Экономические 1(62) 350 Финансы, денежное обращение и кредит науки 2010 Страхование жизни в современных условиях Российской Федерации й 2010 Т.Б. Шерстнева кандидат экономических наук, доцент

Самарский государственный экономический университет E mail: fikr В статье дается характеристика роли страхования жизни в современных условиях. Рассмотрены основные виды страхования жизни, которые получили развитие в российской экономике. Оце нивается влияние экономического кризиса на страхование жизни, определены проблемы в дан ной сфере страхования и возможные пути их преодоления.

Ключевые слова: личное страхование, страхование жизни, страхование от несчастных случаев, долгосрочное страхование жизни, смешанное страхование жизни, накопительные программы страхования жизни, страховые премии, страховые выплаты, федеральная служба страхового над зора при Министерстве финансов РФ.

Современное рыночное общество невозмож Вариантов страховых программ существует но представить без страхования как особого вида немало. Однако самыми популярными видами экономических отношений. Существует прямая являются страхование жизни от несчастного слу связь между уровнем благосостояния общества, чая, накопительное или смешанное.

степенью развития рыночных отношений и уров Пожизненное страхование характеризуется нем развития страхования. В странах, являющих тем, что сумма страховой премии не теряется, а, ся мировыми лидерами в области социальных и наоборот, приумножается и накапливается. В рыночных отношений (США, Япония, европей пределах этой суммы компания страховщик осу ские государства и др.), страхование является ществит выплату доверенным лицам в случае, одной из наиболее стабильных и динамично раз если со страхователем что либо случится. А сам вивающихся отраслей народного хозяйства. Стра владелец полиса обладает правом в любое время хование обеспечивает социально экономическую расторгнуть договор и получить его стоимость стабильность в обществе, так как гарантирует соб на руки.

ственникам возмещение ущерба при гибели или Как показывает практика, из всех вариантов повреждении имущества и потере дохода. страхования жизни россиянам больше по душе Страхование жизни подотрасль личного стра накопительное и страхование от несчастного слу хования, включающая в себя совокупность видов чая. О смешанном страховании они имеют весь страхования, по условиям которых страховщик вы ма расплывчатое представление. Между тем оно плачивает страхователю или его правопреемнику является эффективным видом страхования жиз определенную денежную сумму при дожитии зас ни и объединяет в себе преимущества первых трахованного до определенного возраста, события двух вариантов. В нескольких словах, это воз или даты либо в случае его смерти. можность застраховаться на определенный срок Страхование жизни, как утверждают специ (период вклада) с гарантией возврата своих на алисты, медленно, но верно становится частью коплений при дожитии до конца периода. Стра нашей жизни. Все большее число россиян пони хователь получает уплаченные взносы обратно в мают, что это действенная и эффективная за полном объеме, еще и с процентом доходности.

щита себя и членов своей семьи от неожиданно Если же он не доживет до окончания периода стей, на которые так щедра наша жизнь. К со вклада страховую сумму получит его бенефи жалению, далеко не все наши граждане отчетли циар.

во представляют себе, что такое страхование жиз Смешанное страхование жизни удобная ни. Поэтому и приобретают страховой полис накопительная программа для граждан самых лишь тогда, когда это просто необходимо: для разных возрастов. С ее помощью есть возмож заграничного путешествия или в случае оформ ность обеспечить будущее своим детям, нако ления кредита. пить средства для покупки недвижимости или А ведь страхование жизни не только способ обеспечить себе безбедное существование на скло материальной поддержки самого себя на случай не лет. Только задумываться над этими вопро непредвиденных событий, а еще и прекрасный сами лучше как можно раньше. Смешанное стра способ приумножить собственные доходы. хование жизни чрезвычайно популярно за рубе n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!

m w o w c.

