Учебники

Целевые доступные кредиты

Это кредиты, ориентированные на заемщиков с низким уровнем доходов или тех, кто приобретает жилье в определенных районах (к примеру, на территориях с преобладанием населения с низкими и умеренными доходами).

«Фэнни Мэй» имеет две муниципальные программы кредитования адресную программу для покупателей жилья и «FannieNeighbors». Обе они нацелены на то, чтобы сделать кредиты доступными для домохозяйств с низкими и умеренными доходами. Первая программа использует доход заемщика в качестве квалификационного критерия участия в программе. Вторая в качестве такого критерия применяет местоположение приобретаемого жилья (объекта залога).

Кредиты в рамках адресной программы для покупателей жилья предоставляются, как правило, заемщикам, медианный доход которых не превышает 100% медианного дохода на данной территории , установленного Департаментом жилья и городского развития. В программе «FannieNeighbors» уровень доходов определяющим квалификационным критерием не является. Кредиты предоставляются под залог ликвидной недвижимости, расположенной в центральных частях города и на территориях с преобладанием населения с низкими и умеренными доходами в границах, устанавливаемых «Фэнни Мэй».

В соответствии с этими программами возможен выбор из трех вариантов первоначального взноса:

• обычный первоначальный взнос – минимум 5% от продажной цены должен быть осуществлен за счет собственных средств заемщика;

• заемщик должен внести 5% от продажной цены, причем 3% должны составлять его собственные средства, а оставшиеся 2% могут быть обеспечены за счет таких источников, как подаренные средства или средства правительственных программ;

• минимальный первоначальный взнос составляет 3% и должен быть осуществлен за счет собственных средств заемщика.

«Фэнни Мэй» допускает более высокое соотношение обязательств и дохода для заемщиков, участвующих в программах доступных кредитов, поскольку покупатели жилья с низкими и умеренными доходами часто готовы направлять большую долю своих доходов на погашение долга, особенно жилищного. Единственным исключением является вариант с 3% первоначального взноса в целях предотвращения повышения совокупного риска. В этом случае требуется такое же отношение обязательств к доходу, как и при обычных кредитах.

В соответствии с принятыми стандартами «Фэнни Мэй» может применять нестандартный кредитный отчет для заемщиков программ доступных кредитов. Эти кредитные отчеты рассматривают платежную историю заемщика на основе обязательств, которые обычно не включаются в стандартный кредитный отчет (арендная плата, оплата жилья и коммунальных услуг, платежи по страхованию, медицинские счета, плата за обучение в школе, оплата детского сада, счетов местных магазинов). Это так называемая нестандартная кредитная история. Она может быть использована вместо или в дополнение к традиционной кредитной истории, полученной от соответствующих кредитных бюро.

«Фрэдди Мак» реализует программу доступного кредитования, включающую три программы («Affordable Gold 5», «Affordable Gold 3/2», «Affordable Gold 97»), которые допускают LTV на уровне 95–97%. Первоначальный взнос в размере 3–5% должен быть внесен целиком за счет собственных средств заемщика. Доля всех долговых обязательств в месячном доходе может составлять от 38 до 40%.

Кроме того, программа доступных кредитов «Фрэдди Мак» включает программы «Home Works» («Домашние работы») и «Neighbor Works» («Работы в районе»). Эти продукты введены для координации с другими программами, обеспечивающими жильем домохозяйства с низкими и умеренными доходами. Программа «Home Works» нацелена, например, на использование фондов федеральной партнерской программы жилищного инвестирования, реализуемой местными жилищными агентствами. Эти средства доступны для кредиторов, заключивших соглашение с «Фрэдди Мак». Кредиты программы «Home Works» используются для реконструкции или приобретения собственного односемейного дома. Максимальный LTV равен 97%, первоначальный взнос в размере 3% должен быть осуществлен за счет собственных средств заемщика. В программе имеют право участвовать заемщики, доходы которых не выше, чем средний доход в данном районе. Для некоторых районов (где реализуются программы муниципального развития) этот лимит может быть увеличен. Максимальная доля жилищных затрат в доходе заемщика не устанавливается, а доля ежемесячных долговых обязательств должна составлять от 38 до 40%.

< Назад   Вперед >
Содержание