ЭФФЕКТИВНОСТЬ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ РЫНОЧНЫХ ИНСТРУМЕНТОВ В СФЕРЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством: сфера услуг АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Тольятти 2012

Авторефераты по всем темам >> Авторефераты по экономике

На правах рукописи

НИКОЛАЕВА НАДЕЖДА АЛЕКСАНДРОВНА

ЭФФЕКТИВНОСТЬ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ РЫНОЧНЫХ ИНСТРУМЕНТОВ В СФЕРЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ

Специальность 08.00.05 Ц

Экономика и управление народным хозяйством: сфера услуг

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени

кандидата экономических наук

Тольятти 2012

Работа выполнена на кафедре Экономика, организация и коммерческая деятельность ФГБОУ ВПО Поволжский государственный университет сервиса

Научный руководитель	доктор экономических наук, профессор Васильчук Ольга Ивановна
Официальные оппоненты:	Савенков Дмитрий Леонидович, доктор экономических наук, доцент, ФГБОУ ВПО Самарский государственный экономический университет, профессор кафедры бухгалтерского учета и экономического анализа
	Семенычев Валерий Константинович, доктор экономических наук, профессор, АМОУ ВПО Самарская академия государственного и муниципального управления, ректор
Ведущая организация	ФГБОУ ВПО Новосибирский государственный университет экономики и управления, г. Новосибирск

Защита состоится 28 мая 2012 г. в 14.00 на заседании диссертационного совета Д 212.331.01 при Поволжском государственном университете сервиса по адресу: ул. Гагарина, д. 4, ауд. Г-302, г. Тольятти, 445677.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГБОУ ВПО Поволжский государственный университет сервиса (г. о. Тольятти).

Автореферат разослан 27 апреля 2012 г.

Ученый секретарь

диссертационного совета

Д 212.331.01

кандидат экономических наук, доцент Ю. Р. Шнякина

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы диссертационного исследования. Страхование - один из ключевых способов минимизации и ликвидации экономических потерь, ставших следствием неблагоприятных событий. Страховые услуги выступают не только в качестве гаранта возмещения произошедших убытков, но также являются одним из крупнейших институциональных инвесторов. Страховые услуги позволяют реализовать социальные и экономические функции посредством социально-экономической стабилизации общества, обеспечивая компенсацию возможных потерь населения или предоставляя физическим лицам дополнительный доход в виде инвестиционных инструментов (страховых услуг или продуктов с инвестиционной составляющей).

С целью дальнейшего интенсивного формирования сферы страховых услуг необходимы специальные рыночные инструменты. Прямое заимствование аналогичных инструментов из других сфер не может быть эффективным, поскольку в данном случае игнорируются особые условия протекания хозяйственного процесса в системе страховых услуг: высокий уровень зависимости от комбинации природных факторов; институциональные ограничения формирования и распределения финансовых результатов; зависимость конечных результатов деятельности от эффективности комбинирования имеющихся факторов и ресурсов; повышенная чувствительность к рискам и угрозам и др. Вместе с тем потенциал многих традиционных рыночных инструментов развития в сфере страховых услуг недостаточно раскрыт. Это тем более относится к инструментам, обладающим потенциалом интенсивного развития данной сферы.

Отечественная сфера страховых услуг последовательно интегрирунтся в мировое хозяйство и, соответственно, актуализирует разработку эффективных рыночных инструментов ее интенсивного развития. В глобальном хозяйственном пространстве конкурентоспособность бизнес-процессов и продуктов может быть обеспечена на основе извлечения синергетического эффекта от комбинирования и переплетения потенциалов совокупности имеющихся в наличии современных рыночных инструментов, ориентированных на интенсивное развитие.

Проблема оптимального использования различных рыночных инструментов в целях поддержания и эффективного функционирования как отдельного хозяйствующего субъекта, так и экономической системы в целом становится особенно важной и актуальной в условиях развития рыночных отношений. В связи с этим необходимо разработать и реализовать комплекс мер по удовлетворению потребностей в страховых услугах и социально-экономической защите населения. Несмотря на уже сложившийся отечественный рынок страховых услуг, его возможности для повышения экономической и социальной эффективности страховых услуг населению используются явно недостаточно, чем обусловлена актуальность диссертационной работы.

Степень разработанности проблемы. Заметный вклад в развитие современной российской экономической науки в сфере услуг вносят такие ученые, как Е. В. Башмачникова, Ш. З. Валиев, О. И. Васильчук, О. М. Горелик, А. П. Горина, С. К. Егорова, Л. И. Ерохина, Л. В. Иваненко, В. В. Котилко, Г. М. Кулапина, В. И. Макарова, М. В. Мельник, А. А. Нечитайло, А. А. Руденко, В. М. Рябов, Д. Л. Савенков, В. К. Семенычев, В. Н. Соловьев, Л. Б. Сульповар, Р. М. Шафиев, О. А. Шлегель, В. В. Янов и др., осветившие многие актуальные вопросы улучшения развития различных секторов услуг.

Анализу рыночных инструментов как необходимых элементов отраслевого механизма управления в отечественной литературе уделяется все большее внимание. Общие проблемы переходной экономики рассматриваются в трудах Л. Абалкина, Е. Гайдара, С. Глазьева, Г. Клейнера, А. Лившица, В. Мартынова, В. May, Ф. Шамхалова и др.

Место и роль страховых услуг в экономике и обществе раскрыты в работах А. П. Архипова, Ю. Т. Ахвледиани, Л. В. Бесфамильной, Е. В. Коломина, И. Б. Котлобовского, Л. А. Орланюк-Малицкой, К. Е. Турбиной, А. А. Цыганова, В. В. Шахова, И. Э. Шинкаренко, Р. Т. Юлдашева и др.

