Основные этапы формирования денег и денежных систем в процессе совершенствования производственных отношений
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
µ распространение чеков (3/4 от Ml) объясняется тем, что хранить деньги на чековых текущих счетах в банках и сберегательных учреждениях удобно и безопасно.
Когда вкладчику требуется расплатиться за товары, услуги или долги, он выписывает чек на определенную сумму и передает его соответствующему лицу, фирме или пересылает по почте. При этом чек должен быть индоссирован (подписан с обратной стороны) лицом, получившим по нему наличные деньги. Чекодатель получает от банка заверенную квитанцию, подтверждающую выполнение обязательства. Таким образом, чековые вклады могут быть незамедлительно обращены в наличные деньги.
Измерение денежной массы с помощью агрегатов ликвидных средств имеет исключительно важное значение для государственного регулирования денежного обращения и предотвращения инфляционного обесценения денег.
В современных условиях наиболее эффективной формой денежных расчетов является использование электронных денег.
Первым этапом развития электронных денег (1960-80-е гг.) стало внедрение в обращение магнитных кредитных и дебетовых карт (credit cards и debit cards), а также широкое использование электронной системы платежей (electronic funds transfer).
Вторым этапом (1990-2000-е гг.) стало внедрение в обращение смарт-карт или карт с хранимой суммой (smart cards или stored-value cards). В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время, смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым, продуктом-ключом.
На протяжении этих этапов, магнитные карты и смарт-карты не заменили наличных денег, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках.
Несмотря на то, что современные системы безналичных расчётов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращения, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20 % от размера общей денежной массы). Так происходит потому, что наличные расчёты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств:
во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами,
во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчётов, оперативностью;
в-третьих, что особенно важно, анонимностью.
Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.
Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е гг.) характеризуется появлением новых видов электронных денег сетевых денег (network money), которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или он-лайн в компьютерных сетях. Эти платежи становятся возможными благодаря специально разработанному программному обеспечению.
Электронные деньги являются следующей ступенью развития денег как средства платежа. При транзакциях с их использованием информация об объёме денежных средств в закодированном виде может быть записана на смарт-карту со встроенным микропроцессором или храниться на жёстком диске компьютера. Как и дорожные чеки, сетевые деньги являются обязательством банка или другого финансового института, которое не связано с каким-либо конкретным счётом. Один держатель карты может осуществить платёж другому (без вовлечения в этот процесс банка) путём помещения обеих карт в электронный бумажник, который списывает средства с одной карты и записывает их на другую карту в том же количестве. Переводы сетевых денег также могут быть сделаны с рабочего места по электронной почте (e-mail). Средства, размещённые на смарт-карте, можно пополнять с помощью помещения такой карты в банкомат (средства, размещённые на жёстком диске компьютера, могут пополняться посредством связи с банком в режиме он-лайн) и перевода средств со своего счёта, размещённого в банке или другом финансовом институте на смарт-карту (жёсткий диск). Наподобие банкнот и монет ЦБ, сетевые деньги исполняют роль посредника.
В ходе транзакций денежных средств, осуществляемой с помощью использования сетевых денег (в отличие от транзакций с использованием магнитных кредитных и дебетовых карт), персональная информация об инициаторе расчётов никому не предоставляется, т.е. достигается их анонимность. Следует обратить особое внимание на то, что в транзакциях с использованием сетевых денег роль финансовых посредников в лице банков или небанковских институтов сведена к минимуму.
Очевидно, что в будущем для успешной работы электронные методы платежа должны обеспечивать дополнительные выгоды главным субъектам экономических взаимоотношений: потребителям, торговым точкам, банкам и операторам электронных финансовых сетей. Эти выгоды могут быть одномоментными и непосредственными. Так, новые платёжные методы могут быть более удобными или более дешёвыми в использовании. С другой стороны выгоды могут быть долгосрочными или стратегическими. Например, фирмы могут использовать внедрение новых платёжных систем как часть общей маркетинговой стратегии по внедрению новых технологий для стимулирования продаж, даже если их использование не будет иметь серьёзного финанс