Экономические 1(74) Экономика и управление 114 науки 2011 Страхование имущества от огня в России до 1917 г.

й 2011 М.Н. Куликова Московская финансово-промышленная академия E-mail: OET2004@yandex.ru Лесные пожары, охватившие значительную территорию Центральной России летом 2010 г., по казали необходимость развития страхования имущества от пожара как в добровольной, так и в обязательной форме. В этой связи весьма интересным представляется отечественный опыт эф фективной организации страхования от пожара на основе метода взаимного страхования, кото рый имел место до 1917 г.

Ключевые слова: страхование имущества от пожара, взаимное страхование, обязательное страхо вание, добровольное страхование, городские общества взаимного страхования от огня.

Масштабные лесные пожары, охватившие ния обязательного страхования строений от огня, ряд областей России летом 2010 г., показали не- прежде всего, в казенных поселениях. Принци обходимость развития в нашей стране страхова- пы организации страхования имущества от огня ния имущества как в добровольной, так и в обя- на основе метода взаимного страхования после зательной форме. Данная тема стала предметом довательно развивались в законодательных до многих публикаций. Особенно бурно обсужда- кументах 1843, 1845, 1849, 1852, 1858 гг.2 При ется вопрос о целесообразности и возможности обретенный опыт был использован при органи введения страхования имущества от пожара в обя- зации взаимного земского страхования от огня, зательной форме. У этой идеи есть и сторонни- которое успешно осуществлялось в Российской ки, и противники. Последние опасаются, что империи с 1866 по 1917 г. как в обязательной, обязательное страхование такого рода сведется к так и в добровольной форме.

уплате взносов коммерческим страховым компа- Одновременно, также начиная с 1831 г. го ниям без получения от них реальной страховой сударственные органы управления регулярно на защиты. правляли в губернии циркуляры о создании вза Здесь важно отметить, что в качестве стра- имных страховых от огня обществ, с тем чтобы ховщиков в системе обязательного страхования стимулировать развитие добровольного страхо имущества от пожаров рассматриваются только вания имущества от огня в городах.

коммерческие страховые компании. Это есте- В дореволюционной России действовал ряд ственно, так как иных на современном россий- систем обязательного страхования имущества от ском страховом рынке практически нет. Теоре- огня, основанных на методе взаимного страхо тически российское законодательство допускает вания: земское взаимное страхование строений существование некоммерческих страховых орга- от огня, правительственное взаимное губернское низаций в форме обществ взаимного страхова- страхование строений от огня, взаимное страхо ния (ОВС). Но лицензирование подобных орга- вание строений в казачьих войсках (войсковое низаций идет крайне медленно. По состоянию взаимное страхование), взаимное страхование на 1 января 2011 г. Федеральная служба страхо- строений духовного ведомства (епархиальное стра вого надзора выдала лицензии лишь семи ОВС1. хование). Каждая из перечисленных выше раз В основе страховой деятельности обществ новидностей страхования регулировалась специ взаимного страхования лежит метод взаимного альными законодательными документами.

страхования. В настоящее время в России он Наиболее широко было распространено вза известен лишь узкому кругу специалистов. А имное земское страхование строений от огня, ко между тем имеется богатый российский опыт торое было введено в обязательной форме, но организации как обязательного, так и доброволь- было законодательно разрешено проводить и доб ного страхования имущества от огня на основе ровольное страхование, причем не только недви именно этого метода. жимого, но и движимого имущества. Организа История возникновения и развития страхо- ция и ведение дел взаимного земского страхова вания от огня недвижимого и движимого иму- ния как в обязательной, так и в добровольной щества в России в XIX - начале XX в. неразрыв- форме были возложены на местные органы са но связана с использованием метода взаимного моуправления - земства и превратились в одну страхования. Начиная с 1831 г. в Российской из их функций. Это обстоятельство придавало империи государство стало инициатором введе- большой авторитет данному начинанию в глазах n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!

m w o w c.

