На правах рукописи

ГУСЕВ ИЛЬЯ ИГОРЕВИЧ СОЦИАЛЬНАЯ КОМПОНЕНТА РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ Специальность 08.00.01 (1) - Общая экономическая теория

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва-2006 2

Работа выполнена на кафедре экономической теории факультета государственного управления Московского государственного университета им. М.В.Ломоносова

Научный консультант: д.э.н., профессор Мысляева И.Н.

Официальные оппоненты: д.э.н., профессор Миженская Э.Ф.

к.э.н., доцент Фролов Б.И.

Ведущая организация: Научно-исследовательский институт труда и социального страхования

Защита состоится л_ 2006 г. в часов на заседании Диссертационного совета Д 501.001.12 при Московском государственном университете им. М.В. Ломоносова по адресу: 119992, ГСП-2, г. Москва, Ленинские горы, МГУ, 1-й корпус гуманитарных факультетов, аудитория.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке 1-го корпуса гуманитарных факультетов МГУ им. М.В. Ломоносова.

Автореферат разослан л_ л_ 2006 г.

Ученый секретарь Диссертационного совета Д 501.001.12, профессор Ф.М. Волков 3 I.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. В свете высоких темпов развития и роста российской банковской системы актуализируется вопрос о социальной компоненте банковской системы. Успешное становление этой сферы деятельности банков наряду со становлением инфраструктуры банковского рынка имеет огромное значение для судеб рыночной экономики в России. От социально - ориентированной деятельности банков, направленной на решение социальных вопросов развития общества, выигрывают не только руководство и акционеры, но также их контрагенты и заемщики, жители и предприятия региона, где функционируют банки, их частные и корпоративные клиенты, а в итоге - все общество в целом.

На современном этапе, когда стремительно развиваются товарный и финансовый рынки, структура банковской системы расширяется функционально. Появились новые виды финансовых учреждений и методы обслуживания клиентов. Идет процесс поиска оптимальных норм институционального устройства денежно - кредитной системы, эффективной банковской инфраструктуры, как следствие экономических реформ в России.

Интерес к деятельности российских банков в свете решения значимых социально-экономических вопросов связан с тем, что успешное развитие социальной составляющей деятельности банков наряду с ростом и оздоровлением инфраструктуры банковского рынка имеет огромное значение для роста и укрепления рыночной экономики. Банки объективно выполняют важную роль регуляторов и перераспределителей поступающих на финансовые рынки основных инвестиционных ресурсов, способствуя размещению последних в наиболее эффективные и перспективные отрасли промышленности и сферы услуг.

Однако роль банков имеет не только чисто финансово-экономическую, но и социальную составляющую. Как раз этот аспект деятельности банков в научной литературе разработан недостаточно полно.

Игнорирование социального аспекта деятельности банков может иметь негативные последствия не только в теоретическом, но и в практическиполитическом плане. Например, при проведении региональной политики важно уметь привлекать солидные банки в свой регион, в то же время банкам следует учитывать интересы региона. Усилия в разработке социального аспекта деятельности банков будут способствовать повышению общественного интереса к данной проблеме и, в конечном счете, помогут общему оздоровлению экономической ситуации, как в финансовой, так и в социальной сфере, а также окажут определенное позитивное влияние на нормализацию хозяйственной жизни и развитие социальной инфраструктуры в регионах.

Степень разработанности проблемы. При разработке темы диссертационного исследования автор опирался на труды отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дела, а также работы современных экономистов, социологов, политологов и социальных психологов по проблеме социальной составляющей деятельности банков.

В разное время изучению социальной деятельности банков были посвящены работы: Усоскина В.М., Воеводской Н.П., Осиповой О.А., Стояновой Е.К., Роуза П.С., Буасье К., Севрука В.Т., Уткина Э.А., Ширинской Е., монографии коллективов авторов.

В процессе исследования социальной составляющей рынка банковских услуг использовались работы: Ема Е.С; Страйка Р., Косаревой Н.Б., Равица М., Михайлова Е.Д., Копейкина А.А.; Кудрявцева В.А. и Кудрявцевой Е.В.

