Книги, научные публикации
Экономические 10(83) Финансы, денежное обращение и кредит 177
науки 2011 Развитие розничной платежной системы на основе единого платежного пространства й 2011 Н.Г. Савинова Самарский государственный экономический университет E-mail: savnad В статье рассматривается необходимость вовлечения средств населения в безналичный платеж ный оборот. Оценивается возможность интеграции платежной инфраструктуры и развития на циональной розничной платежной системы на основе единого платежного пространства.
Ключевые слова: розничная платежная система, национальная система банковских карт, единое платежное пространство.
Международный опыт свидетельствует о том, в предоставлении розничным потребителям то что активное развитие розничных платежных варов и услуг максимально доступной, эффек систем способствует снижению доли наличных тивной и удобной системы платежей.
денег в обращении в пользу безналичного обо- По данным экспертов, снижение доли налич рота. ных денежных средств в денежной массе до 10 % Для России данная проблема особенно ак- к 2020 г. будет способствовать дополнительному туальна, поскольку наличные деньги представ- вовлечению денежных средств населения в фи ляют около 30 % денежной массы. Несмотря на нансовый сектор в размере 250 млрд. долл. Для то, что в целом в стране безналичный платеж- сравнения, на поддержание стабильности банковс ный оборот является основным и занимает бо- кого сектора в 2008-2009 гг. Банк России выделил 50 млрд. долл.3 При этом эффект от увеличения лее 70 %, средства, находящиеся в личной соб ственности граждан, составляют незначительную безналичного оборота ожидается как на макроэко его часть. По оценкам А.В. Юрова, объем плате- номическом уровне за счет ускорения темпов рос жей, совершаемых населением наличными день- та ВВП и расширения оборота финансового секто гами, составляет около 97 %1. ра, так и на микроэкономическом уровне за счет Для примера, в США посредством банкнот увеличения внутренних ресурсов и внутреннего обслуживается 5-6 % от общего объема денеж- спроса на банковские кредиты, улучшения бан ных расчетов2. ковских балансов и ликвидности, расширения до Расширение сферы безналичного платежно- ступности банковских услуг.
го оборота в розничном секторе экономики Рос- Сфера использования налично-денежных сии имеет важное экономическое значение как в платежей в России связана с формированием и снижении издержек обращения и вовлечении сбе- использованием финансовых ресурсов домашних режений населения в финансовый оборот, так и хозяйств (см. рисунок).
Источники ресурсов Направления их использования Оплата труда Покупка товаров и оплата услуг Социальные трансферты Оплата обязательных платежей и взносов Доходы от собственности Накопление сбережений во вкладах и ценных бумагах Доходы от предпринимательской деятельности Приобретение иностранной валюты Другие доходы Потребительский кредит Рис. Сфера налично-денежных платежей в формировании источников ресурсов домашних хозяйств и их использовании Экономические 10(83) Финансы, денежное обращение и кредит 178 науки Наличные деньги используются как при Такая система позволит повысить эффектив выплате денежных доходов населению, так и при ность государственного управления при реали осуществлении платежей в сфере торговли и ус- зации социальных программ и проектов, расши луг, налоговых и страховых платежей, соверше- рить сферу электронного обмена документами и нии депозитных и кредитных операций. электронного взаимодействия населения с госу Из-за отсутствия обязанности по выплате дарством и, как следствие, обеспечить развитие доходов гражданам в безналичном порядке рас- электронных информационных и платежных ус четы организаций с населением могут осуществ- луг, применение электронных средств платежа и ляться наличными деньгами без ограничений. платежных инструментов.
Однако количественный рост объемов налич- Все большее вовлечение граждан и органи ных денег приводит к качественным изменени- заций в электронное правительство становится ям в системе экономических отношений, создает одной из целей бюджетной политики.
предпосылки для накопления неорганизованных Развитие технологий должно обеспечить об форм сбережения и формирования теневой эко- служивание различных потребностей экономи номики. Данные процессы противоречат постав- ческих субъектов в рамках стратегии электрон ленным задачам по проведению реформ в эко- ного правительства посредством предоставления номике. Поэтому интерес государства состоит в информации и услуг через электронные каналы.
