На правах рукописи

Васильев Дмитрий Юрьевич

БАНКОВСКИЕ ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ КАК ЭТАП ЭВОЛЮЦИИ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

08.00.10. - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени

кандидата экономических наук

Волгоград - 2006

Работа выполнена в Федеральном государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования Волгоградская академия государственной службы.

Научный руководитель: кандидат экономических наук, доцент

Новиков Александр Михайлович.

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Евсеев Сергей Юрьевич;

кандидат экономических наук

Орлова Наталья Васильевна.

Ведущая организация: ГОУ ВПО Саратовский государственный

социально- экономический университет.

Защита состоится л20 октября 2006 г. в 14.00 на заседании диссертационного совета Д 212.029.04 при ГОУ ВПО Волгоградский государственный университет по адресу: 400062, г.Волгоград, просп. Университетский, 100, ауд. 2 - 05 В.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО Волгоградский государственный университет.

Автореферат разослан л19 сентября 2006 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

доктор экономических наук, доцент А.В. Гукова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. В последние десятилетия ХХ века в жизни современного общества произошли большие изменения, связанные с активным вхождением в жизнь людей новейших информационных технологий. Это позволило говорить о вступлении ведущих стран мира в качественно новое состояние - информационную стадию развития.

Информационное общество - это общество, социально-экономическое развитие которого зависит, прежде всего, от производства, переработки, хранения, распространения информации среди его членов. Информационное общество качественно отлично от предшествующих тем, что главным фактором выступают не материальные, а идеальные факторы - знание и информация, в процессе получения, обработки, хранения и выдачи которых занято большинство членов общества.

С формирующимся информационным обществом связываются большие ожидания. Оно обладает огромным потенциалом для улучшения качества жизни, резко расширяет возможности для малого и среднего предпринимательства, для оптимального использования ресурсов, для развития управления, образования и здравоохранения. Таким образом, повышается эффективность производства, происходит экономия природных ресурсов и защита окружающей среды. И на этой основе создаются условия перехода человечества к устойчивому развитию.

Повсеместный переход к информационному обществу должен сопровождаться адекватными изменениями денежной системы, способной организовать денежные потоки в соответствии с растущими потребностями в обмене информацией. Это предопределяет необходимость качественной трансформации денежной системы в пользу безналичных расчетов с применением электронных устройств и средств связи, способных ускорить и упростить платежный оборот, то есть развития электронных денег как самостоятельной формы стоимости.

Особую актуальность проблема становления электронных денег имеет для России в связи с тем, что по уровню экономического развития наша страна находится в индустриальной стадии, причем опирается в основном на свои природные ресурсы. В современном мире такой путь развития является тупиковым, и выход из этого тупика заключается в формировании информационного общества опережающими темпами, для чего необходима соответствующая трансформация денежной системы в пользу электронной составляющей. В наибольшей степени переход к системе электронных денег связан с развитием платежного оборота на основе банковских пластиковых карт. Их повсеместное использование позволяет максимально отойти от привычных форм денежного обращения с использованием наличных денег и институционально сформировать в обществе привычку к использованию электронных расчетов. Именно поэтому исследование рынка банковских пластиковых карт и поиск оптимальных вариантов его развития является важным фактором формирования в России денежной системы, необходимой для ее перехода к информационному обществу.

Степень разработанности проблемы. В современной экономической науке еще не сложилась целостная теория электронных денег. Это отражается, в частности, в разнообразии подходов к определению сущности этой формы всеобщего эквивалента. При наличии многочисленных публикаций, освещающих различные аспекты развития электронных денег, платежных систем и рынка банковских пластиковых карт, практически отсутствуют фундаментальные исследования, раскрывающие концептуальные основы функционирования денежной системы информационного общества.

Общие вопросы эволюции денежных систем освещены в трудах М. Березиной, Д. Ван-Хуза, Е.Жукова, Л. Красавиной, О. Лаврушина, Р., Миллера, Н. Сабитова, И. Фишера, Ф. Чистяковой, А. Шарова, В. Янова и др.

Проблемам интерпретации природы и функций электронных денег посвящены публикации Д. Корчегина, М. Косого, Ю. Кашина и др.

Современное состояние и проблемы развития рынка платежных карт рассмотрены в работах К. Болецкой, В. Брюкова, И. Воронцова, С. Гребенюк, О. Дяченко, Ж. Носсера, К. Ривкина, А. Скогоревой, О. Смординова, В. Усоскина, и др.

Анализ возможностей платежных систем проводится в работах С. Ануреева, И. Баранова, Е. Малышевой, Ю. Манзанова и др.

Труды этих авторов послужили стимулом для дальнейшей разработки проблемы интерпретации электронных денег, изучения логики развития электронных денег как самостоятельной формы стоимости, определения взаимосвязи платежных карт и электронных денег, рассмотрения основных тенденций развития отечественного рынка платежных карт и поиска актуальных направлений интенсификации карточного платежного оборота.

Актуальность проблемы и необходимость ее дальнейшей разработки обусловили постановку цели и задачи исследования.

Цель исследования - теоретически обосновать объективность развития электронных денег как самостоятельной формы стоимости и предложить меры по совершенствованию рынка банковских пластиковых карт как основного платежного инструмента этапа становления электронных денег.

