Книги, научные публикации
Экономические 4(89) Экономическая теория 39
науки 2012 Конкурентные преимущества банков в условиях глобализации й 2012 В.И. Влезкова Самарский государственный экономический университет E-mail: vlezkova В статье анализируются основные направления деятельности банковских учреждений в услови ях глобализации. Определены особенности формирования конкурентных преимуществ банков.
Ключевые слова: банковский рынок, конкуренция, конкурентное преимущество, конкуренто способность.
В современных условиях процессы глобализа- совой системы и усиление банковской конку ции мировой экономики, углубление международ- ренции, вопрос о поиске путей повышения кон ной специализации и кооперирования производ- курентоспособности банковских структур и фор ства приводят к ускоренному развитию мировой мирования новых конкурентных преимуществ яв торговли и увеличению объема международных ляется остроактуальным.
инвестиций1. В данной связи необходимо отметить научные В то же время возрастающие объемы междуна- труды в области формирования конкурентных пре родных финансовых операций существенно повли- имуществ систем, в том числе и банковских, таких яли на доходность и стабильность банков как в ученых, как М. Портер, Р.А. Фатхутдинов и др.
резидентных странах, так и в странах их присут- Одним из часто цитируемых авторов в зару ствия, что обусловило усиление интернационализа- бежной и отечественной литературе по теории кон ционных процессов2. куренции, управления конкурентными преимуще Многие ученые сходятся во мнении, что про- ствами и конкурентоспособности страны и отрас цесс глобализации оказывает двоякое влияние на лей является Майкл Портер. Его теория разработа расширение банковского бизнеса. С одной сторо- на на основе анализа многих стран, отраслей и фирм, ны, в условиях доступа на мировые финансовые функционирующих в условиях сформировавшихся рынки для банков открываются широкие возмож- рыночных отношений, характеризующихся стабиль ности, а с другой - глобальная финансовая система ностью и конкурентоспособностью правовой сис выдвигает по отношению к банкам ряд новых тре- темы и рыночных механизмов.
бований. Р.А. Фатхутдинов, разработал методические Для современного этапа развития банковской основы управления конкурентными преимуществами конкуренции в условиях нестабильности мировой объектов.
финансовой системы характерны следующие тен- Проанализировав современное состояние бан денции: ковской сферы с точки зрения формирования кон доминирование наиболее стабильных банков- курентных преимуществ, необходимо отметить, что ских структур;
основными источниками данных преимуществ яв направленность на сохранность и расшире- ляются интеллектуальные и информационные ре ние базы потребителей (клиентов);
сурсы.
расширенное обслуживание физических лиц, Б.Б. Леонтьев под интеллектуальным капита с учетом применения индивидуального подхода к лом понимал Устоимость совокупности имеющихся любому потребителю;
у него интеллектуальных активов, включая интел увеличение требований к уровню квалифи- лектуальную собственность, его природные и при кации специалистов;
обретенные интеллектуальные способности и на ориентирование банковских организаций на выки, а также накопленные им базы знаний и по лезные отношения с другими субъектамиФ3.
значительный спектр смежных банковских продук тов, на расширение линейки своих продуктов и ус- На современной стадии развития банковского луг для обслуживания корпоративных потребите- рынка интеллектуальный капитал выступает веду лей;
щей формой банковского капитала. Именно он оп совершенствование имиджа банковских струк- ределяет скорость обновления технологий и меха тур;
низмов управления, являющихся в конечном итоге расширение портфеля сервисных программ. конкурентными преимуществами банка. Интеллек Принимая во внимание финансовую глоба- туальный капитал - это система капитальных ус лизацию, кризисогенность мировой экономики, тойчивых интеллектуальных преимуществ данной компании или фирмы на рынке4. Соответственно, трансформационные процессы мировой финан Экономические 4(89) Экономическая теория 40 науки улучшить качество банковской продукции;
для его воспроизводства и развития требуются до оперативно регулировать цены на эту про полнительные средства.
дукцию7.
Полноценная реализация конкурентных пре имуществ банковской структуры подразумевает не- Нельзя не отметить, что конкурентная страте обходимость существования структуры создания, гия банка является ключевым инструментом в про поддержания и развития интеллектуального капи- цессе формирования конкурентного преимущества.
