Экономические 1(62) 65 Экономическая теория науки 2010 Государственный страховой фонд как вспомогательный фактор в развитии системы образовательного кредитования й 2010 Т.В. Булгакова Астраханский

государственный университет E mail: Vishnyakova t В статье рассматривается модель государственного участия в развитии системы образовательного кре дитования в РФ: создание Государственного фонда поддержки образования. Цель функционирования данного фонда сделать процесс кредитования доступным для заемщиков и выгодным для банков, что приведет к повышению уровня образования и накопления человеческого капитала в РФ.

Ключевые слова: образовательное кредитование, государственный страховой фонд поддержки об разования, финансовый механизм, заемщик и банк.

Современный мир характеризуется перехо статков получения образования за счет образо дом к новому типу экономического развития, вательного кредитования выступает несовершен основными факторами которого являются зна ство кредитного рынка. Оно проявляется в про ния, повышение интеллектуального потенциала блеме морального риска кредитования, в части населения. того факта, что человеческий капитал не служит Для развития образования всех уровней в в качестве залога и, следовательно, кредиторы большинстве зарубежных стран используется си не могут гарантировать возврат ссуды. Это при стема образовательного кредитования, которая водит к существованию кредитных ограничений, основана на политике разделения затрат. Поли определенные взаимовыгодные сделки не за тика разделения затрат предполагает примене ключаются3.

ние такой системы финансирования образова Создание устойчивой, гибкой и эффектив ния, при которой издержки по оплате обучения ной системы образовательного кредитования разделяются между государством, родителями и одна из значимых задач в решении вопроса по студентами. Таким образом решается извечный вышения доступности получения образования.

социально экономический вопрос: выбор между Данная система применяется в России пока только эффективностью и справедливостью. С одной в виде эксперимента, целью которого является стороны, потратив заемные денежные средства разрыв замкнутого круга: отсутствие нужного на образование, инвестировав в будущее, чело образования низкооплачиваемая работа не век надеется на получение УдивидендовФ, сумма хватка средств на получение требуемого образо которых напрямую зависит от качества получен вания. Актуальность рассматриваемой темы ных знаний;

с другой стороны, недостаточные показывает, что проведение ее дальнейшего ис государственные расходы на поддержку образо следования необходимо и своевременно. Кроме вания дополняются негосударственными сред того, для разработки модели функционирования ствами, образование становится доступным для финансового механизма государственной поддер большего числа желающих, что ведет к вырав жки образовательного кредитования в РФ тре ниванию трудовых доходов1. буется сравнительный анализ предлагаемой мо Банки являются посредниками между жела дели с уже существующей. Цель исследования нием осуществить инвестиции в образование и разработка финансового механизма поддержки возможностью это сделать. Образовательный образовательного кредитования в РФ.

кредит финансовый источник развития лично Финансовый механизм государственного ре сти, внутренний фактор экономического роста2. гулирования системы образовательного кредито В целом, образовательная система с четко вания это система финансовых решений и мер отлаженной схемой предоставления образователь создания необходимых условий для обеспечения ных кредитов имеет ряд несомненных преиму государственной поддержки системы образова ществ как для учебных заведений и студентов, тельного кредитования, включающая порядок так и для банков. В то же время одним из недо создания и использования централизованного фонда денежных средств.

Barr N., Crawford I. Funding higher education in а age Основная задача государства в сфере поддер of expansion // Education Economics. 1998. № 6. P. 45 70.

жки системы образовательного кредитования спо Винницкий Д.В. Проблемы финансирования и на логообложения в системе государственного высшего об Овсянников А.А. Социальные реальности и соци разования // Финансы. 2003. № 3. С. 28 31.

альные миражи // Мир России. 1999. № 3.

n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!

m w o w c.