В то же время, несмотря на многочисленные попытки исследований в области рассматриваемой научной проблемы, отсутствует системное и комплексное рассмотрение вопросов повышения эффективности использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг и перспектив их развития. Недостаточная концептуальная проработка исследуемой проблемы и необходимость её дальнейшего рассмотрения определили цель и задачи данного исследования.

Цели и задачи исследования состоят в разработке теоретических и методических основ эффективного использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг населению.

Для достижения цели были поставлены и последовательно решены следующие задачи:

- составлена классификация страховых услуг населению, ориентированная на перспективы развития страховых услуг;

- разработана модель сферы страховых услуг; предложена новая трактовка определения страховые услуги как специфического вида деятельности, осуществляемого государством и субъектами хозяйственной деятельности;

- раскрыта сущность современных рыночных инструментов и методов повышения социальной и экономической эффективности деятельности экономических субъектов в сфере страховых услуг;

- сформирована программа развития сферы страховых услуг населению (на примере Самарской области) в условиях вступления России в ВТО; выявлена социальная и экономическая эффективность развития сферы страховых услуг, в том числе оказываемых населению;

- разработан проект концепции развития и поддержки страховых услуг и определены направления по развитию страховых услуг населению для целей обеспечения социальной и экономической эффективности с учетом использования рыночных инструментов.

Объектом исследования выступают рыночные инструменты, применяемые в сфере страховых услуг, оказываемых населению.

Предметом исследования являются отношения, возникающие в организации, оказывающей страховые услуги населению, при использовании рыночных инструментов в сфере страховых услуг.

Теоретическую базу исследования составили труды ведущих зарубежных и отечественных специалистов в области финансов, экономической безопасности, страховых услуг, управления рисками, а также законы и иные нормативно-правовые акты, принятые в Российской Федерации. На разных этапах исследования применялись графический, абстрактно-логический, монографический, сравнительный, аналитический, экономико-статистический и др. методы.

Информационной базой исследования явились научные исследования, касающиеся различных аспектов эффективного использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг, а также данные автора. Фактологическую и статистическую базу исследования составили статистические и аналитические материалы Правительства РФ, Росстата РФ, информационные и методические документы Минэкономразвития России, Федерального фонда ОМС, Самарского фонда ОМС, Министерства здравоохранения РФ и Самарской области, Федеральной антимонопольной службы, материалы официальных сайтов страховых компаний, данные отечественной и зарубежной справочной и научной литературы.

Методологическую основу диссертации составили методы диалектики, анализа, синтеза, системности, комплексности (общенаучные), сравнения, матричный, графический, аналитических группировок, индексный, ряды динамики (специальные экономические), трендовый и корреляционно-регрессионный анализ (экономико-математического моделирования), контент-анализа, выборочного наблюдения и социологического обследования (анкетный опрос). При обработке социально-экономической информации использованы современные программные продукты и компьютерные технологии.

Для выявления тенденций развития применены методы сравнительного анализа и декомпозиции. Для разработки модели развития страховых услуг населению применены методы экономико-математического моделирования (корреляционный и регрессионный анализ).

Научные результаты, выносимые на защиту:

- Предложена новая трактовка понятия страховые услуги как специфического вида деятельности, осуществляемого на страховом рынке. Составлена классификация страховых услуг населению, ориентированная на перспективы развития страхования (вхождение в ВТО, внедрение новых видов страховых услуг) и комплексность страховой услуги, исходя из источников финансирования (юридические и физические лица), видов страховых услуг как инструмента, направленного на получение социальной и экономической эффективности.

- Построена модель сферы страховых услуг, включающая основные элементы развития страховых организаций. Обоснована необходимость развития страховых услуг с учетом прогнозных моделей развития видов страховых услуг населению (на примере Самарской области).

- Выявлены рыночные инструменты для сферы услуг в общем и две группы инструментов для страховых услуг населению в частности, выявлена и доказана эффективность использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг.

- Представлена программа обеспечения эффективности развития страховых услуг населению в условиях вступления России в ВТО и институциональная схема для ее реализации (расширение спектра предлагаемых услуг, консолидация отрасли, проникновение иностранных компаний, увеличение спроса, новые стандарты обслуживания, социально-экономическое развитие региона), включающая методику расчета социальной и экономической эффективности перспективных тенденций развития страховых услуг населению. Исполнителями программы являются как страховые организации, расположенные на территории Самарской области, так и государственные органы управления.

- Составлен проект концепции развития и поддержки сферы страховых услуг с учетом эффективности использования рыночных инструментов (на примере Самарской области), который определяет основные направления развития страховых услуг населению и состоит из мероприятий, направленных на их развитие и ориентированных на социальную и экономическую защиту физических лиц - потребителей страховых услуг.

Научная новизна диссертационной работы состоит в разработке теоретических положений и обосновании приоритетных направлений развития сферы страховых услуг населению с учетом повышения эффективности использования рыночных инструментов. Наиболее существенные результаты диссертационной работы заключаются в следующем:

1. Дана новая трактовка определения страховые услуги как специфического вида деятельности, осуществляемого на страховом рынке, представляющего взаимовыгодную форму экономических отношений между производителем и потребителем в целях сокращения в зафиксированном будущем периоде времени риска физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев. Предложена классификация страховых услуг населению, ориентированная на перспективы развития страхования (вхождение в ВТО, внедрение новых видов страхования (страхование опасных объектов, страхование политических рисков и др.)) и комплексность страховой услуги исходя из источников финансирования (юридические и физические лица), видов страховых услуг как инструмента, направленного на получение социальной и экономической эффективности.

2. Обоснована модель сферы страховых услуг, включающая основные элементы развития страховых организаций, и необходимость развития страховых услуг на основе прогнозных моделей развития видов страховых услуг населению (на примере Самарской области).

