Организация расчетов с использованием банковских платежных карт
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
»ьную часть платежных карточек составляют дебетовые продукты Maestro и Visa Electron международных платежных систем, которые используются в основном в рамках зарплатных проектов для получения налички.
Быстрые темпы роста эмиссии платежных карт требует от банков соответствующих усилий по увеличению пунктов их принятия и расширение сферы применения последних. Развитая инфраструктура обслуживания карт является необходимым условием дальнейшего развития карточных программ банков и получение прибыли от карточного бизнеса.
Зато динамика расширения терминальной инфраструктуры на протяжении 2003 года не отвечала по всем ее составляющими темпами увеличения банковской эмиссии платежных карт. В основном все свои усилия и инвестиции банки направили на обеспечение необходимой инфраструктуры для организации выдачи наличности держателям карт.
Так, если количество эмитированных банками платежных карт на протяжении 2003 года увеличилось на 87%, то количество банкоматов, которые их обслуживают на 2409 единиц (92%) к 5027, платежных терминалов - на 4726 (22%) к 26440 (таблица 2.3.), количеству импринтеров на 8538 (36%) к 31976.
Таблица 2.3.
Инфраструктура принятия платежных карт в разрезе платежной системы (единиц)[16]
Платежные системыБанкоматыПлатежные терминалы01.01.200401.01.2004Прирост за 2003г., .01.200301.01.2004Прирост за 2003г., %Всего2618502792.0217142643321.7Из нихНСМЕП63150138.1361731102.5Укркарт64206221.997363274.2Одноэмитентные3801088186.37504175465.7MasterCard2082413298.5201712416619.8VISA17633729111.5194972326019.3
Из общего количества оборудования, которое применяется в сфере торговли и услуг для осуществления безналичных платежей, только 16837 (63.7%) платежных терминалов и 22221 (69.5%) импринтеров являются торговыми. Эти показатели свидетельствуют, что в 2003 году банки значительно снизили темпы развития торгового эквайринга и его инфраструктуру.
Это связано со значительными инвестициями, которые требуют это направление работы банков и недостаточным уровнем рентабельности торгового эквайринга.
Число банкоматов в расчете на миллион человек населения Украины на протяжении года увеличилось на 51 единицу (94%) и на 01.01.2004 года составляет 105 единиц. Этот показатель в 5 6 раз меньше, чем в странах Западной Европы, и почти вдвое ниже, чем в среднем в мире.
Вообще, показатель плотности банковской сети без учета общего количества эмитированных карт дает только общее представление об уровне развития инфраструктуры выдачи наличности в стране. Если сравнивать количество банкоматов с количеством эмитированных платежных карт, то по состоянию на 01.01.2004 года 5027 установленных в Украине банкоматов обслуживали 11.6 млн. эмитированных карт, т.е. в среднем на один банкомат приходилось 2293 карточки, тогда как в 2002 году 2349.
По числу банкоматов лидерами среди банков являются Приват Банк, Проминвестбанк и Аваль, которые установили больше половины всех банкоматов. Темпы прироста количества банкоматов этих банков в 2003 году составили соответственно 139.5% (678 штук), 39.8% (210 штук) и 109.1% (325 штук). На группу банков, которые установили на конец 2003 года свыше 50 банкоматов, припадает 85% всех функционирующих банков (таблица 2.4.)
Таблица 2.4.
Банки лидеры по количеству установленных банкоматов по состоянию на 01.01.2004 года (единиц)[16]
Название банка01.01.200301.01.2004Прирост за 2003г.,%Приват Банк4861164139.5Проминвестбанк52873839.8Аваль298623109.1ПУМБ22033853.6Надра15525866.4Укрэксимбанк12019260.0Правекс банк74178140.5Укргазбанк34140311.8Укрсоцбанк51137168.6
За последние годы большинство украинских банков стали предоставлять держателям платежных карт на своих банкоматах широкий комплекс дополнительных услуг, таких как оплата услуг операторов мобильной связи, наперед оплаченных услуг операторов международной связи, услуги интернет провайдеров, страховщиков, коммунальные платежи. Одновременно по сегодняшний день банки, хоть и закупали банкоматы с депозитной функцией, но практически не использовали ее и не предоставляли такую услугу клиентам. Но, некоторые банки уже огласили о начале тестирования указанной функции, подготовку к ее применению в пределах собственных для использования своим работникам и изучение спроса потенциальных клиентов. Основная услуга, которая станет доступной для клиентов благодаря депозитным банкоматам, - это пополнение карточного счета. В зависимости от типа банкомата наличность может вноситься покупюрно или с использованием конверта (деньги вкладываются в конверт, который сохраняется в банкомате до инкассации, а потом банк зачисляет их на счет).
На рынке эквайринга безусловным лидером по числу установленных терминалов является Приват Банк, доля которого на 01.01.2004 года составила около 53%. Но в общем, поскольку на протяжении 2003 года общий прирост количества платежных терминалов Приват Банка составляет только 3.3% (438 штук), его удельный вес на рынке платежных терминалов уменьшилась на 9%. Это свидетельствует не так о изменении приоритетов банка, как о том, что даже наибольшие игроки карточного рынка должны обращать на необходимость значительных инвестиций.
Динамика расширения инфраструктуры принятия карточек в торговли и сфере услуг на протяжении 2003года была значительно меньше, нежели темпы роста банками эмиссии платежных карточек. Основные свои усилия и инвестиции банки направляли на увеличение необходимой инфраструктуры для организации выдачи наличных денег держателям карточек. Но не развивая инфраструктуру их принятия в торгово сервисной сети, не может достичь главной цели увеличения объемов безналичных расчетов платежными карточками.
Сравнительно с 2002