Заключительный отчет июль 2010 содержание содержание 1 список аббревиатур 3 введение 4
| Вид материала | Отчет |
- Черноиванова Наталья Николаевна г. Волгоград. 2010 г. Содержание введение 2 стр пояснительная, 184.65kb.
- Содержание Введение 2 Заключение 5 Список литературы, 76.69kb.
- Содержание: Введение, 313.87kb.
- Содержание введение, 1420.36kb.
- Содержание Содержание 1 Введение, 82.41kb.
- Содержание разделов дисциплины, объем в лекционных часах-60 часов, 48.53kb.
- Содержание учебной дисциплины. Введение. Раздел, 159.08kb.
- Краткое содержание информационного сайта муниципального образования, 693.73kb.
- Отчет о работе ннб за 2010 год библиотечные проекты и программы 2010 года, 547.44kb.
- Содержание Введение 2 Заключение 3 Список литературы, 38.86kb.
3.2 МИКРОФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ В ТАДЖИКИСТАНЕ
- Закон о микрофинансировании в 2004 году привел к сильному развитию микрофинансового сектора в Таджикистане. Тем не менее, общий охват микрофинансового сектора остается незначительным.
Хотя МФО активно действуют в Таджикистане с начала 1990-х годов, рост
микрофинансового сектора был ограничен ограниченным доступом к коммерческим средствам и невозможностью принятия депозитных средств у населения в целом. В мае 2004 года Таджикистан принял новый Закон «О Микрофинансовых Организациях» уточняя правовую базу МФО и прокладывая путь для МФО в привлечении депозитов.
В настоящее время существуют 3 типа микрофинансовых организаций в Таджикистане:
- Микрокредитные-депозитные организации (МДО), являются коммерческими микрофинансовыми организациями, которые могут принимать депозиты, выдавать микро-кредиты (включая кредиты в иностранной валюте) и проводить другие финансовые операции, такие как выдача платежных карт.
- Микрокрозаемные организаций (МЗО), являются коммерческими микрофинансовыми организациями, которые могут предоставлять кредиты только в национальной валюте.
- Микрокредитные фонды (МКФ) не являются коммерческими микрофинансовыми организациями, которые могут предоставлять кредиты только в национальной валюте.
Реализация закона о микрофинансовых организациях привело к значительному увеличению числа МФО в последние годы, как показано в таблице ниже:
Июнь 2006 г. Март 2010 г.
Микрозаемный Фонд (МЗФ) 25 43
Микрозаемные организации (МЗО) 11 42
Микродепозитные организации (МДО) 2 32
Общее количество небанковских МФО 38 117
Изменение количества лицензированных небанковских МФО
В настоящее время почти все регионы Таджикистана покрыты в большей или меньшей степени микрофинансовыми программами, и большинство МФО работают, главным образом, в сельских районах. Тем не менее,
охват микрофинансового сектора остается скромным, общее количество заемщиков составляет только 200,000 (153,000 для небанковских МФО5) микрофинансовые клиенты составляют лишь 5% взрослого населения.
| Юридический статус | Кол-во институтов | Кол-во заемщиков | Портфель в долл. | Ср. Бал. Кредита в долл. | Кол-во вкладчиков | Депозиты в долл. | Ср. Бал. Депозитов в долл. |
| Микрозаемный фонд | 41 | 67,316 | 19,048 | 283 | 0 | 0 | 0 |
| Микрозаемная организация | 37 | 62,733 | 47,930 | 764 | 0 | 0 | 0 |
| Микродепозитная организация | 14 | 23,705 | 12,178 | 514 | 128 | 2,637 | 20,602 |
| Кредитный союз | 7 | 401 | 1,935 | 4,825 | 154 | 1,633 | 10,604 |
| Специализированный микрофинансовый банк | 1 | 13,153 | 32,550 | 2,475 | 6,450 | 3,378 | 524 |
| Банк небогатых потребителей | 4 | 33,990 | 114,799 | 3,377 | 25,064 | 134,549 | 5,368 |
| | 104 | 201,338 | 228,440 | 1,135 | 31,796 | 142,197 | 4,472 |
Микрофинансовые услуги в Таджикистане на январь 2009 г. (источник: MixMarket/АМФОТ)
- Тем не менее, большинство МФО остаются незначительными средних-размеров, и МДО не удалось разработать депозитные вложения в больших масштабах.
Как и в других странах Центральной Азии, сектор микрофинансирования в Таджикистане в основном состоит из малых МФО. Только 3 небанковских МФО имеют более чем 10,000 заемщиков.