3. Определены рыночные инструменты и произведена их классификация; выявлена и доказана эффективности использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг.

4. Составлена программа обеспечения эффективности страховых услуг населению в условиях вступления России в ВТО и институциональная схема для ее реализации (расширение спектра предлагаемых услуг, консолидация отрасли, проникновение иностранных компаний, увеличение спроса, новые стандарты обслуживания, социально-экономическое развитие региона), включающая методику расчета социальной и экономической эффективности перспективных тенденций развития страховых услуг населению. Исполнителями программы являются как страховые организации, расположенные на территории Самарской области, так и государственные органы управления.

5. Разработан проект концепции развития и поддержки сферы страховых услуг с учетом повышения эффективности использования рыночных инструментов (на примере Самарской области), который определяет основные направления развития страховых услуг населению и состоит из мероприятий, направленных на их развитие и ориентированных на социальную и экономическую защиту физических лиц - потребителей страховых услуг.

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования.

Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в расширении и уточнении понятийного аппарата. Основные положения и выводы, содержащиеся в диссертации, вносят определенный вклад в теорию управления сферой услуг и могут быть взяты за основу в процессе формирования и развития методологии обеспечения социальной и экономической эффективности использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг населению.

Ряд предложений реализован в деятельности страховых организаций на территории Самарской области. Основные выводы и предложения, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы в учебном процессе при подготовке бакалавров и магистров по направлениям, относящимся к укрупненной группе направлений и специальностей Сфера обслуживания, а также на курсах повышения квалификации руководителей малого и среднего бизнеса и специалистов в области страхования.

Соответствие темы диссертации Паспорту научной специальности.

Тема диссертации соответствует требованиям Паспорта специальностей ВАК (по экономическим наукам). Проведенное исследование, выводы и предложения диссертации соответствуют следующему пункту специальности 08.00.05 Экономика и управление народным хозяйством в области Сфера услуг Паспорта специальности ВАК Минобрнауки России Экономические науки 1.6.125 Повышение эффективности использования рыночных инструментов в сфере услуг.

Апробация и реализация результатов исследования. Материалы диссертации внедрены в МСК АСКО-ВАЗ (г. о. Тольятти), страховой компании РЕСО-гарантия (Тольяттинский филиал), ОАО Страховая группа МСК (Тольяттинский филиал), ОАСО (открытое акционерное страховое общество) Астро-Волга (г. о. Тольятти), Департаменте экономического развития мэрии г. о. Тольятти.

Основные положения диссертации докладывались и обсуждались на международных и всероссийских научных конференциях, в том числе: всероссийской научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых профессионалов Потенциал развития непроизводственной сферы в крупных промышленных городах Поволжского региона: взгляд молодых профессионалов (г. о. Тольятти, 2006 г.); международной научно-практической конференции Управленческие аспекты учета и анализа в условиях стабилизации экономики (г. о. Тольятти, 2007 г.); международной научно-практической конференции Управленческие аспекты учета и анализа в условиях мирового финансово-экономического кризиса (г. о. Тольятти, 2008 г.); межвузовской научно-практической конференции Компетентностный подход в высшем профессиональном образовании: теория, технологии, проблемы применения (г. о. Тольятти, 2009 г.); Третьей международной научно-практической конференции Потенциал развития непроизводственной сферы в крупных промышленных городах Поволжского региона: взгляд молодых профессионалов (г. о. Тольятти, 2009 г.); международной научно-практической конференции Управленческие аспекты учета и анализа в условиях мирового финансово-экономического кризиса (г. Самара, 2009 г.); научно-практической конференции Декабрьские чтения имени С. Б. Барнгольц (г. Москва, 2009, 2010 гг.); международной научно-практической конференции Экономика и управление: новые вызовы и перспективы (г. о. Тольятти, 2010 г.); Пятой международной научно-практической конференции Наука - промышленности и сервису (г. о. Тольятти, 2010 г.).

Материалы исследования применяются в учебном процессе ФГБОУ ВПО Поволжский государственный университет сервиса (г. о. Тольятти) при подготовке бакалавров и магистров по направлениям, относящимся к сфере обслуживания, а также при чтении спецкурсов в системе повышения квалификации руководителей и специалистов предприятий.

Публикации. Основные положения диссертационного исследования отражены в 14 публикациях объемом 5,92 печ. л., в том числе авторских - 14 статей, из них 7 статей в научных журналах, утвержденных ВАК Минобразования и науки в Перечне ведущих рецензируемых журналов Российской Федерации.

Структура диссертационной работы. Диссертация изложена на 155 листах машинописного текста, состоит из введения, трех глав, заключения с основными выводами, библиографического списка, включающего 162 источника.

Во введении обоснована актуальность выбранной темы исследования, показана ее теоретическая и практическая значимость, представлена характеристика степени разработанности проблемы, определены объект, предмет, цель и задачи исследования, сформулированы обладающие научной новизной основные положения и результаты диссертационного исследования, представлена информация об апробации и реализации результатов работы.

В первой главе рассмотрены теоретические основы сферы страховых услуг, определения и классификация инфраструктуры, представлена модель сферы страховых услуг; описаны рыночные инструменты в сфере услуг; дано определение страховой услуги, представлена классификация страховых услуг населению и их роль при использовании рыночных инструментов; определены специфические характеристики деятельности организаций, оказывающих страховые услуги в том числе населению, и особенности использования в данных организациях рыночных инструментов.

Во второй главе исследованы страховые услуги населению, осуществлен анализ тенденций развития страховых услуг населению на примере Самарской области, проведена оценка и прогнозирование тенденций развития страховых услуг населению; обоснована необходимость современных рыночных инструментов, используемых для повышения эффективности деятельности предприятий, выделены наиболее актуальные из них; выявлены факторы, влияющие на эффективность применения рыночных инструментов, приведены показатели ее определения, и обоснована эффективность применения рыночных инструментов в организациях, предоставляющих страховые услуги населению.

