Соотношение рыночных и государственных регуляторов развития сферы услуг

18

утилизацией высокотехнологичного оборудования. Природа услуг затрудняет их реализацию. В отличие от продвижения товаров, которое делает упор на его осязаемые параметры, продвижение услуг концентрируется на создание имиджа компании как таковой. При этом продвижение производственных услуг зависит от условий их эксплуатации, которые могут быть измерены только после покупки. Государство призвано содействовать улучшению имиджа национальных компаний.

На наш взгляд, целесообразно выделить производство услуг в специализированных предприятиях в особый сектор народного хозяйства, как часть сферы услуг, включающей также их производство на промышленных, аграрных и строительных предприятиях.

В этой связи нельзя согласиться с предложениями об отраслевой организации саморегулируемых организаций . Такие организации не смогут стать институциональной основой установления правил поведения в секторе услуг, поскольку не соответствуют кластерным принципам организации экономики, не учитывают многоотраслевой характер деятельности предприятий сектора услуг.

Группировка экономических единиц по секторам базируется на критерии единства экономического поведения составляющих их предприятий. Единицей классификации является институционная хозяйственная единица, основными признаками которой является ведение бухгалтерской отчетности, самостоятельность в принятии решений, ведение полного набора счетов, охватывающих все ее экономические и финансовые операции за отчетный период. Классификация секторов на основе общности экономического поведения хозяйственных единиц, их принципиальных функций, а не по материально-техническим признакам, наиболее соответствует институциональной теории.

До 90-х гг. сфера услуг выделялась не по назначению услуг, а по источнику финансирования. Общественные блага, потребляемые в той или иной мере коллективно, предоставлялись бесплатно, за счет общественных фондов потребления на безальтернативной основе (образование, здравоохранение), либо в виде социальной льготы с частичной оплатой, не покрывавшей себестоимость (жилищно-коммунальные услуги, услуги пассажирского транспорта и связи, отдых в профсоюзных здравницах и турбазах). Предприятия этой сферы в основном принадлежали государству и контролируемым им профсоюзам, финансировались из бюджета по сметному принципу, независимо от спроса и качества услуг. До сих пор этот принцип преобладает в ЖКХ, здравоохранении, образовании и культуре.

12 Осипенко О. О проблемах, обусловленных саморегулированием в российской экономике. //Вопр. экономики. - 2005. - № 2.

19

При переходе к постиндустриальной экономике изменяется роль сферы услуг в экономической системе: она становится основной сферой производства ВВП и занятости населения, важнейшим объектом инвестиций и источником экспортных доходов, определяет развитие человеческого капитала. С этим связаны сдвиги в структуре самой сферы услуг. Сфера услуг становится особым социальным институтом современного общества, поскольку здесь производится не только ВВП, но и новые стандарты поведения людей. Она воздействует на развитие человеческого капитала через увеличение и более рациональное использование свободного времени; улучшение охраны здоровья населения и его образа жизни, повышение доступности и качества непрерывного систематического образования, содействие эффективной занятости во всех регионах и типах поселений, а также повышение качества государственных услуг.

Сфера услуг оказывает решающее влияние на снижение безработицы, особенно в депрессивных регионах, не располагающих экспортными ресурсами. В этой сфере создаются легальные рабочие места для мигрантов, в т.ч. для обучения молодежи из стран СНГ, способной усвоить российскую культуру и, при желании, получить вид на жительство, а в будущем и российское гражданство.

Однако в ряде отраслей локальный и индивидуальный спрос на услуги требует создания сети малых предприятий, которым присущи высокая маневренность, способность оперативно осваивать прогрессивные технологии, низкие накладные расходы, быстрое приспособление к изменяющимся требованиям, простая организационная структура, тесные связи с заказчиком и территориальная близость к потребителям.

Оптимальные размеры производства ряда видов услуг таковы, что национальный рынок не только малых, но и крупных стран оказывается узким для прибыльной постановки дела. Появляется необходимость создавать сеть предприятий в ряде стран, использующих одну технологию под одним управлением. Это особенно касается торговли, общественного питания, аудиторских, консультационных и других услуг, где в последние годы произошел ряд слияний и поглощений.

Специфической для сферы услуг формой интернационализации производства стал франчайзинг - особый вид партнерства между крупной и успешной компанией, располагающей уникальной и, как правило, запатентованной технологией, оборудованием, известной торговой маркой (правообладателем) и независимым предпринимателем (правополучателем, оператором), имеющим необходимую квалификацию и средства для аренды помещения и уплаты первоначального взноса.

Следует по-новому определить малый бизнес, который играет в сфере услуг особую роль, выдвигая на первый план качественные (соединение предпринимательского труда и собственности, конкурентные

20

позиции на рынке), а не количественные признаки (численность персонала), проводя при этом различие между фирмой как рыночным субъектом и предприятием как субъектом управления.

При характеристике конкурентных позиций фирмы целесообразно использовать не только данные об ее рыночной капитализации и удельном весе на соответствующем рынке, но и о масштабе привлечения капиталов, не принадлежащих данному бизнесу на договорной основе. При этом концентрация производства определяется не только численностью персонала, но и объемом реализации продукции, зависящим от органического строения капитала и развития аутсорсинга. На этой базе может быть разработана классификация макроэкономических эффектов развития сферы услуг.

Сектор услуг представляет собой не отрасль и не сферу, а институциональную часть национальной экономики. Согласно системе национальных счетов по отраслям группируются хозяйственные единицы с однородным по технологии и конечному продукту производством. Технология и продукт в ремонтных мастерских, парикмахерских, химчистках и т.д., не говоря уже о транспортных, здравоохранительных и образовательных услугах совершенно различны. Классификация предприятий и видов деятельности по секторам экономики имеет в своей основе другой критерий - тип экономического поведения, функции, выполняемые в экономическом процессе. Такая классификация позволяет анализировать распределение, перераспределение и использование доходов, финансирование инвестиций и его результаты, текущие и капитальные внешнеэкономические операции, выделяя соответствующие счета в системе национального учета. В постиндустриальной экономике утрачивает свое значение сам принцип разделения народного хозяйства на производство материальных благ и непроизводственную сферу по вещественному характеру их продукта.