| Имя | Статус | Валовый портфель кредита | Кол-во активных заемщиков | Среднее число Кред. Эксперта на заемщика | Кол-во вкладчиков | Сред. Баланс на вкладчика | Персонал |
| Имон Агроинвестбанк Финка – Тадж. ПМБ – Тадж. Арванд Есхата банк Оксус – Тадж. Хумо Сугд микрофин Имконият Боршуд Имоди Хутал Вахш микрофин Ехёи кухистон Фуруз Нов кредит Асти Джовид Киропол Мехнатабад Мадина Саодат инвест ФинДом 44 Чашма Амлок Зар Максади дастгири Нисор фом Насрин | МКО БАНК МДО Спец. Банк МДО БАНК МЗО МЗО МЗФ МЗФ МЗФ МЗФ МЗФ МЗФ МЗО МЗФ МЗФ МЗФ МЗФ МЗО МЗФ МЗО МДО МЗФ МДО МЗФ МЗФ МДО МЗФ | 30 548 721 145 313 623 7 334 994 32 550 227 8 181 026 43 838 261 7 105 248 5 432 923 514 387 1 292 370 1 202 704 582 226 680 143 558 282 915 432 318 315 311 205 545 334 191 041 175 046 149 703 75 719 877 054 120 430 138 761 108 006 29 334 44 818 5 072 | 26 661 19 924 15 705 13 153 13 098 10 988 8 840 7 886 2 880 2 773 2 279 2 157 1 801 1 700 1 464 1 147 670 633 518 330 328 185 175 164 132 126 107 72 10 | 1 146 7 293 467 2 475 625 3990 804 689 179 466 528 270 378 328 625 278 464 862 369 530 456 409 5012 734 1051 857 274 622 507 | 0 16 321 0 7 077 0 11 106 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 15 0 5 0 0 2 0 | - 8 186 - 1 576 - 1 733 - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - | 357 2 256 210 358 171 770 152 122 33 38 53 30 46 24 32 16 14 12 8 8 11 5 13 11 15 5 3 5 2 |
Ключевые цифры основных структур Таджикистана предоставляющие микрофинансовые услуги, январь 2009 (источник: MixMarket)
Разработка сбережений не является стратегическим приоритетом для МФО, по следующим причинам:
- Средства в долларах США легко доступны от международных финансовых институтов
- Многие руководители МФО сомневаются, что повышение вкладов с клиентов МФО имеет потенциал на краткосрочной перспективе, поскольку таджики традиционно хранят деньги в золоте или поголовье скота, а также они не доверяют банкам и местной валюте.
Следовательно:
- Только у тех банков, которые занимаются микрофинансовыми деятельностьями (ПМБ-Т, Агроинвестбанк и Банк Эсхата), имеются значительное количество вкладчиков;
- Некоторые крупные МФО (Финка и Арванд) получили лицензию МДО больше, чем год назад и движутся в направлении предоставления услуг по сбережениям; они заметили, что сбережения будут стратегическим приоритетом в будущем;
- Крупные МЗО намерены обратиться за получением лицензии МДО но, похоже, не считают депозитные услуги в качестве стратегического приоритета;
Если отбросить Агроинвестбанк Банк Эсхата, таджикские МФО могут быть отнесены к 3 категориям:
- Крупные МФО (Имон, Финка, ПМБ, Арванд, Оксус, Хумо)
- Они имеют более 5000 клиентов, более 100 сотрудников, сильный менеджмент и ИТ-потенциал;
- Они предоставляют услуги в нескольких регионах. Есть предположение того, что в будущем они будут предоставлять услуги в большинстве регионов;
- Они либо имеют лицензию МДО, либо планируют подать заявление на его получение в ближайшие годы.
- Малые сельские МФО:
- Они меют несколько сотен, до 3000 клиентов, меньше, чем 50 сотрудников и ограниченный потенциал в области ИТ:
- Они меют несколько сотен, до 3000 клиентов, меньше, чем 50 сотрудников и ограниченный потенциал в области ИТ:
- Они ориентированы на обслуживание клиентов в сельских районах в одном регионе с сильной социальной перспективой;
- У них нет стремления получить лицензию МДО (отчасти из-за высоких требований, как например банковский опыт для менеджеров);
- Малые городские МФО:
- Они редко имеют более чем 1000 клиентов, и очень мало сотрудников;
- У них более коммерческая перспектива, и открыты для разработки новых продуктов;
- Некоторые из них имеют статус МДО, но даже при его наличии, они не планируют развивать сбережения, они скорее хотят пользоваться другими возможностями, предоставляемые лицензией МДО
(Кредит в иностранной валюте, платежные услуги...);
- Не все МФО показали заинтересованность в развитии мобильного банкинга.
Согласно проведенным интервью:
- У крупных МФО есть несколько причин заинтересованности в мобильном банкинге:
- Повышение качества обслуживания уже существующим клиентам (которые могут быть определены как «дополнительные» услуги): повышение уровня прозрачности, позволяет клиентам совершать операции ближе к их домам: это также присуще банкам (Агроинвестбанк, Эсхата).
- Увеличение охвата населения своими услугами (кредиты, депозиты и другие финансовые услуги) без открытия новых филиалов и пунктов услуг, например, в сельской местности.
- Внутренние причины: повышение производительности труда, внутренний контроль...
- Интерес к мобильному банкингу небольших сельских МФО, в основном, связан с трудностьями легкого получения доступа к филиалам и выполнения кредитных операций их клиентов в сельских местностьях. Тем не менее, эти учреждения зачастую имеют конкретные процедуры кредитования, которые требуют частого взаимодействия между сотрудниками и клиентами, более того, их размер персонала и возможности ИТ ограниченны, которые представляют собой два важных препятствия на пути реализации мобильных банковских услуг.
- Малые городские МФО больше интересуются мобильным банкингом в качестве средства разработки международных услуг денежных переводов.