В.М.Усоскин, бывший в 80-е годы известным специалистом по теории и практике монетаризма, в 90-е годы посвящает свое внимание различным аспектам функционирования современных российских коммерческих банков, в том числе и социальной деятельности банков.

Н.П.Воеводская одной из первых начала исследовать маркетинг банковских услуг в России, что нашло свое отражение как в ряде статей в финансовой периодике, так и в отдельной диссертации. Перспективы и возможности банковского маркетинга в России она связывает с образованием банковско-промышленных холдингов с участием крупнейших банков.

Именно холдинги, по мнению H.П. Воеводской, создают оптимальные условия для теоретической и практической исследовательской деятельности.

Из зарубежных исследователей можно выделить, в частности, П.С.Роуза, автора капитального труда по банковскому менеджменту, в котором подробно рассмотрены все основные стороны и аспекты деятельности современного коммерческого банка в США. Работа Роуза позволяет лучше уяснить моменты сходства и различия социальной деятельности коммерческих банков в США и России.

К.Буасье занимается в основном институциональными аспектами социальной деятельности банков, в частности, вопросами роли банков в современном обществе, перспектив развития банковской системы в России.

Анализ работ вышеперечисленных и некоторых других авторов дает основание констатировать, что в настоящее время преобладает широкий подход к анализу деятельности банков. Однако при этом лишь в незначительной степени проанализирована социальная составляющая рынка банковских услуг. Данное обстоятельство и предопределило цель и задачи диссертационного исследования.

Целью диссертации является раскрытие содержания социальной составляющей рынка банковских услуг, разработка предложений и практических рекомендаций, направленных на повышение роли банковского сектора в решении социальных задач.

Цель исследования предполагает решение следующих задач:

раскрыть социальные функции банковской системы;

выделить социальную компоненту рынка банковских услуг;

уточнить круг социальных вопросов, которые могут быть эффективно решены при активном участии банков;

сформулировать общие принципы социальной политики коммерческих банков в современной России;

определить роль рынка банковских услуг в решении жилищной проблемы и реализации пенсионной системы;

разработать предложения по совершенствованию механизма участия банков в реализации приоритетных национальных проектов.

Объектом исследования является рынок банковских услуг в Российской Федерации.

Предметом исследования является совокупность социальноэкономических отношений, возникающих у банков с хозяйствующими субъектами и населением по поводу решения социальных задач.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования являются основные положения теории денежно-кредитной системы в ее классическом варианте, а именно развитие банковской системы, как одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. В работе использовались преимущества методологических подходов различных направлений применительно к исследованию формирования и социально-экономического развития денежно - кредитной системы в рыночной экономике. Кроме того, применен сравнительный анализ, структурно-функциональный подход в изучении банковского рынка.

Автор руководствовался диалектическим методом, использовал такие приемы, как системный подход, анализ, синтез и обобщение, включающие теоретическую и эмпирическую составляющую, применялись методы группировки, пространственного и динамического сравнения, что способствовало достоверности полученных результатов.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в следующем:

1. Выявлены объективные основы трансформации кредитных организаций в социальные институты, выполняющие широкий круг социально-экономических функций. Показано, что расширение социальных функций банков во второй половине XX столетия был вызван усилением роли социальных факторов в экономическом развитии, необходимостью аккумуляции сбережений населения и расширения потребительского спроса, как основы устойчивого и динамичного развития национальной экономики, формированием государственной системы социального страхования и социального обеспечения.

2. Уточнен круг социальных вопросов, который в настоящее время в России может быть эффективно решен только при активном участии банков:

расширение платежеспособного спроса населения через развитие системы потребительского кредитования; создание основ для развития малого бизнеса, как средство увеличения занятости и борьбы с бедностью; реформа пенсионной системы; создание рынка доступного жилья для большинства населения.