.

d k o c c a r u t Экономические 1(62) 66 Экономическая теория науки собствовать заключению как можно большего получение застрахованным (и) недостаточ числа взаимовыгодных сделок, устранить про ных доходов для выплаты кредита (после окон блему морального риска невозврата кредитов. чания учебного заведения)/для выплаты процен Рассмотрим предлагаемый финансовый ме тов по кредиту (во время обучения) (если сумма ханизм поддержки образовательного кредитова дохода за минусом платежей по кредиту ниже ния в РФ. прожиточного минимума)4;

Как банкам, так и заемщикам необходимы смерть застрахованного в результате есте государственные гарантии в случае наступления ственных причин или в результате несчастного определенного ряда событий. случая в процессе обучения или после оконча Для этого должен быть создан Централизо ния учебного заведения;

ванный фонд денежных средств государствен постоянная (временная) полная потеря об ный страховой фонд поддержки образования (да щей трудоспособности с установлением Застра лее ГСФПО), который представляет собой со хованному I или II группы инвалидности в ре вокупность финансовых ресурсов, имеющих стро зультате несчастных случаев или в результате го целевое назначение. естественных причин в процессе обучения или Целью создания ГСФПО является необхо после окончания учебного заведения.

димость развития значимых, с точки зрения об В иных случаях Банк обращается с иском в щества, видов деятельности, в которых рынок суд по вопросу судебного решения, касающегося не заинтересован или не может их гарантиро возврата кредита.

вать. Данный целевой фонд призван выступать Принципы действия механизма ГСФПО:

реальным инструментом преодоления Упровалов Договор страхования заключается на весь рынкаФ, сделать процесс образовательного кре срок действия кредитного договора.

дитования доступным для заемщиков и выгод Страховые взносы перечисляются на счет ным для банков, способствовать повышению ГСФПО частями, после зачисления на счет об уровня образования и накоплению человеческо разовательного учреждения платежа за очеред го капитала. ной год обучения, причем сумма страховки мо Особенности ГСФПО: жет быть включена в сумму кредита.

1. Источники формирования ГСФПО име ГСФПО выплачивает банку 100% суммы ют строго целевое значение, соответствующее остатка основного долга и текущих процентов направлениям использования фонда. без учета начисленных просроченных процентов 2. Цель деятельности ГСФПО ориентирова и неустоек5.

на не на получение прибыли, а на выполнение В случае наступления страхового события целевой задачи, признанной обществом. ГСФПО становится кредитором по отношению 3. Единственным учредителем фонда вы к Застрахованному.

ступает государство. Условия страхования в ГСФПО:

4. Денежные средства и иное имущество, Размер страхового взноса зависит от сум находящееся в оперативном управлении ГСФПО, мы образовательного кредита, возраста заемщи являются федеральной собственностью ка, а также его умственных способностей, вида 5. Бюджет фонда и отчет о его исполнении образовательного учреждения, выбираемой спе утверждаются федеральным законом и формиру циализации.

юся за счет страховых взносов, безвозмездных Заемщик обязан предоставить в ГСФПО ре поступлений, субсидий из федерального бюдже зультаты Единого государственного экзамена или та, иностранных и отечественных инвестиций. результаты вступительных/текущих экзаменов в 6. Руководит деятельностью фонда его пред образовательное(ом) учреждение(и). Исходя из седатель. предоставленных результатов, комиссия в лице Основные направления деятельности ГСФПО: председателя ГСФПО решает, сможет ли заем 1. Страхование риска непогашения образо щик застраховаться и рассчитывать на получение вательных кредитов. образовательного кредита, тем самым оценивает 2. Осуществление страховых выплат при ся риск отчисления из учебного заведения.

наступлении определенных страховых событий.

Вишнякова Т.В. Государственный страховой фонд Страховым случаем признается экономичес как вспомогательный фактор в развитии системы обра ки обоснованная невыплата заемщиком/созаем зовательного кредитования // Экономика образования.

2009. № 5 (54). С. 63 69.

щиками по кредиту, в течение более 180 кален За исключением страхового случая, касающегося дарных дней с даты наступления очередного пла получения заемщиком/созаемщиками недостаточных до тежа по следующим причинам:

ходов для погашения кредит/процентов.

n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!

m w o w c.

.

d k o c c a r u t Экономические 1(62) Экономическая теория науки Образовательное учреждение Банк Заемщик Государство Рис. 1. Существующий механизм образовательного кредитования Образовательное учреждение 2 Банк Заемщик ГСФПО 1 Рис. 2. ГСФПО в системе образовательного кредитования при условии Проведем сравнительный анализ различных 1. Принятие Банком решения о выдаче кредита.