тала (портфеля компетенций кадров банка, кото- Конкурентная стратегия представляет собой рый позволяет рационально исполнять стоящие пе- целенаправленные действия банка на достижение ред банковской организацией цели). Особенности долговременных преимуществ на рынке банковс создания интеллектуального капитала в банковской ких услуг в целях обеспечения лучших возможнос отрасли формируются теми обстоятельствами, что тей реализации банковских продуктов и услуг и банковская организация осуществляет деятельность получения наибольшей прибыли в сложившихся условиях8.
в области услуг и сфокусирована на предоставление услуг. Конкурентная стратегия является составной частью банковской стратегии в целом9.
Отметим, что получение банковской структу рой конкурентных преимуществ подразумевает су- К числу наиболее распространенных конкурен тных стратегий банков относят10:
ществование в данной организации интеллектуаль стратегию дифференциации;
ного капитала, который обеспечивает разрешение стратегию концентрации;
вопросов в таких ключевых сферах банковской де стратегию минимизации издержек.
ятельности:
сфера банковских продуктов (услуг);
Каждая из конкурентных стратегий представ сфера сбыта и продвижения банковских ус- ляет собой фундаментально особый подход к полу луг;
чению конкурентных преимуществ и к тому, как сфера финансовых рынков;
удержать их в течение длительного периода време ни. Согласно теории Портера11, конкурентное пре сфера ценообразования.
Именно существование интеллектуального ка- имущество на рынке возникает на основе предос питала формирует конкурентные преимущества бан- тавления потребителям продукции, дающей боль ковской организации и дает возможность создать шую ценность за ту же стоимость (стратегия диф эффективную стратегию поведения на рынке бан- ференциации), или предоставления равной ценнос ковских продуктов. Интеллектуальный капитал бан- ти, но за меньшую стоимость (стратегия миними ковской организации следует применять с целью зации издержек).
принятия рациональных управленческих решений. Формирование конкурентной среды в банков Фундаментом принятия каждого решения высту- ском секторе, стремительно меняющееся внешнее пает информация. При сборе, анализе и интерпре- окружение и растущие запросы со стороны клиен тации информации применяется интеллектуальный тов, которые в своей деятельности все более после капитал банковской структуры. довательно придерживаются принципов корпора Очевидно, что применение интеллектуального тивного управления, поставили банки в условия, капитала с целью проведения анализа рынка и соб- когда они должны больше внимания уделять воп ственных ресурсов банковской организации дает росам стратегического планирования и управления.
возможность определить конкурентные преимуще- Банки, не имеющие четких стратегических це ства банковской структуры - те материальные и не- лей и механизма их реализации в новых, более же материальные активы организации, а также облас- стких, чем прежде, условиях, теряют шансы на за ти деятельности, которые стратегически важны для воевание устойчивых конкурентных позиций на банка и которые дают возможность ему опередить рынке.
конкурентные организации. Обладание конкурент- Не меньшее значение, чем разработка страте ными преимуществами предоставляет возможность гии, имеет создание эффективной внутренней струк занять ключевую позицию на рынке5. По своей туры, четкое распределение полномочий и обязан природе организация при равных условиях обеспе- ностей между членами совета директоров и менед чения капиталом может обеспечить как нормаль- жерами банков, формирование ясной и понятной ные конкурентные условия, так и поддерживать мо- менеджерам и сотрудникам системы подотчетнос нопольные формы хозяйствования6. ти, сбора и обработки информации, использующей Конкуренция стимулирует банки к переходу все преимущества современных информационных сетей12.
на более эффективные способы функционирова ния. Банковская конкуренция - стимулирующий В основе формирования конкурентных преиму фактор, побуждающий конкурентов: ществ банка лежит несколько определяющих фак расширить круг банковских услуг;
торов:
Экономические 4(89) Экономическая теория науки материальная база формирования, в качестве мых посредством традиционных и инновационных которой может рассматриваться историческое про- банковских инструментов, который возможен на ос шлое преобразования в коммерческий банк госу- нове реализации клиентами позитивистского типа экономического поведенияФ16.
дарственных банков или их региональных струк тур;
В авторском определении Д.Н. Цаплева не учи экономическая устойчивость акционеров ком- тывается роль институтов в развитии конкуренции мерческого банка или, соответственно, имиджа уч- в банковской сфере страны. Мы считаем, что гло реждающих банк-структур;
бализация, так же как и информационные техноло собственный имидж банка, создаваемый пу- гии, изменяет условия конкуренции в банковской тем кропотливой работы по привлечению клиентов отрасли, делает ее более напряженной для банков.
