Теория и методология формирования страховой инфрастуктуры социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в российской федерации
| Вид материала | Диссертация |
- Тема доклада «Опыт внедрения типового решения информационной системы обеспечения социальной, 43.45kb.
- Утвердить План мероприятий по участию в реализации государственной политики Российской, 160.62kb.
- Едставляет собой совокупность официальных взглядов на цели, задачи, принципы и основные, 584.64kb.
- Едставляет собой совокупность официальных взглядов на цели, задачи, принципы и основные, 770.85kb.
- План мероприятий по реализации государственной политики Российской Федерации в сфере, 36.6kb.
- Вооруженные Силы Российской Федерации, другие войска, воинские формирования и органы, 11.06kb.
- Оптимизация систем теплоснабжения многоэтажных зданий, 82.88kb.
- Военная политика Российской Федерации в теоретико-семиотическом ракурсе, 485.96kb.
- Секретарю Совета Безопасности Российской Федерации: ежегодно представлять доклад, 478.3kb.
- Секретарю Совета Безопасности Российской Федерации: ежегодно представлять доклад, 456.93kb.
Рис. 10. Структура страховых организаций и взаимодействия с фондом поддержки
Концепция и финансово-экономическое обоснование создания системы страхования/поручительства по ипотечным кредитам представлена на рисунке 11.
В перспективе роль страховых институтов в стимулировании развития экономики при обеспечении населения жильем должна заключаться в наличии государственной страховой организации с территориальными подразделениями, которая в регионах взаимодействует с частными страховыми организациями (коммерческими и «домашними», в которых физическое лицо страхует другие объекты). По мнению соискателя, использование последних определяется тем, что в России важен элемент доверия к тем страховым организациям, с которыми они уже работают и их устаивает уровень страховых услуг, предоставляемыми «домашними» страховыми организациями.
Модель страховой государственной организации взята из практики США, существовавшей с 30-х годов прошлого столетия и выдержавшей ряд финансовых кризисов, что привело к окончательной национализации активов модели при нынешнем финансовом кризисе; модель Фонда поддержки базируется на канадской практике, которая первоначально создавалась для социально-незащищенных слоев населения в 40-х годах прошлого столетия и с успехом выдержала все перипетии нынешнего и нескольких предыдущих финансовых кризисов.
Механизм организации социальной политики при обеспечении населения жильем заключается в последовательности проведения следующих мероприятий: выявление существующих проблем; подведение итогов решения прежних проблем; определение целей, субъектов, правил и принципов социальной политики. Затем определяются долгосрочные и краткосрочные задачи.
Необходимо установить формы социальной политики, выявить пути решения проблем и реализации социальной политики, а также произвести оценку эффективности социальной политики.
Рис. 11. Концепция и финансово-экономическое обоснование создания системы страхования/поручительства по ипотечным кредитам
Основы теории институционального развития создали Д. Норт3, Ф. Найт4, а в теории страхования впервые применил А.А. Цыганов5.
Анализ, проведенный в диссертации, показал, что первоначально необходимо определить экономические категории, которые характеризуют саму ипотечную систему.
Структура ипотечной системы — это возникающие и воспроизводящиеся в связи с процессом осуществления деятельности различных субъектов и соотношение между ними (страховые организации и страхователи), объектами (технологии и виды страхования) и институтами страхового рынка, изученные в соответствии с определенными критериями. Институциональная структура ипотечной системы (рис. 12) — организационно-экономические, правовые и социально-политические нормы, являющиеся базой для создания, развития и, на основе договоров потребления, страховых услуг (институциональная среда), а также совокупность организаций, занимающихся обеспечением жильем профессионально либо его регулированием (организационная структура).
В ходе анализа состояния и развития институциональной структуры ипотечной системы было показано, что не все институты ипотечной системы развиты в России. Это вызывает затруднения в существовании и дальнейшем развитии большинства организаций ипотечной системы.
Так, не развита деятельность посредников в организационной структуре ипотечной системы Российской Федерации. К настоящему времени сложилась неэффективная институциональная структура ипотечной системы России, которая слабо учитывает интересы населения и ориентирована на поддержание экстенсивного развития за счет введения новых строительных площадок из дорогостоящих материалов без развитой инфраструктуры.
Институциональное развитие ипотечной системы — совокупность институциональных изменений, приводящих к перегруппировке институциональной структуры ипотечной системы, которая способствует снижению транзакционных издержек заключения и исполнения ипотечного договора, повышению экономической эффективности деятельности организаций, входящих в ипотечную систему. Большинство вопросов институционального развития ипотечной системы России в настоящее время напрямую не касаются функционирования организаций, осуществляющих строительства жилья, но направлено на развитие среды, способствующей выявлению и удовлетворению социальной политики при обеспечении жильем населения.
