Анализ развития потребительского кредитования
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
а) продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
б) настоящая должность заемщика (кем работает);
в) среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
г) среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
При раiете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).
Платежеспособность заемщика (Р) определяется следующим образом:
Р=Дч К t, (1)
где Дч, - среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К - коэффициент в зависимости от величины Дч;
К = 0,5 при Дч в эквиваленте до 1500 долл. США,
К = 0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1500 долл. США;
t - срок кредитования (в месяцах).
Доход в эквиваленте определяется следующим образом:
Дчэкв = Дч / ВК (2)
где Дчэкв доход в эквиваленте; Дч доход в рублях; ВК - курс доллара США, установленный Банком России на момент обращении заявителя в банк. [13,с.230]
Выдача и погашение потребительского кредита.
После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются:
А) кредитный договор;
Б) график погашения кредита
Кредитный договор соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.
По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:
вводная часть;
общие положения;
предмет договора;
условия предоставления кредита;
условия и порядок раiетов;
права и обязанности сторон;
прочие условия;
юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
Договор iитается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.
Первое условие: предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредитиси сторон.
Договор iитается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.
Первое условие: предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.
Второе условие: сроки и цели кредита. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентная ставка.
Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.
Третье условие: ставка по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы. Такие как: стоимость для банка привлеченных средств; надежность заемщика и степень риска, связанного с ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита и др. [8,с.173].
Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производится:
а) наличными деньгами, через кассу банка, либо через приемный банкомат;
б) перечислением со iетов по вкладам;
в) посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;
г) переводами через сеть отделений ФГУП Почта России и др.
Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.
После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом iелью обеспечения возвратности кредита.
В период действия кредитного договора банк:
контролирует исполнение заемщиком условий договора;
2) принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на iет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком.
5) оформляет изменение условий кредитного и других договоров, а также в случае нарушения заемщиком условии кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;
6) вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;
7) осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам [13,с.231].
1.2 Законодательные основы потребительского кредитования
Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с Гражданским Кодексом РФ, ФЗ О Центральном Банке РФ, ФЗ О Банках и банковской деятельности, ФЗ О несостоятельности кредитных организаций, Положением ЦБ РФ О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери и другими нормативными актами [12,с.96].
Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения отношений между кредитором и заемщиком и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора.
По своей форме договор потребительского кредитования может быть смешанным и содержать элементы разных обя