Книги, научные публикации
Экономические 3(76) Финансы, денежное обращение и кредит 305 науки 2011 Кредит, предоставляемый физическим лицам, и его формы й 2011 Н.И. Жиркина Самарский государственный экономический университет
E-mail: zhirkina В статье рассматриваются в сравнении формы кредита, предоставляемого физическим лицам.
Обосновывается собственный подход по существованию более широкого, общего понятия кредит, предоставляемый физическим лицам. Обозначены факты объективной необходимости кредита, предоставляемого физическим лицам.
Ключевые слова: форма кредита, предоставляемого физическим лицам, кредитование физических лиц, ссуда, обеспечение кредита, залог.
Существует много форм кредитов, предос- мона иудеи использовали личный кредит, т.е. за тавляемых физическим лицам, каждый из них долги отправлялись в долговое рабство. Царь Со имеет свою специфику. Но всех их объединяет ломон запретил такое рабство и обратил личную социальная ориентация. Они связаны с инвес- ответственность в имущественную. Он издал за тированием в человека. Хотя кредиты населе- кон, по которому должник теперь отвечал перед нию многообразны и каждый их вид и форма кредитором своим имуществом, а не личной сво специфичны, социальная направленность дик- бодой. На земле должника ставили столб, на ко тует необходимость выделения их из общей со- тором было написано, что его имущество при вокупности кредитов. надлежит кредитору в обеспечение определен В рамках кредитной науки кредит физичес- ной суммы, и таким образом уведомляли всех ким лицам понимают либо как форму кредита, вокруг, что данное имущество заложено. Стол выражающую потребительский характер по срав- бы с такими надписями стали называть ипоте нению с производительным, либо как любой вид кой от греческого УhypothekeФ, что означает Уза кредита населению. Для понимания формы кре- лог, закладФ.
дита воспользуемся исследованием В. Лексиса, ко- В практике российских банков XIX - начала торый различает производительные долги, т.е. зай- XX в. тоже существовало понятие личного кре мы в производство, приносящие доход, и потре- дита. Личный кредит - это кредит без залога, бительские долги, вызываемые нуждой или не- предоставлявшийся личности, которая, по мне благоприятным положением хозяйства отдельных нию банка, обладала репутацией и достаточной лиц, иначе, ссуду, которая служит только Удля по- платежеспособностью, которые в совокупности крытия недостаточности дохода и потребляется даже давали гарантии возврата кредита. В настоящее без воспроизводства соответствующего эквивален- время термин Уличный кредитФ (individual credit), таФ1. В данном случае подчеркивается характер или, как вариант, Уперсональный кредитФ УпроеданияФ средств при потребительском кредите (personal credit), употребляется в широком зна по сравнению с самовозрастанием авансированной чении кредита, предоставленного индивидуаль стоимости при производительном кредите. ному заемщику.
Вторя такой трактовке потребительской фор- В отличие от личного кредита, залоговый мы кредита, Н.Н. Шабанова указывала: УПотре- кредит - это кредит доверия не личности, а пре бительский кредит направлен непосредственно на доставленным в залог ценностям. По мнению удовлетворение потребительских нужд населе- С.А. Саломатиной, личность, получающая кре нияФ2. А авторы учебника УДеньги, кредит, бан- дит, в случае залогового кредита тоже важна, но киФ отмечают: УПотребительский кредит могут эта важность становится решающей только на получить не только отдельные граждане для удов- фоне достаточного материального обеспечения летворения своих личных потребностей, но и ссуды4. В любом случае, независимо от вида кре предприятия, не создающие, а УпроедающиеФ дитования населения, кредитная политика боль созданную стоимостьФ3. шинства банков предписывает рассматривать за В значении кредита, предоставленного фи- логовое обеспечение как вторичный фактор кре зическому лицу, также часто употребляются та- дитной сделки, выставляя на первое место по кие понятия, как Уличный кредитФ, Урозничный тенциальную способность заемщика расплатить кредитФ, Употребительский кредитФ. ся по кредиту.
Понятие личного кредита существовало еще Исходя из вышесказанного, по нашему мне в VI в. до нашей эры. Например, до царя Соло- нию, отождествление понятий Укредит физичес n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!
m w o w c.
.
d k o c c a r u t Экономические 3(76) 306 Финансы, денежное обращение и кредит науки Обеспечение кредита Платежеспособность заемщика Залог Личный кредит Кредит физическому лицу Рис. 1. Разграничение понятий Уличный кредитФ и Укредит физическому лицуФ ким лицамФ и Уличный кредитФ не может быть покрытия недостаточности дохода и использо корректным, поскольку первое понятие, несом- вался даже без воспроизводства. Производствен ненно, шире (см. рис. 1). ный же кредит приносит доход, возникающий Использование понятия Урозничный кредитФ из производства.