Темпы развития сектора услуг опережают развитие международной

торговли более чем в 1,5 раза. По данным МВФ мировая торговля

услугами превышает одну треть от общей стоимости мировой торговли, а в

развитых странах приближается к стоимости торговли товарами.

Международная торговля услугами или, так называемый невидимый

экспорт, включает в себя наряду с традиционными видами услуг, такими

как транспорт, связь, страхование товаров, послепродажное обслуживание,

реклама, иностранный туризм, и сравнительно новые услуги

производственного,а научно-технического,а информационного,

коммерческого и финансово-кредитного характера (инжиниринг, лизинг, консалтинг, разработка и предоставление математического обеспечения ЭВМ, банков данных и информационно-вычислительных услуг). Торговля услугами связана с торговлей товарами и стимулирует расширение вывоза товаров производственного назначения.

21

По данным ВТО Россия занимала в 2003 г. 17-е, в 2004 г. - 15-е, а в 2005 г. - 13-е место в мире по экспорту товаров, но только 29-е - по экспорту услуг (1% мирового оборота). Потенциал роста экспорта услуг (особенно интеллектуальных) в ближайшие годы составляет 10-15 млрд.долл. Для его реализации необходимо развитое законодательство о защите и регулировании оборота интеллектуальной собственности. В предложенной нами многомерной классификации (см. рис.1) выделено 4 критерия: статус производителя, статус потребителя, характер реализации услуг и их содержание. Эти группы пересекаются: государственные и муниципальные организации могут оказывать как публичные, так и потребительские, а также производственные услуги, как платные, так и частично или полностью бесплатные услуги различного содержания.

5. Государственное регулирование развития сектора услуг

Особенности сектора услуг определяют специфику его

государственного регулирования. При этом следует учитывать

многоотраслевой характер этого сектора, особое значение его глобализации,

специфику форм организации производства высокотехнологичных услуг,

роль сектора услуг в создании новых рабочих мест, в т.ч. в депрессивных

регионах. Это требует особых форм контроля за либерализацией и

глобализацией рынка услуг, антимонопольного регулирования,

макроэкономического стратегическогоа маркетинга,а организации

государственно-общественного контроля за качеством и ценами на услуги. Особое значение имеет регулирование электронных коммуникаций и платежей.

Регулирование общественных государственных и муниципальных услуг требует законодательного установления соответствующих социальных стандартов, контроля со стороны профессиональных организаций за их соблюдением, изменения правового статуса и критериев оценки деятельности государственных ведомств и учреждений. В диссертации обоснованы предложения о рациональном сочетании государственных и рыночных регуляторов развития основных видов услуг (образовательные, здравоохранительные, коммунально-бытовые, туристско-экскурсионные, культурные, торгово-ресторанные, деловые и информационные), уточнена их классификация.

Основной идеей западных представителей теории услуг является либерализация мирового рынка и повышение конкурентоспособности западных стран на этом рынке. Предлагается привести в действие невидимую руку на рынке образовательных услуг. Исследование ОЭСР указывает на выгоды экспорта экологических услуг в условиях либерализации мирового рынка на базе Киотского протокола, к которому присоединилась Россия. Однако на практике ведущую роль в глобальной сфере услуг занял нерегулируемый и чрезвычайно прибыльный сектор оборота производных ценных бумаг через посредство инвестиционных и хеджевых фондов.

Россия не может отгородиться от либерализации и глобализации рынка услуг, но без активного государственного регулирования станет чистым импортером услуг. Это неприемлемо, т.к. на рынке стандартных промышленных товаров она не может конкурировать с Китаем, Индией, Турцией и другими быстро развивающимися странами с громадными трудовыми ресурсами.

Не могут быть образцом для России и страны Балтии, чей опыт в области либерализацииаа рынка банковских, телекоммуникационных и

13 Putting the invisible hand to work: concepts and models for service learning in economics. K.M.Mc Goldrick,

A.Ziegert (eds). Ann Arbor, University of Michigan Press, 2002. - 312 p.

14 Environmental goods and services: the benefits of further global trade liberalization. Paris, OECD, 2001. - 114 p.

24

авиационных услуг активно пропагандировался. Открытие этих сфер привело к их полному переходу в собственность зарубежных ТНК . В условиях глобального кризиса эти страны понесли наибольший ущерб.

Антимонопольное регулирование сектора услуг становится особенно актуальным в связи с развитием глобальных сетей , которые доминируют не только в розничной торговле, но и в других отраслях сектора услуг -рестораны, гостиницы, кино- и видеозалы, игровые залы; автозаправочные сети на основе франчайзинга (джобберское обслуживание), аренда автомобилей, информационные услуги и т.д. Сети создают собственные склады, логистические и транспортные компании, что позволяет сократить трансакционные издержки, потери при доставке, время поступления товаров к потребителю. Доля сетевой торговли в крупных городах России в 2000-2008 гг. выросла с 20-30% до 40-60%, что сократило долю нецивилизованной палаточной и лоточной торговли, мелкооптовых рынков, малых магазинов.

Это требует специальных мер по трудоустройству высвобождаемых работников в других отраслях сферы услуг, регистрации сетей в налоговых инспекциях по месту нахождения предприятий, а не центральных офисов, стимулированию закупок у местных производителей, созданию пулов (ассоциаций) торговых компаний с общей системой маркетинга, строительства и логистики, а также лимитированию торговых наценок.

Наряду с сетями возможности для развития должны получить небольшие магазины, мастерские и т.д. шаговой доступности в жилых кварталах, небольших населенных пунктах и специализированных сферах. Для этого они должны получить у местных властей преференции при аренде и выкупе недвижимости, налоговые льготы и т.д.

Основной формой рыночного регулирования сектора услуг становится стратегический маркетинг, который включает не только маркетинг предприятий, но и макромаркетинг, в т.ч. государственный маркетинг, базирующийсяа наа федеральнойа контрактнойа системе,а управлении

17

государственными и муниципальными заказами.