В третьей главе представлена методика определения социальной и экономической эффективности развития страховых услуг населению, сформирована программа развития сферы страховых услуг населению (на примере Самарской области) с учетом использования рыночных инструментов, разработан проект концепция развития и поддержки сферы страховых услуг (на примере Самарской области) с учетом обеспечения эффективности использования рыночных инструментов, предложены рекомендации по внедрению рыночных инструментов и повышению их использования в организациях, оказывающих страховые услуги населению.

В заключении изложены основные выводы и предложения, полученные автором в ходе исследования и имеющие определенное теоретическое и практическое значение.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ

1. Предложена новая трактовка определения страховые услуги как специфического вида деятельности, осуществляемого на страховом рынке, представляющего взаимовыгодную форму экономических отношений между производителем и потребителем в целях сокращения в зафиксированном будущем периоде времени риска физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев. Предложена классификация страховых услуг населению, ориентированная на перспективы развития страхования (вхождение в ВТО, внедрение новых видов страхования (страхование опасных объектов, страхование политических рисков и др.), комплексность страховой услуги исходя из источников финансирования (юридические и физические лица), видов страховых услуг населению как инструмента, направленного на обеспечение социальной и экономической эффективности.

Современное состояние сферы страховых услуг требует постоянных изменений в работе с клиентами, поисков инновационных способов их привлечения. В результате присоединения России к ВТО (2012 г.) будет повышена общая квота иностранного участия на российском страховом рынке с 25 до 50%. Перед российскими страховыми организациями для сохранения позиций на рынке страховых услуг возникает необходимость внедрения новых страховых услуг населению, улучшения их качества и расширения перечня видов. В страховании создается вновь созданная стоимость в виде расходов труда на оказание страховых услуг (часть страховой премии, компенсирующая расходы страховых компаний на ведение дел). Страховая премия, уплачиваемая по договорам страхования, заключаемым юридическими лицами, является общественно необходимыми расходами и подлежит включению в состав себестоимости продукции (работ, услуг).

По мнению автора, страхование - официальный социальный механизм, предназначенный для сокращения риска физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных средств, формируемых страховыми организациями из уплаченных страховых премий, а также за счет средств физических лиц.

Страховые услуги - специфический вид деятельности, осуществляемый на страховом рынке, представляющий взаимовыгодную форму экономических отношений между производителем и потребителем в целях сокращения в зафиксированном будущем периоде времени риска физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев.

Страховые услуги населению предоставляются государством и субъектами хозяйственной деятельности, обеспечивают социальную и экономическую защиту населения на основе использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг.

В условиях изменения порядка предоставления страховых услуг населению в РФ (государственное регулирование, правовое регулирование, взаимоувязка сферы страховых услуг и государственного регулирования, необходимость внедрения новых видов страховых услуг населению, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также связанных с вступлением Российской Федерации в ВТО) особое внимание должно быть уделено комплексности страховых услуг, оказываемых населению (рис. 1).

Исследование показало, что наибольший удельный вес в структуре страховых услуг населению занимают такие услуги, как страхование жизни, медицинское страхование, страхование имущества, страхование финансового риска, страхование гражданской ответственности, страхование транспортных средств и перевозок, страхование профессиональной ответственности и др.

Комплексность страховой услуги населению возникает в случаях, с одной стороны, возможного обязательного и добровольного страхования субъектами хозяйственной деятельности своих работников и членов их семей из различных источников финансирования, с другой стороны, как комплекса предоставляемых различных видов страховых услуг. Перспективным направлением развития страховых услуг является корпоративное страхование, которое включает в себя полный комплекс страховых услуг, оказываемых страховой организацией корпоративному клиенту.

К особенностям и возможностям корпоративного страхования относятся:

- страхование финансовых рисков - минимизация возможных потерь в случае проведения каких-либо сделок;

- страхование жизни и здоровья сотрудников организации;

- страхование автотранспорта (автострахование) организации - необходимо для выполнения правил безопасности дорожного движения (ОСАГО), а также при желании - КАСКО;

- страхование производственных объектов - особенно это важно при наличии у организации производственных объектов с повышенным уровнем опасности;

- прочие виды страхования, которые могут быть применимы конкретно к какой-либо организации с учетом специфики ее деятельности.

С 1 января 2012 года вступил в силу Закон РФ от 27.07.2010 № 225-ФЗ Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, согласно которому к опасным объектам относятся производственные объекты, на которых получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества (воспламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые и т. д.). После введения нового вида страхования государство (регионы) не будет нести дополнительную финансовую нагрузку на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций. В связи с этим появился новый вид страховых услуг - обязательное страхование опасных производственных объектов. Автором отмечено, что факт вступления России в ВТО предполагает развитие также страховых услуг в области политических рисков, заработной платы физических лиц при заключении договоров ипотечного кредитования, надежности автомобилей и другие.

Таким образом, в диссертации приведен сравнительный анализ видов страховых услуг, оказываемых населению в Российской Федерации и в международной практике. Определены новые виды страховых услуг населению в связи с вхождением России в ВТО и с учетом обзора практики международных перестраховочных обществ.

Основная экономическая роль страховых услуг проявляется в снижении нагрузки на расходную часть бюджетов различных уровней в связи с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф; содействии социально-экономической стабильности в обществе за счет реализации социально важных страховых услуг населению (в области обязательного и добровольного пенсионного страхования, обязательного и добровольного медицинского страхования, долгосрочного страхования жизни, страхования автогражданской ответственности и др.) в качестве неотъемлемого элемента системы социальной защиты населения; оказании существенного влияния на укрепление финансового положения субъектов хозяйственной деятельности (страховых организаций и физических лиц), так как оно является наиболее гибким, постоянным и надежным внутренним источником инвестиций в экономику.