льготными условиями, использованием всех совре- На основе новых технологий услуги, подобные бан менных технологий и видов услуг, обеспечением ковским, или даже непосредственно банковские (на надежности и качества предоставления всех услуг13. пример, по переводу платежей), могут оказывать Сущность банковской конкуренции наиболее организации, не являющиеся банками, в том числе ярко отражается в важнейшей характеристике бан- коммуникационные фирмы. Такие фирмы, не ис ковской услуги на рынке - ее конкурентоспособно- пытывая давления банковского надзора, получают сти. определенные банковские преимущества как за счет Однако современная экономическая наука не гибкости своих услуг, возможности формировать дает единой, общепринятой трактовки содержания индивидуальный пакет для каждого клиента, так и категории УконкурентоспособностьФ. В общем слу- за счет экономии издержек.
чае под конкурентоспособностью принято понимать Д.Н. Цаплев указывает, что, прежде чем выб способность конкурировать на рынке товаров и ус- рать коммерческий банк в качестве посредника, кли луг. ент формирует большое количество альтернатив Для того чтобы определить конкурентоспособ- (банковских продуктов и коммерческих банков, их ность товара, мало просто сравнить его свойства со предлагающих) на основе ранжирования критериев конкурентоспособности17.
свойствами товара конкурента. Необходимо изучить поведение потребителей и их реакцию на товар. Мы считаем, что следует различать понятия Конкурентоспособность часто трактуется как Уконкурентоспособность коммерческого банкаФ и комплекс потребительских свойств услуги, опреде- Уконкурентоспособность предоставляемых им услугФ.
ляющий ее отличия от других аналогичных услуг Если рассматривать понятие Уконкурентоспо по степени и уровню удовлетворения потребностей собностьФ применительно к коммерческому банку, покупателей и стоимости приобретения. то ее можно определить как возможность эффек Конкурентоспособность услуги является глав- тивной хозяйственной деятельности и ее прибыль ным фактором: ной практической реализации в условиях конку увеличения доли рынка;
рентного рынка. Эта реализация обеспечивается всем роста прибыли от ее продаж;
комплексом имеющихся у банка средств. Уровень улучшения экономического положения орга- конкурентоспособности услуг является обобщающим низации и других показателей14. показателем:
жизнестойкости коммерческого банка;
В условиях рыночной экономики чрезвычайно его умения эффективно использовать финан важна реализация банковских услуг. Именно бла годаря расширению рынка сбыта услуг происходит совый, производственный и трудовой потенциалы.
привлечение и расширение клиентуры, а значит, и Конкурентоспособность применительно к от увеличение банковской прибыли. дельной банковской услуге - это совокупность ка Стратегия деятельности того или иного банка чественных и стоимостных характеристик данной предполагает не только реализацию своих собствен- услуги, обеспечивающая удовлетворение конкрет ных услуг в условиях конкуренции, но и учет по- ной потребности клиента. Конкурентоспособной требностей своих клиентов. В этой связи необходи- является та услуга, комплекс потребительских и сто мо доскональное изучение рынка, исследование роли имостных свойств которой обеспечивает ей ком институтов в развитии банковского сектора, анализ мерческий успех, т.е. позволяет быть прибыльно изменяющихся интересов потребителей банковских обмененной на деньги в условиях широкого пред услуг15. ложения других услуг аналогов.
Как отмечает Д.Н. Цаплев, Упод межбанков- Следовательно, утверждение, что банковская ской конкуренцией мы предлагаем понимать дуа- конкурентоспособность - это способность банка листический процесс соперничества коммерческих предложить услугу, несет в себе неправильное по банков за ограниченный объем платежеспособного нимание проблемы. Конкурентоспособность необ спроса на финансовом рынке, представляющий со- ходимо рассматривать как динамичный, комплекс бой комплекс транзакций клиентов, осуществляе- ный показатель сравнительного уровня развития Экономические 4(89) Экономическая теория 42 науки с целью повышения уровня конкурентных критериев его деятельности, в том числе конкурен тоспособности предоставляемых им услуг18. преимуществ банковским структурам необходимо Конкурентоспособность коммерческого банка внедрение банковских инноваций, которые сфор характеризуется как способность успешно опериро- мированы на основе инновационного инструмента вать на конкретном рынке (регионе сбыта) в дан- рия, ранее не использующегося в банковской сфе ный период времени путем разработки и реализа- ре, из смежных отраслей.
ции конкурентоспособных услуг.