В последние годы вышел ряд зарубежных монографий по теории и технологии стратегического маркетинга услуг , особенностям отношений агентов и клиентов в этом секторе , методам исследования спроса и предложения услуг, в т.ч. публичных услуг, контролируемых государством. В них исследуется новая парадигма маркетинга на базе современных информационных технологий, позволяющих с помощью государства и новых методов анализа данных прогнозировать сдвиги в поведении потребителей,

15а McGuire G. Trade in services: market access opportunities and the benefits of liberalization for developing

economics. N.Y., VN, 2002. - 40 p.

16а Taylor P. World city network: a global urban analysis. L., 2004. - 241 p.

17а Кныш В.Л. Маркетинговая концепция управления государственными заказами. СПб., 2003. - 270 с.

18а Lovelock Ch. Services marketing: people, technology, strategy. 4th ed. Prentice hall, 2001. - 717 p.

19а Halinen A. Relationship marketing in professional services: a study of agency-client dynamics in the advertising

sector. L., 2002. - 373 p.

25

устойчивости клиентской базы и развитии техники. Государство призвано помогать некоммерческим организациям в оказании комплекса публичных услуг, в т.ч. контролируя их качество и конкурентоспособность. Составление рейтингов и оценку профессиональной этики берут на себя саморегулируемые организации.

Российские экономисты разработали методику планирования цен на

99

рынке консультационных услуг. Качество услуг, особенно технического обслуживания, ремонта, обучения персонала, консультаций и т.д., оцениваемое с помощью государства и НКО, становится важным конкурентным преимуществом. Маркетинг наряду с исследованием рынка, планированием бизнеса, стимулированием сбыта и распределения все более ориентируется на взаимодействие с клиентом, установление долгосрочных отношений с партнерами.

Особую роль государственная защита интеллектуальной собственности играет в развитии брендинга - управления созданием и повышением ценности торговой марки. Создание сильного бренда выводит услуги из разряда рядовых, придает им уникальность, позволяет сохранить прежний

24

уровень цен при усилении конкуренции.

Преобразование сектора услуг при переходе к постиндустриальной экономике связано с развитием интернета, мобильной связи и электронных платежей. Рыночные стимулы способствуют их развитию лишь в регионах с достаточным платежеспособным спросом. Государство призвано реализовать концепцию универсальной услуги, обеспечив доступ к информационной сети всех населенных пунктов за счет предписанного законом перераспределения доходов высокорентабельных производителей услуг.

Соотношение государственного и рыночного регулирования существенно различается применительно к различным видам услуг. Прежде всего, это касается государственных и муниципальных, публичных и потребительских услуг. Регулирование государственных и муниципальных услуг имеет особую важность, т.к. эти субъекты во многих случаях выступают монопольными производителями, и сами же оценивают качество услуги.

Саморегулируемые организации участников финансового рынка, аудиторов, врачей, работников образования должны получить широкие полномочия по контролю за качеством услуг в своей области и соблюдением правил конкуренции.

Разработка критериев оценки работы государственных ведомств и учреждений изменяет их правовой статус с переходом от сметного к целевому финансированию в зависимости от количества и качества оказываемых услуг, не штатного расписания. При этом жестко

20 Applying qualitative methods to marketing management research. R.Buler, S.Gadner, L.Richards (eds). N.Y.,

2004. - 292 p.

21а The professional edge: competencies in public service. S.Bowman et al (eds). Armonk, N.Y., 2004. - 154 p.

22 Песоцкая E.B. Маркетинг в сфере услуг. СПб.: Питер, 2001., с.129.

23 Doile P. Marketing, management and strategy. N.Y., 2002, p.345.

24Дробо К. Секреты сильного бренда. М.: Альпина Бизнес Букс, 2005. - 276 с.

26

ограничивается коммерческая деятельность учреждений, финансируемых через казначейство, а учебные и другие заведения, напротив, получают статус автономных учреждений, при котором за государством сохраняется лишь собственность на здания и ценное оборудование, а также право на госзаказ.

В зарубежной литературе подробно исследована методология оценки качества различных видов услуг - финансовыха , бытовых, ремонтных и

26

эксплуатационных с учетом сроков их выполнения, организации контактов с потребителями, поведения персонала и т.д. При этом власти используют разработанные стандарты оценки качества водо- и энергоснабжения, телефонной связи, вывоза отходов, библиотечногоаа и туристского

9Я

обслуживанияа .

Оценка качества услуг рассматривается как междисциплинарная проблема, требующая согласования национальных и международных стандартов,аа созданияа международныхаа сертификационныхаа организацийа и

29

ассоциации производителей по видам услуг.

Развитие структуры сектора услуг связано с ускоренным ростом

информационных,а телекоммуникационных,а консультационных,

здравоохранительных, спортивных, культурных, образовательных,

персональныхаа финансовыхаа иаа инвестиционно-трастовых,

высокотехнологичных производственных, а также туристско-экскурсионных, оздоровительных, гостиничных и досуговых услуг. Особое значение для развития этого сектора в России имеет установление рационального баланса между экспортом и импортом услуг, модернизация транспортно-коммуникационной и логистической инфраструктуры.

Общественное благо рассматривается в диссертации как особый случай частного блага, отличающийся всеобъемлющими внешними, касающимися не только данного потребителя результатами (экстерналиями).

Государственное регулирование сектора услуг в первую очередь

включает улучшение руководства производством нетоварных общественных

услуг; организацию инвестиционных проектов по развитию транспортной и

инновационной инфраструктуры в высокотехнологичных отраслях сектора;

стимулированиеа массовогоаа платежеспособногоаа спрос на

высококачественные услуги; разработку стандартов качества услуг и контроль за их соблюдением с помощью саморегулируемых общественных организаций, налоговое, кредитное и иное стимулирование малого, особенно инновационного и высокотехнологичного бизнеса, экспорта услуг, потребления образовательных, спортивно-оздоровительных и культурных услуг.

Beray L., Bennet О., Brown С. Service quality: a profit strategy for financial institutions Homewood (III), 1989.

26 Kartline M. Service quality implementation: the effects of organizational, socialization and managerial actions on

customer - contact employee behaviors. Cambridge (Mass.), 1993.

27 Hernon P. Service quality in academic libraries Norwood (N.J.), 1996.

28 Lander M. Service quality in tourism: measurement methods and empirical analysis. Frankfurt am Main. N.Y.,

1997.