.

d k o c c a r u t Экономические 1(62) Финансы, денежное обращение и кредит науки жом. У нас же в России оно еще не достигло торые узнают агенты, на нем они постигают азы пика популярности. технологии продаж страхования жизни. Пер Рынок страхования пока находится в такой вым его познает и клиент, такой продукт недо стадии, которую можно охарактеризовать как ста рог и нужен всем, и поэтому он хорошо потом дию ожидания роста страхования жизни. И хотя помогает продвигать уже основной продукт.

объем рынка пока небольшой и число игроков Данные сегменты страхового рынка растут тоже незначительное, есть ощущение, что в бли синхронно, и большинство страховщиков жизни жайшем будущем к 2012 2016 гг. рынок су продают и собственно страхование жизни, и стра щественно вырастет. Уже сейчас мы видим, что хование от несчастного случая. Страхование от компании, всерьез пришедшие на этот рынок и несчастного случая благодаря своей быстрой оку намеренные работать на коммерческих принци паемости и прибыльности частично компенси пах, показывают порядка 40 % прироста за год.1 рует инвестиции в развитие долгосрочных про За период 2007 2008 гг. на российском рын ектов по страхованию жизни.

ке страхования жизни наблюдался ряд тенден Исследования показывают, что готовность ций. Первая из них, безусловно, наиболее бла населения к восприятию предложений по долго гоприятная это очищение рынка от налоговых срочному страхованию жизни растет. Страховой схем и переход к классическому страхованию. рынок России сейчас находится на такой стадии, С точки зрения состава игроков на этом что темпы его развития напрямую зависят от тем рынке, сегодня в России УрыночноеФ страхова пов развития компаний по страхованию жизни.

ние жизни активно развивают около 55 страхо В настоящее время у крупных страховщи вых компаний. Около половины из них это ков России появляется серьезный интерес к рын компании с участием иностранного капитала. За ку страхования жизни, объем которого сегодня, прошлый год наблюдалось снижение общего ко по оценкам УОбъединенной финансовой груп личества компаний, имеющих лицензию на стра пыФ, достигает 115 млн. долл. в год, а в буду хование жизни в результате удаления с рынка щем может расти на 45 60% в год. Сегодня к операторов, занимавшихся УсхемамиФ. услугам российского потребителя представлен Одна из основных характеристик реального широкий выбор страховых продуктов в области страхования жизни это рынок, который в зна долгосрочного страхования жизни (ДСЖ).

чительной мере движется продавцами. Чем боль При долгосрочном страховании жизни могут ше продавцов, тем больше и спроса. Страхова учитываться различные страховые риски: смерть, ние жизни это не тот продукт, за которым инвалидность, временная или постоянная потеря выстраивается очередь. Самые лучшие продав трудоспособности. Эти риски носят случайный ха цы, способные к продвижению бизнеса, работа рактер и по отдельности могут быть охвачены до ют именно в страховании жизни. Поэтому ре говором страхования от несчастных случаев и бо альное лидерство будет принадлежать тем ком лезней (рисковым видом страхования). Но в таком паниям, которые смогут организовать систему полисе не может быть учтен риск Удожитие до продаж по всей территории России. срока, указанного в договоре страхованияФ. Этот Важный момент развития компаний по стра риск имеет иную природу: он не обладает призна хованию жизни это работа на смежном секторе ком случайности. Обязанности страховщика по рискового страхования (страхования от несчаст ДСЖ наступают только тогда, когда человек в бук ного случая). Страхование жизни и страхование вальном смысле дожил до определенного в дого от несчастного случая идут рука об руку, оба воре момента. Таким моментом может быть конк они продаются как на корпоративной, так и на ретная дата, в том числе дата окончания действия индивидуальной основе. На сегодняшний день полиса, или же наступление конкретного события в России это сопоставимые по объему рынки. (например, совершеннолетие или выход на пен Но рынок страхования от несчастного случая уже сию). Очевидно, что схема классического риско более насыщен, потребность в нем у потребите вого страхования, за небольшой страховой взнос лей, особенно заемщиков по кредитным продук гарантирующего многократно превышающее стра там, более актуализирована, поэтому сейчас тем ховое обеспечение, к ДСЖ неприменима. Поэто пы роста по данному виду немного замедлятся му включаются накопительные механизмы стра он будет расти на 15% в год. хования, предусматривающие, что страхователь, Можно сказать, что защита от несчастного прежде чем получить положенное ему страховое случая своего рода Усмазка процесса продажФ, обеспечение, должен накопить определенную сум т.е. это один из первых, базовых продуктов, ко му, делая регулярные страховые взносы.

