандартного подхода к ситуации ловушки ликвидности, в данном случае рынок кредитов не сможет адекватно справляться с функцией кредитования реального сектора, и, при этом, низкий спрос на национальную валюту будет приводить к дальнейшему раскручиванию инфляции.
функция динамика кредит рынок
Заключение
Таким образом, можно утверждать, что состояние кредитного рынка оказывает прямое влияние на экономику страны. Кредитный рынок - это, прежде всего, механизм перераспределения капитала, который обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный. При помощи механизмов данного рынка свободные средства перераспределяются во временное пользование за определенную плату.
Исходя из вышеизложенного в реферате представляется возможным обобщить важнейшие функции кредитного рынка, реализация которых способствует эффективному функционированию экономики: накопление денежных сбережений предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов; предоставление государству и населению кредитных средств для покрытия государственных и потребительских расходов; обслуживание товарного обращения через кредит и т.д.
Помимо анализа сущности кредитного рынка, в реферате был выявлен ряд особенностей функционирования рынка кредитов как в целом, так и в Республике Беларусь, в частности. Из общих особенности необходимо отметить, что отражая накопление и движение денежного капитала, кредитный рынок органически связан с образованием и использованием различных денежных фондов в виде кредитных ресурсов и ценных бумаг (т.е. на состояние рынка кредитов оказывают значительное влияние различные изменения денежного рынка и рынка ценных бумаг). Особенностями рынка кредитов в целом также являются его универсальность по обслуживанию