29 Service quality: multidisciplinary and multinational perspectives. S.Brownetal (ed.). Lexington (Mass.), 1991.

27

Специальное стимулирование сферы услуг в кризисных условиях оправданно, поскольку этот сектор наряду с высокой добавленной стоимостью создает квалифицированные рабочие места, в т.ч. для женщин и лиц с ограниченной трудоспособностью, при меньших инвестициях и без дополнительной нагрузки на окружающую среду.

б.Комплекс финансовых услуг: мировые тенденции и проблемы

регулирования

Комплекс финансовых услуг обслуживает денежные отношения хозяйственных субъектов по распределению и перераспределению совокупного общественного продукта с целью организации расчетов, хранения сбережений, их превращения в инвестиции и перелива в наиболее эффективные производства (точки роста, инвестиционные проекты). К числу главных тенденций развития мирового рынка финансовых услуг относятся его глобализация и интернационализация, рациональное сочетание либерализации с регулированием со стороны государства и профессиональных организаций производителей финансовых услуг, изменение структуры источников сбережений и направлений их использования, возрастание роли доверия к национальной финансовой системе как фактора, определяющего движение капиталов, усиление рисков, связанных со спекулятивным движением портфельных инвестиций и производных ценных бумаг и их воздействием на цены энергоресурсов, увеличение роли мелких инвесторов и заёмщиков.

Комплекс (система) финансовых услуг - важнейшая часть сферы услуг, обслуживающая денежные отношения хозяйственных субъектов по распределению и перераспределению совокупного общественного продукта с целью организации расчетов, хранения сбережений, их превращения в инвестиции, перелива средств в наиболее эффективные производства (отрасли) и региональные точки роста, подготовки, сопровождения и обеспечения окупаемости инвестиционных проектов.

Двойственность комплекса финансовых услуг заключается в том, что он играет ныне ведущую роль в мировой экономике, являясь формой ее обобществления и кредитным рычагом (leverage) по отношению не только к банковскому сектору, а ко всем экономическим субъектам. В то же время этот комплекс (в развитых странах сумма финансовых активов достигает 500-700% ВВП) стал базой для масштабных спекуляций, резко увеличивающих экономические риски и вызывающих глобальный кризис.

Чрезмерная финансовая либерализация и ошибочная монетарная политика стали главной причиной финансовых пузырей и кризисов. Лишь регулирование, как показало исследование, проведенное по заказу

Asset price bubbles: implications for monetary and regulatory policies. G.Kaufman (ed). Amsterdam, 2001. - 243 P-

28

Европейского парламента, способно сохранить устойчивую связь финансового сектора с реальной экономикой.

Главным источником финансирования нововведений является национальное сбережение, т.е. разность между производством ВВП и потреблением. Согласно классической экономической теории, чем больше страна сберегает, тем больше она может инвестировать и тем производительнее становится ее экономика, тем выше темпы ее роста. Однако глобализация финансового рынка, осмысленная с позиций институционально-эволюционной теории, приводит к другим выводам, которые подтверждает статистика. Так, Китай, при меньшем, чем в России объеме валовых сбережений превосходят ее по темпам экономического роста, особенно в высокотехнологичных отраслях.

Доля граждан, имеющих акции, облигации и другие ценные бумаги во многих странах ОЭСР превысила 50%. Они выходят с ними на фондовый рынок непосредственно или через инвестиционные фонды и брокерские компании. В диссертации анализируются основные характеристики сферы финансовых услуг - доля в ВВП частных и государственных сбережений, структура бюджета, доля и структура инвестиций, получаемых из-за рубежа, динамика стоимости частной недвижимости и акций, доля ВВП, расходуемого на НИОКР и образование.

Анализ мирового опыта показал, что электронный бизнес в сфере услуг нуждается в специальном регулировании, поскольку Интернет представляет собой общественную производительную силу. Это регулирование определяет доверие к сберегательным планам, финансовым инструментам и долгосрочным инвестициям, является ключевым фактором обеспечения равных условий конкуренции банков, инвестиционных и страховых компаний.

Важным условием эффективного функционирования рынка финансовых и других услуг является защита частной информации, данных о кредитных картах и т.п. Во многих зарубежных странах, в т.ч. в США, где действует прецедентное право и развита состязательность судебного процесса, действуют законы о защите персональной информации и от нежелательных коммерческих сообщений. В России, где правовая система базируется на четко прописанных законах, рамки оборота переданной на условиях доверия информации не определены, ответственность за разглашение баз данных налоговой службы, телефонных операторов, органов здравоохранения, финансовых институтов должным образом не обеспечивается.

7.Развитие комплекса финансовых услуг в современной российской экономике в предкризисный период

A single market in financial services: effect on growth, employment and the real economy. S.Amati (ed). Luxembourg, European Parliament, 2001. - 118 p.

29

Анализ динамики роста сбережений, внутренних накоплений, производственных и портфельных инвестиций, занятости и рентабельности в сфере финансовых услуг позволил выявить тенденции их развития в 90-х гг. и в 1999-2007 гг. Рост доходов и сбережений не сопровождался соответствующим ростом капиталовложений. Анализ подтверждает большое значение государственных инвестиций, в т.ч. по приоритетным национальным проектам для развития рынка финансовых услуг. Однако в указанный период не удалось улучшить стратификацию населения по источникам дохода, ввести новые финансовые инструменты, повышающие эффективность долгосрочных вложений, в т.ч. индивидуальных, сократить теневой оборот наличности, развить институты коллективного инвестирования, сократить долю убыточных фирм и вывести большинство из 40 тыс. ОАО на фондовый рынок.

Структурные изменения в комплексе финансовых услуг связаны с развитием франчайзинга, оценки и приватизации промышленной земли, девелопмента, страхования имущественных, коммерческих, гражданских и личностных рисков, лизинга, финансирования с помощью облигаций и производимых инструментов. Как показал анализ, в России не удалось сделать менее дорогостоящей процедуру открытия региональных филиалов банков, обеспечить реальные гарантии возврата кредитов, упростить систему регистрации права залога, включить землю в регулируемый рынок капитала. До сих пор земля и недвижимость не составляли единый объект гражданского оборота и права на них были разделены.