Автором построена модель сферы страховых услуг, включающая в качестве элементов цель, предмет, объекты, субъекты, функции страхования и позволяющая определить направления развития страховых организаций (рис. 2). Задача построения модели состоит в отражении множества отдельных частей (элементов) со всеми их свойствами, функциями, особенностями; установлении взаимозависимостей и взаимосвязей между ними для получения единого целого; выделении наиболее существенных связей, а также в формировании взаимных интересов страховых организаций и потребителей страховых услуг. Предлагаемая модель сферы страховых услуг включает обоснование необходимости участия государственных органов в управлении развитием сферы страховых услуг; наличие саморегулируемых организаций; приоритет потребителя, который является полноправным участником сферы страховых услуг.

Для выявления основных тенденций развития страховых услуг населению составлены прогнозные модели по их видам (на примере Самарской области).

Исследование тенденций развития сферы страховых услуг населению позволит выявить услуги, воснтребованные населением, но спрос на которые не является полностью удовлетворенным, и те виды страховых услуг, котонрые не востребованы населением.

Определение особенностей в структуре рынка страховых услуг, обусловленных уровнем доходов насенления и их покупательной способностью, позволило разработать прогноз развития страховых услуг населению (табл. 1).

Общественная эффективность сферы страховых услуг прослеживается во времени при изменении расходов бюджета, а именно при сокращении расходов, покрываемых страхованием. То есть чем больше расходов примет страховая организация на оказание страховых услуг населению и чем меньше расходы бюджетов различных уровней на ликвидацию последствий наступления страховых случаев, тем выше общественная эффективность функционирования системы экономических отношений в сфере страховых услуг.

Способствуя развитию страховых услуг, государство получает возможность снизить расходы по различным выплатам (ликвидация последствий стихийных бедствий, компенсация населению расходов на платное обучение детей, медицинская помощь, покупка жилья, решение других проблем, связанных прежде всего с обеспечением социальной и экономической защиты населения).

Эффективность страховых услуг с позиции бюджетов различных уровней (бюджетная эффективность страхования) выражается в том, что, с одной стороны, переносятся расходы, связанные с последствиями ликвидации наступления неблагоприятных (определенных) страховых событий с бюджетов различных уровней на страховые организации и специализированные страховые фонды, а с другой стороны, увеличивается доходность страховых организаций за счет заключения новых видов договоров страхования.

Сфера страховых услуг является эффективным экономическим рыночным механизмом, который способствует стабильному развитию экономики и социальной сферы, стимулирует ответственное экономическое поведение субъектов хозяйствования, сокращая нагрузку на бюджеты различных уровней.

Основными направлениями комплексного развития сферы страховых услуг населению являются, с одной стороны, развитие обязательных видов страхования населения, которые позволят создать социальную и экономическую защиту потенциально рисковых групп населения, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшему населению в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф, с другой стороны - развитие всех видов страховых услуг добровольного страхования населения.

3. Определены рыночные инструменты для сферы услуг в общем и две группы инструментов для страховых услуг населению в частности. Выявлена и доказана эффективность использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг.

По мнению автора, под рыночными инструментами понимается совокупность различных методов (экономических, управленческих, маркетинговых), используемых для управления экономическими субъектами, совершенствования их функционирования, расширения и закрепления их позиций на рынке. Характеристика рыночных инструментов в сфере услуг представлена в табл. 2.

Таблица 2

Характеристика рыночных инструментов в сфере услуг

Основные группы рыночных инструментов	Основные применяемые методы	Виды применяемых методов	Особенности использования рыночных инструментов в сфере услуг
Инструменты увеличения размеров функционирующего капитала	Экономические методы	Осуществление прямых инвестиций, привлечение заемных средств, эмиссия и обращение ценных бумаг	Соединение процессов производства и потребления услуг Общая неустойчивость воспроизводственного процесса в данной сфере Структура капитала, применяемого в сфере услуг Функциональные характеристики создаваемых услуг, их ориентация на бытовую сферу жизни, общение людей, охрану здоровья, развитие личности и др. Характер государственного регулирования Основные риски, локализованные в сфере услуг Глобализация экономических отношений
Инструменты снижения расходов на производство и реализацию продукции	Экономические и управленческие методы	Применение альтернативных экономически выгодных ресурсов, экономия на составляющих продукции (но не в ущерб качеству), использование новых технологий, внедрение методик по устранению потерь и отклонений от стандарта, методик, обеспечивающих гибкость производства в целях быстрого приспосабливания к динамичной рыночной среде
Инструменты повышения качества конечного продукта	Управленческие методы	Качество самого продукта, усовершенствование технологии производства, обучение и повышение квалификации Персонала
Инструменты сегментирования рынка и закрепления своих позиций	Маркетинговые методы	Определения целевых сегментов, анализа конкурентов, дифференциации продуктов и позиционирования на рынке товара или услуги
Инструменты согласования экономических интересов субъектов внутренней и внешней среды экономического субъекта	Экономические и управленческие методы	Для внутренних субъектов - инструменты распределения финансового результата между участниками воспроизводственного процесса, для внешних субъектов - рыночный инструмент ценового позиционирования продукта

Исходя из характера воздействия в составе развития сферы страховых услуг населению следует выделить две группы инструментов:

1. Дифференцирующие инструменты, направленные на локализацию и позиционирование создаваемых услуг в соответствии с рыночным спросом, ориентированные на повышение качества и снижение расходов создания и реализации услуг, расширение масштабов воспроизводственного процесса в данной сфере. Данная группа инструментов характеризуется человеческим, технологическим и природно-ресурсным факторами.