Развитие структуры рынка, его основных институтов должно находиться в центре как государственной политики в области обеспечения жильем, так и усилий саморегулируемых организаций населения.
Организационно-правовые формы страховщиков, участвующих в ипотечной системе, на первых порах могут быть частными, поскольку в настоящее время в частных страховых организациях аккумулированы основные денежные средства. Наберется десяток страховщиков, имеющих долю государства в уставном капитале.
Саморегулируемые организации и общества населения, приобретающего жилье
Рис. 12. Развитие институциональной структуры ипотечной системы
Субъектами при обеспечении населения жильем являются: население; государство, через определенные структуры организующее обеспечение населения жильем посредством финансово-кредитных механизмов; организации, осуществляющие строительство жилья; финансово-кредитные организации, способствующие осуществлению социальной политики при обеспечении жильем (банки, страховые организации, негосударственные пенсионные фонды), а также их посредники (брокеры, агенты) и организации, входящие в их инфраструктуру (оценщики, эксперты).
Разработкой законодательной базы функционирования ипотечной системы занимаются Минрегионразвития, Минэкономразвития, ФСФР, Минфин России. Но ни одно ведомство не может самостоятельно принимать полноправные решения из-за ограничения своих полномочий. Также многочисленные комиссии, созданные при Правительстве Российской Федерации, решали отдельные вопросы системы социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российской Федерации6.
Поэтому соискатель считает, что для решения жилищной проблемы комплексно через ипотечную систему необходимо создать комиссию при Правительстве Российской Федерации, которая скоординировала бы общие усилия для решения задач социальной политики при обеспечении населения жильем.
В России отсутствует специализированный резерв на осуществление социальной политики при обеспечении населения жильем через ипотечное страхование. Автор считает, что на данном этапе развития оттягивать часть денежных средств из кругооборота ипотечной системы нецелесообразно, поскольку на российском рынке отсутствуют специализированные страховые организации, проводящие только ипотечное страхование. Не надо забывать про стабилизационный фонд, который имеется у государства и которым при необходимости можно воспользоваться.
При использовании механизма организации социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российской Федерации через комбинированное страхование ипотечных рисков формируются долгосрочные и краткосрочные задачи, содержание которых представлено на рисунке 13.
По мнению соискателя, к долгосрочным задачам социальной политики при обеспечении населения жильем относится увеличение норматива жилья на человека и уровня комфортабельности.
При формировании краткосрочных задач целесообразно предусмотреть, в частности, развитие частной и государственной системы страхования ипотечных рисков, выработку организационно-правового обеспечения.
Страховая защита, которая может быть предоставлена страховщиками при обеспечении жильем населения России, рассмотрена на рисунке 14.
Основными условиями формирования системы комбинированного страхования ипотечных рисков, независимо от выбранной схемы организации, являются:
- обеспечение надежности ипотечных жилищных кредитов путем широкого использования стандартных процедур их предоставления и обслуживания;
- формирование соответствующей законодательной базы;
- формирование необходимой для определения цены страховых продуктов информационной базы по ипотечным кредитам.
В концепции важно определить правила социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российской Федерации (изменение категорий населения, которым предоставляется социальная защита при обеспечении жильем в зависимости от задач, решаемых государством; комплексный подход при обеспечении жильем населения без ущемления интересов всех субъектов социальной защиты).
Остро стоит вопрос обеспечения жильем многодетных семей, военнослужащих, ветеранов ВОВ. Распад СССР, изменение геополитики государства привели к необходимости решения жилищной проблемы населения, переезжающего из ближнего зарубежья.
* LTV - (отношение кредита к сумме залога)
Рис. 13. Порядок формирования задач при организации социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российской Федерации через комбинированное страхование ипотечных рисков
Соискатель предлагает комплексный подход при обеспечении жильем населения без ущемления интересов всех субъектов социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российской Федерации, поскольку, например, обязать строительные организации продавать жилье населению ниже себестоимости работ невозможно. Такой метод решения социальной задачи по обеспечению жильем приведет к банкротству строительных фирм. Необходимо найти способы снижения себестоимости строительных работ и произвести поиск постоянных источников финансирования строительства.
В предлагаемой концепции принципы организации социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российской Федерации не отличаются от принципов социальной политики (оказание помощи самым бедным семьям в виде выделения субсидий и бесплатного предоставления жилья, оказание помощи в случае безработицы через механизм АРИЖК).
Рис. 14. Сфера применения модели страховой защиты по комбинированному страхованию ипотечных рисков
Инструментами социальной политики при обеспечении жильем населения являются бесплатное предоставление жилья, жилищные субсидии, сертификаты, а также ипотека. Развитие ипотеки пользуется особым вниманием со стороны государства при обеспечении жильем малоимущих и населения при инфляции и финансовых кризисах.