По данным Федеральной службы по финансовому мониторингу оборот теневых денег в России превышает 400 млрд.руб. - 40% наличного оборота, а фондовый рынок стал важнейшим источником привлечения предпринимательского капитала. Капитализация российского фондового рынка в 2005-2007 гг. резко выросла, но она определяется преимущественно прибыльностью (Р/Е, EV/EBITDA) и размером дивидендов, а не оценкой деловой репутации компании (goodwill). Не получил развития рынок инфраструктурных и государственных облигаций. Рынок финансовых услуг следует развить по следующим основным направлениям:

1. снижение трансакционных издержек с помощью центрального депозитария, позволяющего хранить ценные бумаги в одном месте и занимать в короткие сроки, упрощения процедуры первичного размещения акций и создания производных финансовых инструментов для хеджирования;
2. уменьшение инвестиционных рисков, защита прав инвесторов, принятие закона об инсайдерской информации, защита права акционеров поглощаемых компаний получать адекватное возмещение, установление новых требований по раскрытию информации, дифференцированных в зависимости от того, какая компания предоставляет информацию -публичная или непубличная, и от того, на какого инвестора она рассчитана;
3. формирование отечественного розничного инвестора, который призван обеспечить стабильный приток длинных инвестиционных

30

ресурсов на финансовый рынок, где до сих пор преобладают короткие вложения российских банков и иностранных хеджфондов;

1. передача функций главного регулятора рынка финансовых услуг негосударственному органу, включающему представителей правительства, судей, занимающихся корпоративными спорами, профессиональных участников рынка и эмитентов, при этом правительство потеряет возможность манипулировать решениями регулирующего органа, защищающего права инвесторов;
2. диверсификация пенсионных накоплений (не только в государственные ценные бумаги, но и в корпоративные акции и облигации, в т.ч. в зарубежные), передача (по решению государственных регуляторов) большей части накоплений частным управляющим компаниям (по данным Минфина ежегодно в накопительную пенсионную систему будет поступать около 100 млрд.руб., которые станут важным источником длинных денег);
3. облегчение первичного размещения акций с целью ориентировать российские компании на внутренний рынок капитала, а индивидуальные и коллективные инвестиции россиян - на вложения в российскую экономику;
4. развитие институтов коллективного инвестирования, включая строительно-сберегательные кооперативы и фонды вложений в акции государственных, муниципальных, а также иностранных компаний;
5. введение нового порядка расчета инфляции, отделяя показатель роста потребительских цен от величины повышения тарифов на услуги естественных монополий и роста цен на бензин, при этом тарифы на услуги естественных монополий следует пересматривать на базе намеченного снижения издержек, а не темпов инфляции;

8. Государственное регулирование на рынке финансовых услуг

Особая роль регулирования рынка финансовых услуг связана с его стратегическим значением для национальной экономики, использованием на этом рынке преимущественно средств, полученных в доверительное управление, в качестве пая, ссуды и т.д., а также возрастанием доли мобильных капиталов, находящихся вне национальной юрисдикции. Предложена классификация современного рынка финансовых услуг, а также финансовых методов государственного регулирования.

Рыночные регуляторы финансового рынка развиваются в связи с увеличением числа и разнообразия конкурирующих организаций, в т.ч. зарубежных и небанковских, концентрацией активов у крупнейших из них, расширением ассортимента финансовых услуг и вовлечением на финансовый рынок большинства домохозяйств. Анализ этих тенденций позволил уточнить классификации финансовых услуг, субъектов внутриотраслевой конкуренции на рынке финансовых услуг и типов финансово-кредитных институтов.

Государственное регулирование рынка финансовых услуг имеет существенные особенности. Главная из них состоит в том, что субъекты, действующие на этом рынке, в отличие от производителей других услуг

31

оперируют в основном, не собственными ресурсами, а деньгами, полученными в доверительное управление, в качестве пая, ссуды и т.д. Поэтому управление рисками на этом рынке имеет значение не только для производителя финансовых услуг, но и для макроэкономики, т.к. кризис может вызвать банкротство не только самого финансового института, но и развал всей цепочки экономических связей и отношений. Асимметрия информации, характерная для современного рынка в целом, особенно велика и опасна на рынке финансовых услуг, где потребитель, тем более рядовой, не может заранее оценить надёжность и качество предоставляемой ему услуги.

Государственное регулирование рынка финансовых услуг приобретает особое значение в условиях его информатизации и глобализации, увеличения ассортимента финансовых услуг и многообразия их производителей. Это особенно важно в российских условиях, где клиентами этого рынка до сих пор были в основном юридические, а не физические лица.

В последние годы за рубежом издан ряд монографий по макроэкономическим основам государственного регулирования , проблемам реформыа бюджетнойа системыа ва условияха формирования

33

постиндустриальной экономики в постсоциалистических странах , методы регулирования различных секторов рынка услуг существенно различаются.

Методы регулирующей деятельности государства поа отношениюа к негосударственной части рынка услуг могут быть разделены на финансово-экономические, административно-правовые и политико-психологические. Всю совокупность финансовых услуг можно разделить на 6 групп.

1. Услуги, связанные с финансированием личных и производственных нужд клиентов (кредитование, в т.ч. потребительское и ипотечное, лизинг, факторинг, форфейтинг, учет векселей, выдача поручительств и гарантий по обязательствам клиента).
2. Услуги по организации инвестирования средств клиентов (прием и размещение денежных средств на депозитные счета - текущие, срочные, сберегательные; посреднические услуги по приобретению и реализации ценных бумаг по поручению клиента; инвестирование средств клиента в реальные активы - драгоценные металлы, художественные ценности, недвижимость; дилинговые услуги, обеспечивающие операции по покупке и продаже валюты, ценных бумаг и прочих активов без участия посредников, путем непосредственного подключения к электронной дилинговой системе).
3. Расчетно-кассовые услуги по рационализации оборота финансовых активов клиентов (открытие и ведение счетов, в т.ч. чековых; расчеты платежными поручениями и аккредитивами; кассовое обслуживание: прием и выдача наличных денег, обмен валют, в т.ч. с использованием банковских

Applying the dismal science: when economists give advice to government. I.McLean, C.Senrings (eds). Basing stone (E), 2006. -231 p.