обеспечении прозрачности и контролируемости Как показывает международный опыт, пра финансовой деятельности физических, юриди- вительство преследует цель не только увеличить ческих лиц и государственных организаций. количество и функциональность он-лайновых Следует отметить, что перевод заработной государственных сервисов, но и повысить их платы и социальных выплат на банковские счета востребованность населением и бизнес-структу создает предпосылки развития безналичных рас- рами и, как следствие, удовлетворенность кли четов населения. Однако наибольшая эффектив- ентов предоставлением государственных услуг.
ность оборота денег достигается в тех случаях, Переход на электронное правительство зак когда доходы населения, принявшие безналич- ладывает основу интеграции сервисов в государ ную форму, используются также без примене- ственном масштабе для фундаментальной транс ния наличных денег. формации обслуживания и сокращения трансак В части развития безналичных розничных ционных расходов. Большое внимание уделяет платежей существует ряд проблем, которые обус- ся отказу от бумажного документооборота, что, ловлены, прежде всего, отсутствием единого пла- кроме сокращения расходов, положительно вли тежного пространства и национальной системы яет на развитие платежной инфраструктуры.
платежных карт. По мнению большинства уче- Сотрудничество российских розничных пла ных и практиков, на этапе перехода к модели тежных систем с государственными институтами в Уэлектронного обществаФ необходимо создание рамках различных социально-экономических про национального оператора, основным целевым грамм открывает новые перспективы и возможно рынком деятельности которого является Россий- сти для банков. Это участие в перераспределении ская Федерация. Установление единых правил и финансовых потоков в рамках проводимых в стране тарифов на территории страны должно способ- реформ, расширение клиентской базы, развитие ствовать повышению доступности платежных розничных программ, выход на новые рынки. Ак услуг, независимо от того, на каких технологиях тивную работу по данному вопросу с регулирую они будут реализовываться. щими органами, общественными объединениями Кроме того, развитие массовых и некруп- и банками ведут операторы платежных систем ных по стоимости платежей определяет необхо- УСберкартФ и УЗолотая КоронаФ.
димость создания межбанковского клирингово- Как показала практика, эффективное взаи го центра, обеспечивающего взаимозачет требо- модействие органов государственной власти, му ваний и обязательств банков. ниципальных структур и банковских организа В данной связи особое значение приобретает ций позволяет реализовывать социальные про развитие национальной розничной платежной си- граммы разной сложности.
стемы, способствующей автоматизации персони- В ряде регионов были реализованы проекты фицированного учета предоставленной социальной транспортных и социальных карт. Так, система поддержки, обеспечивающей оперативный мони- УСоциальная картаФ обеспечивает персонифици торинг социально-экономических процессов, свя- рованный учет, контроль и управление качеством занных с обслуживанием льготных категорий на- социальной поддержки льготным категориям селения, контроль в реальном времени целевого населения. В основе системы лежит совокупность использования финансовых средств. информационных и банковских технологий.
Экономические 10(83) Финансы, денежное обращение и кредит науки Следующим поколением социальной карты хранить конкуренцию на рынке розничных пла является универсальная карта, которая вводится тежных услуг.
в обращение васоответствии сафедеральным за- Большинство специалистов рынка банков коном ота27аиюля 2010аг. а210-ФЗ УОбаорга- ских карт высказываются о недопустимости ад низации предоставления государственных иаму- министративно-регулирующего действия по от ниципальных услугФ. В законе закреплено бе- ношению к функционирующим сегодня на рын зусловное право гражданина нааполучение госу- ке карточным платежным системам. По их мне дарственных иамуниципальных услуг валюбой нию, административное назначение стандартов удобной форме. и приема карт одной из действующих платеж Предполагается, что доступность большого ных систем российских банков противоречит раз количества услуг поауниверсальной карте будет витию конкурентной среды. Кроме того, адми способствовать тому, что использование этой нистративные действия осложнят ситуацию с карты станет более удобным, чем применение развитием инновационных финансовых техно наличных денег. логий и замедлят темпы развития отечественно Многофункциональная банковская карта го рынка банковских карт.