связано с тем, что сам термин УрозницаФ в ши- Профессор О.И. Лаврушин отмечал, что Уот роком смысле употребляется в значении предос- ношения, при которых население является кре тавления каких-либо услуг населению. По ана- дитополучателем, составляют содержание потре логии это понятие было перенесено и на услугу бительского кредитаФ5. Авторский коллектив под по предоставлению кредитов населению. Согласно руководством О.И. Лаврушина характеризует последним тенденциям в банковской практике потребительский кредит как продажу торговыми более распространен англоязычный термин Ури- предприятиями потребительских товаров с от тейФ. срочкой платежа или предоставление банками ссуд Существует обоснованное, на наш взгляд, на покупку потребительских товаров, а также на мнение, что УрозничноеФ кредитование может оплату различного рода расходов личного харак быть связано с обслуживанием не только физи- тера (плата за обучение, медицинское обслужи ческих, но и юридических лиц, если его конеч- вание и т. п.)6.
ными потребителями являются физические лица. В современном финансово-кредитном сло Соответственно, выделяется круг розничных кли- варе под редакцией М.Г. Лапусты и П.С. Ни ентов коммерческого банка, к которым относят- кольского потребительский кредит определяется ся физические и юридические лица, использую- как Уформа кредита, при которой ссуда предос щие в процессе предоставления банковских ус- тавляется физическому лицу для приобретения луг денежные ресурсы для удовлетворения по- товаров и услуг потребительского характераФ7.
требительских нужд, не связанных с предпри- Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая по нимательской деятельностью (рис. 2). нимают потребительский кредит как одну из форм Очень часто в значении кредита, предостав- кредита, служащего средством удовлетворения ленного физическому лицу, как отмечалось выше, различных потребительских нужд населения8.
используют термин Употребительский кредитФ. Э.Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмп Изначально понятие потребительского кредита белл определяют потребительский кредит как ссу существовало в противовес производственному. ды, предоставляемые населению для приобретения При этом потребительский кредит служил для потребительских товаров длительного пользования9.
Целевое назначение кредита Не связан с предпринимательской Связан с предпринимательской деятельностью деятельностью (розничный) Кредит юридическим лицам, Кредит физическим лицам индивидуальным предпринимателям Рис. 2. Разграничение понятий Урозничный кредитФ и Укредит физическому лицуФ n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!
m w o w c.
.
d k o c c a r u t Экономические 3(76) Финансы, денежное обращение и кредит науки Если пользоваться определением Совета уп- Е.А. Немировская считает, что Укредитова равляющих ФРС США, который ежемесячно ние населения как наиболее широкое понятие публикует статистическую информацию по по- включает в себя кредит как на потребительские, требительскому кредитованию в США, потреби- так и на другие целиФ14.
тельский кредит - это краткосрочная и долго- В.В. Сидоров под термином Укредитование срочная задолженность физических лиц-потре- населенияФ подразумевает Упроцесс предостав бителей финансовым учреждениям, розничной ления ссудных средств физическим лицам (по торговле и прочим дистрибьюторам по ссудам, требителям) для удовлетворения своих потреб предоставленным им для покупки товаров и ус- ностей (приобретение товаров, оплату услуг и луг. Данная задолженность не включает заклад- т.д.), не связанных с осуществлением предпри ные под недвижимость и ссуды на приобретение нимательской деятельностиФ15.
страховых полисов. Действительно, по нашему мнению, непра Д. Стребков характеризует потребительский вомерно отождествлять кредит физическим ли кредит более широко: не только как институци- цам с потребительским кредитом, так как послед ональный, но и как неинституциональный меж- ний является лишь одной из форм первого на личностный долг. Важнейшим параметром для ряду с инвестиционной формой.
него является возвратность денежных средств. Таким образом, часть потребительского кре Однако он отмечает, что при определении конк- дита относится к сфере кредитования физичес ретного срока возврата долга, необходимости ких лиц, а часть - к кредитованию юридических выплаты процентов, формальном (письменном) лиц, а следовательно, нет тождества между по закреплении договоренности в ситуации креди- требительским кредитом и кредитом населению.
тования заимствования между отдельными граж- Еще одним аргументом в пользу трактовки данами могут и отсутствовать10. Таким образом, кредита физическим лицам не только как потре под потребительским кредитом он понимает де- бительского кредита может служить следующее ятельность индивида или домохозяйства, в про- рассуждение. При кредитовании возникают двух цессе которой происходит заимствование денеж- сторонние отношения между кредитором и за ных средств, предполагающее их обязательное емщиком: по поводу предоставления и по пово дальнейшее возвращение. ду возврата ссуженной стоимости. При этом ме Г.С. Панова считает Уроссийскую трактовку ханизм возврата выглядит по-разному в зависи потребительских ссуд (как кредит населению) мости от форм кредита.
вполне экономически и логически обоснованной, Если выдается производительный кредит, то поскольку жилищные, ипотечные ссуды также стадии движения стоимости будут следующими:
используются населением на цели потребления, 1) размещение кредита кредитором;
а не производстваФ11. Такой же позиции придер- 2) получение кредита заемщиком;
живается Ю.Б. Ильина12. 3) использование кредита;
Авторы во всех приведенных определениях 4) высвобождение ресурсов;
акцентируют внимание на потребительской форме 5) возврат кредита заемщиком;
кредита физическим лицам. Однако существуют 6) получение кредитором средств, размещен и иные точки зрения. ных в кредит.