Задачи исследования:

• выявить сущность и природу категории электронных денег;
• описать логику становления и развития электронных денег как самостоятельной формы стоимости с помощью метода исторических параллелей;
• определить особенности различных систем электронных платежных средств и правомерность их отнесения к категории электронных денег;
• уточнить определение банковской пластиковой карты и охарактеризовать ее как платежный инструмент, соответствующий этапу становления электронных денег;
• показать основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в современной России;
• обосновать необходимость создания национальной платежной системы в России во взаимосвязи с развитием рынка банковских пластиковых карт. Объектом исследования является процесс становления и развития электронных денег как самостоятельной формы стоимости.

Предметом исследования выступает деятельность финансовых институтов в процессе организации расчетов на основе пластиковых платежных карт.

Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам эволюции денежных систем, интерпретации электронных денег и развития рынка платежных карт.

Методологическую базу исследования создали диалектическая логика, системный подход, компаративный анализ, метод исторических параллелей, элементы экономико-статистического метода.

Эмпирической базой исследования послужили федеральные законы и нормативные документы Банка России, регулирующие эмиссию и порядок обращения платежных карт, отчеты международных финансовых институтов по проблемам интерпретации электронных денег, материалы из периодической печати, научноЦпрактических конференций и Интернета.

Положения, выносимые на защиту.

1. Электронные деньги - это возникшая на основе кредитных денег форма стоимости, представленная денежными средствами на электронных носителях, обслуживающая платежный оборот в информационном обществе. Эмитентами электронных денег могут выступать государственные и частные финансовые институты, и в этом смысле они являются финансовым продуктом, который может быть как предоплаченным, так и реализоваться потребителю в кредит, подобно большинству других экономических благ. Основная характерная черта электронных денег - отсутствие у них непосредственной материально - вещественной формы, а специфическая среда их существования и функционирования - специализированные электронные устройства.
2. Процессы становления электронных и кредитных денег имеют много общих черт. Обе формы денег возникли естественным образом на основе общественной потребности на соответствующих этапах социально - экономического и научно - технического развития общества, на начальных этапах имеют частный характер происхождения, ограниченное применение и выступают платежным инструментом, при том, что средством окончательных расчетов является предыдущая форма стоимости. В настоящее время электронные расчеты начинают де-факто преобладать в структуре платежей при сохранении де-юре наличных денег в качестве основы денежных систем. Согласно общей логической схеме развития денежных систем, это должно привести к масштабному кризису и коллапсу более ранней формы стоимости, а следовательно, электронные деньги неизбежно получат самостоятельное развитие как новая, более совершенная форма стоимости, официальное признание которой будет способствовать разрешению многих мировых финансовых и геополитических проблем и противоречий.
3. Среди множества существующих и возможных вариантов платежных средств, связанных с электронными расчетами, только электронные деньги в открыто циркулирующих системах обладают всеми свойствами денег и могут самостоятельно обращаться между экономическими субъектами в качестве денежного актива. Электронные деньги в открыто циркулирующих системах являются предельным состоянием развития электронной формы стоимости, при которой электронные расчеты естественным образом заменяют собой подавляющую часть традиционных расчетов с использованием кредитных денег и электронные деньги становятся основным платежным средством экономических систем. Большинство электронных платежных средств в современном мире эмитируются в рамках закрыто циркулирующих систем и обладают лишь частью черт электронных денег.
4. Банковская пластиковая карта представляет собой персонифицированный платежный инструмент, оснащенный информационным носителем, позволяющий своему держателю совершать транзакции, связанные с движением денежных средств со своего карт - счета посредством специализированных электронных устройств. Средства, которыми оперирует держатель банковской пластиковой карты, обладают чертами электронных денег в закрыто циркулирующих системах и относятся к форме электронных денег на этапе их становления. Поэтому успешное развитие рынка пластиковых карт будет способствовать и дальнейшему развитию электронных денег.
5. В настоящее время рынок пластиковых карт в России, хотя и демонстрирует высокие темпы роста, имеет существенные диспропорции в развитии. Они заключаются в низком уровне использования платежных карт для оплаты товаров и услуг по сравнению с объемом операций по снятию наличных; преобладании расчетно - дебетовых карт; в общей существенной региональной неравномерности в обеспеченности населения платежными картами, преобладании на российском рынке карт зарубежных платежных систем.
6. Дальнейшему развитию электронной формы стоимости должна способствовать интенсификация платежного оборота на основе банковских пластиковых карт, приоритетные перспективы которого связаны с рынком розничных продуктов. Они заключаются в широком внедрении и популяризации возможностей оплаты при помощи карт услуг, не требующих предварительного ознакомления, (телефонных переговоров, коммунальных услуг и т.п.); развитии кобрэндинговых проектов эмитентов платежных карт с компаниями, реализующими товары и услуги массового спроса; либерализации условий предоставления кредита на основе банковских пластиковых карт; эмиссии пластиковых платежных карт уникальных дизайнов; внедрении технологически новых карточных продуктов, таких, как бесконтактные чиповые карты, позволяющих быстрее и удобнее осуществить оплату товаров и услуг.
7. Важным условием, способствующем повышению функциональности банковских платежных карт, является создание посредством объединения банков национальной платежной системы в России при контролирующей роли государства в лице Банка России, что позволит улучшить качество расчетов, сократить издержки и тем самым повысить привлекательность карточных продуктов для широких слоев населения. Создание национальной платежной системы - важный фактор формирования информационного общества в России.

Элементы научной новизны работы: