Экономическое обоснование к проекту о внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики

Вид материала

Закон

Содержание Осуществление операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования со стороны МФО (статья 1 Закона 5. Лизинг перестает быть лицензируемым видом деятельности для МКК/МКА (статья 33 Закона «О МФО»). 6. Защита потребителей микрофинансовых услуг (статьи 36-1, 36-2 Закона «О МФО»).

Подобный материал:

• Концепция к проекту Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений, 688.41kb.
• О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан, 564.85kb.
• Концепция по законопроекту, 36.72kb.
• Сравнительная таблица Закона Республики Казахстан, 141.87kb.
• Закон Республики Казахстан, 97.55kb.
• Сергей Турумбаева, 103.03kb.
• Республики Казахстан «О правоохранительной службе», 345.01kb.
• Кодекс республики казахстан, 12117.19kb.
• О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан, 592.12kb.
• Постановление об утверждении Положения о введении в действие таможенных назначений,, 2407.4kb.

Экономическое обоснование

к проекту «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики

( в Законы КР «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» и «Об операциях в иностранной валюте»)


Текущее состояние.


По состоянию на 1 января 2010 года в Кыргызской Республике действовало 359 микрофинансовых организаций (далее – МФО) с общим объемом кредитного портфеля 7,9 млрд. сомов; а также 238 кредитных союза (далее – КС) с общим объемом кредитного портфеля 0,9 млрд. сомов, что в сумме составило 35% от объема кредитного портфеля коммерческих банков (25,1 млрд. сомов). Общее количество заемщиков МФО и КС составляет 324,7 тыс. чел, что составляет 578% от общего количества заемщиков комбанков (56,2 тыс.чел).

В составе МФО насчитывается 226 микрокредитных компаний (далее – МКК) с кредитным портфелем 4,4 млрд.сомов, 129 микрокредитных агентств (далее – МКА) с кредитным портфелем 0,4 млрд.сомов и 4 микрофинансовых компаний (далее – МФК) с кредитным портфелем 3,1 млрд.сомов.

С момента принятия Закона «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» в 2002 году, т.е. в течение последних 8 лет сектор МФО успешно развивается. Ежегодный прирост кредитного портфеля составляет в среднем 64%, а прирост количества МФО – в среднем 31%. В системе небанковских финансово-кредитных учреждений (далее – НФКУ), куда также включены кредитные союзы, по объему кредитного портфеля МФО занимают 89%, так же как и по количеству заемщиков – 94%.


Таблица: Количество НФКУ.

Наименование	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009
ФКПРКС	1	1	1	1	1	1	1	1
Специализированный фонд рефинансирования банков								1
Фонд развития Кыргызской Республики								1
Микрофинансовые организации (МФК, МКК и МКА)	0	72	104	136	168	233	291	359

Среди стран Центральной Азии Кыргызстан имеет лучшие относительные показатели по сектору НФКУ. Так, по данным на 01.07.2007 г. показатель финансового проникновения НФКУ (отношение общего кредитного портфеля к ВВП) в Кыргызстане составил 3,2%, а показатель охвата населения (отношение количества заемщиков к общему числу населения) составил 1,8% ¹. На 01.01.2010 г. данные показатели составляют соответственно 4,5% и 6,0 %.


Обоснование к основным изменениям и дополнениям, предлагаемым Законы КР «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» и «Об операциях в иностранной валюте».

Разработка проекта изменений была вызвана необходимостью дальнейшего совершенствования правовых положений по деятельности МФО, определенных в «Среднесрочной стратегии развития микрофинансирования в КР на 2006-2010 годы».

Вместе с изменениями в Закон КР «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» возникает необходимость внесения изменения в Закон «Об операциях в иностранной валюте» в связи с предполагаемым введением права осуществления операций по кредитованию и лизингу для МФК и денежных переводов для МКК в иностранной валюте.

Предлагаемые изменения позволяют расширить возможности МФО в части проводимых операций и направлены на защиту прав заемщиков и развитие рыночной конкуренции.