может стать одним из интегрированных инстру- В условиях рынка основным способом про ментов, интегрирующих в единое платежное про- дуктовой и технологической эволюции являются странство различные сферы экономической, фи- конкурентная борьба и конкурентные преимуще нансовой и социальной жизни России. Это во ства, под их воздействием складываются наибо многом зависит от формирования высокотехно- лее эффективные отношения оператора и субъек логичной платежной инфраструктуры, способной тов национальной платежной системы. Вместе с обеспечить финансовыми продуктами и серви- тем национальная система банковских карт необ сами самые широкие слои населения. ходима для решения государственных задач в об Создание единого государственного стандарта ласти социально-экономического развития, эф и размещение на картах дополнительных прило- фективного взаимодействия органов федерально жений будет способствовать более широкому их го, местного управления и организаций разных применению во всей российской инфраструктуре. отраслей в обеспечении социальных льгот насе Банковский счет и открытый к нему уни- лению. Только национальная платежная система фицированный инструмент - банковская карта может обеспечить комплексный и безопасный позволяют объединить в себе ряд информаци- подход к применению банковских карт на основе онных и платежных функций: единого платежного пространства.
безналичные выплаты заработной платы, Следует отметить, что первые шаги по со стипендий, пенсий и другие социальные выпла- зданию национальной платежной системы пред ты;
принимались в середине 1990-х гг. под эгидой социальные платежные приложения: госу- программы TACIS.
дарственные целевые дотации и компенсации на Однако исторически сложилось так, что на оплату транспорта, услуг ЖУХ, медицинское об- рынке банковских карт в России функционируют служивание и др.;
международные платежные системы через иност идентификационные социальные приложе- ранных операторов, в том числе операторов пла ния для учета предоставленных натуральных тежной инфраструктуры. Поэтому существующая льгот;
в России модель карточного рынка недостаточно национальный идентификатор населения с устойчива, эффективна и безопасна.
функцией взаимодействия с государственными Формирование отечественного рынка рознич информационными ресурсами;
ных платежей началось с внедрения стандартно налоговые, страховые, коммунальные и дру- го продукта под названием Узарплатная картаФ, гие регулярные услуги, а также разовые платежи который массово распространялся среди различ за товары. ных групп населения. На протяжении 20 лет око Однако существует и иное мнение о том, ло 700 российских банков инвестировали в тех что универсальную электронную карту целесо- нологии и развитие инфраструктуры, которая образно выдавать без банковского приложения. оказалась востребованной населением только с при этом предоставлять банкам право по заявле- позиции получения наличных денег.
нию клиента осуществлять выпуск банковских Несомненно, процесс создания сети банко карт для оплаты государственных и муниципаль- матов и технических устройств по обслужива ных услуг. Сохранение права выпуска карт за нию банковских карт способствовал формирова государством, а обслуживания за банками по- нию финансовой культуры у широких слоев на зволит снизить затраты на их реализацию и со- селения.
Экономические 10(83) Финансы, денежное обращение и кредит 180 науки Однако сформированная каждым банком раз- ных инструментов, а также возможность полу розненная инфраструктура с минимальным на- чения единообразных форм документов, подтвер бором базовых услуг не способствует дальней- ждающих совершение операции по оплате ус шему развитию единой системы безналичных луг;
увеличить число точек обслуживания на платежей. Несмотря на то, что российский ры нок продолжает динамично развиваться и по дан- селения по оплате услуг, их пропускную спо ным ЦБ РФ в России на одного жителя прихо- собность;
продлить время обслуживания населения дится 0,6 платежной карты, тенденции в сфере безналичных расчетов практически не изменя- по оплате услуг за счет широкого применения ются. устройств самообслуживания, работающих в круг До сих пор выпущенные российскими бан- лосуточном режиме, семь дней в неделю;
повысить количество оплаченных в срок ками карты остаются с весьма ограниченными платежными функциями. Несмотря на достаточ- услуг;
унифицировать платежные документы, вы но высокие темпы прироста количества банков ских карт и объема совершаемых операций, доля ходные и отчетные формы;
повысить популярность электронных пла безналичных платежей все еще незначительна и составляет лишь 10 % (в том числе 7 % - физи- тежных механизмов и инструментов, обеспечи ческими лицами), остальные 90 % - операции вающих возможность проведения безналичных по снятию наличных денег. Подавляющая часть расчетов;
сократить временной цикл расчетов за ока находящихся в обращении карт, около 96 %, ис пользуется в качестве инструмента получения занные услуги с поставщиками;
обеспечить прозрачность операций оплаты заработной платы.