.

d k o c c a r u t Экономические 1(74) Экономика и управление науки крестьян и иных страхователей, а также обусло- делялось, в частности, тем, что в каждой губер вило другие его особенности. нии ежеквартальные и годовые отчеты о поступ Обязательное взаимное земское страхование лениях и расходовании сумм страховых премий от огня называлось также окладным. Страховым должны были публиковаться в губернских ведо окладом в то время именовалась минимальная стра- мостях.

ховая сумма, на которую могло быть застраховано Министр внутренних дел имел право при строение по обязательному взаимному земскому необходимости проводить ревизию земских уч страхованию. Эта сумма могла быть одинаковой реждений по вопросам, связанным с осуществ для всей губернии, а могла различаться по уездам лением взаимного страхования, привлекая для или волостям. При назначении размера оклада стро- этого ответственных должностных лиц.

ения делились на разряды с учетом материала, из Суммы, остававшиеся на конец года после которого они были возведены, и их хозяйственно- проведения необходимых расходов, обращались го назначения. В каждой губернии для каждого в запасный капитал. Средства такого запасного разряда устанавливалась предельная страховая сум- капитала направлялись на покрытие издержек в ма, выше которой строения не могли быть застра- последующие годы, если было недостаточно хованы в системе взаимного земского страхова- средств, поступивших в результате текущих стра ния. Такая сумма устанавливалась отдельно для ховых платежей.

обязательного и добровольного страхования. Если Если запасный капитал достигал размера, же владелец строения хотел застраховать его на равного среднегодовой сумме страховых плате сумму, превышавшую оклад, он мог это сделать в жей, исчисленной за предыдущие три года, то акционерной страховой компании. средства сверх этого размера губернское земское Строения, стоимость которых признавалась собрание могло направлять в зачет обязатель ниже размера окладной страховой суммы, при- ных страховых платежей будущего года, кото нимались на страхование по действительной сто- рые соразмерно понижались. Таким образом, имости, определяемой особой оценкой. понижение размера страховых выплат было вы Страховые платежи по окладному взаимно- годно всем страхователям, так как влекло за со му земскому страхованию строений от огня взы- бой снижение размера страховых премий, кото мались на основании именных списков платель- рые они должны были уплачивать.

щиков, а также окладных листов, составленных Если размер запасного капитала достигал по селению в целом. среднегодового размера годовых издержек по стра Взаимное земское страхование являлось от- хованию, исчисленных в среднем за предыду дельной и самостоятельной отраслью земского щие пять лет, то губернское земское собрание хозяйства. Страховой капитал составлялся из имело право направить образовавшиеся сверх взносов владельцев страхуемых строений и мог этого суммы на проведение мер по предупреж использоваться только на нужды страхования и дению и пресечению пожаров в селениях.

неразрывно связанного с ним пожарного благо- За счет названных средств производилось устройства. В соответствии с нормативными до- снабжение населения пожарными инструмента кументами возложенные законом на земство по- ми, в том числе шлангами для пожаротушения, ручения по сбору и распоряжению страховыми устройство пожарных прудов, содержание пожар капиталами ни при каких условиях не превра- ных дружин в деревнях, организация снабжения щает эти капиталы в земские. крестьян огнестойкими материалами для строи Средства взаимного земского страхования тельства домов, планировка селений с учетом расходовались строго регламентированно. Они правил противопожарной безопасности и другие должны были направляться на выплаты страхо- мероприятия. Например, организовывалось снаб вого вознаграждения владельцам застрахованных жение населения кровельным железом. С такой строений в случае повреждения или уничтоже- целью органы земского самоуправления покупа ния этих строений огнем, а также на издержки ли кровельное железо по оптовой цене с целью по управлению страхованием. Такие издержки дальнейшей продажи домохозяевам по этой же на страховое управление включали расходы на цене, без наценки, что значительно удешевляло канцелярские надобности, а также на вознаграж- для домовладельцев приобретение данного мате дение агентов, если такие требовались. Кроме риала. Это способствовало уменьшению вероят того, из этого источника земствам разрешено ности возникновения и снижению разрушитель было покрывать расходы на разъезды и переме- ности пожаров в сельских поселениях.

