Теория и методология формирования страховой инфрастуктуры социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в российской федерации

Вид материала

В пятой главе «Преодоление институциональных барьеров системы социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российско
Прогноз основных показателей системы комбинированного страхования ипотечных рисков
П — потребность в жилье;И = f (S )
Оценка экономической эффективности предложений по развитию ипотечной системы, изложенных в диссертационном исследовании
SPI= ∑социальная ценность / (1+k3) х первоначальные инвестиции

Подобный материал:

1 2 3 4 5

В пятой главе «Преодоление институциональных барьеров системы социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российской Федерации» для осуществления социальной политики при обеспечении жильем соискателем в рамках сформированной концепции социального обеспечения жильем посредством комбинированного страхования ипотечных рисков разработан страховой продукт, учитывающий интересы граждан в зависимости от существующих условий жилья, категории населения и приобретаемое жилье (рис. 16). Соискателем выделены этапы организационно-правового обеспечения для развития ипотечной системы.

К общим правилам, которые должны соблюдаться при организационно- правовом обеспечении для развития ипотечной системы, относится положение, согласно которому должно быть четко прописано, к кому переходят права на получение задолженности. Кроме того, должно быть предусмотрено освобождение от ответственности за исполнение обязательства, права по которому уступлены.

Рис. 16 Структура элементов страхового продукта

Основные принципы организационно- правового обеспечения — простота и ясность определения, ликвидация разночтений, гибкость (внесение изменений при выявлении нерешенных проблем).

Пути обеспечения жильем населения России через развитие ипотечной системы заключаются в разработке нормативно-методической базы, методов и инструментов, в частности в разработке методологии комбинированного страхования ипотечных рисков, стандартных правил комбинированного страхования ипотечных рисков, методологии выпуска ценных бумаг, методологии организационно- правового обеспечения и развития ипотечной системы.

Механизм организационно - правового обеспечения для развития ипотечной системы отражен на рисунке 17 и заключается в последовательности проведения следующих мероприятий: выявления существующих проблем, подведения итогов решения прежних проблем. Также важно определить правила и принципы организационно-правового обеспечения. Затем определяются долгосрочные и краткосрочные задачи, которые будут решаться. Необходимо установить организационно-правовые нормы, регулирующие страхование, выявить пути решения проблем и реализации организационно-правовых норм.

Организационно - правовое обеспечение должно быть реализовано путем внесения соответствующих изменений и дополнений в Гражданский кодекс.

При определении обязанностей банков в сфере функционирования ипотечной системы должны быть внесены изменения в Закон о банковской деятельности. Для успешного развития комбинированного страхования ипотечных рисков необходимо составить прогноз поступления страховых взносов и предоставляемых кредитов до 2020 года.

В соответствии с подпунктом «л» пункта 1 Поручения Президента Российской Федерации от 27.07.2009 по итогам заседания Совета по реализации приоритетных национальных проектов и демографической политике в части разработки комплекса мер по развитию ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации и повышению доступности ипотеки для граждан^⁷ АИЖК планирует создать страховую организацию АИЖК^⁸.

Прогноз основных показателей системы комбинированного страхования ипотечных рисков представлен в таблице 3.

Из таблицы видно, что в Долгосрочной стратегии массового строительства жилья для всех категорий граждан предусмотрено увеличение нормы жилья, приходящейся на одного человека, в 2015 г. по сравнению с 2009 г. — на 9%. При этом Правительством Российской Федерации планируется зафиксировать цены, по которым население будет приобретать жилье через ипотеку, на уровне 30 тыс. руб. за кв. м.

Объем кредитов, подлежащих страхованию, доля участия перестраховщика (40%), уровень собственного капитала (20%) в варианте АИЖК и соискателя одинаковый. Доля страхового обеспечения зависит от страхуемого риска, но в целом, по мнению соискателя, должна составлять 80%, хотя АИЖК предлагает только 20%.

