Учебники
18.2. Ипотечное кредитование в Чешской Республике
В Чехии ипотечное кредитование стало развиваться начиная с 1995 г., после создания соответствующих законодательных предпосылок. Существует несколько форм поддержки ипотеки со стороны государства: освобождение доходов от ипотечных облигаций от уплаты налога в целях увеличения ресурсной базы ипотечных банков; субсидирование процентов по ипотечным кредитам; вычитание платежей по кредиту из налогооблагаемой базы при расчете подоходного налога граждан; возвратная государственная помощь на частичную уплату основного долга и процента в целях повышения доступности ипотечных кредитов для домохозяйств (это позволяет применять систему прогрессивно растущих платежей). Последняя форма государственной поддержки играет важную роль и применяется только при условии приобретения нового жилья, что позволяет стимулировать спрос на новое жилье и поддерживать жилищное строительство.Ипотечные операции в Чехии могут осуществлять универсальные банки, получившие соответствующую лицензию. Ипотечные кредиты, являющиеся обеспечением ипотечных облигаций, в соответствии с действующим законодательством могут быть выделены в обособленную конкурсную массу, что важно в случае банкротства эмитента, поэтому они служат первоклассным обеспечением для облигаций.
Основные условия ипотечного кредитования:
• срок кредита — до 20 лет;
• процентная ставка — фиксированная на 5 лет;
• существует возможность ипотеку с ежегодно пересматриваемой процентной ставкой конвертировать в ипотеку с процентной ставкой, меняющейся один раз в 5 лет;
• платеж по кредиту должен составлять не более 30–35% совокупного семейного дохода, причем оставшийся доход должен в 1,6 раза превышать минимальный прожиточный минимум для семьи;
• LTV устанавливается на уровне до 70% стоимости жилья для кредитов, обеспечивающих ипотечные облигации; кредиты с более высоким LTV предоставляются по более высоким переменным процентным ставкам.
В Чехии также принята программа жилищных сбережений (см. главу 16).
< Назад Вперед >
Содержание