Реализация банковских услуг - важнейший вид Ишханов А.В. Сравнительный анализ основных оффшорных банковских юрисдикций. // Финансы и деятельности любого коммерческого банка. Страте кредит. 2009. 15. С. 34.
гической целью банка и всех его служб является Ишханов А.В., Малахова Т.С., Ширинян С.А. Ин увеличение прибыли посредством:
тернационализация крупнейших банковских структур привлечения максимального числа клиентов;
в процессе глобализации финансового сектора // Бан расширения рынка сбыта своих продуктов и ковское дело. 2011. 34 (466). С. 7.
услуг;
Леонтьев Б.Б. Цена интеллекта. Интеллектуаль увеличения рыночной доли. ный капитал в российском бизнесе. М., 2002. С. 101.
В то же время по отношению к клиентам кон- Там же. С. 115.
куренция банков проявляется двояко: насыщение Интеллектуальный капитал и конкурентные рынков, развитие ценовой конкуренции и диффе- преимущества Банка // Финансовый клуб Your money.
ренциации банковских услуг - бесспорное благо для URL: Мещеров А.В. Реальная экономика: механизм дви клиента. Одновременно конкуренция, усиливающая жения фиктивного и действительного капитала // Экон.
проблемность части кредитных учреждений, ведет науки. 2011. 4. С. 25.
к угрозе банкротства банка и риску потере части Лутошкина Н.К. Банковская конкуренция и кон средств клиентов19.
курентоспособность: сущность, понятие, специфика Практика показывает, что в современных усло // Банковское дело. 2011. 46 (478). С. 51.
виях процветают коммерческие банки с более высо- Конкурентные преимущества в стратегии ком ким конкурентным потенциалом, под которым под- пании. URL: разумевается как реальная, так и потенциальная спо- Стратегия развития банка: подходы к созданию и собность банка разрабатывать, предлагать, оказывать примеры банковских стратегий. URL: в конкретных сегментах рынка конкурентоспособ- www.stra.teg.ru.
Портер М.Е. Конкурентная стратегия: Методи ные услуги, т.е. услуги, превосходящие по качествен ка анализа, отраслей и конкурентов: пер. с англ. М., но-ценовым параметрам аналоги и пользующиеся 2005. С. 73.
более приоритетным спросом у потребителя. Портер М. Конкурентное преимущество: Как Основываясь на вышесказанном, отметим:
достичь высокого результата и обеспечить его устой в условиях нестабильности мировой финан чивость: пер. с англ. М., 2005. С. 27.
совой системы и усиления влияния глобализацион- Влияние финансовой глобализации на нацио ных процессов применение раннее использовавшихся нальную кредитно-банковскую систему: кол. моногр.
инструментов с целью повышения конкурентоспо- / под ред. Е.М. Поповой. СПб., 2010. С. 17.
собности банковских структур неоправданно;
Струговщиков В.В. Формирование имиджа ком в современных условиях первостепенными мерческого банка в условиях банковской конкуренции источниками формирования конкурентных преиму- // Банковская конкуренция: сб. тез. междунар. науч. практ. конф., 16-17 нояб. 2000 г. Саратов, 2000. С. 72.
ществ банковских (финансовых) организаций яв Лутошкина Н.К. Указ. соч. С. 51.
ляются интеллектуальные и информационные ре Епифанцева Н.И. Банковская конкуренция как сурсы;
составная часть развития банковской системы // Тео повышение конкурентоспособности банков рия и практика финансового и банковского дела на ской структуры напрямую зависит от уровня кон современном этапе: материалы III межвуз. конф. ас курентных преимуществ банковских услуг (продук- пирантов и докторантов, 4,5 дек. 2001 г. / под ред.
тов) предлагаемых банком;
А.И. Михайлушкина, Н.А. Савинской. СПб., 2001. С. 140.
коэффициент оценки конкурентоспособнос- Цаплев Д.Н. Современные подходы к определе ти банковской услуги позволит банкам определить нию сущности и значения межбанковской конкурен степень конкурентоспособности банковской услуги ции и ее роли в развитии национальной банковской (услуг) и, исходя из полученного результата, сфор- системы России // Вопр. экономики и права. 2012. 1.
С. 233.
мировать алгоритм действий, направленных на по Там же.
вышение конкурентоспособности банковской услу Лутошкина Н.К. Указ. соч. С. 52.
ги (услуг) и, как следствие, уровня конкурентоспо- Епифанцева Н.И. Указ. соч. С. 140.
собности банковской (финансовой) структуры в це лом;
Поступила в редакцию 04.03.2012 г.