3. Раскрыты причины, сдерживающие развитие российского розничного рынка банковских услуг: значительная поляризация доходов и низкий уровень доходов основной массы населения; низкая капитализация российских банков, сдерживающая развитие дистрибьюторской сети для покрытия операционных издержек и снижения процентов; концентрация банковского капитала на ограниченной территории, не позволяющая при отсутствии развитой банковской инфраструктуры оказывать услуги населению, проживающему на различных территориях; несовершенство государственного регулирования банковской сферы, сдерживающего развитие конкуренции между крупными и мелкими банками, столичными и региональными, специализированными и универсальными; отсутствие необходимой нормативно-правовой базы, в частности, залогового законодательства.

4. Раскрыта роль системы страхования частных вкладов как важного источника расширения ресурсной базы банковской системы для развития бизнеса, кредитования экономики и решения на этой основе социальных вопросов. Показано, что эффективное формирование этой системы в России должно идти по пути: усиления защиты интересов частных вкладчиков и гарантий сохранения сбережений со стороны государства; увеличения размера государственных гарантий и повышения ответственности банков перед вкладчиками; обеспечения прозрачности деятельности Агентства по страхованию вкладов; привлечения страховых компаний в систему страхования вкладов и предоставления права гражданам выбора формы страхования.

5. Выявлены недостатки существующей в России системы ипотечного кредитования, и на этой основе определена роль банков в формировании в России рынка доступного жилья для большинства населения. Доказано, что решению жилищной проблемы в России могут способствовать: развитие региональной инфраструктуры ипотечного кредитования;

ориентированность ипотечного кредитования, в первую очередь, на те категории населения, которые нуждаются в небольшом кредите, что позволяет при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заёмщиков; использование дифференцированных условий ипотечного кредитования различных категорий населения с учётом их доходов и платёжеспособности; применение при формировании системы ипотечного кредитования мер, направленных на поддержку заёмщика (организация накопительных программ, зачёт стоимости имеющегося жилья в дополнение к собственным средствам граждан, а также использование с этой целью жилищных субсидий и жилищных сертификатов, предоставляемых гражданам в установленном порядке в соответствии с действующим законодательством); повышение производительности системы рефинансирования.

6. Разработаны предложения по совершенствованию механизма участия банков в реализации приоритетных национальных проектов. Показано, что привлечение коммерческих банков к реализации приоритетных национальных проектов позволяет минимизировать неэффективное расходование средств, связанное с коррупцией, обеспечить прозрачность денежных потоков и банковской системы в целом.

Теоретическая и практическая значимость исследования работы заключается в том, что основные положения диссертационного исследования могут использоваться в качестве теоретической и методологической основы при изучении социальной составляющей деятельности банков. Полученные выводы и сформулированные рекомендации могут быть использованы при реформировании рынка банковских услуг в направлении усиления их роли в решении социальных задач. Кроме того, представленная работа может быть использована в учебных целях для чтения общих и обязательных учебных курсов.

Апробация работы. Основные положения диссертации, полученные теоретические и практические рекомендации докладывались на научнопрактических конференциях, круглых столах, совещаниях по проблемам развития банковской системы. Теоретические положения и выводы диссертационного исследования докладывались автором на межвузовских научно-практических конференциях, в том числе на международных научных конференциях студентов и аспирантов Ломоносов 2003, Ломоносов 2004.

По теме диссертации опубликовано 6 работ объемом 3,0 п.л.

Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, восьми параграфов, заключения, списка библиографии (206 источников).

Содержание работы.

Введение.

Глава I. Социальные функции банковской системы.

1.1. Трансформация кредитных организаций в социальные институты.

1.2. Роль рынка банковских услуг в решении социально значимых вопросов.

Глава II. Банковские услуги как инструмент реализации социальной политики государства.

2.1. Роль потребительского кредитования и микрофинансирования в повышении платежеспособного спроса населения.

2.2. Ипотечное кредитование как особый вид социального кредитования.

2.3. Рынок банковских услуг в системе институтов пенсионной реформы.

2.4. Роль рынка банковских услуг в создании рабочих мест и расширения занятости.

Глава III. Совершенствование механизмов реализации социальной функции рынка банковских услуг.

3.1. Совершенствование системы ипотечного кредитования как инструмента формирования рынка доступного жилья.