финансовых механизмов. 2. Оплата заемщиком ссудной задолженности.

Существующий финансовый механизм предо 3. Перечисление денежных средств (транша ставления образовательных кредитов (рис. 1) ми) на расчетный счет образовательного учреж Рассмотрим основные взаимосвязи, отражен дения в счет оплаты за обучение заемщика.

ные на рис. 1: 4. Выплата ГСФПО Банку страховой суммы 1. Принятие Банком решения о выдаче кре в случае наступления страхового события.

дита. 5. Оплата заемщиком страховых взносов в 2. Оплата заемщиком ссудной задолженности. ГСФПО ежегодно до момента получения после 3. Перечисление денежных средств (транша днего транша по кредиту, а в случае наступле ми) на расчетный счет образовательного учреж ния страхового события выплата кредита ГСФПО.

дения в счет оплаты за обучение заемщика. 6. В случае наступления страхового события 4. Субсидирование государством Банку 3/4 ГСФПО становится кредитором по отношению ставки рефинансирования. к заемщику.

Предлагаемый финансовый механизм предос Условие 2: страхователь (заемщик) оплачи тавления образовательных кредитов (рис. 2) вает страховой взнос за счет кредитных средств Условие 1: страхователь (заемщик) оплачи банка в момент выдачи кредита.

вает страховой взнос за счет собственных средств Рассмотрим основные взаимосвязи, отражен перед выдачей кредита. ные на рис. 3:

Рассмотрим основные взаимосвязи, отражен 1. Принятие Банком решения о выдаче кре ные на рис. 2: дита, включая сумму страхового взноса.

n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!

m w o w c.

.

d k o c c a r u t Экономические 1(62) 68 Экономическая теория науки Образовательное учреждение Банк Заемщик ГСФПО 1 Рис. 3. ГСФПО в системе образовательного кредитования при условии Сравнительный анализ финансовых механизмов 1 1,,.,.

,,,,.,,..,., -., -,..,,,,.,, 1 2 1, 1, -.,.,.

2, 1 2,, n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!

m w o w c.

.

d k o c c a r u t Экономические 1(62) Экономическая теория науки Окончание таблицы 1 2 1, 1,. -, - 2, -,. -. 1,,,. 2 2,,, 1,, 2. Оплата заемщиком ссудной задолженнос сударственной поддержки системы образователь ти, в которую включена стоимость получения ного кредитования, включающей порядок созда образовательных услуг и страховых услуг ния и использования централизованного фонда ГСФПО. денежных средств, основная задача которого спо 3. Перечисление денежных средств (транша собствовать повышению доступности получения ми) на расчетный счет образовательного учреж образования для большего количества желающих.

дения в счет оплаты за обучение заемщика. Рассматривая системы образовательного кре 4. Выплата ГСФПО Банку страховой суммы дитования на примере двух финансовых меха в случае наступления страхового события. низмов, можно сделать следующие выводы:

5. Перечисление Банком на расчетный счет Несомненным преимуществом механизма ГСФПО суммы страхового взноса в момент вы является то, что финансирование основано на дачи последнего транша по кредиту. политике разделения затрат, а также то, что го 6. В случае наступления страхового события сударство в лице ГСФПО напрямую взаимодей ГСФПО становится кредитором по отношению ствует с каждым потенциальным студентом. Глав к заемщику. ный недостаток модели значительные трансак Рассмотрим преимущества и недостатки того ционные издержки организации создания и фун и другого механизма для различных участников кционирования ГСФПО.

системы (см. таблицу). Основным преимуществом модели 1 явля Образовательные кредиты по сути своей яв ется субсидирование процентной ставки по кре ляются рискованными, прежде всего потому, что диту на период обучения заемщика. Один из человеческий капитал не выступает в качестве недостатков финансирование программы осу залога, и, следовательно, у кредиторов нет га ществляется только за счет иностранных инвес рантий, что ссуда будет возвращена. Такой риск тиций, а также то, что государство напрямую не требует создания эффективного механизма го взаимодействует с заемщиком.

Поступила в редакцию 06.12.2009 г.

n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!

m w o w c.

.

d k o c c a r u t    Книги, научные публикации