Рис. 17. Механизм организационно- правового обеспечения для развития ипотечной системы

Таблица 3

Прогноз основных показателей системы комбинированного страхования ипотечных рисков

	Параметр	2009	2010	2011	2012	2013	2014	2015
1	2	3	4	5	6	7	8	9
1	Ввод жилья, млн. кв. м*	52	53	58	65	72	82	93
2	Обеспеченность на душу населения, кв. м*	22,1	22,4	22,8	23,1	23,4	23,8	24,2
3	Средняя стоимость квартиры на рынке, тыс. руб.	3 500**	2 016	2 052	2 079	2 106	2 142	2 178
4	Объем выданных ипотечных кредитов в РФ, млрд. руб. 1*	125	247	471	818	1 259	1 676	2 173
5	Доля ипотечных кредитов, подлежащих страхованию, %:
	— вариант АИЖК**		10	20	20	20	20	20
	— вариант соискателя		20	30	40	50	50	50
6	Объем кредитов, подлежащих страхованию млрд. руб. (стр. 4 х стр. 5):
	— вариант АИЖК (КЗ > 70%)**		25	94	163	252	335	435
	— вариант соискателя (КЗ > 60%)		49	141	327	630	838	1087
7	Размер страхового покрытия, % от средней стоимости квартиры
	— вариант АИЖК**		20	20	20	20	20	20
	— вариант соискателя*		80	80	80	80	80	80
8	Объем ответственности СК (перестрахование и прямое страхование) на 1 квартиру, млрд. руб. (стр. 3 х стр. 7):
	— вариант АИЖК		0,40	0,41	0,42	0,42	0,43	0,44
	— вариант соискателя		1,61	1,64	1,66	1,68	1,71	1,74
9	Объем ответственности СК (перестрахование и прямое страхование), млрд. руб. (стр. 6 х стр.7):
	— вариант АИЖК		5,0	18,8	32,6	50,4	67,0	87,0
	— вариант соискателя		39,2	112,8	261,6	504,0	670,4	869,6
10	Коэффициент участия перестраховщиков в страховой премии, %, 2*		40	40	40	40	40	40
11	Объем собственной ответственности СК (стр. 9 х стр. 10):
	— вариант АИЖК		2,0	7,5	13,0	20,1	26,8	34,8
	— вариант соискателя		15,7	45,1	104,6	201,6	268,1	347,8
12	Уровень собственного капитала, %, 2*		20	20	20	20	20	20
13	Количество страховых организаций
	— вариант АИЖК		2	2	3	3	3	3
	— вариант соискателя		50	50	50	50	50	50
13	Требования к собственному капиталу (накопленным итогом), млрд. руб. (стр.11 х стр. 12 : стр. 13):
	— вариант АИЖК, **		0,48	1,9	3,7	5,8	8,0	10,8
	— вариант соискателя		0,06	0,18	0,41	0,80	1,07	1,39

Примечания:

* Долгосрочная стратегия массового строительства жилья для всех категорий граждан.

** См.: ru.

1* Концепция долгосрочного социально-экономического развития РФ до 2020 г.

2* Требования, предъявляемые к финансовой устойчивости страховой компании ( ru).

АИЖК предлагает создать одну монотипную страховую организацию — СК АИЖК. Предполагается, что СК АИЖК будет проводить ипотечное страхование, а остальные риски будут страховаться в обычной страховой организации. Также предусматривается участие перестраховщика. В варианте, предлагаемом соискателем, участвуют крупные страховые организации, проводящие комбинированное страхование ипотечных рисков, и Фонд поддержки.

С учетом изложенного, по сравнению с существующими нормами, по размеру уставного капитала страховая организация, проводящая комбинированное страхование ипотечных рисков, должна иметь к 2015 г. повышенный размер уставного капитала (1,39 млрд. руб.), но это меньше в 6,7 раза, чем предлагает АИЖК.

По варианту соискателя за один и тот же размер страховых премий страховая организация представит покрытие рисков в четыре раза больше.

Основываясь на концепциях развития экономики, разработанных Минэкономразвития, Минрегионразвития, Минфином России, соискатель устанавливает следующее.

Предположим, что объем внутреннего валового продукта (ВВП) будет увеличиваться в год в среднем на 8%, зарплата должна в идеальном варианте составлять 50% от ВВП. Объемы ипотечного жилищного кредитования развиваются постепенно и могут достигнуть 50% от ВВП к 2010 году, но должны иметь прирост порядка 65% в год. Страховые взносы в наибольшем размере могут составлять 29% от объемов кредитования. При расчете учтена цикличность развития страховых рисков.