1 Накопительные страховые продукты разде Дружинин А. Страхование жизни это инвестиции ляют по целевому назначению. В основном наше в будущее // Атлас страхования. 2008. №10 (октябрь).

n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!

m w o w c.

.

d k o c c a r u t Экономические 1(62) 352 Финансы, денежное обращение и кредит науки население копит либо абстрактно (например, к няшний день она составляет 12% в рублях. Эта выходу на пенсию), либо к конкретному собы ставка будет УдержатьсяФ в течение всего срока тию (свадьба или рождение детей). Особое мес страхования, предположим 15 лет. И это выгод то в ассортименте ДСЖ занимает дополнитель но отличается от банковских предложений, по ное пенсионное обеспечение, гарантирующее до скольку, как показывает практика последних лет, стойный уровень жизни в старости. вслед за снижением ставки рефинансирования Копить с помощью ДСЖ можно на что угод доходность по банковским депозитам снижает но, в том числе на квартиру или на пенсию. ся. Разумеется, ситуация на финансовом рынке Чтобы такой страховой продукт был конкурен динамична, и доходность, прописанная в ДСЖ, тоспособный, компании должны быть готовы в какой то период может не удовлетворять сто продавать массу продуктов, по своему качеству роны. На этот случай многие компании в свои не уступающих предложениям негосударствен правила страхования включают пункт, опреде ных пенсионных. Необходимо отметить, что не ляющий условия и порядок пересмотра гаранти государственная пенсия удовольствие дорогое, рованной нормы доходности. Такой механизм и, чтобы взносы не казались слишком обреме активизируется, например, при резком измене нительными, а ожидаемые выплаты мизерными, нии ставки рефинансирования ЦБ. Впрочем, если приступать к накоплению приходится рано за договориться о новых условиях накопления не 15 20 лет до выхода на пенсию. удается, всегда остается возможность расторгнуть Ключевым параметром в системе страхово договор ДСЖ. При этом страхователю выплачи го накопления является гарантированная доход вается так называемая выкупная сумма, которая ность страховых резервов, которая учитывается рассчитывается исходя из объема сформирован при назначении страховой стоимости полиса. ных страховых резервов из внесенных страхо Страховщик за счет полученных страховых взно вых взносов и начисленных на них процентов сов клиентов формирует резервы, которые раз при инвестировании. Но это в том случае, если мещает в наиболее надежные финансовые инст все указанное было прописано в правилах стра рументы. Задача сводится не к зарабатыванию хования и страховая компания грамотно осуще денег, а к сохранению уже накопленных средств ствляла инвестирование страховых резервов.

для будущих выплат. Сегодня компании гаран Поэтому ошибка в выборе страхового продукта тируют доход в пределах 2 6% годовых в валю или компании для страхования такого социаль те и до 12 14% в рублях. Из этого они исходят но ориентированного вида может стоить дорого при определении стоимости полиса. Между тем не только для клиентов, но и для всего страхо конъюнктура рынка позволяет без особых рис вого рынка и экономики России.

ков инвестировать средства и под более высокий По итогам 9 месяцев 2009 г. российские процент. Анализ состояния инвестиционной по компании, специализирующиеся на страховании литики страховщиков позволяет сделать вывод, жизни, получили премию в размере 10,5 млрд.

что реальная доходность при использовании даже руб. (73,3 % к аналогичному периоду 2008 г.), а самых консервативных инструментов достигает выплаты составили 4,16 млрд. руб. (100,5% к 8 9% в валюте. В столь благоприятных услови аналогичному периоду 2008 г.).

