Анализ потребительского кредитования
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
°жданки Ивановой Н.Н. на руках не было, поэтому в этот же день она не смогла оформить кредит. Но большого труда не составило собрать требующиеся документы и прийти в магазин на следующий день, так как банк предоставляет действительно большие льготы и низкую процентную ставку, по сравнению с остальными экспресс-кредитами. Так как первоначальный взнос в данном банковском продукте отсутствует, то клиент берет кредит на всю стоимость стиральной машинки 17890 рублей, под 20% годовых по методу аннуитетных платежей. Иванова Н.Н. сомневается на какой срок взять кредит, чтобы ежемесячные выплаты были менее заметны для ее бюджета. Банковский сотрудник объясняет принцип начисления процентов данного метода, рассматривая два варианта: срок в 8 месяцев и в 18 месяцев.
1)Если срок 8 месяцев (Таблица 4):
Величина аннуитетного платежа кредит определяется по формуле:
Pmt = pV * rate / [ 1 (1 / (1 + rate) )n ]
Pmt =[17890* ((20/12)/100)]/[1-(1/1+((20/12)/100)) 8]=2406 рублей в месяц
Таблица 4.График ежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита при использовании метода аннуитетных платежей, если срок кредита 8 месяцев
№ платежаЗадолженность по кредитуПлатеж по процентам (цена кредита)Платежи кредитаОбщий платеж117890298,2262107,82460215782,2263,082142,92460313639,3227,42178,624604114606,191,052214,9246059245,7154,122251,8246066993,9116,092289,9246074703,978,412327,5246082376,439,6142376,42460Итого01368,05178902460
(Разработано автором)
При сроке 8 месяцев Иванова Н.Н. платит каждый месяц по 2460 рублей и стоимость кредита ей обходится в 1368,05 рублей.
2)если срок кредита составляет 18 месяцев (Таблица 5):
Pmt =[17890* ((20/12)/100)]/[1-(1/1+((20/12)/100)) 18]=1158,64 рублей в месяц.
Таблица 5.График ежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита при использовании метода аннуитетных платежей, если срок кредита 18 месяцев
№ платежаЗадолженность по кредитуПлатеж по процентам (цена кредита)Платежи кредитаОбщий платеж117890298,226860,411158,64217029,59283,88874,761158,64316154,83269,3889,341158,64415265,49254,475904,1651158,64514361,325239,403919,2371158,64613442,088224,079934,5611158,64712507,52708,5950,141158,64811557,387192,66965,981158,64910591,4176,5698,081158,64109609,32160,187998,451158,64118610,8614,541015,0971158,64127595,76126,621032,01158,64136563,74109,42109,221158,64145514,5291,91066,71158,64154447,874,1451084,51158,6416336,356,0661102,61158,64172260,737,691120,961158,64181139,7518,991139,751158,64Итого02965,48178901158,64
При сроке 18 месяцев Иванова Н.Н. платит ежемесячно 1158,64 рублей и цена кредита составляет 2965,48.
Если рассуждать с точки зрения, что нет желания переплачивать, то тогда следует выбрать срок 8 месяцев, но так как Иванова Н.Н. желает как можно меньше ежемесячные выплаты, то выбирается срок в 18 месяцев. Разница между выплатами в 1301.36 рублей, а при заработной плате 15600 рублей, это немалые деньги. Через 30 минут Иванова Н.Н. приобретает стиральную машину, и каждый месяц приезжает в магазин или в банк для оплаты кредита.
Некоторые люди считают, что покупка товаров в кредит это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.
Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Но так как данный продукт рассчитан на такой круг людей, который внушает доверие, то и процентные ставки ниже, т.к. риск уменьшается. Для получения лучших результатов, продукт следует раскрутить во всех бюджетных организациях с целью осведомления.
Заключение
На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести:
получение банками стабильно высокой прибыли;
увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
увеличение покупательской платежеспособности;
увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
К отрицательным:
повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
значительные переплаты за товар, который покупает клиент;
Рынок потребительского кредитования в последнее время стремительно развивался, ежегодно удваивая объемы выдаваемых ссуд. Во времена кредитного бума банки зачастую компенсировали принимаемые риски массой выданных займов. Сегодня наблюдается иная тенденция: количество выдаваемых кредитов сокращается, а каждого заемщика банки тщательно проверяют. Для того, чтобы получить достоверную информацию, необходимо создать Объединенное бюро кредитных историй.
Для развития программ банкам необходимо:
снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
страхование финансовых рисков под возможные потери;
создание кредитных бюро на всей территории России;
развитие технологий банковской инфраструктуры.
Таким образом, для усовершенствования системы потребительского кредитования необходимо: реформировать законодательную базу, возможно, переход от краткосрочных долгосрочным инструментам, это позволит снизить процентную ставку, увеличить доверие к банкам, а также создание БКИ. Так как некоторые люди берут новые кредиты, чтобы погасить старые, то при наличии БКИ будет возможно получение достоверной информации о платежеспособности потребителя. В случае неплатежеспособности выдача будет приостан?/p>