В различных регионах по-разному могут подойти к проблеме обеспечения жильем малоимущего населения. В городах, где трудно видоизменять инфраструктуру и приспосабливать ее под возведение жилья, удовлетворяющего нуждам определенной категорий населения, необходимо продумано вести строительство и предоставлять готовое жилье населению. В малых городах и сельской местности, возможно, целесообразней предоставлять субсидии на строительство жилья по индивидуальным проектам.
Отдельным категория гражданам (инвалидам, военнослужащим) целесообразней выдавать сертификаты на приобретение жилья. Население со средним достатком может решать жилищную проблему через ипотеку, с определенными гарантиями и помощью со стороны государства.
Решение жилищных проблем при организации социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российской Федерации необходимо проводить комплексно в нескольких направлениях. Должны осуществляться мероприятия в жилищной политике, банковском и страховом секторе, на рынке ценных бумаг при государственном регулировании.
Отличительные особенности комбинированного страхования ипотечных рисков от других видов страхования представлены на рисунке 15.
Четвертая глава «Страхование как инструмент социальной политики при обеспечении жильем населения» посвящена формированию задач страховой организации для достижения целей и решения задач обеспечения жильем населения в России, определения потенциала страховой организации как инструмента социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российской Федерации, методологии комбинированного страхования ипотечных рисков, а также раскрытию системы социальной политики при обеспечении жильем населения посредством ипотечного страхования, существующего за рубежом.
Для успешного решения поставленных задач необходимо определить, какие макро- и микроэкономические задачи решают страховые организации, чтобы более эффективно использовать их при развитии ипотечной системы.
Решая социально-экономические задачи государства, необходимо первоначально очертить макроэкономические задачи страховых организаций.
Страховые организации относятся к финансово-кредитным организациям.
В макроэкономическом плане страховые организации решают задачу социальной политики в отношении населения (обеспечивают непрерывное, бесперебойное и сбалансированное производство, возмещают потери в результате катастроф, аварий, помогают государству избежать роста государственных расходов на данные цели).
В микроэкономическом плане финансово-кредитные организации, в том числе
страховые, имеют различные задачи и функции.
Развитие финансово-кредитной организации как коммерческой структуры имеет два направления: количественный рост, характеризующийся увеличением контролируемой доли финансового рынка (для банков — увеличение объема активов и объема депозита; для негосударственных пенсионных фондов и страховых организаций — увеличение объема активов) и увеличением собственного капитала (повышение эффективности использования нефинансовых и финансовых ресурсов), и качественный рост, включающий в себя увеличение нормы прибыли, уменьшение риска и обеспечение ликвидности (выполнение обязательств финансово-кредитных организаций).
Рис. 15 Выделения комбинированного страхования ипотечных рисков
в отдельный вид страхования
Для определения потенциала страховой организации как инструмента социальной политики по обеспечению жильем населения необходимо установить, какую роль играли страховщики на протяжении более 70 лет. Для этого соискатель выделил 10 этапов развития финансово-кредитных организаций, к которым относятся и страховые организации, основываясь на изменении задач, ставящихся государством перед страховщиками, организационно-правовых формах организаций, видах страхования, проводимых страховщиками, а также изменении налоговой системы и порядка налогообложения страховых организаций. Исторический аспект показал возможность и эффективность совместной деятельности государственных и частных страховых организаций для осуществления программ.
Методология комбинированного страхования ипотечных рисков включает в себя цели, задачи, принципы, модели ипотечной системы.
Социальная цель комбинированного страхования ипотечных рисков — предоставление страховой защиты при обеспечении жильем граждан России.
К задачам комбинированного страхования ипотечных рисков относится обеспечение максимально бесперебойного осуществления ипотечного кредитования, гарантирование приобретения жилья населением.
При осуществлении комбинированного страхования ипотечных рисков должны быть соблюдены следующие принципы: принцип справедливости (страхователь, у которого более высокая страховая сумма, должен иметь больший размер страховой премии), принцип экономичности (при наступлении страхового события размер страховой выплаты должен быть больше размера страховой премии, уплачиваемой страхователем по договору страхования), принцип стабильности, т. е. устойчивый характер оказания страховой защиты; принцип всеобщности и равенства при получении дохода и при налогообложении (применение единые методики определения страхового тарифа к сходным объектам страхования, существует единый механизм налогообложения для всех страховых организаций, проводящим одни и те же виды страхования).
Необходимо изучить, какие преимущества и недостатки имеются в зарубежной практике при осуществлении страховыми организациями комбинированного страхования ипотечных рисков. Автором рассматриваются примеры программ комбинированного страхования ипотечных рисков, действующих за рубежом.
