Книги, научные публикации
Экономические 7(80) Финансы, денежное обращение и кредит 146 науки 2011
Специфика финансовой услуги й 2011 А.В. Лазарев, В.Е. Павлович Международный институт рынка, г. Самара E-mail: vit-pavlovich В статье рассмотрены подходы к структуризации финансовой услуги на основе структуры фи нансов как специфических экономических отношений. Выявлены предпочтения потребителей по услуге приема платежей.
Ключевые слова: финансы, финансовая услуга, предпочтения потребителей, прием платежей.
ных проектовФ3, относя, таким образом, к фи Толкование термина Уфинансовая услугаФ, приводимое во многих литературных источни- нансовым услуги по обслуживанию денежных от ках, проанализированных авторами, базируется ношений хозяйствующих субъектов.
на его определении, данном федеральным зако- Из трех приведенных определений наибо ном от 23 июня 1999 г. 117-ФЗ УО защите лее соответствует подходам отечественной фи конкуренции на рынке финансовых услугФ: УДе- нансовой научной школы определение А.Н. Зубца, ятельность, связанная с привлечением и исполь- так как оно использует основной признак фи зованием денежных средств юридических и фи- нансов, выделяемый теоретиками, - образование зических лиц. В целях настоящего Федерального фондов денежных средств. Это определение и закона в качестве финансовых услуг рассматри- будет использовано нами в данной работе.
ваются осуществление банковских операций и сде- Потребность в финансовых услугах возни лок, предоставление страховых услуг и услуг на кает у хозяйствующего субъекта (государства, рынке ценных бумаг, заключение договоров фи- организации, домохозяйства, отдельного челове нансовой аренды (лизинга) и договоров по довери- ка) вследствие неравномерности поступления де тельному управлению денежными средствами или нежных средств на различных этапах жизненно ценными бумагами, а также иные услуги финан- го цикла. Для достижения сбалансированности сового характераФ1. экономический субъект использует финансы.
В данном случае законодатель сделал ого- Рассмотрим структуру финансов, которая ворку Ув целях настоящего Федерального зако- может быть представлена в виде следующей ба наФ при перечислении тех операций, которые в зовой модели (рис. 1). Из нее следует, что для законе отнесены к финансовым услугам. Также возникновения финансов необходимо наличие заметим, что в этом законе содержится неполное как минимум двух экономических субъектов и деление понятия: при перечислении операций, объекта, по поводу которого эти отношения и относимых к финансовым услугам (см. выше), формируются. В данном случае мы исходим из используется конструкция Уа также иные услуги того, что финансы - особый тип отношений меж финансового характераФ, что позволяет заинте- ду хозяйствующими субъектами. Особенность в ресованным лицам произвольно причислять или том, что эти отношения выстраиваются по по не причислять те или иные услуги к финансо- воду образования фондов денежных средств (ФДС)4. Также следует учесть, что финансы но вым.
А.Н. Зубец определяет финансовую услугу сят временный характер, имеют момент возник как услугу по содействию юридическим и физи- новения tво, момент прекращения tпо и, естествен ческим лицам в операциях, связанных с формиро- но, длительность t = tпо - tво. На рис. 2 это пред ванием и обращением денежных фондов2. ставлено как существование финансов от момента И.Г. Шакуров считает, что Укомплекс (сис- возникновения у экономического субъекта обя тема) финансовых услуг - важнейшая часть сфе- зательств и до момента исполнения данным ры услуг, обслуживающая денежные отношения субъектом своих обязательств, и финансы име хозяйствующих субъектов (курсив наш. - А.Л., ют, таким образом, длительность, равную В.П.) по распределению и перераспределению со- t = tпо - tво.
вокупного общественного продукта с целью орга- Однако мы считаем, что данное представле низации расчетов, хранения сбережений, их пре- ние носит достаточно абстрактный характер и оно вращения в инвестиции, перелива средств в наи- должно быть конкретизировано с учетом сущно более эффективные производства (отрасли) и ре- стных особенностей финансов через методоло гиональные точки роста, подготовки, сопровож- гическую категорию УотношенияФ, в соответствии дения и обеспечения окупаемости инвестицион- с которой отношения между субъектами могут Экономические 7(80) Финансы, денежное обращение и кредит науки Экономический Объект Экономический субъект А субъект Б ФДС Рис. 1. Модель сущности финансов Финансы tво tпо t Рис. 2. Длительность финансов: tво - момент возникновения обязательств;
tпо - момент погашения (исполнения) обязательств быть декомпозированы через совокупность раз- Порождающая финансы связь содержит в личных типов связей, описывающих специфику себе в качестве элементов следующие связи:
этих отношений5. 1) связь передачи экономическим субъектом Финансы как особый вид отношений между А экономическому субъекту Б каких-либо эко экономическими (хозяйствующими) субъектами номических благ;
могут быть представлены через совокупность 2) информационную связь iб, обеспечиваю следующих связей (рис. 3). щую субъект А информацией об экономическом Sп Экономический Экономический ia субъект А субъект Б ib Sл Рис. 3. Декомпозиция финансов как совокупности связей между экономическими субъектами Для возникновения финансов как отноше- субъекте Б и принятии решения о его платеже ний необходимо: способности;
1) наличие порождающей данный вид отно- 3) передача субъектом Б субъекту А финан шений связи Sп (в результате чего у субъекта Б сового инструмента, обеспечивающего экономи возникает определение обязательства перед ческому субъекту А право требования от эконо субъектом А);
мического субъекта Б денежных средств.
