Книги, научные публикации
Экономические 12(85) Экономическая теория 64 науки 2011 Формирование
институциональных основ сберегательного дела в России в период 1861-1900 гг.
й 2011 М.А. Карраск Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова, г. Москва E-mail: OET2004@yandex.ru Рассматриваются институциональные аспекты развития российского сберегательного дела пос ле отмены крепостного права и до начала XX в.
Ключевые слова: государственные сберегательные кассы, ссудосберегательные товарищества, об щества взаимного кредитования, динамика сберегательных вкладов.
Избранный период времени рассмотрения основной формой сельскохозяйственного произ развития сберегательного дела - вторая полови- водства оставалось экстенсивное земледелие, что на XIX в. - определен влиянием на экономику приводило к частым неурожаям (в 1820-1821, России такого значимого события, как отмена 1833, 1835 и 1839 гг. и позднее). Крепостная крепостного права. Этот качественный перелом зависимость не способствовала созданию накоп в значительной степени повлиял на дальнейшее лений у основной части населения страны - кре институциональное развитие российского сбере- стьянства - и тормозила развитие социальных гательного дела и представляет собой яркий при- групп со средним уровнем доходов. Однако ди мер воздействия на развитие сберегательного дела намика развития сберегательного дела, в том чис формальных и неформальных институций скла- ле открытие государственных сберегательных касс дывающейся российской рыночной экономики. в 1841 г., отражала востребованность данных Первые организации сберегательного типа в организаций как со стороны государства, так и России возникли во второй половине XVIII в. со стороны вкладчиков.
как результат государственной инициативы. Ре- Развитие системы денежного обращения, рост альное развитие этих организаций, декларирован- государственного долга и тенденции развития ное как филантропический проект и забота о со- рыночных капиталистических отношений стиму циальных группах с малыми доходами, стало ча- лировали государство к созданию различных про стью государственного банковского дела и было ектов развития сберегательных учреждений. Од направлено на привлечение накоплений в кре- нако в целом до отмены крепостного права они дитную сферу с целью финансирования государ- развивались слабо, так как влияние такого ин ственных благотворительных проектов. Основную ститута, как крепостная зависимость, создавало прибыль при этом составляли проценты по вы- высокий уровень экстерналий, отрицательно вли даваемым кредитам, которые, как правило, пре- яющих на рост промышленного сектора и раз доставлялись достаточно крупным землевладель- витие общества, а формальные и неформальные цам, получавшим ссуды под залог недвижимос- институции препятствовали формированию до ти. Но в результате участниками вкладных опе- статочного уровня внутренних сбережений, ко раций в основном являлись представители город- торые могли эффективно использоваться в сбе ского населения со средним уровнем доходности, регательном деле.
а вовсе не малоимущие слои населения. В начале Но после крестьянской реформы 1861 г. сло XIX в. дальнейшее становление российского сбе- жились новые финансовые условия. Они зак регательного дела во многом определялось осо- лючались в появлении большого объема денеж бенностями экономического развития, которое ных компенсаций за землю (около 900 млн. руб.) носило противоречивый характер: протекционист- в виде выкупных ссуд, выданных крестьянам на скими мерами государство стимулировало разви- 49 лет 5 %-ными государственными банковски тие национальной промышленности и в то же ми билетами. Необходимость поддержки курса время противилось принципиальным структурным государственных ценных бумаг стала одной из реформам крепостнического уклада в аграрном предпосылок усиления деятельности сберегатель секторе экономики, что было связано с необхо- ных касс для привлечения УнародныхФ денег. Од димостью поддержки дворянства. нако сразу после проведенной реформы в систе Такая политика существенно замедляла тем- ме управления государственным сберегательным пы экономического развития, экономика страны делом, выразившейся в принятии нового Уста сохраняла ярко выраженный аграрный характер, ва государственных сберегательных касс (1862), Экономические 12(85) Экономическая теория науки они тем не менее не могли играть заметной роли в начале 1898 г. в Москве был созван первый в финансовом обеспечении выкупной операции всероссийский съезд представителей ссудосбере крепостных крестьян, так как активность насе- гательных товариществ, собравший около ления была недостаточной, а Устав сберегатель- 300 представителей. В 1904 г. было принято но ных касс оставался консервативным и их сеть вое Положение об учреждениях мелкого кредита неразвитой. и образовано Управление по делам мелкого кре В 1860-х гг. значительную конкуренцию дита, в ведение которого был передан надзор за сберегательным кассам стали составлять ком- работой ссудосберегательных товариществ.
