Учебники

Формирование нормативных правовых основ системы страхования кредитного риска в ипотечном жилищном кредитовании в России

В настоящее время российские коммерческие банки при установлении процентных ставок предусматривают компенсацию потерь в случае дефолта заемщика. Уровень кредитного риска по ипотечным кредитам в России определяется влиянием нескольких факторов:

• практическим отсутствием (единичным характером) судебных прецедентов вынесения решения об обращении взыскания на заложенное жилье в пользу банка-кредитора в случае непогашения ипотечного кредита заемщиком;

• отсутствием достаточного опыта ипотечного кредитования граждан на цели приобретения жилья, на основании которого банки могли бы сделать статистически достоверную оценку кредитных рисков.

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 216-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)”» создал правовые предпосылки развития ипотечного страхования в России.

В ст. 31 «Страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита» сказано: «Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодопреобретателя). При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, права выгодопреобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме.

Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20% стоимости заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке».

Страховое возмещение выплачивается кредитору в пределах страховой суммы и в соответствии с условиями, указанными в договоре между кредитором и страховой организацией. Страховое покрытие включает непогашенный остаток основного долга, просроченные проценты, затраты на юридические услуги и неоплаченную часть имущественной страховки с момента наступления дефолта до завершения процедуры обращения взыскания.

Страховое покрытие и способ его применения известны как покрытие «верхнего слоя», когда страховые выплаты ограничиваются определенным процентом от убытков, понесенных кредитором. Требования кредитора к заемщику включают стоимость юридических и других услуг при обращении взыскания по кредиту, просроченные налоговые платежи и страховые взносы, расходы на содержание заложенного имущества, штрафы, пени, проценты, основной долг. Если вырученная от продажи заложенного имущества сумма меньше денежных требований банка-кредитора, у последнего возникают убытки в размере недостающей суммы. Покрытие «верхнего слоя» в настоящее время является общемировой нормой для частных ипотечных страховых компаний, предоставляющих страховку в случае дефолта заемщика, и колеблется в разных странах в диапазоне 15–50%.

Концепция создания системы ипотечного страхования в России прежде всего нацелена на формирование условий для обеспечения деятельности частных ипотечных страховых компаний, что со многих точек зрения представляется более предпочтительным. Необходимо создать соответствующие условия для того, чтобы частные ипотечные страховые компании начали осуществлять ипотечное страхование.

Определяющее значение для развития системы ипотечного страхования имеет сбор данных об ипотечных кредитах, что необходимо при расчете страховых тарифов. Банк России может организовать получение от банков отчетных данных о выданных ипотечных кредитах с целью создания централизованной базы данных под своим контролем.

Для определения страховой премии при страховании кредитного риска необходима следующая информация:

• о кредите (процентная ставка, срок, LTV, обеспечение, сумма кредита и др.);

• нарушениях графика погашения кредита;

• невозвратах кредита (дефолтах) и др

< Назад   Вперед >
Содержание