Программы страхования имеют отличия друг от друга по типам финансовой поддержки. Например, существуют программы, финансируемые государством напрямую, программы, основанные на работе государственных бюджетных предприятий, либо негосударственных некоммерческих организаций, либо предприятий, принадлежащих или финансируемых частным сектором.
Основные характеристики программ ипотечного страхования за рубежом. С точки зрения социальной ориентации зарубежных программ ипотечного страхования рассматриваемые автором программы имеют много различий между собой. Частные компании, занимающиеся ипотечным страхованием, зачастую не стремятся ориентировать или ограничить свои программы на обслуживание клиентов с низкими доходами или иных особых категорий. Этим они отличаются от государственных программ ипотечного страхования.
Четко прослеживается социальная ориентация государственных программ ипотечного страхования зарубежных стран. Например, по филиппинской ипотечной программе необходимо уплатить меньший размер страховых взносов по ипотечному страхованию при получении кредитов на приобретение недорогого жилья или «социального» жилья, чем по дорогостоящему жилью. В южноафриканской ипотечной программе предусмотрено, что под ее действие попадают заемщики с доходами, не превышающими установленный минимальный размер. В Литве государственная ипотечная программа обслуживает широкий круг заемщиков и имеет высокие ставки страховых взносов для обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций, участвующих в программе. Для заемщиков, участвующих в этой программе и относящихся к группе лиц «с особыми нуждами» (граждане, проживающие в ветхом жилье), значительно снижается размер страховых взносов. В Литве лица «с особыми нуждами» составляют более половины вышеуказанных заемщиков.
Ипотечное страхование в зарубежной практике выделено в отдельный вид страхования. При этом для осуществления страховщиками монотипного страхования государством устанавливаются более высокие размеры капитала.
В таблице 2 представлены основные условия программ ипотечного страхования в ряде стран.
Как показывает практика развития ипотечного страхования, большинство стран, успешно реализующих программы ипотечного страхования, смогли достичь нынешнего уровня LTV только с течением времени, после накопления опыта проведения андеррайтинга и оценки рисков при предоставлении кредитов с более низким LTV.
Резервный фонд на покрытие непредвиденных расходов применяется в ряде развитых стран (США — частное ипотечное страхование, Канада, Австралия, Новая Зеландия) как механизм нормативно-правового регулирования программам ипотечного страхования.
Большинство страховых организаций обязано иметь резервы на покрытие убытков по страховым полисам согласно установленным требованиям. Указанные резервы фактически используются для покрытия обычных убытков, которые время от времени возникают на протяжении всего периода страхования. Однако на финансовых и страховых рынках резервный фонд на случай непредвиденных расходов в настоящее время не играет столь важной роли, как раньше, несмотря на то, что имеет возможность обеспечить программе ипотечного страхования долгосрочную платежеспособность и финансовую устойчивость. Изучение зарубежного опыта страхования кредитных рисков при ипотечном кредитовании окажет положительное влияние на развитие комбинированного страхования ипотечных рисков в России при решении социально-экономических задач государства. Тенденции развития страхования в различных странах влияют на российский страховой рынок как на субъект международного страхового рынка.
Таблица 2
Условия программ ипотечного страхования за рубежом
| Страна | Макс. срок кредита, лет | Макс. LTV | Обычный процент покрытия (величина застрахованных рисков), % | Способы внесения страховых премий | Типичные ставки страховых премий |
| Австралия и Новая Зеландия | 30 | 95% | 100 — Австралия 20–30 — Новая Зеландия | Ежегодно или предоплата | От $140 до 3,2% предоплаты |
| Великобритания | 30 | 100%+ | По договоренности | Предоплата, добавляется к процент. ставке | По договоренности |
| Гонконг | 25 | 90% | 10–25 | Предоплата | 1,4–3,35% |
| Израиль | 20–25 | 90% | 20–30 | Предоплата | 3–4% |
| Канада — государственное ИС | 30 | 95% | 100 | Предоплата | 1–3,75% |
| Литва | 25 | 95% | 100-(20%+проценты) | Предоплата | 2,8–4,4% |
| США — частное ИС | 30 | 97-100%+ | 17–25 | Ежемесячно. Ежегодно. Предоплата | 0,3– 1% в год |
| США — государственное ИС | 30 | 97-100% | 100 — ФЖА* 25–50 — АВ** | Ежегодно | 1,5% первоначально, 0,5% ежегодно при продлении договора страхования |
| Филиппины | 30 | 70–100% | 85–100 | Ежегодно | 2–2,75% |
| Южная Африка | 5 | Отсутст-вуют опубли-кован-ные данные | 20 | Предоплата | 2% |
* ФЖА - Федеральной жилищной администрации
** АВ - Ассоциации ветеранов войны