2. Интегрирующие инструменты, направленные на включение создаваемых услуг в общее пространство рыночного взаимодействия, ориентированные на соединение и переплетение созданных услуг с другими стоимостными формами в пространстве рынка, которые характеризуются институциональным, организационным и информационным факторами. Влияние их обусловливает общность социально-экономической формы всех страховых услуг, т. е. их стоимостное бытие, рыночный характер и соответствие реальному потребительскому спросу.

Страховая организация может сформировать только те комбинации из принадлежащих ей или доступных для приобретения интегрирующих инструментов хозяйственного процесса, которые допустимы в рамках существующих институциональных ограничений, организационных структур и усваиваемых им потоков информации.

Каждый из рыночных инструментов нацелен на регулирование какого-то определенного аспекта эффективности производственного процесса в рыночной среде его осуществления (рис. 3). Использование разрозненных или не согласованных друг с другом рыночных инструментов существенно снижает их эффективность. Совокупным результатом использования рыночных инструментов в деятельности хозяйствующего субъекта, с одной стороны, выступает конкурентоспособность его продуктов, с другой - размер полученной прибыли. Следовательно, важным фактором, воздействующим на функционирование и развитие сферы страховых услуг населению, является эффективность использования рыночных инструментов в данной сфере.

Анализу эффективности использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг населению предшествует выделение основных факторов, оказывающих на нее существенное влияние, среди которых автором определены следующие факторы:

- сезонность деятельности в данной сфере;

- роль человеческого фактора, во многом определяющего параметры конкурентоспособности страховых услуг;

- возможности комбинирования природных, социально-культурных и экономических ресурсов в целях создания привлекательной для потребителя и доступной для него страховой услуги;

- интеграция данной локальной сферы в глобальное страховое пространство.

При комбинировании отдельных рыночных инструментов в основе эффективности их использования лежит учет синергетического эффекта.

На структуру затрат при внедрении рыночных инструментов влияют особенности конкретной организации. С течением времени под влиянием различных факторов происходит изменение структуры затрат и их пропорций.

Критерием эффективности использования рыночных инструментов является соотнесение конечного результата применения всего комплекса соответствующих инструментов и затрат на их применение в каждом цикле процесса воспроизводства. Таким образом, под эффективностью использования рыночных инструментов следует понимать достижение экономическими субъектами определенных результатов в обусловленные сроки с наименьшими затратами.

4. Составлена программа обеспечения эффективности развития страховых услуг населению в условиях вступления России в ВТО и институциональная схема для ее реализации (расширение спектра предлагаемых услуг, консолидация отрасли, проникновение иностранных компаний, увеличение спроса, новые стандарты обслуживания, социально-экономическое развитие региона), включающая методику социальной и экономической эффективности перспективных тенденций развития страховых услуг населению. Исполнителями программы являются как страховые организации, расположенные на территории Самарской обасти, так и государственные органы управления.

Для перспективного развития страховых услуг населению автором предложена программа с учетом характеристик российской и международной практики, а также рыночных инструментов в сфере страховых услуг.

Программа обеспечения эффективности развития страховых услуг населению в условиях вступления России в ВТО включает в себя следующие направления: определение целей и задач программы развития сферы страховых услуг; анализ отрасли и общая характеристика страховых организаций; разработка модели сферы страховых услуг; определение средств для достижения поставленных целей и задач программы развития; оценка развития рынка страховых услуг населению; прогнозирование развития страховых услуг населению по видам; принятие единых направлений развития сферы страховых услуг; выработка общих принципов и типовых программ.

Ожидаемыми результатами реализации программы являются:

- накопление долгосрочных финансовых ресурсов;

- обеспечение потребностей экономики и населения в социально значимых видах страховых услуг;

- обеспечение привлечения дополнительных инвестиций в развитие сферы страховых услуг.

Программа включает расширение спектра предлагаемых страховых услуг населению и предполагает модификацию существующих и внедрение новых стандартов обслуживания населения в соответствии с международными требованиями ВТО.

Достижение поставленных Программой развития страховых услуг населению целей и задач должно осуществляться с помощью следующих средств:

- выдвижение законодательных инициатив в федеральные и региональные органы законодательной власти;

- использование региональных представительств Всероссийского союза страховщиков, территориальных объединений страховщиков, саморегулируемых организаций страховщиков для эффективной координации действий по реализации программы;

- законодательное и административное распределение ответственности между руководителями экономических субъектов и органами власти при возникновении страховых событий, связанных с промышленными и техногенными авариями, катастрофами, другими непредвиденными ситуациями, для обеспечения эффективности использования ресурсов, предоставления взвешенной страховой защиты, прежде всего - населения;

- внедрение механизмов страхования и перестрахования с участием региональных страховых организаций для обеспечения гарантий исполнения страховых обязательств;

- активное освещение в средствах массовой информации деятельности участников процесса по реализации мероприятий, заложенных в программу.

Использование разнообразных рыночных инструментов способствует достижению социальной и экономической эффективности страховых услуг.

Обобщение социальной и экономической эффективности страховых услуг позволяет сформулировать ряд концептуальных положений, которые могут быть сгруппированы в рамках двух подходов к оценке эффективности страховых услуг в рыночной экономике.

При первом подходе оценку эффективности функционирования сферы страховых услуг необходимо рассматривать с позиции общества, которая представлена несколькими аспектами:

- общественная эффективность страховых услуг;

- экономическая эффективность страховых услуг для государства;

- общественная эффективность страховых услуг для физического лица;

- экономическая эффективность страховых услуг для физического лица.

В рамках второго подхода оценку эффективности сферы страховых услуг необходимо проводить с позиции экономического субъекта (экономическая эффективность), которая, в свою очередь, может быть представлена, с одной стороны, корпоративной эффективностью страховых услуг для страхователей (организаций), и с другой стороны, корпоративной эффективностью страховых услуг для страховщиков.