Таким образом, активная эмиссия банков- за услуги в адрес поставщиков услуг.
ских карт в рамках международных платежных Создание национального биллингового цен систем не привела к развитию безналичных рас- тра в России, подключение к нему поставщиков четов населения. Как показала практика, вне- услуг и банков позволят интегрировать суще дрение карт без полноценной инфраструктуры ствующую платежную инфраструктуру и сни неэффективно. зить тарифы за платежные услуги.
Разрозненная на региональном и общерос- Кроме того, создание единого платежного сийском уровнях платежная инфраструктура не пространства позволит расширить применение способствует решению задач перевода рознич- населением традиционных платежных инструмен ного денежного оборота в безналичную форму. тов осуществления банковских и почтовых пе Создание на территории России для населе- реводов, банковских карт и других электронных ния розничной платежной системы с удобной и средств платежа, а также современных каналов доступной платежной инфраструктурой для оп- доступа к денежным средствам на счетах: терми латы налоговых, страховых, коммунальных и налов самообслуживания, Интернета, мобильной других регулярных платежей возможно на осно- связи.
ве функционирования единого платежного про- Таким образом, развитие розничной платеж странства. В этой связи представляет интерес ной системы в России как составной части на опыт Республики Беларусь, на территории кото- циональной платежной системы, прежде всего, рой для организации оперативной и беспрепят- подразумевает создание отсутствующего сегодня ственной оплаты населением различных видов на рынке элемента - платежной инфраструкту услуг создано Единое расчетное и информаци- ры, основанной на едином платежном простран онное пространство, призванное решать следую- стве. Эта задача общегосударственного масштаба щие задачи4: требует четко поставленных целей в области за обеспечить оперативный доступ банков, не- конодательного регулирования, а также в сфере банковских кредитно-финансовых организаций, саморегулирования продуктовой стандартизации, организаций почтовой и электрической связи к технологических решений и безопасности про учетной информации поставщиков по оказанным ектов. К таким целям, на наш взгляд, относятся:
обеспечение правовой основы для рознич населению услугам;
обеспечить возможность совершения на- ной платежной системы;
усиление защиты потребителя;
селением платежей за услуги как в устройствах снижение издержек и тарифов;
самообслуживания, так и непосредственно в бан усиление конкуренции;
ках, небанковских кредитно-финансовых орга использование единого платежного счета низациях, организациях почтовой и электричес кой связи с использованием различных платеж- и единой карты.
Экономические 10(83) Финансы, денежное обращение и кредит науки Развитие розничной платежной системы дол- Портной М.А. Современное понимание денег и их функций// Бизнес и банки. 2011. 33(1062).
жно базироваться на сочетании коммерческой Доклад экспертов Банковского института инициативы в рамках установленных государ ГУ-ВШЭ, Центра макроэкономического анализа и ством правил, а также применения форм госу краткосрочного прогнозирования и Центра страте дарственно-частного партнерства в сегментах гических разработок: Последствия регулирования предоставления социальных льгот населению. национальной платежной системы РФ. URL:
Формат государственно-частного партнерства, www.csr.ru.
на наш взгляд, позволит реализовать проекты в Основные положения функционирования еди сфере формирования социально-платежной ин- ного расчетного и информационного пространства в фраструктуры, создать эффективные механизмы Республике Беларусь, обеспечивающего доступ банков, небанковских кредитно-финансовых организаций, решения социально-экономических задач, повы организаций почтовой и электрической связи к учет сить уровень использования финансовых услуг ной информации поставщиков услуг об объеме ока населением.
занных услуг для осуществления расчетов потребите лями данных услуг: письмо Правления Нацбанка Рес Юров А.В. Пути развития наличного денежно публики Беларусь от 24 окт. 2005 г., Премьер-министра го обращения в Российской Федерации // Деньги и Республики Беларусь от 25 окт. 2005 г. 33-10/272/39/ кредит. 2008. 7.
520-287.
Поступила в редакцию 06.09.2011 г.