33 Diamond S. Budget system reform in emerging economics: the challenges and the reform agenda. Wash., IMF, 2006.

32

автоматов; выпуск и обслуживание операций с пластиковыми картами и т.д.; предоставление информации о состоянии счетов, копий платежных документов и т.д.).

1. Трастовые услуги (управление имуществом по договору: опека над наследством, формирование и обслуживание инвестиционного портфеля, управление финансами предприятий, в т.ч. при их реорганизации, банкротстве и т.д.; выполнение доверительных функций по специальным поручениям - агентские и эмиссионные услуги, организация эмиссии и размещения ценных бумаг; депозитарные и трансферагентские услуги: прием ценных бумаг на хранение, получение доходов по ценным бумагам, извещение доверителей о поступлениях на счета по ценным бумагам и т.д.; управленческое обслуживание - предоставление услуг по учёту, налоговой оптимизации, управлению рисками, созданию и управлению филиалами и представительствами и др).
2. Страхование имущества, жизни и здоровья, рисков, отв етств енности.
3. Аудиторские и консультационные услуги: аудит; консультационно-правовые услуги - содействие при регистрации предприятий, консультации в области налогообложения, расчетно-кассовых и кредитных операций и т.п.; информационно-аналитические и справочные услуги - предоставление конъюнктурной и маркетинговой информации, составление бизнес-планов; активов и рисков, финансовый инжиниринг; образовательные услуги по повышению квалификации сотрудников и управлению персоналом; выпуск информационно-аналитических и методических бюллетеней, рекламные услуги, реализация финансовых технологий другим организациям.

Следовательно,аа ваа товарнойаа структуреа рынк финансовыха услуг можно выделить следующие основные сектора:

1. рынок кредитных услуг;
2. рынок инвестиционных услуг (фондовый рынок);
3. рынок расчетно-кассовых услуг;
4. рынок трастовых услуг;
5. рынок аудиторских и консультационных услуг;
6. страховые рынки.

Рынок финансовых услуг подвергается мегарегулированию, направленному на поддержание устойчивости и стимулирование развития рынка в целом. Среди основных средств мегарегулирования выделяется регулирование денежного предложения с помощью кредитно-денежной, бюджетной, фискальной, долговой, ценовой, резервной и таможенной политики, спроса на деньги и скорости их обращения через посредство общей социально-экономической, инвестиционной и промышленной политики. Кроме того, государство регулирует деятельность производителей финансовых услуг на различных сегментах рынка и условия предоставления этих услуг потребителям, (см. рис.2).

В диссертации исследованы основные тенденции развития российского сектора банковских услуг в 1999-2007 гг. и ее роль в реализации национальной финансовой, инновационной и социальной политики, обоснованы предложения об изменении модели государственного регулирования этого сегмента рынка услуг на базе развития инфляционного таргетирования и рефинансирования, повышения самостоятельности банков и прекращения деятельности тех из них, которые реализуют в основном теневые финансовые услуги, а также слабых и ненадежных банков.

Определены конкурентные преимущества региональных банков и пути их более рационального использования с помощью государственного регулирования на базе расширения клиентской базы в сфере малого и среднего бизнеса, домохозяйств и некоммерческих организаций путем расширения ассортимента и повышения качества услуг, широкого использования ипотеки, лизинга, микрофинансирования, потребительских и синдицированных инвестиционных кредитов в сотрудничестве с местными органами власти, кредитными бюро и коллекторскими агентствами.

Изменение модели государственного регулирования означает с одной стороны расширение самостоятельности банков, а с другой - прекращение деятельности тех из них, которые по своим функциям банками не являются, а занимаются обналичиванием и вывозом средств за рубеж, обслуживает серые зарплатные схемы, без уплаты ЕСН и подоходного налога.

34

Глобализация в банковской сфере сопровождалась до сих пор дерегулированием банковской деятельности, либерализацией финансовых рынков. Ликвидируются институциональные разграничения между различными видами банковской и финансовой деятельности, что позволило банкам конкурировать одновременно на многих сегментах финансового рынка, усиливая их универсализацию.

Либерализация финансовой сферы, снижение ограничений для входа на рынки финансовых организаций-нерезидентов усиливает интенсивность конкуренции и активизирует процессы консолидации банковского капитала.

Развитие слияний и поглощений связано с использованием кредитных деривативов, деривативных продуктов на базе акций, процентных свопов, проектного финансирования, новых форм привлечения капитала, управления наличностью и обслуживания глобальных продуктов и т.д. Большинство российских банков лишь начинают работу по этим направлениям, она не имеет должного правового обеспечения.

Особое значение имеет уточнение в законе о банках понятия реальные владельцы банка, оказывающие влияние на его деятельность. Реальными владельцами могут стать лишь физические лица, не являющиеся резидентами офшоров, государственные структуры и публичные компании, а ООО не должны претендовать на долю в банке. Целесообразно запретить непубличным владельцам управлять банками, лишить права голоса на совете директоров собственников, информация о которых не размещена на сайте банка. По оценке Standard and Poor's средний показатель раскрытия информации у российских банков (30%) намного ниже, чем у крупных российских компаний (50%) и тем более - крупных иностранных банков (81%).

Нельзя согласиться с упрощённой оценкой числа необходимых России банков и ориентацией на административные методы их ликвидации. Россия превосходит все остальные страны мира по территории, причём её регионы резко различаются по условиям хозяйствования, размерам и структуре экономики, инвестиционному климату и развитию инфраструктуры. Примерно половина (более 600) банков сосредоточена в Москве, в ряде субъектов федерации действует всего 2-3 банка. Из-за низкой доходности операций в депрессивных регионах, на отдаленных и малодоступных территориях число банковских филиалов по данным Ассоциации региональных банков не растёт, а сокращается. Во многих населённых пунктах они вообще отсутствуют, что препятствует ведению легального бизнеса. Не получили распространения небанковские финансовые организации, кредитные кооперативы и т.д.