Социальная эффективность страховых услуг населению реализуется посредством обеспечения социальной защиты населения через медицинское страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и другие виды страхования. Развитая система страховых услуг населению минимизирует расходы государства, вызванные неблагоприятными событиями, необходимость компенсации ущерба от которых в ином случае легла бы на государственный, региональный или муниципальный бюджеты.

Экономическая эффективность страховых услуг населению, в зависимости от видов и участников процесса оказания страховых услуг, имеет два аспекта:

- экономическая эффективность деятельности страховых организаций;

- экономическая эффективность субъектов хозяйственной деятельности - потребителей страховых услуг посредством реализации пакетов корпоративного страхования, включающего страхование ответственности, имущественное и личное страхование физических лиц. При осуществлении страхования работников организаций работодателями обеспечивается и повышается социальная и экономическая эффективность деятельности субъектов хозяйственной деятельности.

Экономическая эффективность страховых услуг физического лица позволяет принять решение о целесообразности заключения договора страхования в тех или иных случаях и может быть рассчитана по следующей формуле:

, (1)

где F - суммарные страховые компенсационные выплаты по i-му виду страховых услуг, которые могут быть получены физическим лицом при наступлении страхового события;

V - совокупные затраты на страховые услуги, осуществляемые физическим лицом по i-му виду страховых услуг.

Экономическая эффективность для страховых организаций рассчитывается путем соотношения суммы полученных финансовых результатов (прибыли) к произведенным затратам, оцениваемым по конечным результатам финансово-хозяйственной деятельности, по формуле:

, (2)

где Пр - размер прибыли, получаемой страховой организацией по i-му виду страховых услуг, при этом должно стремиться к максимальному значению;

Р - совокупный размер затрат страховщика на осуществление i-того вида страховых услуг, при этом должно стремиться к минимальному значению.

5. Разработан проект концепции развития и поддержки сферы страховых услуг с учетом повышения эффективности использования рыночных инструментов (на примере Самарской области), который определяет основные направления развития страховых услуг населению и состоит из мероприятий, направленных на их развитие и ориентированных на социальную и экономическую защиту физических лиц Ц потребителей страховых услуг.

К основным направлениям концепции развития и поддержки сферы страховых услуг относится определение основных направлений развития страховых услуг населению в Самарской области с учетом рыночных инструментов, программы развития страховых услуг в Самарской области, региональных и межрегиональных программ по поддержке и развитию страховых услуг населению, программ поддержки страховых организаций, единого страхового информационно-аналитического центра и региональных информационно-образовательных проектов, а также страхового надзора за деятельностью страховых организаций, поддержки сферы страховых услуг региональными органами власти.

Реализация концепции развития и поддержки сферы страховых услуг должна базироваться на координации действий всех заинтересованных участников страхового рынка в рамках саморегулируемых организаций страхования и Приволжского федерального округа, реально осуществляющих взаимодействие между властями различных уровней на основе Программы обеспечения эффективности развития сферы страховых услуг населению. Реализация задач, заложенных в проекте концепции развития и поддержки сферы страховых услуг в Самарской области, в качестве основного аспекта предусматривает разработку направлений по развитию страховых услуг населению (табл. 3).

Таблица 3

Основные направления развития сферы страховых услуг населению

(в Самарской области)

Государственное воздействие на структуру сферы страховых услуг населению должно осуществляться по следующим направлениям:
разграничение операций по страхованию жизни и по иным видам личного страхования		необходимость дальнейшего повышения минимального размера уставного капитала страховых организаций и реализация государством мер по стимулированию капитализации страхового рынка		осуществление государственного воздействия на структуру страхового рынка при определении порядка организации системы обязательного страхования
Необходимо проведение комплекса мер, направленных на корректировку системы страховых услуг населению в разрезе видов услуг. При этом важно ориентироваться на международные стандарты классификации по видам страховых услуг
Развитие полноценного рынка государственных ценных бумаг и фондового рынка
принятие мер по восстановлению доверия населения к долгосрочному страхованию жизни, включая усиление пруденциального надзора за организациями, специализирующимися на этих операциях, и выработка нормативных требований к их финансовой устойчивости			стимулирование спроса на страховые услуги населению в целях развития индивидуального долгосрочного страхования жизни		разделение страховых организаций на специализирующиеся на страховании жизни и иных видах страховых услуг населению
Реализация поставленных целей требует совершенствования государственного регулирования развития сферы страховых услуг, которое на сегодняшний день не соответствует потенциальной роли страховых услуг населению, по следующим направлениям:
1	повышение лицензионных требований к страховым организациям, в первую очередь на этапе их создания;
2	увеличение минимального размера уставного капитала до эквивалента 1 млн долл. США, повышение требований к ликвидности средств, за счет которых формируются уставные капиталы;
3	распространение сферы надзора на всех профессиональных участников сферы страховых услуг, осуществляющих страхование (перестрахование), посредническую, актуарную, аудиторскую деятельность в области страхования;
4	создание целостной системы последовательного контроля над деятельностью профессиональных участников в сфере страховых услуг, начиная с момента их регистрации в качестве юридических лиц и до момента ликвидации (в настоящее время контроль осуществляется с момента выдачи лицензии страховщику до ее отзыва);
5	проверка статуса учредителей и квалификации руководства страховых организаций;
6	введение жестких санкций в отношении страховых организаций, нарушающих надзорные предписания;
7	сбор информации и проведение независимого анализа данных о состоянии развития сферы страховых услуг;
8	расширение полномочий надзорного органа по аккредитации профессиональных участников сферы страховых услуг, не подлежащих лицензированию, и установлению квалификационных требований к руководителям и сотрудникам страховых организаций

Выводы

1. Предложена авторская трактовка определения страховые услуги. Составлена классификация страховых услуг, ориентированная на перспективы развития страховых услуг населению и обеспечение их социальной и экономической эффективности.

