Учебники

18.4. Система ипотечного жилищного кредитования в Литве

Участие государства в системе жилищного финансирования Литвы является важным фактором, стимулирующим развитие жилищного финансирования.

Отличительной чертой ипотеки в Литве является наличие системы страхования ипотечных кредитов от риска невозврата. В 2000 г. Министерство финансов Республики Литвы учредило Компанию ипотечного жилищного страхования (далее — Компания) — JSC Busto paskolu draudimas. Первый договор страхования был подписан в июле 2000 г. Компания страхует ипотечные кредиты, предоставленные банками и другими ипотечными институтами, заключившими с ней контракты. Такие контракты были заключены пятью крупнейшими литовскими банками, в том числе Банком Вильнюса и Сберегательным банком Литвы.

В соответствии с условиями контракта, страховке подлежат ипотечные кредиты, предоставленные заемщикам, которые:

• имеют гражданство Республики Литвы;

• не старше 65 лет на дату окончания кредитного договора;

• застраховали свою жизнь на срок возврата кредита на сумму, не меньшую, чем оставшийся баланс долга, при кредитовании на срок свыше 10 лет или если возраст застрахованного к концу договора страхования превысит 45 лет;

• застраховали недвижимость, являющуюся обеспечением кредита, на срок кредита на сумму, не меньшую, чем ее рыночная стоимость, определенная лицензированным оценщиком, и не меньшую, чем оставшийся баланс долга;

• соответствуют другим требованиям, определяемым Компанией и банком.

В случае невозврата кредита Компания покрывает 100% невыплаченной суммы по невозвращенному ипотечному кредиту. После выплаты страховой компанией страхового вознаграждения банк переводит все права требований по кредиту, включая права на заложенную недвижимость, на Компанию. Компания получает компенсацию в пределах страхового вознаграждения за счет средств, вырученных при обращении взыскания. Оставшаяся вырученная сумма перечисляется в банк. Банк покрывает проценты, штрафы, пени, неустойки, которые заемщик не заплатил и которые не являются объектом договора страхования ипотечного кредита.

Основные условия страхования:

• страхуются все кредиты с LTV выше 70%;

• страхуемый кредит не может превышать 95% цены приобретения жилья, являющегося объектом ипотеки;

• сумма страхуемого кредита не может превышать $ 100 000.

Цена страховки зависит от уровня LTV. Если LTV составляет от 70 до 95%, то цена устанавливается в пределах от 2,77 до 7,8% суммы кредита. Страховая премия может быть выплачена разовым платежом или может уплачиваться в течение всего срока кредитного договора.

Данная схема содержит ряд преимуществ для заемщиков:

• небольшой первоначальный взнос: менее 30% (до 5%) стоимости жилья, достаточный для получения кредита (без страхования банк обычно требует первоначальный взнос в размере 30%);

• банки, заключившие договор с Компанией, по застрахованным кредитам устанавливают скидку, снижая на 0,5–1% цену кредита;

• не требуется уплаты штрафов при досрочном погашении кредита;

• заемщики, имеющие жилье малой площади и нуждающиеся в улучшении жилищных условий, или те, кто не имеет жилья в течение более 5 лет, могут заплатить только 50% общей суммы страховой премии; другая часть покрывается государством в форме государственной субсидии на жилищные цели за счет государственных средств.

Возможность переложить кредитный риск на страховую компанию повысила привлекательность ипотечной деятельности для банков, способствовала росту конкуренции в банковском секторе, ипотечные кредиты стали доступнее для граждан с невысокими доходами.

Рынок ипотечного кредитования в Литве характеризуется следующими параметрами. Кредиты предоставляются гражданам Литвы в возрасте не менее 21 года. Минимальная сумма кредита в среднем составляет $ 15 тыс., максимальная — $ 60 тыс., LTV обычно банки устанавливают на уровне, не превышающем 70% стоимости жилья (за исключением застрахованных кредитов, где сумма кредита может достигать 95%).

По кредитам в долларах США и евро устанавливаются переменные процентные ставки, пересматриваемые раз в год в зависимости от ставок годовых LIBOR. Процентные ставки зависят от срока и типа кредита. В 2003 г. процентные ставки по кредитам в иностранной валюте варьировались от 4,01 до 5,3%, а по кредитам в местной валюте — от 4,9 до 5,9%.

В Литве применяются как фиксированные, так и переменные процентные ставки. Срок кредитного периода может достигать 40 лет.

При предоставлении кредита от заемщика требуется подтверждение платежеспособности на уровне, при котором доход семьи, оставшийся после внесения платежей по кредиту, должен быть по крайней мере в 4 раза выше установленной величины прожиточного минимума. Доля ежемесячных платежей банку не должна превышать 40% семейного дохода.

Банки, как правило, требуют, чтобы заемщик открыл в банке зарплатный счет. Кроме того, необходимо страхование жизни и приобретаемого жилья на срок и сумму кредита в страховой компании, соответствующей требованиям страховой политики банка.

В течение первого года кредитного срока банк предоставляет заемщику возможность выбрать один их двух методов определения платежей по кредиту: аннуитетный либо осуществление равных платежей в счет погашения основного долга и процентов, начисляемых на оставшуюся часть долга

< Назад   Вперед >
Содержание