мерческие банки, которые предоставляли до 5- В 1860-е гг. возникли и общества взаимного 6 % по вкладам (при 4 % годовых в сберегатель- кредитования (ОВК), которые объединяли группы ных кассах), а также появившиеся в это время населения, занимавшиеся торговой и коммерчес общества взаимного кредита и ссудосберегатель- кой деятельностью. Первое ОВК было учрежде ные товарищества1. но в апреле 1863 г. Е.И. Ламанским (заместите Появление ссудосберегательных товариществ лем управляющего Государственным банком Рос отражало относительный рост рыночной актив- сийской империи). По образцу Санкт-Петербур ности средних и малообеспеченных слоев рос- гского ОВК в этот период создаются учрежде сийского населения в период после отмены ния в Москве (Московское купеческое общество крепостного права и готовность участвовать в взаимного кредита, 1869 г.) и других городах.
кредитно-сберегательных операциях. Целью ссу- Общие правовые нормы ОВК были установле досберегательных товариществ было краткосроч- ны Государственным советом (УОб учреждении ное кредитование крестьян, ремесленников и частных кредитных установленийФ, май 1872 г.), мелких торговцев. Основой финансирования уставы ОВК и изменения в них утверждались здесь являлся паевой капитал, который должен министром финансов. Активный рост ОВК на был вноситься членами ссудосберегательного то- ступил в начале ХХ в.: 1901 г. - 217 объедине варищества, а также проценты, полученные от ний, 1911 г. - уже 1117.
кредитов. Главными отличиями от сберегатель- Таким образом, основными учреждениями ных касс были их самостоятельность и обще- для хранения сбережений населения с неболь ственное управление. шим уровнем доходов оставались сберегатель Первое ссудосберегательное товарищество ные кассы, предоставляющие государственные было основано в 1865 г. С.Ф. Лунгиным в Рож- гарантии хранения вкладов. Проводимая госу дественской волости Ветлужского уезда Костром- дарственная политика по привлечению все боль ской губернии. В 1871 г. был создан комитет шего числа вкладчиков, увеличение числа сбере сельских ссудосберегательных и промышленных гательных касс, а также меняющаяся структура товариществ, основанный московским обществом экономических отношений на внутреннем рын сельского хозяйства. В 1870-е гг. число товари- ке страны привели к постепенному росту числа ществ значительно возросло, в их организации вкладчиков. Однако, как видно из табл. 1, ре принимали участие земства, частные лица и го- альный прирост сберегательных касс и рост объема сударственный банк, открывавший кредит но- ценных бумаг, принадлежащих вкладчикам, на вым товариществам. С 1895 г. деятельность ссу- метились только к 1885 г.
досберегательных товариществ регулировалась Также в 1870-1875-х гг. прослеживается весь Положением об учреждениях мелкого кредита, а ма незначительное увеличение объемов по ос Таблица 1. Российские сберегательные кассы в 1865-1895 гг.
Остаток Портфель На 31.12 Количество Процентные бумаги, Число денежных процентных бумаг соответствующего книжек, принадлежащие касс вкладов, сберегательных года тыс. шт. вкладчикам, млн. руб.
млн. руб. касс, млн. руб.
