Экономические 1(74) Экономика и управление 78 науки 2011 Основные факторы конкурентного преимущества коммерческого банка в экономике региона й 2011 А.В. Хамидуллин Татарская академия управления, г.

Казань E-mail: zeldner Автор рассматривает основные условия для роста конкурентоспособности коммерческого бан ка в экономике региона, среди которых наиболее важными являются: анализ нынешнего состо яния и процессе развития потребительского кредитования на региональном уровне, оценка фак тических и потенциальных возможностей потребительского кредитования рыночного курса в регионе и конкурентных преимуществ банка.

Ключевые слова: экономика региона, коммерческий банк. конкурентные преимущества, фак торы.

Конкурентоспособность, присущая всем элемен- ник и развивался довольно спонтанно и хаотично, там экономической системы, проявляется в ситуа- сегодня можно отметить стабильное увеличение как циях перманентного конфликта между действую- объемов предоставляемых банками услуг населению, щими коммерческими предприятиями в регионе, так и числа потенциальных клиентов, т.е. рост ем результатом которого выступает постоянный про- кости рынка. В такой ситуации перед банками стоит цесс перераспределения долей рынка и контролиру- задача либо удерживать свои позиции на рынке, емых финансовых потоков. Применительно к бан- либо расширять границы розничного бизнеса, вне ковской деятельности предлагается использовать сле- дряя новые банковские продукты.

дующее определение конкурентоспособности: кон- На основе анализа тенденций развития регио курентоспособность банка - потенциальные и ре- нального банковского рынка кредитных услуг насе альные способности и возможности кредитной орга- лению выделены и систематизированы факторы кон низации создавать и продвигать на рынок конку- курентного преимущества - основные компоненты рентоспособные продукты и услуги, формировать конкурентоспособности банка, что при условии их положительный имидж надежного и современного ранжирования по целевым сегментам позволит пра банка, отвечающего всем требованиям клиентов. вильно выбрать стратегические направления деятель С учетом взаимосвязей и критериев, определя- ности банка.

ющих конкурентоспособность банковских продук- Определение факторов конкурентного преиму тов и услуг, предлагается такая трактовка данного щества (ФКП), т.е. качественных характеристик, от понятия: конкурентоспособность - это свойство кре- ражающих конкурентную позицию банка, выступа дитной услуги (продукта), характеризующее степень ет ключевым моментом изучения клиентуры. Про соответствия ее потребительских характеристик веденное исследование направлено на выявление тех предъявляемым требованиям и предпочтениям по- факторов, которые клиенты считают существенны тенциальных и существующих клиентов, определя- ми или ключевыми в процессе выбора обслужива ющее долю рынка, принадлежащую данной услуге ющего банка и кредитной услуги (продукта).

(продукту), и препятствующее перераспределению В соответствии с нашими исследованиями в этого рынка в пользу других услуг (продуктов). данной области можно выделить следующие ФКП Конкурентоспособность банка нельзя рассмат- (по мере убывания их значимости):

ривать без конкурентоспособности его продуктов и качество обслуживания и профессионализм услуг - между ними существует тесная прямая и персонала;

обратная связь (рис. 1), они определяют друг друга, приемлемость цен (тарифов на услуги);

и выявить, какая из категорий важнее и является технологический уровень;

первопричиной успешной деятельности банка на роз- разнообразие услуг;

ничном рынке, достаточно сложно. местоположение банка.

Комплексное исследование внешнеэкономичес- Помимо факторов конкурентного преимущества, ких и внутрибанковских факторов позволит с дос- проведенный опрос выявил, насколько основные таточной степенью точности определить уровень банковские услуги населению пользуются спросом конкурентоспособности банка и его основных кон- и какие из них будут востребованы в будущем (см.

курентов, а также конкурирующих кредитных про- таблицу). Очевидно перераспределение интересов дуктов и услуг, предлагаемых населению. Несмотря потребителей банковских услуг в сторону кредит на то, что российский рынок кредитных услуг воз- ных услуг. Особенно желаемым для получения из n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!

m w o w c.

.

d k o c c a r u t Экономические 1(74) Экономика и управление науки Развитие Качество обслуживания, Доступность банка информационных компетентность (широкая филиальная сеть) и компьютерных технологий и вежливость персонала НАДЕЖНОСТЬ БАНКА ИМИДЖ БАНКА КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ БАНКА КРЕДИТНОЙ УСЛУГИ (ПРОДУКТА) предпочтения потребителей доступность информации о продукте наличие потенциальной клиентуры ценовая (тарифная) политика банка (демографический фактор) наличие дополнительных наличие (отсутствие) сильных конкурентов (сервисных) услуг общеэкономическое развитие страны простота и быстрота получения услуги (уровень жизни населения, темпы наличие (отсутствие) продуктов инфляции, склонность населения заменителей у конкурентов к накоплениям и потребительским расходам) Рис. 1. Критерии, определяющие конкурентоспособность банка и его кредитных услуг (продуктов) Востребованность банковских услуг населению в Республике Татарстан в 2008 г., % Опрашиваемые пользуются Опрашиваемые хотели бы Банковские услуги в настоящий момент воспользоваться в будущем Депозитные услуги 43 Валютно-обменные операции 17 Кредитные услуги 25 Оплата коммунальных платежей 30 Операции с пластиковыми картами 35 предлагаемых кредитов оказался ипотечный кредит количественная оценка конкурентоспособности (53 % респондентов), а основным критерием выбо- банка и расчет его конкурентной позиции. В це ра кредитного продукта стали его цена (8 %), дли- лях построения региональной стратегии необхо тельность кредита (64 %) и простота его оформле- димо знать, какую долю рынка кредитных услуг ния (45 %). занимает исследуемый банк, а также структуру В настоящее время успешность деятельности самого рынка.