щения должностных лиц страхового управления. Благодаря обязательному взаимному зем Финансовая деятельность взаимного зем- скому страхованию строений от огня не только ского страхования была прозрачной. Это опре- обеспечивалось страхование на случай пожара, n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!

m w o w c.

.

d k o c c a r u t Экономические 1(74) Экономика и управление науки но успешно решались и другие задачи. Населе- нее платежеспособных и менее грамотных слоев ние приучалось к использованию страхования населения. В свою очередь, городские взаимные для защиты своих имущественных интересов;

и акционерные общества вряд ли были заинте велась значительная превентивная работа, направ- ресованы во вступлении новых членов, желав ленная на снижение пожароопасности в селени- ших застраховать риски такой высокой вероят ях. Именно в связи с развитием превентивного ности.

подхода к осуществлению страховой защиты, Следует отметить, что городские общества взаимное земское страхование приобрело финан- взаимного страхования создавались по инициа совую устойчивость и стало проводиться не толь- тиве страхователей. Первый всплеск интереса к ко в обязательной, но и в добровольной форме. созданию таких обществ наблюдался с 1863 по Добровольное взаимное земское страхование 1866 г.4 Затем наступило охлаждение интереса к от огня проводилось теми же органами управле- их созданию. Только в 1875 г., когда восемь ния, что и обязательное взаимное земское стра- ведущих акционерных компаний, осуществляв хование, т.е. земствами. Оно осуществлялось в ших страхование от пожаров, заключили кон отношении тех строений, которые не подпадали венцию и увеличили страховые тарифы пример под обязательное страхование и могли быть при- но на треть, в городах возродился массовый ин няты на страхование только по желанию их вла- терес к обществам взаимного страхования от огня.

дельцев. На основании добровольности могли Иными словами, преимущества взаимного стра страховаться, например, церковные здания, а так- хования от огня стали очевидны для городских же постройки в городах и уездах. жителей лишь после проявления монополизма Обязательное и добровольное взаимное зем- со стороны акционерных страховых компаний.

ское страхование строений от огня вводилось в Фактором, сдерживавшим развитие данных губерниях не всегда одновременно. Общей зако- обществ, была сложность формирования перво номерностью являлось то, что добровольное вза- начального фонда общества. Без этого фонда имное земское страхование вводилось либо од- общество не могло начать страховую деятель новременно, либо позже обязательного. Так, в ность, так как должно было иметь в своем рас Пензенской, Саратовской, Симбирской, Тамбов- поряжении средства, за счет которых можно было ской губерниях добровольное страхование было бы осуществлять страховые выплаты. Второй введено на два-пять лет позже обязательного. фактор также был связан с финансовыми про Добровольное взаимное земское страхование блемами. Всегда существовала вероятность того, не сразу привлекло внимание потенциальных что членам общества придется вносить дополни страхователей. Особый интерес к нему появился тельные взносы, если расходы общества на стра в 80-х гг. ХIХ в. после повышения тарифа на ховые выплаты превысят запланированный уро страхование от огня восемью акционерными об- вень. В ОВС решение этих финансовых проблем ществами, заключившими между собой соответ- полностью лежало на плечах страхователей - чле ствующую конвенцию. В этих обстоятельствах нов общества.

