Теоретические и правовые основы формирования и развития рынка банковских карт

Вид материала

Документы

Содержание Банковская карта Держатели банковских карт Магнитные карты 1.2. Современное состояние ранка банковских карт в России и за рубежом 1.3. Нормативно-правовое регулирование расчетов банковскими картами Глава 2. Анализ деятельности Среднерусского банка Сбербанка России на российском рынке банковских карт 2.2. Виды карточных продуктов банка Visa «Подари жизнь» Visa «Аэрофлот» VISA Classic «Золотая маска» Карты "ПРО100" "СТАНДАРТ" Сбербанк-Maestro «Momentum» 2.3. Анализ динамики и структуры операций Среднерусского банка с банковскими картами Глава 3. Перспективы развития российского рынка банковских карт 3.1. Перспективы развития карточных продуктов Среднерусского бан

Подобный материал:

• Особенности современного рынка пластиковых карт, 154.98kb.
• И об основных условиях использования банковских карт, эмитированных рнкб (оао),, 181.22kb.
• Положение цбр от 24 декабря 2004 г. N 266-п "Об эмиссии банковских карт и об операциях,, 231.35kb.
• Порядок эмиссии банковских карт ОАО «аб «пушкино», 1784.63kb.
• Банковские карты: комфорт или обуза? (основы расчетов с использованием банковских карт), 208.46kb.
• «Разработка базы данных для учета банковских карт», 272.79kb.
• Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО комбанк «Окский», 230.36kb.
• «О порядке эмиссии банковских карт международных платежных систем Visa International, 4200.44kb.
• Регламент предоставления и использования банковских карт ОАО банк «открытие», 772.9kb.
• Стоимость полного варианта работы 1500 руб, 443.98kb.

Глава 1. Теоретические и правовые основы формирования и развития рынка банковских карт

1.1. Понятие и классификация банковских карт

Безналичные формы расчетов существуют давно и, безусловно, доминирует, обуславливая все большую дематериализацию денежного обращения. Люди имеют возможность получать зарплату, оплачивать услуги, не обращаясь к наличным деньгам. Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.¹

Банковская карта представляет собой электронный ключ к счету и позволяет снимать через банкомат наличные, производить без комиссии оплату в торговых точках за товары и услуги, иметь доступ к состоянию банковского счета. Для тех, кто часто выезжает за границу, операции с банковской картой удобны тем, что дают возможность не декларировать вывозимые денежные средства. Безопасность произведения операций с банковской картой гарантирует PIN-код (Personal Identification Number), выдаваемый банком вместе с картой в запечатанном конверте. По сравнению с наличными деньгами, банковские карты безопасны, на них могут храниться очень крупные суммы денег и они универсальны в использовании.

Рассмотрим кратко историю развития банковских карт.

Первые кредитные карты были выпущены лишь в 1914 г. известной фирмой Mobil Oil - их использовали для оплаты нефтепродуктов. Сделаны они были из картона, а данные были вписаны от руки или выдавлены. Понятно, что картон материал недолговечный, и очень скоро его заменил металл, а затем и пластиковые карты с тиснением (рельефной печатью). То есть пионером в этой области следует считать топливные карты.²

Первые "зарплатные" карты впервые появились после Второй мировой войны в Японии. Правда, они не походили на современные. В условиях глубокого финансового кризиса многие предприятия не могли выплачивать своим работникам зарплату. Попросту не было денег. И решение этой проблемы было до гениальности простым - фабрики и заводы стали выдавать своим работникам долговые расписки. Сначала в счет погашения долгов рабочим отпускали обеды в заводских столовых, а впоследствии в своих магазинах стали продавать и различные товары. Понятно, что отовариться можно было только в магазинах того предприятия, где работники трудились. Очень быстро стало понятно, что это довольно неудобно. Поэтому японская компания Nicos создала у себя специальное подразделение, которое как раз и решало эту проблему (что-то типа платежной системы). Через некоторое время бумажные долговые расписки были заменены на картонные карточки, которые выдавались несколькими предприятиями Японии. Параллельно была создана и сеть приема этих карточек в магазинах (под гарантии компании Nicos), а работники таких предприятий могли даже что-то купить по картонным картам в кредит в счет своей будущей зарплаты.

/////////

На настоящий момент крупнейшей платежной организацией в мире является VISA Int., занимающая порядка 60 процентов рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30 процентов рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.

В России превалирующее положение занимают те же платежные организации, но одновременно с этим успешно функционируют и продолжают развиваться российские платежные системы STBCard, UNION CARD и "Золотая корона". В России также более 10 лет развивается и эксплуатируется автоматизированная система расчетов на базе смарт-карт СБЕРКАРТ.

Сегодня банковские пластиковые карты выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги. Та немаловажная особенность, что на карте содержится определенный объем информации, необходимый для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары, услуги или работы, а также снятия наличных денежных средств позволяет ей служить наиболее простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов. Помимо выдачи наличных денег, с помощью банковской карты на банкоматах возможно совершать платежи по оплате услуг операторов сотовой связи. Кроме того, что банковская карта предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, у ее держателя появляется целый ряд преимуществ.