ях страховая компания делает своему клиенту В 2009 г. в России действовали 55 специа заманчивое предложение поучаствовать в при лизированных компаний по страхованию жиз были. Формы такого участия разные. С одной ни. При этом классическими страховщиками стороны, за счет дополнительных доходов мож жизни являются как новые компании, так и дей но сократить размер взносов, с другой отнести ствующие, но получившие специализированную прибыль на сумму, выплачиваемую по истече лицензию на страхование жизни. Также следует нии срока страхового договора. отметить, что до настоящего времени не все ком Возможность копить средства в долларах или пании на рынке успели передать свои портфели евро подкупает, однако страховые суммы и взносы по страхованию жизни специализированным стра на ДСЖ устанавливаются не в иностранной ва ховщикам.

люте, а в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ на Лидерами российского рынка страхования дату заключения страхового договора. В настоя жизни по итогам 2008 г. стали: УДжинерали щее время рублевое страховое накопление впол ППФ. Страхование жизниФ бывшая УЧешская не конкурентоспособно по сравнению с такими Страховая компанияФ (для рынка 19,7%), УАИГ традиционными инструментами, как банковские ЛайфФ (доля рынка 16,6% ), УРусский Стан вклады. Во время оформления ДСЖ по согласо дарт СтрахованиеФ (доля рынка 10%), УАвиваФ ванию сторон может устанавливаться фиксиро (доля рынка 7%) и УСОГАЗ ЖизньФ (доля рын ванная ставка доходности. Допустим, на сегод ка 6,7%). В целом, на данные компании при n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!

m w o w c.

.

d k o c c a r u t Экономические 1(62) Финансы, денежное обращение и кредит науки шлось 60,1% премии, собранной в сегменте стра чения по выдаче кредитов и другие последствия, хования жизни. При этом, как следует из рас находить возможность покрывать незапланиро пределения долей рынка между игроками, лиде ванные расходы стало явно труднее. В целом ры рынка сильно различаются в своих стратеги кризис, скорее всего, УочиститФ рынок страхова ях. Если в портфелях УЧешской СКФ, УАвивыФ, ния жизни, однако уйдут лишь мелкие компа УСогласие ВитаФ преобладают договоры страхо нии, не имеющие достаточного опыта работы, вания от несчастного случая, то у компаний УАИГ качественной перестраховочной защиты и солид ЛайфФ, УРусский Стандарт СтрахованиеФ, УСО ных акционеров.

ГАЗ ЖизньФ, УМСК ЛайфФ классическое стра Серьезные же страховщики получают хо хование жизни. Характерно, что лидер страхова рошие шансы не только сохранить свои пози ния жизни УАИГ ЛайфФ занимает почти чет ции, но и преуспеть. Согласно данным Феде верть данного сегмента. ральной службы страхового надзора, страховые По развитию накопительного страхования премии по страхованию жизни снизились за жизни Россия еще значительно отстает от мно 9 месяцев 2009 г. на 26,7%, до 10,5 млрд. руб.

гих стран. Однако именно этому сегменту рын Во первых, на результатах страховых ком ка предрекают наибольший рост в ближайшие паний не могла не сказаться ситуация в банков годы. ской сфере. Страхование жизни активно приме По оценкам специалистов, развитие рынка нялось при выдаче ипотечных и потребитель страхования жизни сдерживает уровень страхо ских кредитов, которые стали очень популярны вой культуры населения, который держит Рос в России в последние годы, и снижение кредит сию на 41 м месте в мире по объемам сбора стра ной активности банков автоматически ухудшило ховых премий. Эксперты же полагают, что ви показатели по страхованию жизни.

ной тому общее недоверие россиян к страховым Во вторых, многие компании, сокращая рас компаниям. Гражданин США тратит в год на ходы на ведение дел, урезали численность со страховые взносы 1,5 тыс. долл., средний евро трудников, их заработную плату и компенсаци пеец 600 евро, россиянин 1 долл. Не было бы онные пакеты, что также негативно отразилось и этого, если бы не обязательное страхование на сборах по продуктам ДМС и страхования автогражданской ответственности. жизни.

