Информация о готовой работе
Бесплатная студенческая работ № 3692
МИНИСТЕРСТВО ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ УКРАИНЫ СИМФЕРОПОЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ им. ФРУНЗЕ
Р Е Ф Е Р А Т
"СУЩНОСТЬ И ФОРМЫ КРЕДИТА.СТРУКТУРА СОВРЕ- МЕННОЙ КРЕДИТНОЙ СИТЕМЫ ."
студента факультета ЭКОНОМИКИ и МЕНЕДЖМЕНТА группа 201-И РАНЮКА ВИКТОРА СЕРГЕЕВИЧА
- Симферополь - 1995 г. - 2 -
Сущность и формы кредита
В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном оборо- те, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях,а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть пот- ребность в дополнительных капиталовложениях.
Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществля- емое на началах срочности, возвратности и платности.
Функции кредита в рыночной экономике
1 Позволил существенно раздвинуть рамки общественного производс- тва по сравнению с теми, которые устанавливались наличным колличеством имеющегося в той или иной стране денежного золота.
2 Перераспредилительная. Благодаря ему частные сбережения, прибы- ли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.
3 Содействует экономии издержек обращения. В процессе уго разви- тия появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные видысчетов, депозитные серти- фикаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.
4 Ускорение концентрации и централизации капитала. Используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощения и слияния фирм. Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льгот- ных основаниях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проиг- рывают в конкурентной борьбе.
Формы кредита
- 3 - 1 Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями, обьединениями и другими хозяйственными субьектами друг другу. Коммер- ческий кредит, предоставляемый в товарной форме прежде всего путем отсрочки платежа, оформляется в большинстве случаев векселем. Век- сель-ценная бумага, представляющаа собой безусловное денежное обяза- тельство векселедержателя уплатить по наступлению срока определенную сумму денег владельцу векселя.
Но он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использо- ваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предпри- ятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот.
Это ограничение преодолевается путем развития банковского креди- та.
2 Банковский кредит-представляемый кредитно-финансовыми учрежде- ниями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субьектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т.п.) в виде денежных ссуд.
Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднес- рочные (1-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслу- живать не только обращение товаров, но и накопление капитала.
Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению, срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и преимущественную форму кредитных отношений. 3 Межхозяйственный денежный кредит-представляется хозяйственными субьектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и ор- ганизациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг.
Эти опперации получили название децентрализованного финансирова- ния (выпуск акций) и кредитование (выпуск облигаций, ценных бумаг) предприятий.
4 Потребительский кредит-частным лицам на срок до 3 лет при по- - 4 - купке прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой плотежа через роз- ничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потре- бительские цели. За использование потребительского крдита взимается, как правило, высокий рентный процент(до 30% годовых).
5 Ипотечный кредит-представляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом представления этих ссуд служат ипотечные облигациями, выпускаемые банками и предприятия- ми. Ипотечный кредит используют для обновления основных фондов в сель- ском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере.
6 Государственный кредит-система кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес-кредито- рами денежных средств.
Источниками средств государственного кредита служат облигации го- сударственных займов, которые могут выпускаться не только центральны- ми, но и местными органами власти.
Государство использует эту форму кредита прежде всего для покры- тия дефицита государственного бюджета. В результате эмиссии государс- твенных облигаций и их распространения сформировался громадный госу- дарственный долг, превышающий в США 3 млрд.$.
7 Международный кредит-движение ссудного капитала в сфере между- народных экономических отношений. Представляется в товарной или денеж- ной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.
Структура современной кредитной системы
Кредитная система с точки зрения институциональной, представляеет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых го- сударством в целях регулирования экономики. Кредитная система опос- редствует весь механизм общественного воспроизводства и служит мощным фактором концентрации производства и централизации капитала, способс- - 5 - твует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их исапользова- нию в экономике страны.
Современная кредитная система западных стран сформировалась под влиянием концентрации и централизации банковского капитала, приведшая к возникновению банков-гигантов; специализация кредитно-финансовых уч- реждений и усложнение функциональной структуры кредитной системы, сли- яние или сращивание банковских и промышленных монополий и образование финансового капитала; интеррационализация банковского дела, появление транснациональных банков и финансовых групп.