1865 47 70,3 5,4 4,6 0, 1870 65 74,7 4,9 5,2 0, 1875 75 81,9 5,5 5,4 0, 1880 76 104,1 9,1 10,0 1, 1885 326 218,9 26,6 28,0 2, 1890 1826 798,4 147,0 142,0 3, 1895 3875 1907,0 367,9 336,7 9, Источники: Очерк развития и деятельности государственных сберегательных касс. СПб., 1912. С. 17, 22;
РГИА. Ф. 581. Оп. 1. Д. 4. Л. 55-57 об. (Архивные источники цитируются по работе: История Сбербанка России (1841-1991) / под ред. А.И. Казьмина. URL: www. Sberbank-history.ru.
Экономические 12(85) Экономическая теория 66 науки таткам денежных вкладов и по портфелю про- Работа сберегательных касс на промышлен центных бумаг (см. табл. 1), что объясняется ных предприятиях была неэффективна, так как понижением процента по вкладам до востребо- ответственность за деятельность этих касс лежа вания, а также ужесточением правил при полу- ла на владельце предприятия и была ему невы чении денег, лежащих на депозите. К этому же годна, а рабочие, в свою очередь, опасались из периоду относится и рост конкуренции со сто- лишнего контроля со стороны администрации.
роны формирующегося банковского рынка, а так- К 1895 г. существовало всего 15 фабрично-за же подписки по выигрышным займам и выпуск водских касс, общая сумма вкладов в них - всего 80 тыс. руб. 50-рублевых билетов государственного казначей ства, приносящих более 4 % годовых. К середине 1890-х гг. сложились определен Однако последовавшие банковские кризисы и ные группы вкладчиков сберегательных учреж закрытие ряда коммерческих банков в середине дений (табл. 2). Из нее видно, что участие в Таблица 2. Вкладчики сберегательных касс по сословиям к 1894 г.
Сословие Число книжек, тыс. % к итогу Сумма вкладов, тыс. руб. % к итогу Крестьяне 462,4 34,1 81968,5 29, Купцы и мещане 298,2 21,9 54040,3 19, Дворяне 124,9 9,2 29707,4 10, Нижние воинские чины 119,9 8,8 19556,8 7, Прочие сословия 239,7 17.7 55533,4 20, Вклады юридических лиц 112,1 8,3 35234,8 12. Всего 1357,2 100 276041,2 Источник. РГИА. Ф. 581. Оп. 1. Д. 4. Л. 58 об.
1870-х гг.2 привели к тому, что мелкие вкладчики сберегательном деле крестьянского сословия стало стали возвращаться в государственные сберегатель- наиболее активным, общая сумма вкладов крес ные кассы. К началу 1880-х гг. капитал сберега- тьян была самой большой среди остальных групп тельных касс достиг 1,5 млн. руб., что позволило населения (составляла около трети всех денеж повысить процент по вкладам с 3 до 4 % годовых3. ных вкладов).
УСо времени своего возникновения в Рос- Следует также отметить, что значительная сии сберегательные кассы пережили уже несколь- часть крестьян - вкладчиков касс проживала в ко фазисов развития, - отмечалось в докладе городах и занималась торговлей, ремеслом, была мастеровыми на фабриках и т.д. Министерства финансов 1891 г. - Открытие пер воначально при Сохранных казнах и Приказах В целом состав вкладчиков стал в большей Общественного призрения, они, прежде чем по- степени соответствовать принципам сберегатель лучили прочное и устойчивое положение, пере- ного дела. В нем росла доля малообеспеченных жили опыт... приурочения их к городским об- и средних слоев населения: крестьян, небогатых щественным учреждениям (1862-1864 гг.), после торговцев, числившихся за сельскими община чего это дело было возложено на Государствен- ми, но работавших в городе, государственных ный банк, к учреждениям которого в течение служащих, младших офицеров и др. К относи последующих 20 лет (1864-1884 гг.) исключи- тельно состоятельным слоям, хранившим свои тельно приурочивались операции сберегательных сбережения в сберегательных кассах, относились кассФ4. интеллигенция, юристы, врачи, рантье, живу С 1884 г. сберегательные кассы появились щие на доходы от небольшого капитала, и др.