Рынок классического страхования жизни ни В третьих, страхование жизни пострадало от в 2008 г., ни в 2009 г. не показал настоящего массового обсуждения в СМИ развития миро УбумаФ из за изменившейся ситуации на финан вого финансового кризиса и спровоцированных совых рынках, однако продолжил развиваться. им проблем в крупнейших иностранных страхо Несмотря на некоторое падение сборов по рын вых компаниях, большинство из которых, меж ку в целом, крупные компании по страхованию ду тем, не было связано напрямую со страхова жизни не утратили лидерских позиций. нием жизни, а занималось страхованием финан Оценить перспективы данного вида страхо совых рисков и работой с ценными бумагами вания можно позитивно. Даже не вопреки, а бла разной надежности. Без сомнения, сложности в годаря нестабильности на финансовых рынках материнских компаниях не могли не сказаться интерес людей к долгосрочному страхованию на работе российских дочерних компаний и пред жизни будет повышаться. Финансовые консуль ставительств.

танты уже заметили эту тенденцию: в условиях В четвертых, при оценке результатов рабо кризиса все больше потенциальных клиентов ты страховой отрасли в 2009 г. важно правильно высказывают намерение приобрести накопитель трактовать статистические данные. Возможно, ные программы, как наименее рисковый инст сокращение статистических показателей говорит румент инвестирования средств. Строгая и кон не столько о значительном падении рынка стра сервативная инвестиционная стратегия компаний хования жизни, сколько об успехах Федераль по страхованию жизни позволяет обеспечить кли ной службы страхового надзора по борьбе с Усе ентам сохранность их вложений в долгосрочной рымиФ схемами и переходу рынка страхования к перспективе, а также гарантированную доходность реальному розничному страхованию жизни. Од от 3% в год. Кроме того, в период кризиса сама нако это отолько первая реакция на происхо страховая защита выходит на первый план. Ра дившие в конце 2008 г. события. Можно пола нее человек мог позволить себе не страховаться гать, что когда УпенаФ сойдет, сложившаяся си и в случае непредвиденных обстоятельств обыч туация обязательно изменит уже в ближайшем но довольно быстро изыскивал средства на по будущем клиентские предпочтения в пользу рос крытие ущерба. В период кризиса, повлекшего сийских страховых брендов, поскольку из за ог за собой сокращение заработной платы, ограни раничений, установленных российским законо n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!

m w o w c.

.

d k o c c a r u t Экономические 1(62) 354 Финансы, денежное обращение и кредит науки дательством, отечественные страховщики жизни курентоспособность страховых продуктов, надеж не имеют права заниматься рискованными фи ность размещения страховых резервов и т.д. В нансовыми операциями, обеспечивая, таким об конечном итоге рынок неминуемо укрупнится, разом, надежное сбережение и приращение средств часть игроков будет вынуждена уйти с рынка, клиентов, что подтверждается и тем фактом, что что приведет к его УвзрослениюФ, росту созна в России ни в 2008 м, ни в 2009 г. не было ни тельности и требовательности со стороны кли одного финансового скандала, связанного со стра ентов и, следовательно, усилению клиентоори хованием жизни. Так что отложенный эффект ентированности страховых компаний.

от всех этих событий, думается, сыграет стра Страхование жизни дает человеку финан ховщикам только на руку. Безусловно, кризис совую защищенность и уверенность в завтраш станет серьезным испытанием для представите нем дне. Поэтому мы не будем говорить о по лей финансового сектора вообще и для страхо пулярности страхования. Нет. Страхование жиз вых компаний в частности. Проверке подверг ни не станет популярным, оно станет востре нутся принципы и качество менеджмента, кон бованным.

Поступила в редакцию 04.12.2009 г.

n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!

m w o w c.

.

d k o c c a r u t    Книги, научные публикации