Теоретической основой государственной банковской политики должна стать многокритериальная классификация банков. Она может быть проведена по следующим основным критериям:

35

1. форма собственности (государственные, частные, смешанные, кооперативные);
2. национальная принадлежность капитала банков (российские, иностранные, совместные);
3. территориальные масштабы деятельности (транснациональные, межрегиональные, региональные, российские заграничные банки);
4. организационно-правовая форма (акционерные, в т.ч. консорциональные - с участием сторон, не имеющих контрольного пакета акций, паевые);
5. организационная самостоятельность (головные, дочерние);
6. характер деятельности (универсальные, специализированные -корпоративного обслуживания, розничные, кредитные, ипотечные, инновационные, инвестиционные, сберегательные, социального развития, экспортно-импортные, биржевые, клиринговые и т.д.);
7. преимущественная отраслевая специализация (промышленные, сельскохозяйственные, связи и информатики, торговые, строительные и т.д.);
8. размеры капитала и кредитного портфеля (крупные, средние, малые).

Как показывает мировой опыт, малые банки играют важную роль в обслуживании малого бизнеса и при правильно выбранном позиционировании вполне конкурентоспособны и более эффективны при оценке платежеспособности своей клиентуры - малых фирм, не имеющих заверенной аудитором финансовой отчетности. Стандартная информация о таком заёмщике недостаточна для принятия решения о выдаче кредита, для управления кредитным портфелем нужны неформализованные данные, например, мнение местного кредитного инспектора. Лучшему управлению кредитными рисками способствует то, что МСП, как правило, держат все свои счета в одном банке, который располагает данными об оборотах малой фирмы по счетам.

Крупные федеральные банки не обслуживают малый бизнес из-за высоких кредитных рисков. Этот бизнес пока еще в основном непрозрачен, имущественные права на его движимое и недвижимое имущество должным образом не оформлены, а его стоимость не представлена на балансе. Половина зарегистрированных предприятий прекращает фактическую работу в течение первого полугода. При упрощенной системе налогообложения, на которую перешло большое число фирм, финансовый учет не позволяет определить рыночную стоимость имущества, кредитоспособность клиентов и страховой интерес. Региональные банки, расположенные рядом с потребителями услуг, вступают с ними в особые, индивидуализированные отношения. Они помогают улучшить учет, оформить залог, принимают в качестве дополнительного обеспечения залог третьих лиц и личного имущества бизнесмена.

Следует поддержать предложения о превращении Сбербанка в государственнуюа сберегательнуюа корпорациюа са функциями

36

институционального инвестора в сфере сбережений населения, ипотечного и потребительского кредитования. Сбербанк должен стать кредитором, а не монопольным конкурентом региональных банков.

В России на 100 тыс. жителей приходится всего 11 банковских отделений - в несколько раз меньше, чем в США, Франции, Италии и т.д. Примерно 60 млн. жителей непромышленных районов и отдаленных населенных пунктов не могут пользоваться банковскими услугами, т.к. им слишком долго и трудно добираться до банковского офиса. Только % граждан имеет банковские счета и лишь 10% - банковские карты. Большинство населения не информировано об эффекте банковских услуг.

Исследование форм и масштабов взаимодействия государственных и рыночных регуляторов воспроизводства банковских услуг позволило выявить институциональный аспект государственного вмешательства в конкурентные отношения в банковском секторе, способствующий повышению эффективности реализации и согласованию интересов субъектов рыночного хозяйства и национальной экономики в целом. На этой базе определены направления развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг в современной российской экономике, определены основные участники указанного процесса и их экономические интересы.

9. Государственное регулирование в условиях глобального финансово-экономического кризиса.

В работе исследованы отличия современного системного кризиса от циклических кризисов перепроизводства товаров. Дисбаланс глобальной экономики проявился в том, что сфера услуг, особенно финансовых, перестала быть органической частью экономики, обслуживающей реальное производство и жизненные потребности человека, исследованы на большом фактическом материалы основные этапы развития ипотечно-долгового, финансового и экономического кризиса, применительно к сфере услуг, их связь с динамикой стоимости ценных бумаг, активов фондового индекса, кредитной задолженности, безработицы и т.д.

Развиты классификационные основы государственно-муниципального антикризисного регулирования.

Апробация основных положений и выводов диссертационного исследования.

Основные положения работы использованы при чтении курсов по экономике услуг и финансам в Поволжской государственной социально-гуманитарной академии. Доклады по теме диссертации сделаны на научно-практических конференциях: Международная конференция Экономическое развитие: теория и практика (Санкт Петербургский Госуниверситет, 2007 г.), Всероссийских конференциях Актуальные проблемы управления экономикой региона (СПб ГИЭУ, 2008 г.), Актуальные проблемы менеджмента в России на современном этапе (СПб, 2008 г.), Проблемы экономики и статистики в национальном и региональном масштабе (Пенза, 2008 г.), Теория и практика институциональных изменений в экономическом развитии общества (Казань, 2009 г.), научно-практической конференции Поволжской государственной социально-гуманитарной академии, Самара, 2009 г.

В журналах, рекомендованных ВАК, опубликовано 8 статей ( №№7, 8, 11, 14, 15, 17, 26 в нижеследующем списке). Получены акты о внедрении результатов исследования.

Основные результаты исследования опубликованы в следующих

работах: Монографии:

1. Шакуров, И.Г. Соотношение рыночных и государственных регуляторов сферы услуг: монография / И.Г. Шакуров. - СПб.: Изд-во НПК РОСТ, 2006. - 11,88 печ. л.
2. Шакуров, И.Г. Государственное регулирование комплекса финансовых услуг: монография / И.Г. Шакуров. - СПб.: Изд-во НПК РОСТ, 2007. - 11,25 печ. л.

Статьи из перечня рецензируемых ВАК научных журналов и

изданий:

1. Шакуров, И.Г. Институциональная концепция соотношения рыночного и государственного регулирования экономики / И.Г. Шакуров // Журнал Проблемы современной экономики. 2006.-№1/2(17/18).-0,4 печ. л.
2. Шакуров, И.Г. Конкурентоспособность регионального банка на рынке финансовых услуг / И.Г. Шакуров // Журнал Проблемы современной экономики. - 2006. - № 3/4 (19/20)- 0,31 печ. л.
3. Шакуров, И.Г. К вопросу о тенденциях и динамике развития сферы услуг / И.Г. Шакуров // Журнал Проблемы современной экономики. - 2007.- №4 (24). - 0,63 печ. л.
4. Шакуров, И.Г. Об общих принципах регулирования современного сектора услуг / И.Г. Шакуров // Журнал Проблемы современной экономики. - 2007.-№4 (24). - 0,31 печ. л.

