Учебники

Английский опыт (или стоимость, создаваемая невидимой рукой)

Во всех англосаксонских странах тарифы на страхование ав-томашин полностью свободны. Приступим к рассмотрению британского опыта. Этот опыт заключается в тарифной ра-ционализации.
Поскольку клиент — король (акционер тоже!), то страховой агент, представляющий его интересы, предлагает ему наилучший тариф, оформленный наиболее рациональным образом: сведения о клиенте, его адрес, тип деятельности и его машина определяют позицию в модели «подсчета очков», т. е. при дифференциации тарифа. Тарифы, предлагаемые приблизительно двадцатью страховыми компаниями, мгновенно появляются на экране страхового агента в возрастающем порядке. Это суммарный тариф, включая комиссионные; комиссионные, не представленные, но подразумеваемые, уста-навливаются совершенно произвольно.
В то время как стабильность системы страхования в альпийской модели опирается на распределение по эксклюзивным сетям, работающим в пользу компании, морскому миру соответствует каботаж страхового агента. Страховые компании, осуществляющие свою деятельность через страхового агента, играют основную роль не только благодаря своей доле на рынке, но также благодаря деятельности по оценке ущерба при катастрофах, даже при определении характера продукции. В альпийской модели преобладает тип страховой ком- пании-королевы; в морской модели страховая компания играет роль матушки-разносчицы, ее основная функция — продать дешевле идентичную продукцию то в одном, то в другом сегменте рынка, одновременно соблюдая правила «разумного поведения». Распределение через страхового агента — тарифное, но современная деятельность англосаксонских рынков страхования частных лиц вызывает вопрос: не предпочтительней ли, в долгосрочных интересах самих потребителей, поддерживать между различными сетями распределения некое равновесие, как это имеет место во Франции?
Действительно, с того момента, когда информация стала поступать в реальном времени и когда продукция по определению идентична (поскольку тарифы отображаются на экране страхового агента в порядке возрастания цен), исчезает преимущество, заключавшееся в возможности сравнения при введении инноваций. Чтобы эта система достигла своего логического завершения, нужно, чтобы продукция была полностью сопоставима ц время от времени заменяема. Иначе говоря, нужно избегать инновации. Теория здесь подтверждается практикой. Согласно теории, в сети, где информация циркулирует в реальном времени, преимущество, заключающееся в возможности сравнивать инновации, теряется.
«В модели рынка чистой и совершенной конкуренции экономика — это такая система рынков, на каждом из которых покупатели и продавцы однородных товаров столь многочисленны, что никто из них не может повлиять на цену, по которой эти товары обмениваются. Эта цена или механизм цен выступает в качестве сигнала, который предоставляет всю информацию, необходимую для распределения продукции и факторов производства, соответствующих оптимальной ситуации» (Encyclopedie iconomique. McGraw-Hill; ed. fr. Economica. 1984, article «Capitalisme»).
Совершенно на другом принципе построено страхование частных лиц в альпийских странах: «что хорошо для предприятия, хорошо для его клиента». В англосаксонских странах господствует обратный принцип: «клиент достаточно взрослый, чтобы знать, что для него хорошо, и выбрать нужную среди различных страховых компаний». Следовательно, с одной стороны, существует чистая логика страхования, рассматриваемая почти как общественная услуга, оказываемая посредством институтов, подчиняющихся строгой регламентации и умеренной конкуренции; с другой — страхование, задуманное как простой рынок, аналогичный всем остальным, за исключением соблюдения правил «разумного поведения». На таком рынке страховой компании остается делать только две вещи: поставлять менее дорогую продукцию и предоставлять минимум надежности. Речь идет именно о минимуме. В 1970 г. одна из главных британских компаний по страхованию автомобилей Equality and Security обанкротилась, будучи не способна выполнить свои обязательства по отношению к более чем миллиону клиентов. Контроль за британским страхованием осуществляли тогда всего пять человек. Вследствие этого события Великобритания приняла директиву ЕЭС от 1974 г. об усилении контроля.
Чтобы продать свой продукт — страховку машины, британский страховщик должен выполнить два условия: запрашивать более дешевую цену, чем конкуренты, за аналогичный товар, т. е. за товар как можно более стандартный. Чтобы иметь возможность продавать товар дешевле при данной стоимости производства и управления, нужно максимально сегментировать рынок. Все творческие ресурсы компаний должны быть поглощены разработкой лучших тарифов, которые требуется без конца совершенствовать. Нередко одна компа-ния предлагает 50 ООО различных тарифов. Матрицы с мно-гочисленными критериями понижают почти до бесконечности самые топкие кривые. Преуспевающий страховщик имеет только один талант — талант гиперсегментации рынка, которая позволила бы ему найти тарифную нишу с большой добавочной ценностью, такое оригинальное скрещивание переменных величин, о котором никто еще не подумал.
Таким образом, логика этой системы заключается в утончении статистических регрессий, в установлении наиболее точного тарифа на каждый риск. Вследствие этого само понятие сообщества застрахованных, понятие взаимопомощи разделано, как фарш для пирожков. Акт страхования, подчиняющийся логике неопределенного сегментирования, вновь обретает, таким образом, свою первоначальную природу, т. е. заклад для страховщика, эквивалент которому — сбережения застрахованного. Застрахованный платит страховой взнос, который как раз равен стоимости его вероятного риска. Если он больше не пользуется взаимопомощью, то и не подвергается ее нагрузке. Перейдем теперь к конкретной ситуации — несчастному случаю. Во Франции при столкновении двух автомобилей автомобилисты обмениваются официальными актами о происшествии, каждый посылает свой акт, констатирующий происшествие, своему генеральному агенту или страховому агенту, который тотчас же возмещает ущерб, благодаря существованию многосторонней системы компенсаций между всеми компаниями; это система возмещения ущерба по страховке. В Великобритании или Соединенных Штатах не существует ничего подобного: застрахованный обращается к своему страховому агенту, который попытается добиться от соответствующей компании, чтобы она договорилась по поводу данного случая с компанией другого автомобилиста. Результаты могут быть по меньшей мере разные.
Но это также составляет часть рациональных отношений между застрахованными и компаниями. На посредственное обслуживание клиентура отвечает неверностью. С тех пор как взаимопомощь между застрахованными разрушена сегментацией рынка, застрахованный, будучи связан только со своим риском и с критериями, которые его определяют, не видит больше смысла в предпочтении той или иной компании. Логика требует, чтобы он ответил ударом на тарифные различия. В большинстве французских компаний текучесть ав-томобильных страховок составляет от 10 до 15%. В Великобритании она превышает 30%. Сошлемся снова на компанию Lloyd: контракты кораблей, находящихся в опасной зоне, иногда переделываются каждый час.
Бунт застрахованных влечет за собой ускорение изменений тарифов. Компании предлагают краткосрочные льготные тарифы, что еще больше увеличивает текучесть клиентуры, которая приводит к последствиям, хорошо известным всем страховщикам: справиться с этой текучестью — дело дорогостоящее. Постоянный рост стоимости приобретения клиентуры приводит к увеличению среднего уровня страховых премий со все более значительными циклическими вариациями. Циклические вариации приводят к исчезновению компаний, неспособных вынести удар.
Иначе говоря, стоимость неверности глобальна — все более и более видимая стоимость, создаваемая невидимой рукой на рынке страхования

< Назад   Вперед >
Содержание