Преимущества банковской пластиковой карты перед наличными деньгами:³

• 
  надежность. Потеря банковской карты не означает, что денежные средства пропали. Карту могут украсть, Вы можете ее потерять, она может сгореть при пожаре, но Ваши деньги все равно будут благополучно храниться на банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет Вашей картой, он не сможет воспользоваться Вашими денежными средствами вследствие надежной защиты;
  
• удобство. У держателя карты так же исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары, услуги или работы. Вам не смогут сдать фальшивыми купюрами, обсчитать и недодать сдачу, а ваш кошелек не будет распухать от банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных;
  
• простота. При выезде за границу у держателя банковской карты возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карта является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, Вам не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически;
  
• экономия. При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются связанные с этим расходы;
  
• доход. В отличие от наличных денег, которые представляют собой "мёртвый" груз, средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карты, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств;
  
• контроль. Имея карту, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карты не надо ломать голову, вспоминая сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета.
  

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент можно выделить следующие основные ее достоинства:

• для клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое;
  
• для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ;
  
• для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.
  

Банковская карта является видом платежного инструмента для осуществления расчетов, предназначенного для совершения физическими и юридическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента. ⁴

Пунктами приема банковских карт могут быть:

• пункты выдачи/приема наличных - структурные подразделения эквайреров (кассы кредитной организации или ее подразделений, обменные пункты, банкоматы и т.д.), выдающие или принимающие наличные денежные средства с использованием банковских карт;
  
• торгово-сервисные предприятия - организации, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары и услуги.
  

Держатели банковских карт - физические и юридические лица, осуществляющие с использованием банковских карт расчетные и кассовые операции.

Владельцем карты обычно считается организация - эмитент банковской карты, а не ее держатель. Кредитная организация вправе одновременно осуществлять:

• эмиссию банковских карт;
  
• эквайринг платежных карт;
  
• распространение платежных карт.
  

Под распространением платежных карт понимается выдача банковских карт, эмитентами которых являются другие кредитные организации, и платежных карт иностранных эмитентов, не являющихся иностранными банками.

Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт и распространение платежных карт осуществляются кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с нормативными и законодательными документами Российской Федерации, а также правилами участников расчетов, содержащими их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.

Банковские платежные карты изначально создавались как розничный продукт, ориентированный на держателя - физическое лицо. И сейчас во всем мире платежные карты для банков - одно из важных направлений розничного бизнеса. При этом маркетинговые цели бизнеса могут быть различными. В общем случае в зависимости от этих целей можно выделить три главных направления использования платежных карт: для работы с клиентами банка - физическими лицами; для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов; карты могут предлагаться корпоративным клиентам в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты).

Зарплатные проекты, как известно, появились в России одними из первых. Основное количество карт выпущено именно в рамках этих проектов. Как на начальном этапе истории развития карточного бизнеса в стране, так и сейчас зарплатные проекты своей целью имеют:

- привлечение дополнительных ресурсов в виде остатков на карточных счетах сотрудников предприятия, на котором реализуется зарплатный проект;

- закрепление за банком крупного клиента - юридического лица, замкнув на себе еще большие денежные потоки клиента (если проект реализуется на предприятии, уже имеющем расчетный счет в банке);

- привлечение нового клиента - юридического лица с перспективой перевести его к себе на расчетно-кассовое обслуживание (если предприятие еще не имеет в банке расчетного счета).

Таким образом, зарплатные проекты можно рассматривать и как самостоятельные проекты, позволяющие привлекать дополнительные ресурсы на счетах физических лиц - сотрудников предприятия, и как прикладные проекты, посредством реализации которых можно привлекать на расчетно-кассовое обслуживание новых клиентов - юридических лиц.

Цель корпоративных карт, позволяющих руководству предприятия оплачивать с их помощью так называемые представительские расходы, можно обозначить как дополнительная услуга выгодному клиенту - юридическому лицу с целью повышения "лояльности клиента" к банку.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать банковские пластиковые карты.⁵

По виду проводимых расчетов:

• 
  кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться креди­том при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
  
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета вла­дельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
  

По характеру использования:

• 
  индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
  
• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
  
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избран­ным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному кар­точному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпора­тивных карт.
  

По территориальной принадлежности:

• 
  международные, действующие в большинстве стран;
  
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
  
• локальные, используемые на части территории государства;
  
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.
  

По времени использования:

• 
  ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
  
• неограниченные (бессрочные).
  

По способу записи информации на карту:

• 
  графическая запись;
  
• эмбоссирование;
  
• кодирование на магнитной полосе;
  
• чип;
  
• лазерная запись (оптические карты).
  

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор использует­ся во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вна­чале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ перено­са эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется маг­нитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластико­вые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как VISA, МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club.

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке ин­формации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной инфор­мации, и стоимостные показатели.⁶

Как любой продукт, предназначенный для розничной продажи, платежные карты ориентированы на массовый рынок. В каждой платежной системе есть карточные продукты, ориентированные по трем основным клиентским сегментам - массовый клиент (карты класса Standard), состоятельный клиент (класс Gold) и элитный клиент (карты типа Infinite, Platinum). Кроме того, предусмотрены специальные продукты для корпоративных клиентов (класс карт Business). В последние годы в связи с развитием Интернета и электронной коммерции появляются карты, предназначенные для использования в данной области.