при всех губернских и уездных казначействах, (до 25 % общей суммы вкладов).
однако до конца 1880 - начала 1890-х гг. оста- Более половины всего остатка сбережений вался нерешенным вопрос об открытии сберега- (53 %) в этот период приходилось на вклады тельных касс в сельской местности. Только в свыше 500 руб., более трети (36 %) - на вклады 1889 г. Госбанку было разрешено открывать сбе- от 100 до 500 руб., 11 % составляли вклады до регательные учреждения во всех местных почто- 100 руб., самые мелкие вклады (до 25 руб.) со во-телеграфных ведомствах по образцу британс- ставляли всего 2 %.
ких сберегательных касс. Эти кассы постепенно Крестьянство, активизировавшееся с откры образовали сеть, проникшую на самые глухие тер- тием почтово-телеграфных касс на рубеже 1880 ритории России, и способствовали популяриза- 1890-х гг., тем не менее не могло создавать боль ции и развитию сберегательного дела. К 1895 г. шие объемы накоплений в результате усиливше гося налогового бремени в 1880-х гг.7 С учетом число таких касс достигло 3039, а остаток вкла дов в них достиг 46 млн. руб. данных обстоятельств можно назвать активность Экономические 12(85) Экономическая теория науки крестьянского сословия очень высокой: наиболь- конечном итоге к лидирующему положению го шее количество сберегательных книжек, а также сударственных сберегательных учреждений к на сумма вкладов в общем исчислении к 1894 г. чалу ХХ в.
принадлежали лицам, занимавшимся земледели- В целом, сберегательное дело в рассматри ем и сельскими промыслами. Это ведущее поло- ваемый период отразило институциональные из жение сохранялось до 1917 г. и свидетельство- менения в структуре общества, ускорение разви вало о том, что крестьянство представляло собой тия промышленного сектора экономики и ры большой потенциал для развития сберегательно- ночных отношений, что сказалось на динамике го дела, несмотря на невысокий уровень жизни формирования сбережений населения. При этом этой социальной группы: на 100 жителей Рос- особенностью, характерной для данного перио сии в 1890-х гг. в сельской местности приходи- да, следует назвать сохранившийся активный лось 5 сберегательных книжек, в городах - контроль со стороны государственных институ 57 сберегательных книжек8. тов над процессом развития экономики, что оп Развитие сберегательного дела в России к ределялось условиями всеобщего контроля со концу XIX в. можно назвать одним из удачных стороны государства в условиях абсолютной мо государственных экономических проектов, с уче- нархии.
том того обстоятельства, что в начале 1900-х гг. Одновременно сберегательные операции ста только 0,5 % населения Российской империи имело ли активно развиваться в силу оживления ры суммарный денежный доход в размере свыше ночных отношений, формирования принципа 1 тыс. руб. (700 тыс. чел. из 130 млн. населения)9. равенства сословий перед налогообложением, При этом региональное развитие сберегательного развития капиталистической кредитной системы.
дела в России к началу 1890-х гг. оставалось сла- Именно в 1860-е гг. появляются общества вза бым, сберегательные учреждения сосредотачива- имного кредитования и ссудосберегательные то лись главным образом в экономически развитых варищества, что являлось показателем естествен европейских регионах страны. В Москве и Пе- ного развития сберегательных организаций. По тербурге объем вкладов в сберегательных кассах явление альтернативных кредитных учрежде превышал объемы вкладов в Сибири, Средней ний составило конкуренцию государственным Азии и на Кавказе, вместе взятых. Центральный сберегательным кассам, которые к этому време европейский район России производил треть объе- ни стали частью системы внутреннего государ ма всех денежных операций. Южный и Запад- ственного кредитования. Однако внутренний ный районы вместе составляли около трети этих экономический кризис и банкротства ряда круп операций. На всю оставшуюся территорию при- ных коммерческих банков сделали сберегатель ходилась оставшаяся треть. ные кассы более привлекательными для вклад Большое значение в развитии национально- чиков в силу государственных гарантий сохран го фондового рынка на рубеже 1880-1890-х гг. ности вкладов, немаловажную роль сыграл и рост сыграло разрешение Государственного банка при- предоставляемых услуг и сети сберегательных нимать вклады без ограничения размера при по- касс, которые стали доступны для жителей не купке государственных ценных бумаг. Средства только центральных промышленно развитых рай сберегательных учреждений направлялись, прежде онов страны, но и сельского населения.