Так, законопроект предполагает следующие изменения:

• Осуществление операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования со стороны МФО.
  
• Расширяется перечень операций МФК i) денежными переводами (по договору с банком), ii) операциями по кредитованию и лизингу в иностранной валюте и iii) выдачей гарантий в размере, не превышающем максимальный размер кредита на 1-го заемщика.
  
• Предоставление сведений, позволяющие определить источники происхождения денежных средств учредителей, внесенных в качестве уставного капитала МФК.
  
• Расширяется перечень операций МКК денежными переводами (по договору с банком), в том числе в иностранной валюте, на основании лицензии Национального банка.
  
• Лизинг перестает быть лицензируемым видом деятельности для МКК/МКА.
  
• В целях защиты потребителей микрофинансовых услуг:
  

1. вводится требование для МФО о публикации/информировании эффективной процентной ставки и полной стоимости выдаваемого кредита;
   
2. клиенту МФО предоставляется право безвозмездного отказа от кредита (лизинга) в период после заключения соответствующего договора до момента предполагаемого получения денежных средств (осуществления платежа за имущество по лизингу);
   
3. устанавливается, что досрочное погашение кредита (лизинга) должно быть экономически выгоднее для клиента по сравнению с погашением по срокам, установленным в договоре.
   

1. ^ Осуществление операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования со стороны МФО (статья 1 Закона «О МФО»).

В соответствии с поправками, внесенными в Закон КР «О банках и банковской деятельности» № 93 от 28.03.2009 г. «специализированные финансово-кредитные учреждения вправе осуществлять ограниченный перечень сделок (договоров), соответствующих исламским принципам банковского дела и финансирования в порядке, установленном Банком Кыргызстана». Поскольку кредитные союзы и микрофинансовые организации согласно статье 4 вышеотмеченного Закона являются специализированными финансово-кредитными учреждениями, возможность осуществления ими деятельности в соответствии с исламскими принципами банковского дела закреплена на законодательном уровне. При этом, учитывая, что правовые и экономические основы и принципы деятельности микрофинансовых организаций заложены в Законе КР «О микрофинансовых организациях», требуется внесение поправок в данные законы, регламентирующих возможность осуществления кредитными союзами и микрофинансовыми организациями ограниченный перечень сделок согласно принципам исламского банковского дела. Следует отметить, что принятие данного дополнения позволит МФО, осуществлять в Кыргызской Республике услуги в соответствии с исламскими принципами финансирования и предоставлять населению более широкий перечень, включающих наряду с традиционными, альтернативные исламские услуги.

2. Расширяется перечень операций МФК i) денежными переводами (по договору с банком), ii) операциями по кредитованию и лизингу в иностранной валюте и iii) выдачей гарантий в размере, не превышающем максимальный размер кредита на 1-го заемщика (статья 16 Закона «О МФО»)

i) Внедрение денежных переводов (без открытия счета клиентам в МФК) обусловлено необходимостью развития данной сферы услуг с использованием широкого расположения потенциальных МФК и их филиалов по всей территории КР.

ii) Необходимость кредитования/лизинга в иностранной валюте обусловлена тем, что преобладающую часть ресурсов крупнейших МФО (Финка, Компаньон, Бай Тушум, Фронтиэрс, Мол Булак) составляют кредиты зарубежных доноров в инвалюте. При этом законодательство (законы «Об операциях в иностранной валюте», «О микрофинансовых организациях») запрещает МФО осуществлять кредитование/лизинг в инвалюте. МФО приходится конвертировать полученные средства в сомы посредством операций СВОП с коммерческими банками. Однако не все банки могут сразу «осилить»объемы инвалюты МФО в 1-3 млн. долларов США. В то же время, вопрос о валютных рисках (риск курсовой разницы/обесценивания валюты), возлагаемых на заемщиков, нивелируется тем, что в настоящее время МФО практикуют выдачу и погашение заемщиками «индексированных» кредитов – кредитов в сомах в сумме, эквивалентной определенной сумме в инвалюте по курсу Национального банка или согласно договору, что предусмотрено Гражданским кодексом КР (статья 307). Так, объем индексированных кредитов в 6 крупнейших МФО, занимающих около 80% общего кредитного портфеля МФО, составляли около 210 млн. сом. или 4,1% от кредитного портфеля этих 6 МФО (5,1 млрд.сомов).