2) наличие информационных связей ia iб, за- Ликвидирующая связь может быть структу дача которых - снабжение экономических субъек- рирована следующим образом (рис. 5).
тов информацией друг о друге в течение срока Ликвидирующая финансы связь содержит в действия финансов;
себе в качестве элементов следующие связи:
Экономический Экономический Экономические блага субъект А субъект Б iб Финансовый инструмент Рис. 4. Структура порождающей связи 3) наличие связи Sл, которая ликвидирует 1) связь передачи экономическим субъектам существующие между субъектами отношения. Б экономическому субъекту А денежных средств;
2) информационную связь iТa, подтвержда Структура порождающей связи раскрывает ся следующим образом (рис. 4). ющую получение денежных средств экономи Экономический Экономический ia субъект А субъект Б Денежные средства Рис. 5. Структура ликвидирующей связи Экономические 7(80) Финансы, денежное обращение и кредит 148 науки ческим субъектом А и удостоверяющую выпол- Исходя из рассмотренной структуры финан нение экономическим субъектом Б обязательств сов как комплекса, можно сделать вывод, что перед субъектом А. финансы образуются одним структурным эле Включив в отношения двух хозяйствующих ментом - финансовым инструментом и двумя субъектов государство, которое как императив- инфраструктурными элементами: платежным и ный экономический субъект организует и под- информационным каналами.
держивает финансовый механизм, т.е. систему Вышеприведенный подход к декомпозиции установленных государством форм, видов и ме- финансов через совокупность связей дает воз тодов организации финансовых отношений, по- можность представить финансовую услугу как лучим следующую схему (рис. 6). Обязательства совокупность операций по реализации данных Государство Sп Экономический Экономический ia субъект субъект А Б ib Sл взаиморасчеты с государством информация для государства Рис. 6. Включение государства в контур финансовых отношений хозяйствующих субъектов участников финансовых отношений перед госу- связей (например, информационная связь, пла дарством (точно так же, как и государства перед тежная связь или связь, синтезирующая финан ними) установлены финансовым механизмом. совый инструмент). Поставщики финансовых Изменения в состоянии хозяйствующих субъек- услуг могут полностью или частично, на уровне тов в течение существования между ними фи- отдельных связей или даже отдельных опера нансовых отношений вызывают изменения в их ций, эти связи формирующих, взаимодейство обязательствах перед государством. вать с потенциальными потребителями.
Отсюда можно сделать выводы: Отсюда можно сделать принципиальный в любой финансовой услуге государство вывод: специфика финансовой услуги позволяет всегда выступает в качестве косвенного потре- разбить ее представление клиенту на отдельные бителя;
операции, направленные на образование связей:
государство не только регулятор рынка фи- предоставление информации, проведение плате нансовых услуг, но и тотальный потребитель, за жей и т.д. Для каждого экономического субъек исключением тех случаев, когда государство само та эти операции могут выполняться на договор оказывает финансовые услуги прочим хозяйству- ной основе несколькими поставщиками, причем ющим субъектам;
конкурирующими между собой.
финансовый механизм, используемый в Проиллюстрируем данный вывод на приме рамках рассматриваемой экономической систе- ре организации платежных каналов. Для разра мы, оказывает определяющее влияние на ассор- ботки методики построения платежных каналов тимент и качественные характеристики финан- для расчетов с клиентами - игроками рынка пред совых услуг;
лагается использовать принципы бережливого государственное регулирование рынка фи- производства, согласно которым потребители хотят полного (завершенного - complete)7 реше нансовых услуг можно разделить на следующие направления: задающее (по терминологии)6 - ния своих проблем, они хотят это получить с финансовый механизм;
стимулирующее/поддер- минимальными затратами времени и сил, в том живающее - льготы, преференции, дотации, суб- месте, где это им удобно и когда это необходи венции;
развивающее - те же методы, что и для мо. Заинтересованное в платежах предприятие стимулирующего, плюс госпрограммы. при сопряжении своих платежных каналов с ка Экономические 7(80) Финансы, денежное обращение и кредит науки налами клиента привлекает посредников, поэто- УМегастройФ, УКонтинентФ, УСтройДомФ, СУМ, му для него актуальны следующие вопросы: ко- УПирамидаФ.