добровольное взаимное земское страхование ока- Но были и несомненные преимущества дан залось более конкурентоспособным. Причем спрос ной организационно-правовой формы взаимно на него возрос не только в сельской местности, го страхования. Одним из наиболее весомых пре но и в городах. Как отмечал К.Г. Воблый, рас- имуществ в глазах потенциальных страховате ширение городского страхового портфеля земств лей было то, что по мере накопления обществом приняло такие значительные размеры, что на запасного капитала происходило снижение раз городское земское страхование начали коситься мера страховой премии, а затем появлялась воз не только акционерные общества, но даже и го- можность страхования имущества постоянных родские взаимные общества3. членов общества по так называемым бесплатным Следует отметить, что в городах взаимное полисам (в некоторых ОВС они назывались зо земское страхование строений от огня занимало лотыми полисами). В 1895 г. по бесплатным по свою рыночную нишу, которая не привлекала лисам в российских городских ОВС было заст акционерные страховые общества и городские раховано от огня имущество на сумму 27 млн.

взаимные страховые общества. Оно проводило руб.5 Владельцы этих имуществ, безусловно, яв страхование, в основном на окраинах и в приго- лялись постоянными членами таких обществ.

родах, где вероятность возникновения и разру- ОВС не только выплачивали страховое воз шительность пожаров были выше, чем в цент- мещение. Значительную часть их деятельности ральной части городов, а платежеспособность составляло проведение противопожарных меро домохозяев - ниже. Очевидно, что взаимное зем- приятий. С этой целью некоторые из них созда ское страхование было более доступным для ме- вали свои пожарные команды, другие вносили в n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!

m w o w c.

.

d k o c c a r u t Экономические 1(74) Экономика и управление науки городскую казну средства для борьбы с пожара- нию застрахованных им фабрик и заводов наи ми. более современным по тем временам противопо Городские общества взаимного страхования жарным оборудованием - спринклерами. Такая были полностью независимыми субъектами хо- работа значительно снижала разрушительность зяйствования. пожаров на застрахованных объектах и тем са В конце ХIХ в. выгодность страховой защи- мым способствовала повышению финансовой ты своих имущественных интересов методом вза- устойчивости общества.

имного страхования стала очевидной для рос- Итак, в дореволюционной России метод вза сийских предпринимателей. В 1894 г. Общество имного страхования широко использовался для для содействия и развития мануфактурной про- организации страхования от пожаров. Существо мышленности организовало специальную комис- вали традиционные общества взаимного страхо сию, изучившую практику страхования фабрик вания от огня в городах: ОВС, страховавшие и заводов от пожара. В результате ее деятельно- риски промышленников и фабрикантов, напри сти были сделаны расчеты, доказывавшие пре- мер, страхование от огня свеклосахарных и ра имущества страхования такого рода рисков в об- финадных заводов;

Российский взаимный стра ществах взаимного страхования по сравнению с ховой союз;

система взаимного земского страхо акционерными компаниями. вания строений от пожара;

система страхования Одним из таких обществ был Российский от пожара войсковых зданий казачьих войск взаимный страховой союз (РВСС). Его деятель- и др.

ность является яркой иллюстрацией тезиса о зна чительной заинтересованности общества взаим- Данные официального сайта Федеральной службы страхового надзора. URL: www.fssn.ru.

ного страхования в снижении вероятности на Логвинова И.Л. Взаимное страхование в Рос ступления страхуемых рисков и снижении раз сии: особенности эволюции. М., 2009.

рушительности страховых случаев. Сооружение Воблый К.Г. Основы экономии страхования.

всякого рода противопожарных устройств и при М., 1993. С. 189.

способлений являлось, наряду со страхованием Дадьков В.Н., Турбина К.Е. Взаимное страхо имущества от пожаров, одной из уставных це вание. М., 2007. С. 100-101.

лей данной организации. Для достижения этой Энциклопедический словарь / Ф.А. Брокгауз, цели РВСС вел планомерную работу по оснаще- И.А. Ефрон. СПб., 1899. Т. XXVIIIA. С. 374.

Поступила в редакцию 02.12.2010 г.

n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!

m w o w c.

.

d k o c c a r u t    Книги, научные публикации