iii) Возможность предоставления гарантий со стороны МФК (в сумме, ограниченной максимальным размером кредита на 1-го заемщика) позволит потенциальным заемщикам воспользоваться заслуженным доверием в целях получения кредита в других финансово-кредитных учреждениях (ФКУ), и таким образом расширяются возможности населения в получении кредитов.

iv) Расширение перечня операций МФК позволит увеличить ее потенциал как небанковского ФКУ, и таким образом повысит привлекательность МФК как формы кредитной организации, что может послужить толчком для преобразования МКК (посредством укрупнения, объединения) и кредитных союзов в МФК. Повышенный потенциал МФК может вызвать рост депозитных операций, и в конечном итоге повысится уровень мобилизации денежных средств от населения.

В дополнение можно сказать, что риск ликвидности/конвертируемости инвалюты (наличия ее на рынке КР) по кредиту, полученному заемщиком в инвалюте, можно исключить правом заемщика погашать кредит в любой валюте (иностранной или национальной) по своему усмотрению.

3. Предоставление сведений, позволяющие определить источники происхождения денежных средств учредителей, внесенных в качестве уставного капитала МФК и МКК (статья 33 и 35 Закона «О МФО»).

Это необходимо в целях проведения мероприятий по противодействию финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, на раннем этапе деятельности МФК и МКК.

4. Расширяется перечень операций МКК денежными переводами (по договору с банком), в том числе в иностранной валюте, на основании лицензии Национального банка (статья 33 Закона «О МФО»).

Расширяется перечень операций МКК денежными переводами, которые будут осуществляться на основании лицензии Национального (указания в лицензии). Внедрение денежных переводов (без открытия счета клиентам в МКК) обусловлено необходимостью развития данной сферы услуг с использованием широкого расположения потенциальных МКК, их филиалов по всей территории Кыргызской Республики. Разрешение на проведение денежных переводов МКК позволит повысить уровень доступа населения к данным услугам в отдаленных регионах. Денежные переводы используются населением для отправки/получения внутри и за пределы Кыргызстана денежных средств в национальной и иностранной валютах в качестве финансовой помощи родственникам, оплаты услуг и товаров, платежей за полученный кредит и пр. Проведение денежных переводов небанковскими учреждениями – это распространенная международная практика. Такие операции осуществляются по договору агентских услуг, предоставляемых небанковскими учреждениями коммерческим банкам. Комбанки не могут позволить открытие своих филиалов или сберегательных касс в каждом населенном пункте, т.к. это требует существенных материальных затрат.

^ 5. Лизинг перестает быть лицензируемым видом деятельности для МКК/МКА (статья 33 Закона «О МФО»).

Лизинг перестает быть лицензированным видом деятельности дл МКК. Теперь МКК смогут осуществлять лизинг на основании свидетельства об учетной регистрации Национального банка. Гражданский кодекс и закон «О финансовой аренде (лизинге) не требуют лицензирования лизинговых операций. Кроме того, понятие «лизинг» (ранее-финансовый лизинг) приведено в соответствие с Гражданским кодексом и законом «О финансовой аренде (лизинге)».

^ 6. Защита потребителей микрофинансовых услуг (статьи 36-1, 36-2 Закона «О МФО»).

Вводятся статьи, предусматривающие обязательное предоставление клиентам информации о стоимости кредитов в виде эффективной ставки процента, а также практика добросовестного кредитования, предусматривающая некоторые правила поведения МФО при предоставлении финансовых услуг клиентам. Это необходимо в целях защиты прав заемщиков.