В математическом виде это можно изобразить следующим образом:

S = f (П) (3),

где S — строительство жилья;

П — потребность в жилье;

И = f (S ) (4),

где И — часть жилья, возводимая с помощью ипотечной системы;

З = К_зпх f (ВВП) (5),

где З — зарплата (расчет);

ВВП — объем внутреннего валового продукта;

К_зп = 0,5 — коэффициент уровня зарплаты от ВВП.

Для прогноза К_зп равен 50% от ВВП, поскольку зарплата должна быть соизмерима с ростом ВВП и не должна составлять более 50%.

ВВП_i _{+ 1} = К_пр х ВВП_i (6),

где ВВП_i — объем внутреннего валового продукта предыдущего года;

ВВП_i _{+ 1} — объем внутреннего валового продукта анализируемого года;

К_пр = 1,08 — коэффициент ежегодного прироста объемов ВВП к значениям предыдущего года.

В прогнозах заложен темп роста 8% годовых.

К = f (К_ж х ВВП₂₀₁₀; К_i _{+ 1} = К _к х К_i) (7),

где К – объем жилищного кредитования;

К_ж = 0,05 — коэффициент зависимости объемов жилищного кредитования от ВВП 2010 года;

ВВП₂₀₁₀ - прогнозный объем внутреннего валового продукта 2010 года;

К _к = 0,65 — коэффициент прироста объема кредитования анализируемого года к объему кредитования предыдущего года.

К_i _{+ 1}– объем кредитования анализируемого года

К_i –объем кредитования предыдущего года

Ретроспективным анализом находятся данные на период 2009–2020 гг.

С = f (К_ст х К; З; ЗД) (8),

где С — ежегодный объем страховой премии по комбинированному страхованию ипотечных рисков;

К_ст = 0,29 — коэффициент зависимости страховой премии от объемов жилищного кредитования;

ЗД — состояние здоровья и продолжительность жизни.

Результаты прогноза развития ипотечной системы на 2009–2020 гг. приведены на рисунке 18. Объемы возводимого жилья приведены в млн. кв. м. Необходимо на основе научного подхода к организации системы страхования рисков при ипотечном жилищном кредитовании осуществить формирование ее нормативных правовых основ, применять принципы построения программы страхования, провести процедуру регистрации прав собственности и их обременений.

Рис. 18. Прогноз развития ипотечной системы на 2009–2020 гг.

К показателям оценки социальных результатов предлагаемого проекта относятся коэффициент социальной рентабельности, общий показатель рентабельности, показатель чистой приведенной социальной стоимости, индекс социальной доходности, сводный индекс доходности (см. табл. 4).

Таблица 4

Оценка экономической эффективности предложений по развитию ипотечной системы, изложенных в диссертационном исследовании

Наименование	Порядок расчета	Значение
Коэффициент социальной рентабельности		17,1%
Показатель общей рентабельности проекта		27,1%
Показатель чистой приведенной социальной стоимости		336,0 млрд. руб.
Коэффициент общей чистой приведенной стоимости		380,9 млрд. руб.
Индекс социальной доходности	SPI= ∑социальная ценность / (1+k₃)^t х первоначальные инвестиции	32,32
Сводный индекс доходности инвестиционных проектов		36,5

Социальный эффект в данном случае будет проявляться в снижении для населения стоимости жилья. При этом денежная оценка социального эффекта будет измеряться разницей затраченных населением средств на приобретение жилья и затрат на строительство жилья, а также развитием ипотечной системы. Финансовый доход ипотечной системы можно представить в виде страховых выплат, которые получают строительные организации и банки.

Из анализа данных, приведенных в таблице 4, видно, что предложения по развитию ипотечной системы, изложенные в диссертационном исследовании, приводят к возникновению экономического эффекта.

В Заключении в кратком виде изложены общие выводы, к которым пришел соискатель в своем диссертационном исследовании, и его предложения, касающиеся реформирования концепции социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российской Федерации, а также формирования страховой инфраструктуры в рамках указанной концепции.

Реализация предложенных рекомендаций привела к разработке изменений и дополнений в налоговое законодательство, отраслевые нормативные документы.

Таким образом, цели и задачи диссертационного исследования достигнуты.

Blog

Теория и методология формирования страховой инфрастуктуры социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в российской федерации