миссионные посреднику;
срок, в течение кото- Частота посещений респондентами торговых рого посредник перечисляет полученные от кли- центров такова: 60 % опрошенных посещают тор ента деньги предприятию;
отношение регулято- говые центры несколько раз в неделю;
26 % ров (налоговой инспекции или ЦБ России) к раз в неделю. То есть можно говорить о том, что используемым средствам сопряжения с платеж- основная доля респондентов - 86 % - посещают ными каналами клиента. Эффективность действия крупные торговые центры, по крайней мере, раз платежных каналов будет зависеть от того, как в неделю.
активно потребители будут ими пользоваться. Наиболее посещаемые промежутки времени Рассмотрим предпочтения экономических субъек- будние дни, особенно с 18.00 до 21.00, т.е. по тов - физических лиц по поводу организации дороге с работы домой.
платежных каналов. Опрашиваемые положительно воспринима Проведенное одним из авторов исследова- ли идею об оплате услуг в торговых центрах, ние по изучению спроса на оказание услуги УПри- но с оговоркой, что предпочли бы не операто ем платежейФ в крупных торговых центрах го- ра, а терминал и ни в коем случае не стали бы рода Самары было направлено на выявление стоять в очереди, как это часто приходится де мнения потенциальных клиентов о возможнос- лать в отделениях Почты России или в Сбер ти оплаты коммунальных и прочих услуг в круп- банке. Разброс торговых центров в ответах рес ных торговых центрах. Кроме того, предполага- пондентов объясняется тем, что опрос прово лось определить частоту посещений респонден- дился в разных районах города (Самарский, Же тами торговых центров, а также дни недели и лезнодорожный, Промышленный, Кировский) временные промежутки, наиболее удобные кли- и люди в основном ориентировались на тот тор ентам для посещения торговых центров. Для говый центр, который был ближе к месту опро проведения исследования использован метод ан- са, но это также говорит и о том, что такая кетирования. В качестве респондентов выступи- услуга может быть востребована в любом круп ли жители города - 300 чел. Были получены сле- ном торговом центре.
дующие результаты. Данные опроса свидетельствуют также о том, Среди респондентов преобладают женщины - что люди доверяют терминальным платежным 64 %, большинство респондентов (65 %) - от 20 системам, стараются планировать платежи так, до 40 лет. В ходе исследования респондентам чтобы минимизировать затраты времени на про задавался вопрос, какие платежи они обычно осу- ведение платежей. Платежные системы по мере ществляют. Наибольшее число ответов получи- развития будут отбирать клиентов у таких тра ли такие виды платежей, как УКоммунальные диционных операторов, как Сбербанк и Почта платежиФ, УОплата электричестваФ (по 93 %) и России.
УОплата сотовой связиФ - 92 %.
Распределение долей видов платежей в об- О защите конкуренции на рынке финансовых услуг: федер. закон от 23 июня 1999 г. 117-ФЗ.
щем объеме ответов таково: наибольшие доли Доступ из справ.-правовой системы УКонсультант имеют УКоммунальные платежиФ (20 %) и УОп ПлюсФ.
лата электричестваФ (20 %), наименьшие - УОп- Зубец А.Н. Маркетинг на финансовых рынках.
лата обученияФ (8 %) и УОплата штрафов, нало Поведение потребителей: учеб. пособие. М., 2002.
говФФ (7% ). Шакуров И.Г. Соотношение рыночных и го На вопрос о периодичности оплаты услуг сударственных регуляторов развития сферы услуг:
56 % опрошенных ответили, что оплачивают ус- автореф. дис. Е д-ра экон. наук. СПб., 2009.
луги один раз в месяц, 42 % - 2 раза в месяц, Фетисов В.Д. Финансы: учеб. пособие для ву 2 % - делают это 2-3 раза в полгода. Реже никто зов. М., Кондаков Н.И. Логический словарь-справоч из опрошенных свои счета не оплачивает. Боль ник. М., 1975.
ше половины стараются регулярно, с максимально Рамзаев В.М. Управление развитием неком возможной частотой производить выплаты.
мерческих организаций в современных экономичес Что касается возможности оплаты услуг в ких системах: автореф. дис. Е д-ра экон. наук. М., крупных торговых центрах, свою готовность по 2006.
этому поводу выразили 38 % респондентов. Кро- Гордиенко Л.А., Лазарев А.В., Павлович В.Е.
ме того, выяснялось, в каком именно торговом Организация расчетов с клиентом на основе береж центре опрашиваемым было бы удобней опла- ливого обеспечения / Финансовый менеджмент:
чивать услуги. Среди УдругихФ были названы сб.статей II Междунар. науч.-метод. конф. Пенза, 2008. С. 73-78.
УКараванФ, УСамара-МФ, УОпераФ, УЕвропаФ, Поступила в редакцию 03.06.2011 г.