коммерческого банка и высокая конкурентоспособ- Вторым аналитическим этапом конкурентной ность его услуг определяются, прежде всего, не це- стратегии роста является анализ конкурентных пре новыми факторами, а качественными характеристи- имуществ предлагаемого на рынке кредитного про ками. Именно последние и являются основными дукта с учетом наиболее существенных характерис конкурентными преимуществами банка. Для их свое- тик: имидж банка (определяется анкетированием и временного отслеживания с целью сегментирова- экспертными оценками), доступность банка (широ ния рынка и определения стратегических направле- кая филиальная сеть, достаточная пропускная спо ний кредитной деятельности банка целесообразно собность), ценовая (тарифная) политика. При этом изучать конъюнктуру рынка кредитных услуг насе- наиболее четко полученные показатели выглядят при лению. построении радара конкурентоспособности, на осях Для наиболее рационального использования которого можно отразить наиболее существенные банковских ресурсов и определения тактических факторы конкурентного преимущества.

задач и направлений деятельности в рамках по- Третий этап - анализ рискованности и рента вышения конкурентоспособности банка на рын- бельности предлагаемого кредитного продукта, его ке кредитных услуг населению необходимо раз- доля в активах и пассивах банка, значимость в ка рабатывать и осуществлять конкурентную стра- честве продукта, приносящего прибыль. Для каж тегию роста, первым этапом которой является дого продукта разрабатывается своя система пока n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!

m w o w c.

.

d k o c c a r u t Экономические 1(74) Экономика и управление науки Аналитические этапы стратегии формирования конкурентных преимуществ на региональном рынке кредитных услуг Анализ текущей Анализ рентабельности, конкурентоспособности банка рискованности и качества на рынке кредитных услуг кредитных услуг населению населению Анализ конкурентоспособности Анализ структуры Анализ доли, предлагаемых на рынке рынка занимаемой продуктов/услуг и интенсивности банком конкуренции на рынке на нем Радар конкурентоспособности Факторы конкурентных преимуществ Стратегия лидерства Стратегия дифференциации продукта Стратегия фокусирования в снижении издержек Продуктовая Ценовая Сбытовая Коммуникационная политика политика политика политика Рис. 2. Модель выбора конкурентной стратегии роста банка на региональном рынке кредитных услуг населению зателей - приблизительный перечень контрольных ширять свою деятельность на рынке;

существует ли показателей для оценки кредитных услуг населению. целевая клиентура, на завоевание которой должна Необходимость включения в группу конт- быть направлена коммуникационная деятельность рольных показателей коэффициентов, характеризу- банка.

ющих эффективность использования привлеченных Исходя из поставленных вопросов, правомер средств клиентов (коэффициент диверсификации но предложить модель выбора стратегии, направ вкладов, эффективность использования депозитов, ленной на рост конкурентоспособности банка на роз коэффициент клиентской базы) определяется тем, ничном рынке кредитных услуг (рис. 2).

что чаще всего именно эти средства (наиболее де- Итак, основными компонентами исследования шевые и стабильные, а потому легко прогнозируе- конкурентоспособности коммерческого банка на ре мые) банк распределяет в кредитные вложения. Ко- гиональном рынке кредитных услуг населению яв эффициент диверсификации вкладов показывает со- ляются: анализ состояния и развития рынка кре отношение суммы частных вкладов и средств юри- дитных услуг населению на региональном уровне;

дических лиц. оценка реальной и потенциальной емкости рынка Заключительный аналитический этап форми- кредитования населения в регионе;

анализ и оцен рования стратегии роста конкурентоспособности бан- ка конкурентных преимуществ банка - клиентский ка на рынке кредитных услуг населению основан на подход, сегментация рынка;

изучение конъюнкту выборе конкретных мероприятий продуктовой, це- ры розничного кредитного рынка региона;

анали новой, сбытовой и коммуникационной политики. тические этапы выбора конкурентной стратегии ро Этот выбор зависит от следующих параметров: есть ста банка на региональном рынке кредитных услуг ли необходимость для анализируемого банка рас- населению.

Поступила в редакцию 03.12.2010 г.

n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!

m w o w c.

.

d k o c c a r u t    Книги, научные публикации