всего, на обслуживание государственного внут- В результате к концу XIX в. клиентами сбе реннего долга, железнодорожное строительство, регательных касс стали представители всех со казенный земельный кредит. Огромную роль словий Российской империи. Наибольшее число сберегательные кассы сыграли и при проведе- сберегательных книжек и общий объем вкладов нии конверсии государственных займов. принадлежали крестьянам, однако средний уро За период 1861-1900 гг. развитие сберега- вень вклада этой социальной группы оставался тельного дела в России эволюционировало от низким. Таким образом, в силу особенностей воспринятого европейского опыта сберегатель- институционального развития российского об ных организаций, приспособленных к условиям щества можно отметить парадокс в формирова сословного общества, основанного на крепост- нии состава участников сберегательного дела ном праве, до учреждений банковского типа, ис- от элитных групп в первых организациях сбере пользующих малые накопления для кредитова- гательного дела в XVIII в. к широким слоям на ния. Особенностью российского сберегательно- селения к началу ХХ в. Причиной такой дина го дела являлась государственная инициатива мики стало развитие рыночных отношений, по создания сберегательных учреждений в услови- зволивших расширить экономические возмож ях, когда их организация не могла быть резуль- ности создания сбережений у представителей раз татом общественного движения, что привело в личных социальных групп.
Экономические 12(85) Экономическая теория 68 науки Малые трансакционные издержки стали фак- отношений, низкий уровень гражданских прав, тором активного развития системы государствен- малое развитие среднего предпринимательства, ных сберегательных касс, капитал которых ак- недостаточное развитие системы частного кре тивно использовался для кредитования внутрен- дитования, преимущество в развитии сети госу него государственного долга, особенно при реа- дарственных сберегательных касс.
лизации новых и конверсии прежних займов. В дальнейшем сложившаяся система госу Эти факторы определяли контроль правитель- дарственных сберегательных касс была эффек ства не только собственных сберегательных касс, тивно использована в кризисных условиях на но и общественных и частных учреждений дан- чала ХХ в.
ного типа.
Таким образом, к началу ХХ в. в России, Петров Ю.А. Коммерческие банки Москвы.
Конец XIX в. - 1914 г.. М., 1998. С. 25-27.
наряду с общественными и частными организа Бовыкин В.И., Петров Ю.А. Коммерческие бан циями сберегательного типа, была создана гиб ки Российской империи. М., 1994. С. 47-48.
кая государственная система по консолидации РГИА. Ф. 581. Оп. 1. Д. 4. Л. 52 об.
сбережений населения. Несмотря на изменения Там же. Л. 6-6 об.
общей структуры отношений собственности (на- История банков. URL: чиная с отмены крепостного права) в течение history.
всего периода развития государственных сбере- РГИА.Ф.581.Оп.1.Д.4.Л.58 об.
гательных учреждений, условия сберегательных См.: Сабуров П. Материалы по истории рус договоров сохранялись, что и определило ее ус- ских финансов. СПб., 1899. С. 31;
Голубев А. Подат ное дело. СПб., 1906. С. 10.
тойчивость. Альтернативные общественные и История банков. URL: частные организации данного типа не могли со history.
ставить значимой конкуренции государственной Петров Ю.А. Московская буржуазия в начале системе, что объяснялось рядом причин: излиш ХХ в.: предпринимательство и политика. М., 2002.
ний контроль государства в развитии рыночных С. 33-37.
Поступила в редакцию 05.11.2011 г.