Так, Е.О. Литвинов обращает внимание на При потребительском назначении ссуды ста то, что Упонимание розничного кредита только дия Увысвобождение ресурсовФ не означает для как потребительского означает, что кредитова- потребителя-заемщика, что ссуженная ему сто ние физических лиц рассматривается как способ имость капитализировалась, принесла доход и, конечного непроизводительного удовлетворения высвободившись из кругооборота, может быть потребностей человека в товарах и услугах, но направлена на возврат кредита с уплатой вознаг не учитывается как финансовый инструмент раз- раждения кредитору. Здесь нет самовозрастания вития индивида в целях достижения им обще- первоначально авансированных средств, возврат ственно значимых результатов. Расширение трак- временно позаимствованных средств и процен товки сущности кредитов, предоставляемых фи- тов осуществляется за счет иных источников, зическим лицам, достигается рассмотрением этих принадлежащих заемщику или полученных в кредитов в аспекте сочетания двух функциональ- результате их труда.
ных форм кредита: как ссуды денег, так и ссуды По нашему мнению, кредитование населе капитала, позволяющей обеспечивать прирост ния представляет собой отдельную систему, име стоимости вложенных средств за счет увеличе- ющую функциональную и институциональную ния величины капитала заемщика, в т.ч. его осо- форму и характеризующуюся рядом признаков:
бой разновидности - человеческого капиталаФ13. структурность, целостность, целенаправленность.
n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!
m w o w c.
.
d k o c c a r u t Экономические 3(76) 308 Финансы, денежное обращение и кредит науки Эта система включает в себя кредиты как на по- дитом, имеют шанс ускорить достижение потре требительские, так и на инвестиционные цели. бительских целей, получить в свое распоряже В сферах материального производства и об- ние такие вещи, предметы, ценности, которыми ращения, а также и у государства, бюджетных и они могли бы владеть лишь в будущем.
общественных организаций, населения появля Лексис В. Кредит и банки: пер. с нем. М., 1993.
ются временно свободные денежные средства. С Шабанова Н.Н. Денежное обращение и кре другой стороны, другие субъекты экономичес дит СССР: учебник. Ташкент, 1985.
ких отношений периодически испытывают по Деньги, кредит, банки: учебник / под ред.
требность в дополнительном финансировании.
О.И.Лаврушина. М., 1998.
Возникшее противоречие между высвобождени Саломатина С.А. Российские коммерческие ем и потребностью в средствах разрешается по банки и их клиентура по учету векселей: статистика средством кредита, который увязывает финансо корпоративных связей. (1864 - 1917 гг.) // Экон. ис вые ресурсы, необходимые для нормальной дея тория: ежегодник. 2000. М., 2001.
тельности субъектов хозяйствования, и домохо- Деньги и кредит в социалистическом обще стве / под ред. О.И. Лаврушина. М., 1984.
зяйств в частности. Временное высвобождение Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л.
денежных средств у одних хозяйствующих субъек Банковское дело: современная система кредитования:
тов и временная потребность в них у других учеб. пособие / под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд., доп.
это две неразрывные стороны единого процесса М., 2007.
кругооборота капитала.
Современный финансово-кредитный словарь Объективную необходимость кредитования /под общ. ред. М. Лапусты, П. Никольского. М., 2005.
физических лиц также обусловливают два взаи- Белоглазова Г.Н. Банковское дело. М., 2005.
мозависимых факта:
Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж.
с одной стороны, потребность физического Деньги, банковское дело и денежно-кредитная по литика: пер. с англ. СПб., 2005.
лица в приобретении тех или иных товаров и услуг Стребков Д. Основные типы и факторы кре часто опережает возможности их денежного обес дитного поведения населения в современной Рос печения, т.е. существует разрыв между размерами сии // Вопр. экономики. 2004. 2.
текущих денежных доходов населения и относи Панова Г.С. Кредитная политика коммерчес тельно высокими ценами на имущество длительно кого банка. М., 1997. С. 29.
го пользования или дорогостоящими услугами;
Ильина Ю.Б. Ипотечное кредитование и пер с другой стороны, субъекты, владеющие спективы его развития: дис.... канд. экон. наук. СПб., свободными ресурсами, благодаря их передаче 1998.
заемщику на условиях срочности, платности, воз- Литвинов Е.О. Приоритеты и инструменты розничного кредитования в России: автореф. дис. Е вратности имеют возможность получить от них канд. экон. наук. Волгоград, 2008.
дополнительные доходы.
Немировская Е.О. Минимизация риска бан Таким образом, возможность кредитования ковского кредитования населения при расширении физических лиц решает противоречие между срав его целевой аудитории: автореф. дис. Е канд. экон.
нительно высокими ценами на предметы дли наук. Волгоград, 2008.
тельного пользования и текущими доходами у Сидоров В.В. Современный рынок кредито населения и необходимостью их реализации у вания населения в РФ: автореф. дис. Е канд. экон.
производителя. Граждане, воспользовавшись кре наук. М., 2008.
Поступила в редакцию 05.02.2011 г.
n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!
m w o w c.
.
d k o c c a r u t
Книги, научные публикации