2. Сформирована модель сферы страховых услуг, включающая основные элементы развития страховых организаций, и необходимость развития страховых услуг на основе прогнозных моделей развития видов страховых услуг населению на примере Самарской области.

3. Определены рыночные инструменты в развитии сферы услуг в общем, в том числе для страховых услуг населению.

4. Составлена программа развития страховых услуг населению (на примере Самарской области) в условиях вступления России в ВТО, которая включает институциональную схему ее реализации, методику определения социальной и экономической эффективности развития страховых услуг населению с учетом использования рыночных инструментов.

5. Разработан проект концепции развития и поддержки страховых услуг, который определяет основные направления развития страховых услуг населению в Самарской области и состоит из мероприятий, направленных на их развитие и ориентированных на социальную и экономическую защиту физических лиц- потребителей страховых услуг.

Основные публикации автора по теме диссертации

Статьи в периодических научных изданиях, определенных ВАК Минобрнауки России для опубликования результатов научных исследований

Николаева Н. А. Оценка развития рынка страховых услуг (на примере г. о. Тольятти) // Вестник Самарского государственного университета путей сообщения. - Вып. 4 (16). - Самара, 2009. - С. 40-43. - 0,45 п. л.
Николаева Н. А. Разработка модели интегральной оценки социально-экономического развития региона // Журнал РИСК: Ресурсы, Информация, Снабжение, Конкуренция. Вып. 3. - М., 2011. - С. 269-301. - 0,45 п. л.

3. Николаева Н. А. Страхование как инструмент сглаживания пространственной поляризации // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. - 2011. - № 4 (18). - С. 167-169. - 0,5 п. л.

4. Методика экономического анализа развития услуг по страхованию и их классификация // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. - 2011. - № 4 (18). - 0,5 п. л.

5. Развитие конкурентных преимуществ региональных компаний страховых услуг в экономической системе // Вестник Волжского ун-та имени В. Н. Татищева. Научно-теоретический ж-л. Серия Экономика. - Вып. 24. - Тольятти, 2011. - С. 318-325. - 1 п. л.

6. Николаева Н. А. Страхование как эффективная форма экономических отношений в сфере услуг // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. - 2011. - № 4 (18). - С. 167-169. - 0,5 п. л.

7. Николаева Н. А. Конкурентные преимущества страховых услуг // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. - 2012. - № 1 (19). - С. 170-173. - 0,5 п. л.

Статьи в научных сборниках, научно-практических журналах и периодической печати

8. Николаева Н. А. Оценка конкурентных позиций предприятия и разработка мероприятий по её усилению // Потенциал развития непроизводственной сферы в крупных промышленных городах Поволжского региона: взгляд молодых профессионалов : сб. тез. всерос. науч.-практ. конф. студентов, аспирантов и молодых профессионалов. Ч. 1 / Тольяттинский гос. ун-т сервиса. - Тольятти : Изд-во ТГУС, 2006. - 324 с. - 0,23 п. л.

9. Николаева Н. А. Прогнозирование развития рынка страховых услуг (на примере г. о. Тольятти на период 2008Ц2010 гг.) // Управленческие аспекты учета и анализа в условиях стабилизации экономики : сб. ст. международ. науч.-практ. конф. Ч. 2 / Тольяттинский гос. ун-т сервиса. - Тольятти : Изд-во ТГУС, 2007. - 280 с. - 0,2 п. л.

10. Николаева Н. А. Основные направления развития рынка страховых услуг // Потенциал развития непроизводственной сферы в крупных промышленных городах Поволжского региона: взгляд молодых профессионалов : сб. ст. Третьей международ. науч.-практ. конф. : в 2 ч. Ч. 1 / Поволжский гос. ун-т сервиса. - Тольятти : Изд-во ПВГУС, 2009. - 452 с. - 0,3 п. л.

11. Николаева Н. А. Тенденции развития рынка страховых услуг как фактор экономического развития хозяйствующего субъекта // Экономика и управление: новые вызовы и перспективы : сб. ст. 1-й международ. науч.-практ. конф. / Поволжский гос. ун-т сервиса. - Тольятти : Изд-во ПВГУС, 2010. - 416 с. - 0,25 п. л.

12. Николаева Н. А. Факторы экономического развития региона // Наука - промышленности и сервису : сб. ст. Пятой международ. науч.-практ. конф. Ч. 1 / Поволжский гос. ун-т сервиса. - Тольятти : Изд-во ПВГУС, 2010. - 452 с. - 0,44 п. л.

13. Николаева Н. А. Роль института страхования в инновационной экономике // Развитие методологии учета, анализа и контроля в условиях инновационной экономики. Декабрьские чтения имени С. Б. Барнгольц : сб. тр. международ. науч.-практ. конф. (г. Москва, 14-15 декабря 2010 г.) : в 3 т. / отв. ред. М. В. Мельник. - Тольятти : ТГУ, 2010. - 328 с. - 0,33 п. л.

14. Николаева Н. А. Теоретические подходы к определению и классификации инфраструктуры региона // Актуальные проблемы экономики и менеджмента предприятий сервиса и инновационные механизмы и решения : сб. ст. международ. заоч. науч.-практ. конф. / Поволжский гос. ун-т сервиса. - Тольятти : Изд-во ПВГУС, 2011. - 300 с. - С. 47-54. - 0,27 п. л.

Подписано в печать с электронного оригинал-макета 25.04.2012.

Бумага офсетная. Печать трафаретная.

Усл. печ. л. 1,0. Тираж 120 экз. Заказ 81/02.

Отпечатано в Издательско-полиграфическом центре

Поволжского государственного университета сервиса.

445677, г. Тольятти, ул. Гагарина, 4.

Авторефераты по всем темам >> Авторефераты по экономике

Blog