В современной кредитной системе выделяются 3 основных звена: Центральный банк, который выделился из коммерческих банков еще в 18-19 в. на ранних стадиях капитализма. Центральному банку государство представило исключительное право эмиссии банкнот. Некоторые из Цент- ральных банков были сразу учреждены как государственные институты (Не- мецкий федеральный банк, Резервный банк Австралии), другие были нацио- нализированы после Второй мировой войны (Банк Франции, Англии, Японии, Канады, Нидерландов). Некоторые Центральные Банки до сих пор существу- ют на основе смешанной государственно-частной собственности ( Феде- ральная Резервная Система США).
Функции Центральных банков:
-эмиссии банкнот;
-охранение государственных золото-валютных резервов;
-хранение резервного фонда других кредитных учреждений;
-денежно-кредитное регулирование экономики;
-кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обс- луживания государственных учреждений;
-проведение расчетов и переводных операций;
-контроль за деятельностью кредитных учреждений.
- 6 - Коммерческие банки - главные центры кредитной системы. Современ- ные коммерческие банки - это кредитно-финансовые учреждения универ- сального характера. Он не только принимает вклады населения, предприя- тий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.
Операции коммерческого банка подразделяют на пассивные (привлече- ние средств) и активные (размещение средств). Банки кроме того могут быть посредниками операций (по поручению клиента на комиссионной осно- ве) и доверительными операциями (управление имуществом,ценными бумага- ми).
Кредитная система США включает в себя 14000 коммерческих банков, которые ведут острую конкурентную борьбу. Результатом концентрации и централизации банковского капитала стал высокий уровень монополиза- ции,возникновение банков - гигантов. Группа банков с активами более 50 млн. долларов владеет почти 74 % всех банковских активов,хотя она сос- тавляет всего 4,4 % общего числа всех коммерческих банков США. Среди них выделяются: "Ситокорп" с активами 230 млрд $, "Чейз Манхеттен кор- порейшн"-106 млрд $ "Бэнк оф америка" - 97 млрд $ и "Дж. П. Морган энд компани " -88 млрд $. В середине 80-ых годов в 50 крупнейших банках США было сосредоточено 35% активов и 32% депозитов всех банков.
Более 35% коммерческих банков США -банки с активами от 10 до 100 млн $. Существование большого числа коммерческих банков обусловлено экономической целесобразностью, потребностями финансового обслуживания клиентов, особенностями законодательного регулирования банковской сис- темы. Законодательные органы многих штатов использовали представленные им полномочия в вопросах регистрации новых банков и предусмотрели зап- рет банкам других штатов открывать в них свои филиалы.
Но уже сейчас могущество крупнейших банков определяется не толькл концентрацией активов и депозитов в их руках, но и тем, что они в за- маскированной форме включают мелкие и средние банки в сферу своего влияния. Это происходит через систему корреспондентных связей , через создание холдингов, владеющих контрольными пакетами акции банков.С 1969 года по 1986 год холдинги увеличили свою долю в банковских акти- вах с 11,1 до 91,1%.
- 7 - Особое место в современной рыночной экономике занимают специали- зированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды, страховые компании,взаимные фонды,инвестиционные банки, ипотечные банки, ссу- до-сберегательные ассоциации и тому подобное). Аккомулируя громадные денежные ресурсы,эти институты активно участвуют в процессах накопле- ния и эффективного размещения капитала. Суммарные активы всех этих специализированных кредитно-финансовых учреждений США почти вдвое пре- вышают активы коммерческих банков.
- 8 -
Вы можете приобрести готовую работу
Альтернатива - заказ совершенно новой работы?
Вы можете запросить данные о готовой работе и получить ее в сокращенном виде для ознакомления. Если готовая работа не подходит, то закажите новую работуэто лучший вариант, так как при этом могут быть учтены самые различные особенности, применена более актуальная информация и аналитические данные