41

1. Шакуров, И.Г. О мировых тенденциях развития финансовых услуг и проблемах их регулирования / И.Г. Шакуров // Журнал Проблемы современной экономики. - 2007.- № 2 (22). - 0,3 печ.л
2. Шакуров, И.Г. Основные критерии структурирования рынка финансовых услуг / И.Г. Шакуров // Журнал Проблемы современной экономики. - 2008.- №1 (25). - 0,18 печ. л.
3. Шакуров, И.Г. Эволюция концепций о соотношении рыночного и государственного регулирования экономики / И.Г. Шакуров // Журнал Проблемы современной экономики. - 2008.- № 4 (28). -0,4 печ. л.
4. Шакуров, И.Г. Классификационные основы государственно-муниципального антикризисного регулирования /И.Г. Шакуров // Журнал Проблемы современной экономики. - 2009.- №1 (29). -0,6 печ. л.

Статьи и тезисы докладов:

1. Шакуров, И. Г. Роль малых и средних банков в банковской системе России / И.Г. Шакуров // Ежемесячный журнал Современные аспекты экономики. - 2003.- №6 (34). - 0,5 печ. л.
2. Шакуров, И.Г. Структура банковского рынка / И.Г. Шакуров // Материалы межвузовской научно-практической конференции. - г.: Изд-во, 2003.-0,19 печ. л.
3. Шакуров, И.Г. К вопросу о реализации конкурентных преимуществ в сфере банковских услуг / И.Г. Шакуров // Актуальные проблемы совершенствования учебной и научной деятельности в высшей школе: материалы межвузовской научно-практической конференции. - Казань: Изд-во Казанского университета, 2003. - 0,19 печ. л.
4. Шакуров, И.Г. Особенности банковской конкуренции / И.Г. Шакуров // Совершенствование преподавания в высшей школе: материалы научно-методической конференции. - Казань: Изд-во Казан.гос.техн.ун-та, 2003. - 0,48 печ. л.
5. Шакуров, И.Г. Некоторые аспекты реформирования банковской системы России / И.Г. Шакуров // Ежемесячный журнал Современные аспекты экономики. - 2003.- №8 (36) - 0,37 печ. л.
6. Шакуров, И.Г. Государственное регулирование банковского сектора России на современном этапе развития экономики / И.Г. Шакуров // Экономические и правовые проблемы в условиях становления инновационной экономики: материалы научно-практической конференции. - Казань: Изд-во Казанского университета, 2004. - 0,16 печ. л.
7. Шакуров, И.Г. Регулирование сферы финансовых услуг как фактор экономического развития / И.Г. Шакуров // Санкт-Петербургский государственный университет: Экономическое развитие: теория и практика. 2007. - 0,06 печ. л.

42

1. Шакуров, И.Г. Соотношение государственного и рыночного регулирования деятельности современной фирмы /И.Г. Шакуров // Санкт-Петербургскийаа государственныйаа университет Экономическое развитие: теория и практика. - СПб: Изд-во ОЦЭиМ, 2007. - 0,06 печ. л.
2. Шакуров, И.Г. Государственное регулирование и стимулирование региональных банков / И.Г. Шакуров // Гуманитарное знание: сб. науч. статей. - СПб: Изд-во Астерион, 2007. - 0,76 печ. л.

Ю.Шакуров, И.Г. К проблеме интеграции России в глобальный рынок финансовых услуг / И.Г. Шакуров // Научно-теоретический журнал Общество.Среда.Развитие. - 2007.- №4. - 1,15 печ. л.

П.Шакуров, И.Г. Государственное регулирование развития сферы финансовых услуг в регионе / И.Г. Шакуров // Актуальные проблемы управления экономикой региона: материалы V Всероссийской научно-практической конференции. - СПб: Изд-во СПбГИЭУ, 2008. - 0,17 печ. л.

12.Шакуров, И.Г. Проблемы развития региональной банковской системы / И.Г. Шакуров // Проблемы экономики и статистики в общегосударственном и региональном масштабах: материалы V Всероссийская научно-практической конференции. Пенза: Изд-во, 2008. - 0,5 печ. л.

13.Шакуров, И.Г. Новая эпоха и проблемы трансформации Российской экономики / И.Г. Шакуров // Актуальные проблемы менеджмента в России на современном этапе: проблемы внедрения управленческих инноваций в мезо-экономических системах: материалы научно-практической конференции, СПб, 2008. - 0,7 печ. л.

14.Шакуров, И.Г. Инновационная стратегия - актуальный инструмент менеджмента в России на современном этапе / И.Г. Шакуров // Теория и практика институциональных изменений в экономическом развитии общества: материалы научно-практической конференции, Казань, 2009. - 0,5 печ. л.

15.Шакуров, И.Г. Исламские банки: сегодня и завтра / И.Г. Шакуров // Актуальные вопросы современной науки: сб. науч. трудов. -Новосибирск, Изд-во СИБПРИНТ, 2009. - 0,77 печ. л.

16.Шакуров, И.Г. Комплекс услуг и особенности его развития в постиндустриальной экономике / И.Г. Шакуров // материалы научной конференции в ПГСГА. - Самара: 2009. - 0,25 печ. л.

17.Шакуров, И.Г. Перспективы исламского банкинга / И.Г. Шакуров // Проблемы и перспективы глобализации экономики в XXI в.: сб. науч. Статей. - Волгоград, 2009. - 0,5 печ. л.

18.Шакуров, И.Г. Ставка рефинансирования как инструмент денежно-кредитной политики / И.Г. Шакуров // Актуальные вопросы современной науки: сб. науч. трудов. - Новосибирск, Изд-во СИБПРИНТ, 2009. - 0,6 печ. л.

43

19.Шакуров, И.Г. Особенности регулирования российской экономики / И.Г. Шакуров // Факторы устойчивого развития регионов России: коллективная монография. - Новосибирск: Изд-во СИБПРИНТ, 2009. - 0,36 печ. л.